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1、信用与货币区别：信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有制关系之间调剂财富余缺的一种形式。货币是一般等价物，作为价值尺度和商品所有者之间的商品交换媒介；联系：产生都与私有制紧密相关，表现的都是不同商品生产者之间的经济关系，都是价值运动的形式。 第二章 信用和利率信用与货币在现代商品经济中货币借贷的出现使信用获得更大发展： 一方面，货币借贷扩展了信用的范围和规模。另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。信用的出现发展了货币的支付手段职能，使货币能在更大范围内媒介商品流通，信用还加速了货币的流动。由此可以看出，货币与信用是相互促进发展的。在金属货币退出流通领域，实行不
2、兑现信用货币制度条件下，信用与货币的关系又进一步发展了。 在信用货币制度下，整个货币制度是建立在信用制度基础之上的。从货币形式看，货币形式同时就是一种信用工具，货币是通过程序发行和流通的，任何信用活动都会导致货币的变动。信用扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给，信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构。货币与信用相互渗透则形成的新范畴金融。 第一节 信用的产生和发展一、信用(credit)的概念社会学：信任、资信、诚信。金融学：信用又称信贷，是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式，体现着一定的生产关系。 即在信任基础上以还本付息为条件的借贷行为。借贷活动能否正常
3、进行，贷款条件的宽松都是以道德范畴的信用作为基础的。盈余单位贷出资金 债权 还本付息 债务赤字单位信用 二、信用的产生 信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。第一、信用最初产生于商品流通过程中。第二、信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。第三、信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。三、信用的发展1、前资本主义信用高利贷信用 ：高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。（1）高利贷信用中的债权人与债务人：债权人有：商人、各类宗教机构、贵族。债务人有：小生产者、封建主和奴隶主。（2）高利贷信用的特点： 利
4、率高、剥削残酷；对生产具有寄生性和破坏性，导致社会生产力的衰退。（3）高利贷信用的积极面高利率使无数小生产者破产，只能出卖劳力，为资本主义生产方式提供工人阶级。高利贷者积蓄起大量的资本，为资本的积累和转化为生产资本创造了条件。2、资本主义信用借贷资本借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。借贷资本的特点：（1）借贷资本是一种所有权资本。（2）借贷资本是一种特殊的商品资本。（3）借贷资本具有特殊的运动形式。（4）借贷资本有特殊的转让形式。（5）借贷资本是资本主义腐朽性的表现。3、社会主义信用：是社会主
5、义经济中借贷资金的运动形式。商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据。运动形式与借贷资本的运动形式是完全相同的。 信用属于分配范畴，是价值的单方面转移，是价值量的再分配。 四、信用与货币的关系货币因信用而扩展了其职能货币因信用而发展了其形式金属货币 不兑现信用货币信用因货币而发展了其形式实物信用 货币信用信用因货币而扩展了其规模 按照借贷关系中 债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式：3商业信用银行信用国家信用消费信用民间信用租赁信用 7国际信用一、信用的基本形式第二节 信用形式与信用工具一、商业信用 是指企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式相互提供的信用。 具体形式包括企业
6、间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。1、商业信用的特点借贷双方为企业借贷的对象是商品资本商业信用与产业资本变动一致（与经济景气状况一致）是直接信用2、商业信用的作用 润滑生产和流通的作用、加速资本周转的作用3、商业信用的局限性 规模上的局限性。商业信用的规模受商品交易量的限制，生产企业不可能超出自己所拥有的商品量向对方提供商业信用。方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。对象上的局限性。一般只与自己有经济业务联系的企业发生商业信用关系。信用期限的局限性。一般只解决短期资金融通需要。管理上的局限性。可能引发虚假繁荣或信用规模扩张。二、银行信用：是指银行和其他金融机构以
