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1、word2011银行从业资格考试个人贷款精讲讲义第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念与其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和开展一、个人贷款的概念和意义1. 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2. 个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1) 对金融机构而言：新的收入来源；分散风险(2) 对宏观经济而言：满足居民消费需求；促进国民经济开展二、个人贷款的特征1. 贷款品种多、用途广三、个人贷款的开展历程1.2个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款
2、，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购置、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。-对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款， 亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人与其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购置、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以与在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。例如，住房公积金管理中心委托中国建设银行分行做提取业务，利用银行网点的
3、优势不以营利为目的，实行“低进低出的利率政策， 在额度和对象上都有限制， 属于政策 性贷款，15年期限贷款年利率为 3.33%,630年期限贷款年利率为 3.87%,单笔贷款最高 额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购置、建造或大修住房时， 可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式2. 个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款根底：消费者的信用与未来的购置力用途：家庭或个人购置消费品或支付其他与个人消费相关费用分类：(六类)个人汽车
4、贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消 费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)(1) 个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购置汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义， 从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进展所有权变更并依法办理过户手续的汽车。(2) 个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本 专科学生(含高职学生)、研究生以与第二学士学位学生发放的
5、，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金给予财政贴息的贷款。原如此：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承当50%;每所普通高校承当的局部与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。商业组学贷款是指银行按商业原如此自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学 生学费、住宿费和就读期间根本生活费
6、的商业贷款。原如此：“局部自筹，有效担保，专款专用和按期偿还-降低风险，比拟严格第一章个人贷款概述1.3个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆方法贷款对象18岁一个是自然人，不包括法人和机器人二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公 民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格。禾利息水平的上下通过利率来表示。利率
7、=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中国人民银行指定的各种利率为法定利率；一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率；一年定期存款2.25%-一- 贷款5.58%(2008-12-23)中国银行贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行；一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率；(含一年) 大于一年期的，合同期内遇法定利率调整
8、时，可由贷款双发按商业原如此确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率确实定方法。招商银行的个人贷款参考利率：0-碩（含怎月）4.36S5呂月-1甲（會1年）B.31361-3陪拜）3-5 （倉右年）5-30 （含30至）&. 94?&贷款期限从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。合理确定贷款期限：比拟分期后单位时间（年，月等）减少的还款额与增加的利息；小于0时，不合理；合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特占八、还款方式
9、包括：到期一次还本付息法等额本息还款法，等额本金还款法等比累进还款法、等额累进还款法组合还款法期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。2. 等额本息还款法贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度：设本金为A,每月偿还额度为 M月贷款利率为x，期限为n（单位为月，或者是还款期数 ），运用折现法，列 出等式：利用等比数列求和，化简变化后:每月的还款额M =月和率率严蹄（1斗月利率严彦加敢一 1X贷款本金贷款本金为10万元，期限为 20年（20*12=240期），年利率为 5.94%（换算为月利率 5.94/12=）,求得计算
10、结果为 M=712.97元，本息和为171113.74元。如果遇到利率调整以与提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进展 调整，计算每期还款额。特点：每月以一样的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。3. 等额本金还款法贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式：每月的还款额二贷款本金还款期数十|贷款本金-己归还本金累计额b月利率特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款与每月的贷款余额也定额减少。两种方式的选择引人而已；第二章个人贷款营销第一节 个人贷款目标市场分析随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场开展的需
11、要，增强市场营销能力， 强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康开展的关键因素。一、市场环境分析银行在进展营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进展充分的调查和分析。(1) 银行进展市场环境分析，有利于把握宏观形势(2) 银行进展市场环境分析，有利于掌握微观情况(3) 银行进展市场环境分析，有利于发现商业机会(4) 银行进展市场环境分析，有利于躲避市场风险2、银行市场环境分析的主要任务银行在完全“购置行为、市场细分、目标选择和市场定位四大分析任务的根底上应做到“四化：(1) 经常化(2) 系统化(3) 科学化(4) 制度化3、
12、银行市场环境分析的内容(1) 外部环境 宏观环境 微观环境内部环境 银行内部资源分析 银行自身实力分析银行主要采用SWO分析方法对其内外部环境进展综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak表示劣势，O(Opportunity) 表示机遇，T(Threat)表示威胁。二、市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出的一个概念。所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为假如干个消费者群的市场 分类过程。所分出的市场称为细分市场。市场细分是一个信息分析和归纳的过
13、程，也是一个目标策略制定的过程。(1) 有利于选择目标市场和制定营销策略(2) 有利于开掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求(3) 有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益3. 市场细分的原如此、标准与战略(1) 市场细分的原如此 可衡量性原如此 可进入性原如此 差异性原如此 经济性原如此(2) 市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。(3) 市场细分的策略 集中策略 差异性策略三、市场选择和定位(1) 市场选择的意义 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 市场选择使银行可以加倍发挥其强于
14、竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。 市场选择构成银行营销风险管理策略的一局部。 市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 市场选择使银行可以针对外部环境做出反响，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反响。(2) 市场选择标准 符合银行的目标和能力 有一定的规模和开展潜力 细分市场结构的吸引力(1) 银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的 需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。(2) 银行市场定位的原如此 发挥优势 围绕目标 突出特色(3) 银行市场定位的步骤 识别重要属性 制定定位图 定位选择 执行定位(4) 银行市场定位策略 客户定位策略 产品定位策略 形象定位策略 利益定位策略 竞争定位策略 联盟定位策略例题：银行市场定位的原如此包括()答案：ABCD解析：以上四项都属于银行市场定位的原如此。 第二节个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两局部内容。一、合作单位定位(1) 一手个人住房贷款合作单位采集者退散对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前
