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1、农村信用社信贷管理存在的问题及对策作者：张义玉宣布时间：2010-05-05目前信贷管理存在的问题信贷制度执行不到位，贷款“三查”流于形式。从贷前检查来看，部分客户经理对贷前检查不尽责，不能够仔细坚持实地检查原则、多方原则、多次原则等，检查报告采集的信息不全面、不正确，不能够脚扎实地地反响借款人的真实情况。从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，同时贷审会成员的责权益体系还没有成立，部分贷审委员会成员不敢也许不愿提出异议，贷审会审议贷款实质上可是形式上的集体决策。从贷后检查来看，信用社对贷后检查的重要性认识不到位，有的信用社把贷款发放出去此后放任自流，首次贷后检查和按季贷后检查制度得不到落实，
2、个别信用社甚至为了应付上级和看守部门的检查，在发放贷款时让借款人预签贷后检查表，在借款人使用贷款时期不去检查，直至贷款到期才去催收，不能够及时发现借款人的各种风险，更有甚者贷款到期后也不去催收。信贷财富风险分类偏离度高，掩盖了贷款的真实风险。为充分反响农村合作金融机构信贷财富的实质价值细风险程度，真实、全面、动向地反映其质量，银监会于2006年初下发了农村合作金融机构信贷财富风险分类指引，要求农村合作金融机构渐渐成立和完满贷款风险管理制度，按照“落实责任、动向调整、按期解析、科学核查”的要求进行风险分类，脚扎实地地反响贷款风险情况。但从近几年的运行情况看，风险分类还不尽真实，未能正确、及时地反
3、响贷款的真实风险情况，在正常类和关注类贷款中存在很多的次级、可疑和损失类贷款，掩盖了贷款的真实风险。信用工程评定不扎实，走过场现象明显。农村信用工程评定工作在农村信用社已睁开了近十年的时间，但由于部分信用社对评定工作思想认识和工作措施不到位，农村信用工程评定还没有全部实行并获取应有的经济效益和社会效益。部分机构和人员在信用工程评定中工作不扎实，走过场、走形式的现象较为明显，失去了信用评定的意义。客户经理管理业务量大，难以尽责管理。平常工作中，客户经理除了发放贷款外，还要协调与当地村委之间的关系、睁开“信用村、户”评定、组织存款、催收贷款利息、清收不良贷款，平常工作较为繁忙。据认识，目前客户经理
4、人均管理的贷款笔数和金额，分别达到400笔和3000万元以上，人均服务的行政村在10个以上。客户经理素质低，难以防范风险。部分信用社存在重内勤轻外勤的错误倾向，致使信贷从业人员素质错落不齐。素质高、人品好、业务熟的员工没有真实被选拔到客户经理队伍中来，相反，业务水平低、素质差、无法胜任内勤工作的员工却被“介绍”到信贷队伍中来。由于这一事实的存在，部分信贷人员在学识水平、年龄结构、思想情况等方面，均不能够完好适应信贷知识不断更新、管控手段日益先进、信贷业务快速发展的要求。个别客户经理在金钱与利益的驱动下，置职业道德于无论，不同样程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，造成极坏的影响，加大了贷款的风险隐
5、患。加强信贷管理的对策及建议成立贷后检查中心，加大贷款检查力度。防范信贷风险是一项长远而艰巨的任务，严格执行贷款“三查”制度是防范和化解信贷风险的有效方法和措施。县级联社应成立贷后检查中心，特地负责贷款的贷后检查工作，促进贷款“三查”制度的落实。在贷后检查过程中，坚持换人检查的原则，存量贷款由贷后检查中心的人员进行检查，解决重贷轻管的问题，发现和掌握借款人在经营过程可能出现的风险预警信号，对有问题的风险贷款，可及时采用有效的保全措施。明确各级管理人员对大额贷款的贷后检查责任，成立两级贷款检查体系，对信用社的贷款大户，由信用社主任负责按季睁开贷后检查和到期催完工作；对县级联社辖内前十户贷款，由县
6、级联社理事长负责进行贷后检查，主任和分管主任也分别负责不同样额度的大额贷款贷后检查工作。增逼迫度建设，规范信贷管理。尽管目前的信贷制度已涵盖了信贷管理的各个环节，但还没有达到规范运作和防范操作风险及道德风险的目的。加强县级联社和信用社贷款审查委员会和审查小组的建设，成立责权益同等的运作体系，解决贷审会、审查小组只尽义务不享受权益的现状，调动起各委员仔细负责地审查贷款、控制贷款风险的积极性。在详尽操作上，可成立相应的非信贷岗位贷审会成员岗位补贴制度。增加贷款审查会成员，每次召开贷审会时采用抽签的方式决定与会成员，改变贷审会成员一成不变的模式，拥堵可能出现的漏洞。成立学习培训制度，组织全部贷审会成
