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1、目 录摘要1Abstract2一、前言2二、家庭理财的概述2（一）家庭理财的定义2 （二）家庭理财主体2（三）家庭理财目标3三、 家庭理财理论5（一）家庭理财的必要性、重要性5 (二)家庭理财的基本原理7四、家庭理财存在的问题10（一）家庭理财的现状10 （二）家庭理财存在的问题11五、 家庭理财存在问题的对策13 （一）家庭理财的对策13 （二）家庭理财的前景15结论16参考文献17论我国家庭理财存在的问题及对策摘要：首先我们要了解什么是家庭理财，和企业或者国家理财不一样，家庭理财或许更非专业化一点。但是这并不是说，家庭理财不重要。俗话说的好，有了小家才有大家，家庭理财其实是会影响到国际经济
2、的，对于这点，丝毫没有夸张。但是在我国，大部分理财知识和经验是掌握在专业的金融人士的手上，而大部分的中国家庭没有多余资产来聘请这些专业人士帮忙理财。所以本文通过数据调查我国目前的家庭理财现状， 并通过研究分析家庭理财的未来和解决理财问题的对策。 关键词：家庭理财；理财计划；投资理财On the problems and Countermeasures offamily financial management in ChinaAbstract：Family financial management is a family or individual to achieve self desire
3、, self owned wealth The face of the promotion and the popularization of distribution between the rich and the poor are desired into the financial or non financial sector, to achieve its value, value-added effect to achieve the plan goals. But due to Chinas financial industry, or separate operation a
4、nd separate management mode, the financial planner who is only in their own good to play a role, with family or personal finance want full range service requirements of the departure, coupled with professional financial planner for some high-end customers, collect the Commission is relatively high,
5、according to Chinas current situation, the family or personal finance has been greatly limited. In China the family or personal finance The present situation, the problems of the financial market analysis, to discuss the family or personal financial countermeasures and suggestions.Keywords: Family f
6、inance；Financial planning；Investment and Financing第 14 页 共 17 页一、 前言要了解理财，就必须知道理财的历史。鉴于西方国家的理财市场发展，可以了解到理财的来源。据记载，理财来自古希腊，最早出现在公元前300多年前的古希腊思想家色诺芬所著写的经济论。近年来，我国经济在市场经济条件下，得以快速发展，关于居民家庭经济生活的研究得到重视，居民的消费与投资行为成了近些年来经济领域研究的热点，随之对于居民的投资、收入的分配、消费理论等形成了较为系统的理财体系，并且随着理财产品的日益增加，理财师成了一种有专业技能的人士。理财简单地说就是对钱财的使用
7、和投资的规划。在经济学中，家庭定义为有一个或一群共享资源以追求共同福利的人组成。家庭理财通俗来说就是让家里的钱不少反而变多，通过理财的一些管理和投资的手段，让家庭的资产可以自由支配并非常安全、长久和稳足。在制定家庭理财计划时，应将家庭的收支，负债，资产以及家庭对风险的偏好程度和承受能力等诸多因素与家庭的预期目标相结合，运用储蓄、股票、基金、保险、外汇、证券等金融工具或金融衍生工具合理的安排资金，在确保家庭财产安全的情况下，根据不同人的承受能力，来制定不同的适合个人家庭的理财方案。二、 家庭理财的概述随着家庭收入的不断增加，外部环境的不确定性越来越多，怎样能使得自己的资产保值、增值成了每个家庭不
8、得不去思考的问题。最近经常有媒体发布一些关于家庭理财的新词汇，这些其实间接地反映出社会对家庭理财的不断关注和重视。此外，许多金融机构也在根据市场需求不断推出各种个人或者家庭理财服务。目前，我国家庭理财服务市场还处于起步阶段，由于一些专业的金融人士常常沟通用的专业词汇大众无法理解，这样就会导致很多误解，比如说，很多有多余资产的家庭会被银行或者其他金融机构推荐去买一些理财产品，然后他们就绝对这就是理财了。但其实这里的误区很大，而且短时间里，人们也改变不了这种误解，家庭理财服务市场还有很远的路要走。（一）家庭理财的概念1.外国专业理财机构对家庭理财的定义外国专业的理财机构将家庭理财定义为将家庭财务资
