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1、车险现场及骗保案例分析摘 要在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史世界的完成，我们有理由相信，保险业将在中国将有一个更好的起点。随着中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长，也伴随着交通事故越来越多。也有许多人为了不劳而获的钱去诈骗保险公司，获得非法的利益，这些事情的发生要求保险公司的工作人员认真仔细的核查事故现场以及防止被骗保。关键字：汽车现场,现场查勘,保险诈骗,诈骗手段AbstractIn the beginning of new century, with Chinas various undertakings, e
2、specially the market economy system reform and the reform of social security system, as well as Chinas accession to the world trade organization (wto) the completion of the history of the world, there is reason to believe that the insurance industry in China will have a better starting point, as Chi
3、nas car industry is developing rapidly, the growth of the automobile consumption, along with more and more traffic accidents and there are a lot of people go to swindle the insurance company for unearned money, to obtain illegal interests, these things happen requires insurance companies to workers
4、carefully check the scene of the accident and preventing insurance fraudKey words: car site, the site survey, insurance fraud, fraud means目 录1 事故现场查勘11.1事故现场查勘11.2现场查勘的主要内容11.3特殊事故查勘22 汽车保险诈骗及其案例分析32.1车险诈骗的概念及诈骗常用的手段32.1.1车险诈骗32.1.2车险诈骗的常用手段32.1.3保险诈骗的法律责任33 骗保案例及其分析43.1案例44我国机动车辆保险反欺诈水平的对策55 总结7参考文
5、献8致 谢9101 事故现场查勘1.1事故现场查勘现场查勘工作的目的就是查明事故的真实原因、认定责任、给保险理赔提供事实依据，并为以后可能引发的相关诉讼案件提供有效证据。事故查勘对于控制保险公司的经营风险，维护客户利益，保证机动车保险市场的健康发展，创建和谐社会具有十分重要的意义。11.2现场查勘的主要内容1现场查勘的工作程序（1）查看保单信息和历史出险记录历史出险记录是保险车辆过去出险情况的记录，有完整的定损清单与损失照片。在确认保险车辆的基本信息后，要认真查勘保单及相关批单。（2）填写相关信息查勘员对事故类型、是否指定驾驶员、驾驶证号码、车辆型号、车架号、发动机号等都要逐一核对，认真填写。
6、（3）检查证件及相关证明查勘员应先对事故车辆的行驶本、驾驶员的驾驶证进行认真检查，查看是否年审，是否有体检证明。认真查看交裁的真伪性，查看事故车辆与所保车辆是否相符合。（4）照片拍照按照拍照要求，依次为左前、右前、左后、右后拍事故现场及事故车外貌，尽量反映出损失部位。（5）车主查勘2核对保单，了解该车所上的险种和保险范围。对受损车辆进行比对，看是否属于所保车辆。包括：核对车型、车牌号、车架号、发动机号等。（6）三者车额查勘与主车查勘一样，应仔细查看证件，与受损车辆进行比对，查看痕迹是否相符，查看三者车的保单。2现场查勘的工作内容现场查勘的主要工作就是利用合适的方法尽可能的获取详实的事故现场资料
7、，然后利用这些资料进行综合分析，最后认定事故的性质。对于每一个事故案件，这些程序都应认真履行。现场查勘的工作内容有：3（1）查明真实的出险时间和地点对于出险时间在保险单有效期开始后一周的案件，需要特别核实真实的出险时间。对于保险单快到期的事故也要认真核查。（2）查明真实的出险原因和经过真实的出险原因是准确认定保险事故是否属于保险责任的重要条件。而核实出险经过是认定出险原因是否真实的依据。（3）查明被保险的机动车辆在事故中的责任保险合同条款中规定了“按责任赔偿”，因此需要查明被保险机动车在交通事故中是否负有责任，以及在交通事故中所负责的比例，无责则保险公司不负责赔偿。（4）查明被保险车辆的使用性
8、质此项工作重点是为了防止在保险理赔中出现两种有违保险合同规定和有违相关法律规定的现象：一是营运车辆按非营运车投保，二是非营运车辆非法营运。（5）查明被保险人对保险车辆有无保险利益在保险合同中对有无保险利益作出的规定是：如被保险的车辆转卖、转让、赠送他人，改装或加装设备，被保险人应当事先书面通知保险人，并办理申请批改手续，未办理批单的，保险人不承担赔偿责任。（6）查勘出险司机与被保险人的关系可根据B款保险条款的汽车损失保险合同中规定。（7）查明出险车辆的现场情况及受损部位确定车辆的受损部位，核对碰撞痕迹，防止出现假现场、假案件。（8）查明第三者财产损失情况仔细点清现场的第三者财产物损失。有路产损
