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1、关于设立XX市XX小额贷款有限公司可行性研究报告二零一一年十月目 录第一章 总 论3一、项目提要3二、编制范围与依据3第二章 设立公司的必要性和可行性分析4一、相关政策背景4二、XX市经济金融发展情况5三、设立小额贷款公司的必要性7四、设立小额贷款公司的可行性9第三章 市场前景分析16一、国内小额贷款企业现状16二、小额贷款市场需求分析16三、市场前景20第四章 未来业务发展规划23一、市场定位和发展目标23二、财务预测说明25三、主要核心指标分析28四、财务状况评价28第五章 风险分析及应对30一、信用风险30二、营运风险31三、管理风险33四、竞争风险34五、法律风险34第六章 结论35附
2、件 XX市人民政府关于XX市小额贷款公司管理的通知 36附件 关于小额贷款公司试点的指导意见43第一章 总 论一、项目提要（一）拟设立公司名称：XX市XXXX小额贷款有限公司（二）注册资本：5000万元 （拟）（三）公司住所：（四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在XX市设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）； 2、山西省XX市人民政府关于印发XX市小额贷款公司管理办法（试行）
3、的通知3、其他相关文件。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策背景近年来，为落实中共中央、国务院有关金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。2006年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（下称意见）。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务
4、体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。其后银监会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进一步明确了小额贷款公司的发展政策。二、XX市经济、金融发展情况2010年，XX市私营企业继续保持平稳快速发展。私营企业的户数、注册资金、投资者、雇工人数均呈现增长趋势，产业结构进一步完善，私营
5、企业的健康发展为推动经济增长、促进就业再就业、维护社会稳定和建设和谐社会做出了积极贡献。在市政府的各项政策的大力扶持下，私营企业不断发展壮大，已经成为国民经济和人们社会生活中不可或缺的重要力量，国家十二五规划已经把发展民营经济，让民营企业能够真正进入一部分为国有企业垄断的经济领域纳入规划内容，因此我市在“十二五”的开局之年更应重视私营经济的绿色健康发展，使私营经济进入健康快速发展的快车道。从私营企业户数来看，农村私营企业户数同比增速为578%；城镇私营企业户数同比下降34%，农村比城镇私营企业增速快612个百分点；从投资者人数来看，农村私营企业同比增速为791%，城镇私营企业同比下降17%，农
6、村比城镇私营企业增速快808个百分点；从注册资金来看，农村私营企业注册资金同比增速为1080%，城镇私营企业增速为177%，农村比城镇私营企业增速快903个百分点；各项指标均反映出农村私营企业发展势头好于城镇私营企业。虽然融资渠道多元化已初步形成，但融资难仍是制约中小企业发展的最大难题。2011年4月26日，XX市第十二届人大常委会第三十一次会议上，XX市中小企业局局长茹述创受市政府委托向会议作关于全市中小企业和民营经济发展情况的报告。据不完全统计，目前XX市中小企业资金需求量约为500亿元，除去企业自筹和政府资助外，全市中小企业资金缺口在280亿元以上。截止到2010年底，XX市民营企业总户
7、数达到17.81万户（其中：私营企业416万户，个体工商户1365万户），比“十五”期末净增5.5万户。2010年，全市民营经济增加值完成842.5亿元，占同期全市GDP总量的48%；民营经济上缴税金完成171.28亿元，占到同期全市财政总收入的53.21%。数据显示，XX市中小企业和民营经济的数量和经济总量，以及对财政的贡献率都已迅速跃升，占到XX市国民经济总量的“半壁江山”，同时也成为吸纳社会就业人员的主要途径，成为促进民生改善和推进社会各项事业发展的重要支柱。然而，目前XX市中小企业仍然面临重重困难，而融资难仍是最大的难题。4月7日，XX市人大对中小企业和民营经济发展情况进行了视察调研。
8、视察报告指出了融资难“难”在哪儿。首先，商业银行门槛仍然相对过高，融资条件仍然比较苛刻，对中小企业惜贷明显。第二是担保难，多数担保机构对小微型企业融资需求和贷款额度不大的企业不屑一顾。民营担保机构至今得不到政府担保风险补偿金的支持，实力小，品种少，抗风险能力弱，担保额度小，难以满足需求。三是多数中小企业和民营经济仍然存在家族式决策、粗放型经营、低水平管理、信誉度较低等问题，抵押物、质押物相对缺乏，融资条件差。此外，土地供应缺乏、人才流失严重、结构性矛盾突出，以及优惠政策不到位、审批环节繁杂等发展环境方面的问题也影响中小企业健康发展。三、设立小额贷款公司的必要性由于现在社会信用体系不健全，中小企
9、业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因受资金不足的困扰，无法迅速做大做强。民间金融信用企业数量大，银行贷款很难取得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高；担保公司业务范围有限，不能满足企业的需求；缺少资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增加了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提升和金融资本的汇集，对引导产业发展、调整产业结构、支持和推动地方经济的发展产生了