9、产转变为投资的筹码，在通过合理化的管理的运营，来实现家庭财产健康合理地增长的过程。此定义虽然说明了家庭金融理财的内涵，但是缺乏具体的理财内容。2.中国专业理财机构对家庭理财的定义中国专业的理财机构对家庭的定义要复杂很多，他们认为家庭理财是通过不同人的一生的不同阶段来划分不同的理财计划。比如工作时的职业生涯规划，买房时的购房规划，生完孩子之后还有子女未来教育规划，等到退休的时候还有关于退休之后的经济规划，当然最后就是遗产规划了。3、 把本文界定的家庭理财规划的含义 本文，就我国的国情和社会具体情况，认为应该借鉴中国专业人士的看法，对于不同时期的人们的不同情况来制定不同的理财方案。理财方案需通过对
10、家庭能够利用的所有财务资源进行合理的搭配，使其发挥最大的效用，最终实现理财目标。当然，经济情况随时都有变化，没有什么是一成不变的，更何况是经济市场这种多变的环境，因此理财计划必须时刻准备随机应变，等有了理财目标，再通过投资理财，利用各种理财工具搭配投资组合，降低风险提高收益最终达到理财目标（二）家庭理财的主体独立性。具有一定经济来源的家庭，在法律范围内按照自己的意愿支配所拥有的资源，承担由此带来的风险和收益，不受任何单位，个人或者家庭的干扰。由于法律的保护，家庭财产才得以保障。独立性就体现了法律的魅力。正因为如此，家庭理财才能确保自己的权责。随着我国的相关法律政策的不断完善的发展，家庭理财的信
11、用度和种种，终究会影响到国内大部分的信用机制，因此，不能小看家庭理财，而且是时候该重视家庭理财了。目的性。家庭理财其实说到实处就是家庭共同积累的资产，不通过形成企业的方式，完成投资、盈利、分配的过程。家庭理财的目的其实就是牟利，就是获得财富的过程。但是，君子爱财取之有道。合理、合法的家庭理财方案才是最佳选择。人类在满足需求的过程中，除道德、声誉、权利外，财富是最直接的手段，所以说，个人理财的目的就是实现个人财富最大化。运用价值手段进行活动。家庭理财师对家庭可支配收入的规划和运用，理财的对象是资金，因此它离不开本金、收益、时间价值、风险等相关价值的概念。个人的各项投资收益在进行比较时，都必须折算
12、成货币价值进行折算。传统的额观念较偏重与有形经济资源，强调的是对实物的管理，然而，价值化的管理则更偏重于无形资源的价值以及其增值，体现出经济效益和社会效益一样重要，从而实现可持续发展的长久目标。2、家庭理财主体与公司理财主体的比较家庭理财只是关乎到少数个人，而且都是有家庭关系的个人。但是公司理财就不一样了，公司里面有员工，有债权人，有股东，还有公司服务的客户。由于这些的因素，导致公司必然会受到很多方面的牵制，因为公司的经济状况影响到太多人，在市场上的牵制也很多。所以法律必须约束它。但是家庭理财除了少数几条法律约束婚姻，税收，没有什么约束力了，而公司理财受到会计法，公司法，证券法，税法等较多法律
13、的管制；个人理财虽然提倡理性，但是在实际中仍不能排除性格、偏好风险的程度的诸多非理性因素的影响，而公司由于是经营权与所有权相分离的经济组织，各项决策都序言一定的程序，因此与家庭理财相比较较为理性，个人资产规模较小，对风向的抵抗能力也比较弱；而公司资产雄厚，有事法人即便是破产也不过就是清算解散，所以抗御风险能力较强。（三）家庭理财的目标家庭理财的目标也就是居民理财活动所想要达到的目的，是评价理财活动是否合理的一个检验标准。家庭理财是个人理财的对照标准，因此家庭理财的目标包含了个人理财的目标。1、不同阶段家庭的理财目标家庭理财需根据个人在不同阶段对自己的收入、支出、消费、储蓄进行安排，目的是在每个
14、阶段都能够达到效用最大化，尤其是在退休之后仍能够保持现有生活状态，这就促使我们关注对退休后生活的思考。在还没有正式工作的时候，也就是青少年时期是没有经济来源的，当然，父母给的生活费是不能算数的。从走上工作与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。人人都知道谈恋爱是很耗钱的，因为这包括还要给对方花的开销。因此单身的时候的财产情况就与恋爱的时候不一样。当然，如果幸运的话，两个恋爱的人结了婚，那么经济情况又发生了改变。现如今，结婚就意味着要买房，同时两个人的资产变成一个人的资产。等到婚后生完孩子，又有了孩子的开销，比如教育和医疗费用。再后来退休了，又不一样了。但此时生活基本稳定，所面对的问题
15、有家庭建设、医疗保险、子女教育及生活费用等等此时家庭理财的重点就是合理的安排这些问题所需要的费用，可根据自己对风险的偏好程度选择合适的理财产品。退休前期从子女参加工作自己退休之前，此时退休之日已经不远主要就是对自己日后长期的退休生活进行规划。退休之后随着年龄的增长，身体逐渐变弱。这个时候，身体才是最大的财富，记得以前有个老人因为舍不得飘落的丝巾，就弯腰去捡，但是不小心导致骨折，反而要去医院治疗手术，这些费用远远大于那条丝巾。因此退休后身体第一，财产第二。但是不管怎样，家庭理财的最终目的都是为了将家庭资产的增值达到最大化。2、家庭理财净资产现值最大化怎么来实现资产最大化呢？我觉得在现今的社会经济环境下，想要达到资产最大化，就要适应个人发展和市场的要求，因此，家庭理财应该追求净资产现值最大化。资产净值最大化的优点：A、时间就是金钱，能缩短获取资产的时间。B、能克服在追求资产净现值最大化的短期行为。在追求资产最大化的道路中，不要迷失自我，一味地追求利益而忽略了利益越大风险越大的事实。理财者，必须时刻保持清醒的头脑和自我约束能力，不要被利益冲昏了头脑，最后反而得不偿失。三、 家庭理财理论（一）家庭投资理财的必要性、重要性家庭理财其实就是实现家庭对财富目标的愿望，虽然不同经济条件下的家庭对资产的目标都不同，但是都
