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1、农信社信贷管理工作调研对策农信社信贷管理工作调研对策随着农村信誉社深化体制改革，管理形式由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人，工作重点由指导、协调、效劳转变为直接收理、受权经营。信贷工作是农村信誉社各项工作的重点，信贷资产质量的好坏直接关系农村信誉社存亡，如何加强对受权经营下的农村信誉社信贷管理？管理的难点是什么？如何对策？本文以万为例对这些问题进展一些讨论，提出一些粗浅的看法。一、受权经营的必然性农村信誉社明细产权关系，完善法人治理构造是深化改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人是完善法人治理构造的详细施行，三会制度的建立，理事会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领
2、导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信誉联社信贷业务实行理事会向县联社主任受权，联社主任向基层信誉社受权，如何受权既要根据信誉社所在地的经济开展程度、信誉环境和经营状况，更要根据受权人的综合素质和所在机构的整体信贷管理程度，还要结合信贷种类的风险程度。受权额度的大小决定是否适应农村信誉社业务的开展，管理者资和才能是否匹配，故合理受权是农村信誉社经营和开展的前提。二、受权经营信贷管理的难点一基层信誉社贷款营销积极性调动难取消基层信誉社法人资格后，职工的收入不再由所在地信誉社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况决定收入的上下，目的任务的分配主要根据贷款规模，即规模越大分配任务越多，反之规
3、模越小分配任务小，如何调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统，充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层信誉社贷款营销积极性调动难。二受权额度的合理确定难信贷受权主要根据信誉社所在地的经济开展程度、信誉环境和经营状况，即经济越兴旺、信誉环境好、存贷规模大的信誉社得到的受权越大；反之经济落后、信誉环境差、存贷规模小的信誉社得到的受权越小。万市位于四川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积4065平方公里，辖12镇41乡，373个村，2480个社，总人口578307人，其中农业人口471968人。 属典型的山区农业市，境内山峦重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达20xx米，大局部
4、地方海拔6001400米，占幅员面积的83%。恶劣的自然环境决定了各地经济差异大，遥远乡的信誉社规模小，得到的受权小，上报一笔超过受权范围的贷款要花费的时间和开支的费用的本钱远远高于经济兴旺的信誉社。这类地区由于可供抵押的范围小，发放贷款根本上是信誉贷款，信誉贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷受权额度宜小不宜大，故受权经营下的合理受权的额度如何确定确定难。三信贷管理部门履职难取消两级法人实行统一法人本质是取消了管理上的中间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万联社所辖40个营业网点，两级法人时由12个法人社管理，对法人社主任的受权根本
5、满足基层信誉社贷款的需要，统一法人后原基层信誉分社的受权小于原法人社的受权，随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、农村医保、农村退耕还林等优惠政策的施行，贷款用处由原来的购置种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化养殖等新农村建立，贷款金额由以前的1000元20xx0元开展成10000元100000元，统一法人后审批贷款直接上报县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信贷调查人员一人，如每个机构每月上报10笔贷款，每月合计360笔，根据万的地理情况，平均每天调查5 笔，实行联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数据远远高于360笔，故信贷管理部门履职难。四操作风险
6、、道德风险防范难操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人是消费力中最活泼的因素，农村信誉社在经历了人民银行、银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，70年代和80年代根本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信誉社，90年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信誉社的占比太少，而且均在联社管理部门，基层信誉社职工大多是按部就班的操作人员，风险防范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额度的受权，这局部人员素质参差不一，操作风险在不同程度存在，更不能防止个别人有意识为了自身利益损害集体利益，或者经不起外界各种各样
7、的诱惑走上犯罪的道路，带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象，故操作风险和道德风险的防范难。三、解决难点的对策一严格执行信贷管理制度省联社成立以来，历时半年，根据“先进性、适用性和可操作性”原那么，制定了信贷管理制度汇编一书，该汇编是全省农村信誉社必须遵循的信贷业务工作准那么，内容涵盖了信贷业务的全过程，形成了以“横向制衡、纵向制约”的运作机制，强调科学决策、标准操作、风险防控、责任追究为核心，贷款发放必须在评级的根底上授信，在授信根底上贷款，只要信贷人员严格按照信贷管理制度和县联社受权经营管理方法，按照流程银行的理念，实现反映和监视
8、职能，到达互相制约、合格经营、防范风险的目的，故严格执行信贷管理制度是进步信贷资产质量的关键。二因地制宜合理受权统一法人体制下，权利不能过于集中，也不能过于分散，授予的职权只是上级职权的一局部，而不是全部，因坚持决策管理权集中，业务经营权下放，按照充分调动职工积极性，要结合不同地域、不同岗位、不同人员实际，适度受权，既保证基层社正常的工作秩序，又要服从联社的管理，标准运作，保持政令畅通，既要制定完善受权方法，到达执行有标准、操作有程序，又要正确处理受权人与被受权人责、权、利的关系。三建立合理的受权机制一要建立统一核算分级受权，承包经营的经营机制，联社对信誉社下三收收储、收贷、收息任务，定费用开
9、支，结合工作质量计发责任目的工资和效益工资，实行工效挂钩，工资捆绑；二要建立市场营销机制，对优秀营销人员进步贷款限额和贷款发放权限，对管理才能差、营销才能差要严格贷款限额，降低贷款权限，并据此评定信贷人员等级；三要建立贷款质量坚持考评机制，考评工作要按照年度，根据工作内容，定量与定性指标，合理估算，客观公证，要区分优劣，奖惩兑现，逐人建立考评档案，对政策执行好，贷款营销好，资金无风险，经营无违规，经济效益好的给予优先支持，扩大受权，在经济上奖励；对违规违纪造成资金损失，取消受权资格，还要追究经济责任。四加大违规处分力度统一法人后，对基层信誉社的监视管理主要靠联社职能部门，尤其是稽核监察部门、信贷管理部门、资产保全部门，联社领导要充分给职能部门受权，职能部门要制定实在可行的内控制度方法，信贷部门对签批的贷款要进展贷后检查，驻片稽核人员要对新增贷款的用处、贷前调查的真实性逐笔落实，加大检查频率，发现违规违纪行为，坚决重处，决不姑息迁就，要充分发挥稽核大对职能作用，严格序时稽核、专项稽核，有方案、有步骤的开展监视管理，形成纵到底、横到边的监控网络，确保信贷资产质量的进步，确保无案件发生。第 页 共 页
