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1、借款业务暂行规定及流程第一章 总则第一条 为保证网贷融资业务的规范化、制度化和程序化、防范和控制风险，特制定本业务指引。第二条 网贷业务应遵守国家的法律、法规、遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 网贷融资业务品种 1、老板贷:主要为中小融资人、个体工商户的主要股东或负责人提供的小额短期流动资金贷款。抵押贷一般在抵品价质70%以内控制，期限一般最长不超过一年；非抵押贷一般期限1天-180天。额度一般在50万元以下，特殊经总经理批准的最高不得超200万元。 2、项目贷:主要为工程项目的业主、施工单位发放的项目贷款，期限1月-1年，额度在100万元以上。3、循环贷:主要为中小融资人
2、、个体工商户的主要股东或负责人提供的小额短期季节性贷款。条件须是向网贷借过款，且按时还，信用良好，且无不良预期的回头客户。期限1月-1年。额度一般在200万元以下。4、临时贷:主要为竞标、保证、换贷等短期的需求提供过桥资金。期限一般在1天3个月。5、个人贷:对个人发放的抵押及无抵押贷款。抵押贷款最高不得超过抵品的70%，期限一般一年，最长不得超过36个月；非抵押贷款一般不得大于20万元，期限一般不得长于6个月。第三章 融资业务程序第三条 网贷业务程序如下：（一）客户申请（线上或线下）：1、线上：客户申请2、线下：客户填写网贷业务申请表（二）业务受理及准入 客服人员询问清情况及必填项目后，记录清
3、情况后，非业务范围及不能办理的，立即回复客户（当日）；认为可办理的，将网贷业务申请表及相关资料交审贷部审查，审贷部作准入批准后，告知客户；业务受理后，要求客户立即补齐资料（线上的还须到场补签网贷业务申请表），审贷部即从行政部领档给客户建档。一户一大档，一次一小档。（三）业务初审及调查客户立即补齐资料后，或作准入后立即派2人（其中一人为财审）对其提供资料与情况进行调查核实，指定其中一人为责任人，并提出意见贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的审贷调查报告。报告须内部复核把关、下同。（四）风控初定审贷调查报告及附件资料一并提交风控部审查，风控作出风险打分及风险评判，提出风控意见；作出风控决定。否决的，流程
4、到此为止，资料退回审贷部告知客户（以后全同），未否决的，交另一审贷部进行复审及复查。（五）业务复审及复查另一审贷部进行复审及复查，对风控部的意见及要求落实的情况及问题落实清楚，提出复审复查报告。报告复查情况，提出复查意见交风控部。（六）风控非否决通过风控部对重点疑点及相关部门未了解清又须必要了解的又直接了解，形成风险评估报告。风控部作出非否决通过的，并提出须落实之完善意见的，连审贷报告一并交审贷部要求落实，并约定报投审会时间。（七）投委会审议通过 投委会由总经理或营销总监、审贷部经理、风控部经理、财会部经理、运营部经理组成。审贷部报告审贷情况；风控部报告风控情况；投委会成员对仍须了解的情况发问
5、；投委会成员发表个人意见；投委会成员表决通过，按票数决定。形成投委会评审会议纪要（八）董事长或总经理非否决通过 对投委会通过的，报总经理或董事长审批，总经理或董事长未否决的，签字通过。资料发还审贷部。（九）签书面借款合同及抵押合同审贷部通知借款人到财会部当场核实身份情况并由财会签字确认后，审贷部与借款人面签借款合同、抵押合同。合同须明确由于申请人的原因（如抵押物不能登记、资料虚假、共有人不同意抵押等），导致业务中断，应承担的责任。（十）落实担保措施审贷部监督借款人办妥抵押手续及登记。（十一）风控审定审贷部将办妥的合同及抵押全部手续交与风控部审定，风控审定确认通过，明确标种，签发网上发标审定书。
6、 （十二） 网上发标审贷部将风控部签发的网上发标审定书交运营部，运营部凭网上发标审定书上网发标。（十三）网管复审网管部对运营部网上发标进行资料隐私性、标种、期限、利率、奖励的适当性进行审查后，合格即通过放行，显出标，对投资人开放。（十四）满标复审审贷部对满标进行再次复审，确认无误后，出具业务收费通知及提现通知，风控签字审定后，交财会部办理。（十五）提取现金财会部按通知办理收费及提现手续。（十六）贷后管理借款到了借款人指定账户后，审贷部责任人要建立借款人借款台账，贷款进入贷后管理阶段，责任人须监督借款人按月按时付息（在付息前5日内电话通知及落实付息资金准备情况，异动即报告），每月至少实地巡察明访
7、一次，暗访一次，监督借款人的资金运用及经营情况，一有不良变化，立即报告并采取止损措施，按月出一份贷后检查简要，一季出一份贷后检查报告。）（十七）代偿和追偿发生逾期，立即报告，公司即为借款人代偿，同时立即向借款人发贷款到期催收通知函，同时启动追偿机制，采取责任人催收、公司催收、诉讼、聘请专业清收人员清收等措施进行清收，直至收回借款为止。如己收不回，经内控部门经一定程序认定为死坏账，出具坏账认定书为止。（十八）偿后追责与管理由公司内控监督部门对逾期贷款及清收进行责任认定，对逾期贷款中有过错、不尽职人员进行追责。至少对诉讼、聘请专业人员清收的费用及本息损失由相关责任人承担。同时，责任人写出教训总结；
8、内控部总结写出加强及完善内控管理改进意见提交总经理。（十九）业务终结审贷部在借款项目还清或收到坏账确认书，本借款项目终结。责任人将终结贷款档案按要求整清理编好目录移交行政部档案室，双方签收，各自增减档案目录。（二十）档案抽查及检查 行政部、审贷部都应有建档台账，给客户建档的资料在部门间流转须办理移交手续，卷内文档资料须逐页编码，不得遗失，在移交行政部前双方逐页点清后签字移交。每月5日前行政部与审贷部移交与清点一次。第四章 业务申请和受理第四条客户申请融资需填写融资业务申请表，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。一、融资申请人应提供的材料：（一）公司资料1、法人营业执照（年检）及法人