9、失的，需要当地路政门出具的核损报价表，并报警处理。注意：只要设计第三者赔付的，必须有交警的事故调解书。1.3特殊事故查勘主要有水灾、火灾事故、以及车辆被盗抢事故。4（1）水灾事故车辆涉水行驶或水淹后，由于处理或者操作不当，极易造成发动机内部损坏，而这些内部损坏一般都是除外责任的损失。（2）火灾事故火灾事故的发生原因复杂多样，造成的损失一般也比较大，起火原因主要有碰撞起火、自燃起火、人为失火三种类型，不同的起火原因属于不同的理赔责任范围，现场查勘时要多、多了解、多询问。（3）机动车被盗抢案件根据保险条款，由保险公司在保险金额范围内按照出险时车辆的实际价值进行赔偿，如今，各家保险公司都把盗抢险作为
10、主险来承保。2 汽车保险诈骗及其案例分析2.1车险诈骗的概念及诈骗常用的手段2.1.1车险诈骗车险诈骗就是通过虚构保险标的，或伪造、虚构保险事故，或故意扩大、夸大责任事故损失程度等手段，欺骗保险人，以骗取保险赔款，达到非法占有目的。2.1.2车险诈骗的常用手段车险诈骗常用的手段如下：5（1）伪造事故现场。这种手段是实施车险诈骗最常见的手法。主要表现为被保险人与修车厂人员勾结，或修理厂在被保险人不知情的情况下，用待维修车辆或无现场的事故车辆伪造虚假交通事故现场后向保险公司报案申请理赔。（2）先出险后投保。（3）提供虚假索赔材料。（4）“一单保多车”。（5）无保险车辆冒充同车型有保险车辆。（6）更
11、换驾驶员。2.1.3保险诈骗的法律责任根据中华人民共和国保险法、中华人民共和国刑法等法律的相关规定，保险欺诈属于刑事犯罪行为，相关责任人将会承担相应的刑事责任。3 骗保案例及其分析3.1案例3月23日上午，车主陈某向都邦保险报案，称其22日晚上十点驾驶的奔驰车在浙江省瑞安市行驶中不慎撞树车辆严重变形，后该车辆被扣在交警对停车长，事故交警仍在处理中，浙江分公司温州中支理赔人员接到报案，立即赶赴事故现场查勘。6查勘现场，报案内容与事实相左，温州中支理赔人员赶到事故现场后发现，事发地为偏僻三寸道路，现场附近有一座制砖厂，现场有车辆碰撞后留下的物件，路边一颗树上有碰撞痕迹，查勘员查看车辆外观时发现该车
12、右后门内饰上有血迹，而查勘员通过进一步向交警了解，事故现场除车主外还有其一个朋友在场，但是没有人受伤。陈某称事故发生时是在场的那位朋友所开。而在交警的问讯中，程某和其朋友表述多有矛盾，陈某后来改口称是自己开的，以为喝了一瓶啤酒不敢说，但交警现场酒精测试，却未测出陈某为酒驾。理赔人员通过浙分公司了解，该车先前脱保几个月，此前保险人员多次提醒车主续保，但车主仍未续保，但是报案前两天，即3月20日下午四时被保险人的妻子却主动联系业务员，进行了续保。三赴现场，水落石出被保险人失踪，为掌握确凿证据，温州中支组织骨干理赔人员，三赴停车场与事发现场，分项收集事故材料。经过车辆发动机后对GPS导航检查，理赔人
13、员发现车辆最后正常行驶的时间是下午2点05分，基本确定了事发时间。经过了理赔人员的外围走访，找到三位目击者共同讲述了事发的经过：3月20日被保险人陈某参加了村里的酒席，于当天下午两点开车送走了几个朋友回家，反悔村里时撞到河边的两棵树，后由于有领导来砖厂视察，被撞到的树已经被村名砍掉拖走。浙江分公司温州中支掌握了确凿的证据后，向当地交警部门反馈了情况。而当时被保险人知道事实暴露后，就关闭了所有的联系方式，温州中支已无法找到被保人。据刑法规定，该案中被保险人已经涉嫌保险诈骗罪。同时，该案也提醒了即将到期的车主应及时办理续保手续。64我国机动车辆保险反欺诈水平的对策防范保险欺诈问题一直是保险业的难问
14、题，我国的机动车辆保险业面临着既要加快发展提高盈利水平，又要提高理赔速度和服务质量的双重任务。因此，为了解决这些问题，保险业自身必须强化内部管理和风险控制能力，不断加强队伍建设，优化业务流程。规范承保业务，提高承保质量。保险公司应坚持“验标承保”工作，并切实加强保险单证的管理，应用计算机进行承保信息管理，加快电子签单和防伪保单的普及步伐。同时还应加强对承保人员素质和业务能力的培训并落实核保制度。规范接报案程序，实施报案登记制度。接到报案时应详细记录出险情况。从已查处的骗赔案件看，很多骗赔案件都存在出险后未及时向保险公司报案的情况，保险公司内部接案程序不规范是很多案件发生的根本原因。严格现场查勘
15、，加强调查力度。进行现场查勘是防范保险骗赔最为有效的手段。弥补现行理赔流程中反欺诈作用的缺失。要防范骗赔案件的方生，保险公司就必须完善各项理赔管理环节，要充分的利用信息技术，它是优化理赔流程的重要载体和手段。8建立专职的反欺诈机构。近年来，车险诈骗正出现专业化、高级化、集团化的发展趋势，设立专业的特别调查机构。实现不同部门的信息共享。充分的信息交流可以实现信息在不同岗位、部门之间的传递。组建保险业的反车险欺诈体系。每一笔投保信息、交通事故的处理、病人的诊断资料、赔案的最终处理等都是反击车险欺诈可以利用的资源，但是他们大多分散在多个主体中，很难发挥其在遏制欺诈、预测趋势等方面的作用和优势。因此各保险公司之间应建立其信息交换网络能。完善立法，加强监管和反欺诈宣传，发达国家在包含车险欺诈的保险反欺诈方面已制定了较完善的法制系，车险反欺诈已经实现了法治化。比如车险承保前检查法、强制的照片检查法等，这些都对起哦过车险反欺诈法律体系的建构有积极的启示作用。9建立全社会参与的反车险欺诈体系，应大力推进社会各行业与反车险欺诈，保险人应积极主动地依靠社会各部门的支持和协助，加强与公安部门、交通部门、医疗机构、车辆管理、海关、检查院、法院等部门的联系和合作，协同作战，充分发挥各部门的职
