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1、我国商业银行个人理财业务的发展策略分析内容摘要：近20年来，中国经济飞速发展，人们的观念、生活水平、社会进步、科技发展和财富积累等方面迅速发展。随着GD的高速增长，国人的财富状况也不断改善，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。根据国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。本文主要就我国商业银行个人理财业务提出的几点发展思路，包括：重视理财意识和理财市场的培养，主要从银行和个人两个方面入手；加强客户关系管理，细分市场，确定目标客户，即建立客户关系管理系统，提供理财服务保障并细化客
2、户分层；加快银行信息化建设，采用科学的理财手段，即建立和完善银行内部数据信息管理系统，大力发展个人理财业务的技术支持平台；培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质，即要尽快建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系；建立科学的风险管理系统，完善个人理财业务风险管理制度，既建立、健全内部控制制度，增强内控意识，完善风险转移和规避的技术手段，同时又要树立以客户为中心的服务理念，对市场参与者进行系统风险教育；加快业务创新，打造优质理财品牌，品牌效应可以使客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段。关键词：商业银行个人理财业务对策正文：改革开放
3、30年来，我国经济进入了一个前所未有的持续高增长期，人们的生活发生了翻天覆地的变化。个体经济、私营经济以及股份制经济的快速发展，个人收入分配的多元化格局逐步形成，个人可支配收入成倍增加。居民储蓄存款的高速增长，直接推动了家庭资产的快速增加，并在此基础上，逐步形成了大众富裕阶层，在一些发达地区，还形成高端富裕阶层。个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要，人们对金融产品的需求也日益多样化，而我国居民的金融知识、投资观念、理财技能普遍缺乏，因此，客观上需要专门的理财机构和理财专家为他们投资理财。随着中国金融体制改革的深化，金融业对外逐步放开，我国商业银行正面临外资银行的激烈竞争。同时由于我国市
4、场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的原有专业分工已越来越模糊，业务交叉越来越深入，银行传统业务的发展空间越来越窄，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险增大，收益率持续下降，国内银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。在这种机遇与挑战并存的背景下，深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对提高商业银行核心竞争力，完善我国商业银行理财业务管理体系，促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。本文主
5、要从以下几个方面对我国商业银行个人理财业务提出几点发展思路：1重视理财意识和理财市场的培养，加大产品宣传力度首先银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂。只有员工自己对理财产品真正从内心认同，才能将产品推销出去。其次要加强对居民理财意识的教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。理财教育的滞后，是我国居民理财意识淡薄、观念落后的重要原因。因此银行应通过各种媒体展开个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，让百姓走出传统理财的误区。三要加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传力度和广度，通过各种宣传渠道
6、介绍给客户，让客户第一时间了解相关信息；同时要本着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户了解理财也有风险，只有把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。四是完善客户信息保密制度。客户的财产应该属于很私人的东西，客户委托银行理财，银行有责任替客户保密，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以往存在的“财怕外露”思想，放心把钱交个银行打理。2加强客户关系管理，细分市场，确定目标客户21建立客户关系管理系统，提供理财服务保障详尽准确的客户资料是银行为客户制订与之实际财务状况相适应的个人理财计划的基础。这必须依赖于客户关系管理系统来解决。客户关系管理系统信息量大、时效
7、性强，建立必要的客户关系管理系统，才能达到批量化经营，使客户关系管理自动化。客户关系管理系统应包括收集客户资料、业务交易数据，建立、维护客户档案，分析客户结构、综合业务情况、分析客户为银行产生的效益等，并提供客户综合账单。通过客户关系管理系统，可以使银行识别在市场竞争中最有利可图的客户群，准确确定目标市场，进而针对不同的客户实施不同的策略，为目标客户提供个性化、符合客户心理的服务。同时它可以作为理财经理掌握客户动态，及时调整营销策略和提供服务的重要工具，使理财经理与客户保持更持久的关系，提高客户的忠诚度。客户关系管理系统还可以作为理财人员流动性风险的一个管理手段，新接手的理财经理可以尽快掌握客
8、户信息，减少客户的流失率。22细化客户分层银行的“三八法则是指20的优质客户会给银行带来80的利润，而剩余80的客户仅给银行带来20的利润。因此，如何从一个庞大的个人客户群体中找对自己的目标客户，始终是银行经营管理的核心问题之一。资产数量是国内各家银行区分不同财富水平客户的基础标准，也基本上是客户分层的唯一主导指标。招商银行金葵花理财指数中，依据客户的财富水平，认为高端客户的职业大多为为民营经济所有者、各类企事业中高级管理人员、专业人员；从行业分布来看，商业贸易、制造业、服务业、建筑业、IT业、金融业等行业所占比例较高。3加快银行信息化建设，采用科学的理财手段改革开放以来，中国金融行业的信息化