10、诸多不利因素。 中小企业资金紧张、贷款难。中小企业融资难主要存在五个方面的原因：一是各大商业银行为防范金融风险，在实施“大城市、大企业、大项目”的战略前提下，审批贷款手续严格，贷款条件更加规范；二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指标困难，无法取得贷款；三是因无法落实担保机构而被拒贷（比例高达60%）；四是多层次，多元化融资市场尚未形成；五是部分中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严、信贷门槛较高。而为数众多的中小企业又是经济发展的主力军，在创造国内生产总值、税收和创造城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。但很多中小企业都面临融资的困难，而不能正常发展。 目前，我市家民营企业及个体工商
11、户调查表明：许多中小企业感到生产资金不足，其中有大部分企业感到融资比两年前更加困难。剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺，筹资无门。另一方面，从企业资金的主要来源看，银行贷款是企业取得外部资金的重要渠道，存量贷款企业中外部资金 %靠银行贷款取得； %靠其他典当取得； %靠其他渠道来取得。有大量企业根本无法获取贷款。中小企业资金缺口在亿元左右，融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏，急需建立小额贷款有限公司。 而大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，哪里解决了中小企业融资难的矛盾，哪里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在先天不足，资信等
12、级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单一（现房抵押），使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额贷款公司是时代的要求，社会发展的需要，是解决中小企业贷款难、融资那问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护，政策上允许，在促进经济发展的进程中，小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用，故建立小额贷款有限公司是切实可行的。 四、设立小额贷款公司的可行性小额贷款行业是符合中国经济发展的需要，符合WTO规则的新兴朝阳产业。目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立，众多上市公司
13、都投入巨资加盟贷款行业，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的发展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为，其最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中地、系统地按照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉，承担自担风险、自负盈亏、自我发展的责任，在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量，促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效服务手段。 1、经营理念公司坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查”三分离制度奉行
14、“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念，以XX市中小企业及“三农”经济为服务对象。在充分了解企业经营管理的基础上，为核定范围内一些符合国家产业政策、科技含量较高、市场前景好、管理水平高的中小企业及“三农”项目提供贷款支持。公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险；工作人员大多具有中级以上职称，具有丰富的实践经验，是一个管理科学、经营稳健、运转高效的服务机构。 2、经营范围 （1）小额贷款对象：主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有利于拉动全市经济发展的各类中小企业、商业企业、“三农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力
15、的自然人等。 （2）贷款方式：针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求，提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助企业克服经营过程中出现或遇到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。 （3）贷款种类：主要解决中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。 办理各项中小企业发展、管理、财务等资讯业务。 主要是从金融的角度为企业制定发展战略当好参谋；从经营的角度对企业的经营活动，特别是财务状况进行诊断、分析、当好良医；从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练；从提升核心竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面能够迅速提升当好策划师。 3、风险分析 风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来发展状态不明确、难把握而出现引发损失产生的可能性。信用贷款行业主要存在下列风险：一是信用风险，或称呆账风险，这是信用贷款机构所面临的最重要的，也是最直接的风险；二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险，
