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1、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。海南发展银行个案分析 海南发展银行 一、如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢。 在海发行未兼并托管城市信用社之前,各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果,只有靠新的高息存款支付到期的存款,然后再吸入高息存款,进入了严重违背商业规律的恶性循环。 于是,资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款,成了信用社的通病,并严重影响社会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。 二、从海南发展银行被关闭的案例中，你得到什么启示。深层原因分析 （一)不良资产比例过大。可以说,海南发展银
2、行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆,993年月以后,国家加大金融宏观调控力度,房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下,海南省政府决定成立海南发展银行,将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为,可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理,使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。99年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。 （二）违法违规经营，
3、海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营,其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月日经中国人民银行批准筹建,并于995年8月8正式开业的。成立时的股本6亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款0.60亿元,其中股东贷款9.0亿元，占贷款总额的867.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确,实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金,许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来,又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无
4、法使海南发展银行走上健康发展的道路。 启示 (一）不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事,尽管对4家国有商业银行不良资 产比例的匡算结果有不同，有的说%左右，有的说3左右，不论那一个比例,反正都是高比例,大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国（.9)、马来西来(6.4%)、印尼（17%）、韩国12、日本12、台湾11%，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题,但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。 国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常
5、运转,根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提,还照样存款。海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证,因此,一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶，如果不能尽快把不良资产比重降下来,随着我国加入wto和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。 （二)合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 海南发展银行只所以短命,原因是它一开业就违规经营，中华人民共和国商业银行法第四
6、章第5条、第36条、第0条规定,“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，“商业银行贷款,借款人应当提供担保”，“商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背这些规定,贷款不问用途,贷款不搞抵押，通过贷款的方式抽逃资本金，前门拿进、后门拿出，拿来多少、带走多少,如此违法乱纪经营，岂有不垮之理。 （三）中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机，化解银行业风险的最后一道防线。在198年上半年海南发展银行出现储户挤兑时，中央银行紧急调动34亿资金予以支持,当发现如此救助不足以制止信用危机发生时,中央银行采取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工商银行对其实行接管,从而避免了事态的扩大，保护了私人储户的利益。同时按照国际通行的规则,对法人债权进行登记,在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付,以体现投资者（这里为存款者)自我承担风险的原则。这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位。第 1 页 共 1 页