9、代码证；2、法人代表及委托代理人身份证；3、注册资本验资报告；4、贷款卡、信用证 ；5、资信证明；6、公司章程及公司合同；7、申请融资的董事会决议；8、当期财务报表及近3年的财务报表 ；报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；9、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；10、项目可行性报告及主管部门批件；11、生产经营情况；12、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；13、其它有关材料。(二)、相关个人资料 主要股东及实际控制人或融资申请人的身份证、户口簿、结婚证、房产证、行驶证、股权证等动产、不动产权利证明。二、第三方保证应提供的材料：
10、（一）公司资料1、法人营业执照（年检）及法人代码证；2、法人代表证明书；3、法人代表授权书；4、法人代表及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告；6、贷款卡、信用证；7、资信证明8、公司章程及公司合同9、当期财务报表及近3年的财务报表 ；报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；11、同意保证的股东会决议；12、其它有关材料。(二)、相关个人资料 主要股东及实际控制人的身份证、户口簿、结婚证、房产证、行驶证、股权证等动产、不动产权利证明。三、担保方式为抵押或质押应提供的材料：1、抵押物、质押物清单；2
11、、抵押物、质押物权力凭证；3、抵押物、质押物评估资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押的决议（所有权为融资人）；6、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质押物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质押物为国有融资人，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关材料。（四）注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章，注明复印件与原件一致；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据借款项目和融资人的实际情况进行删选和添加。第五条 公司审贷部负责项目受理，核实客户提
12、交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合借款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记借款项目受理登记表。借款申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为借款申请书的附件，经公司借款受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条 受理条件（一）具备融资人法人资格并已经通过年检或具备民事能力的个人；（二）依法经营，经营范围符合国家政策；（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供担保措施；（四）申请融资金额不超过该融资人有效净资产的70%；（五）该融资人资产负债率不超过70%。 第五章 融资项目初审和实地调查第七条 公司业务部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和
13、第二调查人。第一调查认为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取融资项目、项目承担融资人（个人）及担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即融资调查报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保融资人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于融资人，还应从其他途径，如与融资人和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处体积发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。第十条
14、资料审核要点 -真实性第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对融资人成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规。（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告、是否是无保留意见报
15、告、初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。（四）对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地部门、国土、海关）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点：（一）访问融资人、会见有关当事人、了解融资人和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察融资人管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；（二）对需进一步核实的材料，要求融资人提供原件核对；（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断融资人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的调查审核，应根据融资人的实际情况，主要调查核实以下内容：1、了解融资人的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、融资人的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核融资人是否作
