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1、金融科技学复习思考题参考答案第一章导论认识金融科技1、金融与科技发展有何内在关系？经济发展中的科技与金融相辅相成，科技是第一生产力，通过创新，改进生产效率，推 动物质创造与社会进步；金融是经济的核心，配置资源、润滑生产，成为实体经济发展的保 障。科技更多的体现为生产力，而金融更多的体现为社会关系。2、历史上几次重要技术革命带来哪些金融创新？ 在工业革命之前的技术革命主要有制陶、冶炼、造纸与印刷技术。制陶技术，促进了计量与计算，为商品货币的发展提供了条件；冶炼技术，为商品货币 过渡到金属货币提供了可能；造纸与印刷技术，为钱庄、银号、票号、近代银行的发展打开 了空间。 第一次工业革命以蒸汽机的工业
2、化应用为标志。蒸汽动力推动了以社会化大生产为特征、需要大量资本的新产业的发展；股份制组织和 资本市场由于能快速集聚资本而得以大发展。 第二次工业革命以电力的应用为标志。电报由于其时间效率高、保密性强，为银行拓展跨地区乃至跨境业务提供了技术基础。 计算机技术和互联网的发展。（第三次工业革命）计算机技术为金融市场的交易和衍生品定价、银行领域的信用卡、借记卡等提供了技术 基础；2018年以来，5G通讯、大数据、人工智能等技术的发展推动了移动支付、程序化交 易、智能投顾、智能银行等的发展。3、如何理解金融科技与科技金融、数字金融的关系？科技金融属于产业金融的范畴，是国内特有的一个概念，是由科技创新活动
3、引发的一系 列金融创新行为。数字金融是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新 一代金融服务。金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。4、金融科技发展中有哪些关系问题需要解决？ 法律与规制问题：金融科技产品层出不穷而引发的金融科技监管问题；金融科技公 司对大量用户数据所有权和使用权而引发的法律问题。 伦理与道德问题：个人和企业隐私保护的伦理道德问题，国际货币体系面临数字货 币挑战的问题。 技术的边界问题：包含区块链、人工智能、物联网和云计算等技术的边界问题。5、金融科技学习（教学）中应注意哪些问题？ 注意理
4、论教学与现实发展的融合。金融科技实践发展领先于理论创新，理论基本上 是跟踪实践发展，在实践中进行归纳和总结。 强调实验与实践教学。金融科技学是应用性学科，教学过程要多采用实验教学与实 践教学模式，可以通过与金融科技企业开展合作，开展实验实践教学。 平衡经济学与理工技术科学的学科要求。金融科技学中经济学框架内容比较多，鼓 励学生选修相应的理工科基础性课程。第二章金融科技发展简史1、简要回答交子成为纸币的原因？（1）社会经济和商品交换发展水平需要纸币这种货币符号来代替铸币。（2）当时的造纸和印刷技术水平已具备条件。（3） 商业信用，信用票据的行使已有一定的历史，并且一批精通金融、货币流通的理论 家
5、、实践家能够建立完整的行使纸币的制度，使人们乐于在商品交换中把纸币作为铸币符号 使用。2、论述促进中国早期金融创新的技术因素。（1）造纸术。成熟的造纸术为飞钱、交子、银票、银行券的发行提供便利。纸币和银票 需要印刷所用的纸张易于保存、不易损毁，同时可以经受多种形式的印刷和水印的考验。（2）印刷术。雕版印刷满足纸币印刷的要求，彩色套印技术防止假币伪造。（3）密码技术。密码学在早期金融发展中的作用主要体现在防伪技术上，成熟的密押技 术为山西票号的防伪提供了技术支持。3、论述电汇的发展过程。（1）自1880年代中期，票号的电汇业务出现开始。（2）1907年至1932年，票号的电汇业务由于对于安全问题
