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1、个人理财计划案例目录一、 理财寄予二、 基础情况三、 理财目标四、 现在财务情况五、 基础假设六、 理财提议七、 财务可行性分析八、 未来家庭理财安排标准九、 理财计划结论十、 后记一、理 财 寄 语理财是一个良好生活习惯，是一个主动处事态度，更是一段愉快人生享受！让我们携手共创自由、自主、自在出色人生！衷心期望为您提供理财提议能帮助您实现您理财目标以一臂之力！二、基 本 情 况1、个人基础信息表一 家庭基础信息家庭组员年纪职业健康情况杨先生30大学职员健康杨太太31自由职业者健康2、风险承受能力及分析（1）杨先生家庭处于成长久，杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来
2、还要面对养育儿女及现有资产保值增值等问题，风险承受能力不是很强。（2）杨先生现在投资于房地产资金占比较大，面对当下中国房地产市场中不稳定原因，存在一定保值风险，而且房屋租赁市场收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理调整。从现在投资情况来看，杨先生有一定投资意识，只是经验不足，还需要深入优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）经过以上风险承受能力分析，能够看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产增值，能接收一定投资波动，提议合适改变现在投资结构，增加其它方面投资分散投资风险，能够尝试进行部分进取型投资。三、 理 财 目 标1、要小孩，孩子抚养；2、选择适合理财组合，实现财产
3、保值增值； 3、儿女教育计划；4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 四、现在财务情况1、财务报表依据您所提供信息，我们编制了以下各表：表二 杨先生家庭计划前现金流量表日期：/11/16-/11/15 币种：人民币 每十二个月现金流入（万元）每十二个月现金流出（万元）先生收入3.5基础生活开销6太太收入10旅游费2租金收入6保险支出1通讯费1礼品支出0.5汽车维修费2其它支出1现金流入累计19.5现金流出累计13.5每十二个月净现金流入6备注：因为公积金和养老金是专题资金，支取时间和用途有特殊要求，所以在现金流中不予考虑。表三 杨先生家庭计划前资产负债表日期：11月15日 币种：人民币资产项目
4、（万元）占比（%）负债项目（万元）占比（%）银行存款103 股票房屋29791负债累计 00汽车206净资产327100资产总计 327100负债及净资产累计327100备注：因为杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性标准，对以前年度养老金积累在现有资产中忽略不记。 2、财务分析（1）资产负债率=负债/总资产=0/327=0资产负债率=负债/总资产=0/327=0，杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，首先即使家庭有足够偿债能力，但和此同时也表现出在投资方面保守性和在理财计划方面一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流保值和增值。在投资收
5、益高于贷款利率时,合适负债也有利于资产增加。（2）流动性比率=流动性资产/每个月支出=10*12/13.5=8.89从比率上分析比值偏高，杨先生一家以现在收入能够在消费水平不变情况下确保家庭最少8-9个月支出，能够考虑拿出部分用于投资。（3）储蓄比率=赢余/收入=6/19.5=30%比较合理,能够将30%收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。（4）固定资产收益率=固定资产收益/要求资产净值=6/297=2%从杨先生资产上来看关键部分集中在固定资产上，我们为其计算了关键资产收益情况，除去固定资产本身价值原因增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低。（5）投资和净资产比率=投资资产/净资产=11
6、5/327=0.35该比值偏小，而且种类过于单一。（6）资产结构固定资产占比过大，达成91%，在家庭成熟期属偏高，伴随资产总量不停增加，这一比率会趋于下降。投资产品过于单一，影响收益。五、理 财 假 设1、通货膨胀率2%2、收入为税后收入,且收入增加和通货膨胀增加率相同，也为2%3、股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%房屋租赁平均回报率为5%4、预期60岁退休5、预期寿命90岁6、社保养老金个人缴费百分比为工资收入8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2%7、杨太太每十二个月交费1万元健康保险，按现在健康保险收费
7、水平测算，交费20年，保额能够达成30万元左右，假设杨太太购置保险保额为30万元。六、 理 财 建 议1、投资计划（1）消费提议从杨先生家庭支出项目来看各项费用比较大，通讯费用特高，还有些不清楚消费项目，把每个月工资收入几乎全部花光了，仅有租金收入能够积攒下来。杨太太工作本身就不稳定，收入没有保障，房地产租赁市场也不景气，租金弹性比较大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱习惯，在收入担心情况下就轻易出现财务危机。所以提议先控制无须要消费，节省开支。（2）应急备用金按现在每个月支出1.125万元计算，10万元存款中4万元作为3个月家庭应急备用金，比较合理。鉴于杨先生夫妇每个月生活消费5000元