7、员不按期地进行学习、教育和培训，掌握国家的宏观调控政策和相应的产业指导目录，加强鉴别风险和防范风险的能力。成立健全贷款交接制度，对交流的客户经理和信用社主任，及时办理各种贷款交接手续，明确双方的清收责任和管理责任，确定贷款风险，解决人员变动后新官不理旧账的问题。成立完满合理的激励体系，调动客户经理的积极性。贷款是农村信用社的主要财产业务，其质量的利害、可否正常收息、可否按期回收，都与客户经理有着极为亲近的关系。因此，各级信用社，特别是县级联社要特别重视客户经理这一特别集体，成立和完满合理的正向激励体系，充分调动客户经理放贷、收贷和管贷的积极性。要依照包发放、担保理和包回收的原则，依照贷款营销情
8、况、回收情况和不良率情况，确定绩效薪水，实行“上不封顶”，提高客户经理的收入水平。对做出突出成绩和贡献的客户经理，及时恩赐精神激励和物质奖励，打破干多干少一个样的做法，用按劳分配的政策激励客户经理的工作积极性和创办性，以促其更加奋斗努力工作。要成立客户经理等级制度，拉开各级客户经理的收入品位和福利水平，等级高的客户经理收入不但要远远超出一般员工，甚至能够超出县级联社高管人员，在养老保险、医疗保险、住所补贴等方面享受特别政策，最大限度地调动工作积极性。加强信用工程建设，优化农村信用环境。信用工程建设是关系农村信用社长远发展的基础工作，是优化农村信用环境、提高信贷财富质量、防范信贷风险、牢固市场所
9、位的重要措施。因此，县级联社应把信用工程建设作为信贷基础工作的重中之重来抓。要积极宣传农村信用工程为农户、个体工商户带来的便利，指引农户、个体工商户积极参加信用评定，领取贷款证。要积极展创始办“信用村”活动，对信用村的农户贷款和个体工商户贷款，实行利率优惠、贷款优先，让广大贷户获取优惠，加强“信用村”的诱惑力和吸引力。要成立县级联社班子成员包村和联系点制度，促进信用工程的睁开。要成立示范村，选择“村两委”班子领导能力强、经济基础好、信用情况优的特色村、专业村睁开信用示范村建设，带动信用工程的睁开。要积极组建各种形式的大联保体，利用农户、个体工商户或公司的相互担保、相互督查和贷款到期后的自觉相互
10、催收，有效地解决信用社到期贷款催收难的问题，防范和化解信用社贷款风险。真实分类，如实反响财富风险。风险分类的目的是及时发现信贷管理中存在的问题，真实、全面、动向地反响财富质量，加强抗风险能力。县级联社应严格依照真实、风险、慎重、灵便和动向管理的原则，经过现场、非现场的查阅和解析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息，综合考虑影响借款人还款能力的各种因素，脚扎实地地进行分类，做到既不掩盖贷款风险，又不夸张贷款风险，对新增加的可疑类和损失类贷款，要不失时机地采用保全措施，防范借款人借机挪用转移财富、逃废信用社债权。从严治社，加大违规发放贷款的责任追究力度。要向来成立“从严治理”、
11、“从严治社”的理念，对违反信贷制度、给单位造成损失的违规行为，县级联社要敢抓敢管，不隐瞒、不迁就，以“惩前毖后，治病救人”的态度对待每一位客户经理，做到惩戒但不歧视，处分而不疏远。仔细解析不良贷款成因，对属因政策调整、市场变化形成的不良贷款，只要保全措施适合、风险小，责任人可不予责任追究。对违反信贷制度规定和国家宏观调控政策要求发放的贷款或因此形成的不良贷款，要仔细落实检查人、审查人和检查人的责任，对其中的渎职或违规行为依照处分方法进行处分或对损失恩赐赔偿。对发放顶冒名贷款的责任人，无论贷款可否因此形成损失，都要从严从快从重予以办理，不能够包庇或纵容。县级联社要依照各乡镇经济发展水平、产业特色
12、、人均GDP和存量贷款风险情况，合理设定客户经理贷款不良率底线和新增不良率底线，对超出不良率底线的客户经理，要采用降级、降格的方式进行处分，以加强其严格依照贷款“三查”要求发放贷款、管理贷款和催收贷款的积极性和主动性。加强客户经理队伍建设，提高信贷人员综合素质。要加强信贷人员培训和教育，加强客户经理的政策看法、业务素质和理论水平。要积极睁开客户经理竞聘活动，把那些专业基础扎实、道德修养好、拥有丰富风险鉴别经验、风险控制经验和能力的员工充分到信贷队伍中来，以适应新形势的需要。要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，指引员工成立正确的职业观和行为准则，加强员工法制看法。要邀请社会督查员，加强对客户经理平常行为的督查和管理，关注客户经理的“社交圈”，对其社交情况中的异常行为及时予以提示。要实行客户经理岗位按期轮换制度，防范客户经理因长远在一个单位工作或长远负责一个业务片而滋生腐败现象。要成立客户经理后备体系，及时补充客户经理，的确解决目前客户经理人员偏少、素质低差、年龄偏大的问题。