7、货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。1、银行信用的特点：从资本类型上，是从产业资本循环中独立出来的货币资本从信用类型上，是一种间接信用从变动趋势上，与产业资本的变动不一致2、银行信用的优点信用规模巨大投放方向不受限制信用期限长短均可能力和作用范围大大提高和扩大3、银行信用与商业信用的关系互补互促的关系商业信用是银行信用发生和发展的基础银行信用对商业信用有支持作用（如银行承兑汇票）4、银行信用在社会资金融通中的地位 是最基本的资金融通形式商业信用不发达股票市场不规范企业债券市场规模有限三、国家信用：是指以国家为一方所进行的信用活动。（以政府作为债务人或债权人的信用。）（一）国家信用的形
8、式1、按信用资金来源：国内信用：国家通过发行公债向国内居民、企业取得信用，筹集资金的一种信用形式，它形成国家的公债。国际信用：国家向外国政府或国际金融机构借款以及在国外金融市场上发行国外公债，向国外居民、企业取得信用、筹集资金的一种信用形式，形成国家的外债。2、按信用期限：短期国库券、中期国库券、长期国库券3、按发行方式：公开征募、银行承销（二）国家信用的作用国库券：1、解决财政上先支后收的困难。 2、为央行进行公开市场操作创造工具。国家公债：1、弥补财政赤字。 2、直接为重点项目筹集建设资金。是解决财政赤字的较好途经可以筹集大量资金，改善投资环境，创造投资机会。可以成为国家宏观经济调控的重要
9、手段。（三）必须注意的三个问题：1、防止造成收入再分配的不公平。2、防止出现赤字货币化。3、防止国债收入使用不当，造成财政更加困难而陷入循环发债的不利局面。（四）国家信用与银行信用的关系1、国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金，具有一定的强制性。2、国债筹集的资金比较稳定，可以长期使用；而银行存款的稳定性则较差。3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。 四、消费信用 是指商业企业或金融机构向消费者个人提供的用于购买消费品的信用。（一）消费信用的形式商品形态：信用卡短期消费信用 分期付款中期消费信用货币形态：消费信贷长期消费信用（二）我国的消费信用1、
10、银行卡： 是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡的种类银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡、准贷记卡以及贷记卡的区别 2、分期付款 1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理 个人消费品分期付款业务的消费信用服务
11、公司。 近年来，分期付款主要用于购买汽车。3、消费信贷（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 贷款期限最长不超过30年。 住房公积金贷款：住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。(2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。 期限一般为35年。（三）消费信用的作用1、消费信用对生产有促进作用2、消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。（四）我国消费信用发展的制约因素1、经济收入低，且增幅缓慢。2、公众对未来预
12、期不乐观。3、个人信用体系尚未建立起来。4、消费者消费观念陈旧。5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。五、民间个人信用（补充） 民间个人信用是指城乡居民个人之间独立进行的信用活动。（一）我国民间信用的形式1、私人之间直接的货币借贷2、私人之间通过中介人进行的货币借贷3、有一定组织程序的借贷活动。如货币合会、民间标会、摇会等。4、以实物作抵押取得贷款的“典当”（二）民间信用的特点1、民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者。2、民间信用的时间一般较短，活动空间有限。3、民间信用的利率具有较大的弹性。4、民间信用具有较大的自发性和风险性。六、租赁信用 出租者将其租
13、赁物出租给承租人使用，并在租期内收取租金的一种信用形式。 主要形式：经营性租赁 融资性租赁 服务租赁七、 国际信用 是指国际间的信用关系。是指国与国之间的企业、经济组织、金融机构和国际经济组织相互提供的与国际贸易紧密相连的信用形式。 （一）国际商业信用 1、国际租赁：是一国的出租人与另一国的承租人订立租赁契约，以收取一定的租金为代价，把机器设备租给承租人在一定期限内使用的一种信用形式。国际租赁对承租人而言具有节约投资资金、加快投资步伐、提高设备使用效益等诸多好处。 国际租赁已成为我国设备更新改造、利用外资的重要途径之一。2、补偿贸易：是出口方企业以向进口方企业提供技术设备、各种服务、人员培训等
14、作为贷款，进口方企业待工程项目投产后以项目产品或双方商定的其他办法偿还贷款本息。3、延期付款 延期付款是出口厂商和进口商议定在货物出口后一定时期内支付款项。（二）国际银行信用 国际银行信用是以国际银行为授信主体的国际信用形式。 1、国际商业银行贷款：包括双边银行贷款和国际银团贷款两种。 2、项目贷款 3、出口信贷：卖方信贷、买方信贷（三）国际金融机构信用 国际银行信用是指国际货币基金组织、世行集团、亚洲开发银行、非洲开发银行等国际金融机构对会员国政府或企业提供的贷款。（四）国际政府间信用（五）国际直接信用 一国的政府、公司或企业在国际金融市场上从资金所有者那里直接融通货币资金的信用形式，其方式是发行国际债券或国际股票。