9、建设放无到有、从中介业务向综合业务发展从根本上改变了传统金融业务的处理模式，但已有的这些金融网终、金融技术与发达国家相比，相距很远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，必须加快金融电子化、网终化和信息化建设，运用科学的理财手段。重点放在以下三方面：一是要建立和完善银行内部数据信息管理系统。借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便逐步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。二是要尽快开展个人理财规划的分析软件，建立一套完整的理财分析网络。该
10、网络应提供完整的网上互动个人理财规划工具，包括风险承受能力、利益分配、投资组合、计划优化等，从而改变传统手工实用操作的现状。在国外，较普遍的理财服务软件工具包括客户经理理财辅助系统、客户经理日常考核管理系统、客户经理综合培养学习系统等。由于个人理财对国内银行来说是项全新的业务，因此，银行一般并不具备自行开发相应的业务支持科技系统的能力。然而，要面向客户提供个性化的理财服务，又必然需要专门的电脑系统的支持，因此选择引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统是解决问题的最佳途径，如建设银行、工商银行、招商银行、广东发展银行、交通银行等都购买了这类系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有丰富的
11、银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同时，也能为银行开展理财业务起到咨询辅导作用。三是要大力发展个人理财业务的技术支持平台。银行要吸引客户，就必须辅之以自助服务、电话银行、网上银行服务等技术平台，通过网络、短信、邮件等手段与客户实现互动，以客户为中心实施客户信息整合，实施客户关系管理，拓展服务的深度和广度。其中，重点通过网上银行渠道为客户提供理财服务，提高网络运行质量、提高网络理财服务安全性、丰富网上银行产品数量、增加网上理财客户数量和交易量，保证在任何时间，任何地点、以任何方式为客户提供理财服务。另外，加大自助银行的建设和管理，及时调整ATM自助服务终端的布局，通过电子银行业务构成丰富
12、的、与客户多层面接触的服务销售网络，让客户能方便的选择各种产品和服务。4培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质随着居民收入及支出预期的不断增长，人们的生活理财和投资理财的观念也在不断更新，尤其是投资理财的需求从无到有，从单一到复杂，从简单到专业，人们在呼吁规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现。在国外，发达国家投资理财市场非常活跃，仅美国2000年底注册理财规划师（CFP）己接近3.5万人，其平均年薪1997年就达到11万美元。注册理财规划师（CFP）是目前国际上金融领域流行的最权威的个人理财职业资格，其主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。作为管理
13、机构，美国CF航准委员会经过近20年的实践，提溅了“四E（教育及后续教育、考试、工作经验、职业道德）的认证标准，目前已成为国际上公认的个入理财职业认证经典准则。目前全球已有英、法、德等16个国家成为国际CFPS事会成员国，截至2005年一季度，全球经严格注册认证的专业理财规划师有近7万人。另据渣打银行宣称，它的“优先理财”的客户经理，全部获得伦敦证券学院的专业资格。该行说：“客户经理具有专业资格，客户对他们的服务水平就可以更有信心。在我国香港特区，一些银行为了扩展证券买卖业务，更不惜以远高于一般经纪行的条件招聘经纪人才。侧如有的银行规定不论股票经纪每月交易额多少，基本一律可按五五对半的比例分账
14、（经纪人拿佣金的一半，另一半归银行），交易额达一定水平（如一亿港元）的经纪人，更可获派花红。这些措施为香港商业银行储备了大量的金融复合人才。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展。在我国内地，长期以来，大多基层行人员专业比较单一，复合型人才偏少，既懂得存款、国债、股票等金融产品知识，又懂得信贷产品知识的客户经理更是少之又少，而个人理财业务的开拓和发展正是需要这类知识面广、业务能方强、懂技术、会管理的复合型人才。因此，商业银行应把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务。专业理财师队伍的建设应重点从三个主要的方面来加以推进：首先是要加强对现有客户经
15、理的培训，培训课程应根据复合型金融入才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识。透过培训，使我们的客户经理成为既有金融专业知识、理财知识又懂得营销技巧、通晓客户心理的人才。而且这种培训要形成制度，定期进行，不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。并且为稳定理财人才，激励人才的成长，各行还应制定和完善理财人员管理的有关制度，建立理财人员绩效挂钩的激励机制。其次是要建立和完善个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，从事理财工作必须首先获得相应的证书，因此要在借鉴国外特别是美国的注册理财规划师（CFP）制度的基础上，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德和执业行为，提高个人理财师的专业理财水平，培育真正的理财专家。另外，为弥补理财人才的缺乏，还可通过外聘方式，从证券、保险业中选取一批业务人员作为兼职客户经理，使理财服务能真立足于理财。5建立科学的风险管理系统