6、逐渐由盛转衰，钱庄与银行 成为这时期电汇业务最主要的经营主体。（3）1933年以后银行的电汇业务取得长足发展，成为电汇业务最重要的经营主体。（4）在20世纪三四十年代，电汇业务的经营主体获得进一步扩增，电汇量取得较大的 提升。4、如何看待计算机与金融创新的关系？（1）金融具有计算本质。 金融活动过程离不开计算 宏观金融涉及总量平衡的测算 金融计算是经济活动的驱动力（2）金融计算有较高的算力要求。 金融是信息敏感性行业 金融数据承载着经济活动信息 金融市场交易机会的把握需要强算力支撑（3）计算机推动金融复杂化创新，如投融资产品设计、风险管理类产品设计。5、互联网与互联网金融的本质是什么？（1）互
7、联网的第一本质：共享。即资源的共享性，既包括信息资源的无偿共享，也包括消费品、耐用品的有偿共享。第二本质：互动。即用户之间通过互联网联系得更加紧密，突 破了原有由于地理限制和社会网络局限导致的交流障碍，提高生产资料和金融资源的搜寻匹 配效率、增进社会福利。第三本质：虚拟。互联网上的各种活动具有一定的虚拟性，有别于 传统面对面交易。因此互联网平台的交易模式会更加多样化和便捷化，但交易风险也会明显 增加。(2) 互联网金融的本质是金融基础设施，是与金融机构和金融市场相同的金融基础设施。 它以技术为支撑，以规制为保障，以金融为内容，是依托互联网技术及相关科技形成的一种 经历服务设施。6、人工智能在金
8、融领域的应用有哪些?智能金融有哪些具体的业务模式？(1) 人工智能在金融领域应用： 在数字化监管协议基础上引入人工智能，提高监管合规的科学性和准确性。 及时广泛收集信息。可以跨时跨地对金融监管数据进行全面采集和分类储存，及时捕捉 每一个信息，加速筛选与分类。 高效灵敏处理数据。人工智能可以通过机器学习、自然语言处理等，运用大量的算法和 模型快速处理数据、将数据可视化。 全面智能评测风险。人工智能通过多维度的数据处理与分析，可以全面实时地刻画风险、 反馈监测结果。(2) 智能金融业务模式： 智能身份识别 智能营销 智能客服 智能投顾 智能风控第三章金融科技的功能理论1. 支付方式是如何演进的？答
9、：按照支付工具的演进发展，支付可分为三个阶段：实物支付阶段、信用支付阶段、 电子支付阶段。实物支付阶段包括最初的以物易物阶段，以牛、马、羊、贝、盐等充当一般等价物进行 交换的阶段，以及以黄金与白银等固定充当一般等价物进行交换的阶段。信用支付包括使用纸币现金实现的支付，使用本票、汇票和支票等票据实现的支付，使用转 账实现的支付，自动清算所支付以及金融卡支付。商业票据是在商业信用中被广泛使用的表 明买卖双方债权债务关系的凭证，市场上流通较广泛的商业票据有本票、汇票和支票。转账 支付包括贷记转账和借记转账。贷记转账是由付款人发出支付指令，指令其银行将一定金额 转移到指定收款人账户中的转账支付。借记转
10、账是由收款人发出支付指令，指令对方银行将 一定金额从对方银行客户的账户转移到收款人的银行账户中。自动清算所支付（Automated Clearing House, ACH）是由成员存款机构达成的在成员机构间以电子借记或贷记方式进行支 付的一种安排，一般用于支付小额交易，通常以净额结算的方式，对支付指令的处理采取批 量处理方式。自动清算所的运作过程和纸质清算过程类似，只不过是以电子方式进行。金融 卡可分为三类，分别是：预付卡（储值卡）或称为电子钱包（先支付）、借记卡（实时支付）、 信用卡（后支付）。预付卡（储值卡）或电子钱包是指先把银行账户中的金额存入然后消费 的卡片。借记卡（如储蓄卡、ATM卡
11、）是持卡人银行账户在交易发生的同时进行支付的卡 片。信用卡是贷记卡，是指持卡人无需存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人 可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。电子支付是指交易双方通过电子终端，直接或者间接地向金融机构发出支付指令，实现 货币支付与资金转移的一种支付方式，它是以电子方式处理交易支付的各种支付方式的总称。 电子支付可以通过三种形式实现：以电子转账的方式对银行账户借记或贷记；通过卡片或者 终端设备（计算机或手机等）进行支付（卡基支付工具）；以电子现金、虚拟货币或数字货 币的形式对某网站上的电子账户借记或贷记。2. 为什么金融科技可以推动普惠金融的发展？答：普惠金融这一概念最