8、情况，提议您办理一张额度在2万元左右信用卡。这么家庭每个月生活消费能够经过信用卡来调整，能够享受20天到60天不等免息期；同时依据现在金融市场上情况，贷记卡透支现金额度通常在6000元至10000元，基础上能够满足其临时资金需求。（3）房产投资杨先生固定资产占比过高，收益过低情况，尤其是在郊区房屋，因为位置处于郊外，本身升值空间不大、空置时间又较长，存在资产浪费情况。但考虑到郊区房产是为了愈加好享受生活，所以在手中金融资产还能满足理财需要情况下，不会轻易提议出售房产。（4）股票投资杨先生家庭现在没有股票方面投资，鉴于现在中国股票证券市场牛市，应该合适购置部分股票，提议投入金额为2万元。假如持有
9、是成长性很好绩优股，只是因为现在整体形势不好而被套，能够耐心持有，静观其变。假如持有股票是业绩比较差短线投机股，提议您在适宜时候果断出局。（5）、基金投资基金是将募集资金，由富有经验基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不一样渠道，以获取资产增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够时间和精力做个人投资，缺乏投资经验上班族。基金中关键分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资百分比不宜太高，不要超出20%,假如没有时间投资股票,购置股票型基金间接投资股市也是不错选择。配置型基金能够同时投资在股票和债券市场，依据
10、市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体投资结构分析,投资百分比能够在40%-60%之间。债券型基金关键投资债券市场，风险和收益少很多，但今年因为利率上涨趋势影响，债券市场收益也在下降，所以临时先不考虑。每个月收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，提议购置货币型基金，该基金关键投资于短期债券市场，能保持教好安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高多，待适宜时机再按2:6:2百分比分别购置股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长久投资计划，也是实现儿女教育计划、养老计划和财富增值一个关键手段。退休后，因为风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定金融产品如国债、货
11、币型基金等。表四 开放式基金推荐分析表基金类型股票型基金债券型基金货币型基金基金名称景顺长城内需增加大成债券长信利息收益成立时间6月6月3月4.14基金净值1.333元1.0013元1.00元4.14累计净值1.42元1.18元1.00元风险水平偏高中等低年平均收益率19%6%2.45%期间分红次数38日日分红每个月结算每份基金分红累计0.09元0.176元备注：大成基金管理企业旗下基金，每十二个月有两次无偿转换机会，能够节省申购手续费。（6）其它投资国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每十二个月全部会
12、发行多期信托产品，从历年发行兑付情况来看收益基础保持在4.5%左右，提议您进行部分投资，投资金额为5万元。2、生育儿女计划计划生孩子，需要准备一笔生育费用，按大连现在消费水平，准备10000元基础够用，能够临时购置货币基金。伴随孩子出生，家里开支会加大。现在，很多家长全部很重视孩子启蒙教育，孩子教育费用从出生后就发生了，所以把大学前各项教育费用和生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每十二个月1元，考虑通货膨胀，到18岁上大课时，每十二个月生活费用就会达成17000元，学费按现在每十二个月0元水平来计算，那时也将需要30000元，累计就要准备10元教育基金。上大学前孩子每十二个月费用能够从房租
13、收入中列支，但上大学教育基金因为数目较大，越早准备越好，提议将现在存款中3万元长久投资于配置型基金，待孩子上大学时候，恰好支付教育费用。3、保险计划伴随家庭责任增加，生命风险保障也必需增加。由最初对配偶家庭责任，扩大到对儿女抚养、教育责任。经过表五能够看出，杨先生和妻子基础没有风险缺口,不需要购置人寿保险：表五 生命风险分析表单位：万元意外死亡情况目前水平（年）若丈夫身故若妻子身故现金流入丈夫工资3.5105妻子工资10300租金收入6180180现金流入累计19.5480285现金流出丧葬费用101010应急资金101010生活开支9270270儿女养育费用1.24040现金流出累计30.2
14、330330已经有保障银行存款101010商业保险30已经有保障累计101040缺口05l 假如有一方发生意外，则生活开支降为原来70%,计算到退休前。l 儿女养育费用：到24岁大学毕业前，每十二个月生活费用平均1.2万元，准备教育基金12万元，累计40万元。 （1）健康风险杨先生夫妇现在比较年轻，身体健康，现在所面临健康风险较低。伴随年纪增加，面临风险肯定增加，杨太太有30万元保障，但杨先生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，提议增加健康保障，作为现有医疗保险补充。另外，对于杨太太明年要生小孩，到时应该对应增加一份生育险。（2）财产风险通常贷款购房，全部会要求购置房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失风险远比房屋风险要大，为了预防火灾、偷窃等造成财产损失，提议投保家庭财产保险。（3）具体险种推荐：