12、早出现于联合国“2005国际小额信贷年”的宣传中。联合国把 普惠金融定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。在传统正规 金融体系中，中小微企业及中低收入者的金融服务需求并不能完全得到满足。虽然他们的金 融服务需求规模有限、种类繁多，但数量众多，构成了一个长尾客户市场。这些长尾客户对 社会发展非常重要，是普惠金融重点关注的对象。传统正规金融体系对数量众多的长尾客户 金融服务供给不足为金融科技发展留下了巨大的空间。和正规金融体系相比，金融科技通过 科技手段推动金融业务模式、流程和产品创新，对金融市场、机构及金融服务产生了重大 影响，在为长尾客户提供金融服务实现普惠金融方面具备
13、以下一些优势：一是进入成本低； 二是服务成本低；三是减少了信息不对称；四是服务便捷；五是可提供个性化服务。此外， 金融科技的发展还发挥了鲶鱼效应，倒逼传统正规金融体系增加对中小微企业及中低收入者 的服务比重。在宏观层面，金融科技推动了我国金融改革进程，进一步推动了普惠金融的发 展。3. 举例说明传统正规金融体系如何降低资金需求方的搜寻成本？答：私人借贷是最早的融资形式，在我国西周时期就已经存在了。私人借贷是在相互熟 识的亲戚、朋友之间的借贷。这种借贷形式搜寻成本较低，具有金融互助的属性。私人借贷 也有一些缺点，如金额较小、期限不稳定及金融互助难以保证等。尤其是当亲戚、朋友都面 临流动性不足时，
14、资金需求者的融资需求很难得到满足。私人借贷的极端形式是高利贷，高 利贷的利率极高而且不稳定，地域、季节差异也很大。此外，高利贷利率还会随借款人偿还 能力及其与贷款人关系的亲疏远近变化。高利贷盛行时期，由于生产力水平低下商品经济不 发达，大多数民众储蓄少、抗风险能力差。因此，遇到自然灾害和意外事故时，他们对资金 的需求相当迫切，但是资金的贷方少而且分散，加之交通不便信息传播不畅，资金的需求者 在融资时面临的搜寻成本非常高。为克服亲戚、朋友之间小范围私人借贷的弊端，以及避免高利贷融资需支付较高的搜寻 成本，社会需要有专门的机构提供融资服务。银行就是以吸收存款、发放贷款为主要业务， 并为客户提供支付
15、结算等金融服务的专门机构。当社会不存在银行等金融中介时，资金的供 给和需求双方由于规模、风险和期限等方面的不匹配而导致融资困难，从而增加了资金需求 方的搜寻成本。而通过银行等金融中介，实现了资金在规模、风险和期限上的转换，克服了 资金供需双方的不匹配，降低了资金需求方的搜寻成本，让融资需求得到满足。银行等金融中介的出现虽然降低了融资者的搜寻成本，但是并不能消除信息不对称。当存在 道德风险时，银行会实施信贷配给。信贷配给是指即使资金需求方愿意支付银行所要求的利 率水平，仍无法获得贷款的现象。由于银行实施信贷配给，拥有抵押资产多的企业从银行借 款就会多，从而进一步扩张，进入良性循环。而没有抵押资产的企业即使有好的盈利项目也 很难从银行借到钱，这会导致其遇到资金不足的困境。因此，数量众多的中小微企业由于抵 押物不足或资产负债表状况不好，很难从银行借到钱，不得不付出搜寻成本从其它渠道融资。 而对于一些规模达到一定要求，经济效益较好偿债能力较强的企业，可以选择从商业票据市 场或者债券市场融入规模较大的资金。商业票据市场和债券市场的存在进一步降低了经营较 好的大企业的融资搜寻成本。资金的供给者无论是选择银行存款还是持有商业票据或者企业债券，获得的都是固定收 益，这无法满足一部分资金供给者愿意承担一部分风险而获得较高投资收益的需求。此外， 对于许多初创企业或者需要长期投资的企业，可以选择发
