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1、 科学发展源于五精五细南安农行推进精细化管理提升竞争力 摘要：精细化管理是现代公司治理所推崇的一种管理模式。本文主要阐述南安农行在精细化管理方面进行的有益探索，供大家参考借鉴。 关键词：经营管理 精细化 探索 南安农行 精细化管理区别于以往的粗放式管理，是现代公司治理所推崇的一种管理模式，旨在建立起系统性、针对性、集约化、标准化、制度化兼具的企业内部管理体系。多年来，南安农行深入践行科学发展观，加快经营转型，特别是在精细化管理方面进行大胆探索，有效地激发全行经营活力和服务“三农”能力，促进各项业务健康快速发展，综合竞争力大大提升。至2016年末，各项存款余额亿元，比年初增加亿元，其中储蓄存款余
2、额亿元，增量亿元，居同业第一；各项贷款余额亿元；中间业务收入4236万元，比上年增加769万元；拨备前利润亿元，拨备后利润亿元，名列全省农行第三；基础管理工作更加扎实，内控综合评价继续保持一类行，荣获泉州分行精细化管理成效奖，实现安全经营无事故。 一、“五精”：提高发展质量 （一）精心谋划，按图索骥，科学配置信贷资源。 2016年以来，南安支行以支农试点为契机，在充分调研论证的基础上，认真落实农总行的“三农”和县域蓝海战略，先试先行，绘制服务“三农”金融生态示意图及新型网点生态建设示意图，标示出与该行进行“银村共建”的13个村、南安十大主导产业、南安市九大农业产业企业（泉州市级）等情况。按照分
3、片区、分类别、分层次的原则，将整个南安划分为三个各具特色的区域，将网点划分为中心店、旗舰店、专卖店、便利店、离行式24小时自助银行五种类型；根据存贷规模和中间业务贡献度，将所辖网点分为三类行，积极推行“对公业务上收，对私业务下沉”，针对南安县域经济发展特点，上收存量仅5户以下网点的对公贷款业务，引导这些行集中精力发展零售业务，至2016年底个贷占比达%。 （二）精雕细琢，以客为尊，构建综合营销服务体系。 中高端客户是该行业务发展的“中流砥柱”。该行一直注重客户中高端化，强调用好ICRM系统维护好VIP客户。通过大力拓展电子银行业务、加大自助设备投放，推进网点转型，重新规划功能分区，科学安排岗位
4、设置，以电子渠道建设推动“自助可循环”等信贷业务发展，以“终端精品化”服务好中高端客户。仅2016年就改造13个网点自助服务区，占全辖网点50%，新装CRS16台、ATM15台、APM12台、智能导航仪9台。2016年12月份，各渠道业务笔数达万笔，其中非柜台业务占比为%，上升个百分点。在非柜台业务中，电子银行业务占比%，上升个百分点。 （三）精兵简政，打造专业团队，不断提高服务效率。 一是实施人才强行战略。2016年以来，先后开展股级干部、风险经理、会计监管员、大堂经理、个人客户经理等竞聘，制定详尽的员工职业生涯计划，深入开展岗位练兵、技术比武和服务竞赛，举办“新战略优文化促转型”演讲比赛等
5、活动，进一步优化人员结构，提高队伍整体素质。二是推进机构改革。加大网点整合优化步伐，实现全辖网点（支行营业部除外）均为二级支行的跨越；支行本部改革则通过优化人员配置，抓住被市分行列为首批人力资源改革推广支行的契机，于2016年9月将原先的11个部门撤并整合为6个部门。在机构改革中顺势成立风险管理部，并设立信贷审查、CMS及风险监管、放款审核及档案管理、不良贷款管理4个小组，负责辖内所有业务的风险管理。 （四）精益求精，做好股改准备工作，夯实发展根基。 2016年是农行推进股份制改革的重要一年，该行认真做好股改准备各项工作。一是及时对或有负债全面清理核对；二是扎实推进土地确权,荣获省分行土地物业
6、确权先进集体荣誉称号；三是不良贷款尽职调查按上级行统一要求有序进行，顺利剥离不良资产万元；四是认真做好不良资产清收工作。2016年现金清收不良贷款本息3675万元，居泉州分行首位，完成率%；全年退出潜在风险的关注贷款1945万元,超额完成任务。 （五）精耕细作，以“点”带面，推动业务有效发展。 一是力促折卡转换。多次组织人员下基层调研，将批量开折权限上收，同时以文件形式出台折卡转换激励考核办法。2016年全年共发行银行卡万张，其中5万多张由存折转换而来，开出存折（不配卡）万张，比2016年开折减少万张。二是有效利用价格杠杆使全行创利水平再上新台阶。2016年在信贷规模增加不多的情况下，拨备前利
7、润比上年增盈7800万元。三是强化账户管理，将账户销户权限上收支行行长亲自审批，做到对账户宽进严出，加大反洗钱力度，同时做好优质客户的信息收集和维护工作，提高优质客户的贡献度。四是上收抵（质）押品管理。2016年9月，将所有的抵押登记权证等代保管抵押品统一上缴支行中心库管理，如需注销须经支行分管行长审批，将抵押登记落地由基层网点操作变为专门让支行风险管理部抵押登记组完成，杜绝虚假抵押和担保转换风险，在有效防止优质客户流失的同时，进一步加强了操作风险防控。 二、“五细”：培育新型信贷文化 （一）细执行，积极“对接”信贷审批体制改革。 为全面贯彻执行新的信贷审批制度和运作规程，支行精心组织系统性培
8、训，调整贷审会成员组成。经上级行批准设立12名专家委员，制订南安市支行贷款审查委员会议事规则，规范贷审会运作；2016年5月起实行个人信贷业务网上审批作业，8月起实行法人客户网上审批作业；严格执行信贷业务授权管理制度，8月份开始实施独立审批人审批试点工作，有效促进信贷业务健康发展。 （二）细查看，提高调查、审查质量。 该行要求客户经理在贷前调查时要充分考虑贬值商品、应收款中的呆账、资产的高估等因素，在强化调查职能时，要严防客户“带病准入”。要求做到“五查五看”，即：一查企业家底，看资产负债表；二查综合效益，看日均存款、结算量及综合贡献度；三查风险程度，看现金流量、银行贷款归还率及还款来源是否可
9、靠；四查信用和用电记录，看企业纳税额及资金实力；五查科技含量，看法定代表人的综合素质及企业发展前景。 严格执行省分行信贷审批业务网上作业操作规程等规章制度，对各种信贷业务所涉及的产业政策、市场状况、申请人基本情况、项目投融资方案、还款来源和担保以及可能存在的法律风险进行严格审查，通过信贷管理系统和企业征信系统查询客户在该行和他行的用信状况，力求风险得到全面揭示与控制。 （三）细梳理，改进评级、授信工作。 在工作量大、时间紧的情况下，组织人员加班加点，制定具体计划，细化评级、授信各环节的工作要求，保质保量完成2016年度信用等级重新评定；对年初已评级的中小企业和“三农”非零售客户以打分卡重新测评
10、；通过认真开展2016年度授信，对全辖的信贷资产进行全面梳理，及时发现、补充、完善信贷管理的不足和缺漏。2016年经审查报送年度信用等级A级及以上存量客户共209户，审查报送新客户信用等级共 20户；经审查存量客户授信316户；新增客户授信23户；经审查的法人客户1795笔，金额亿元，个人客户万笔，金额亿元。 （四）细建制，规范信贷业务操作。 为缩短信贷审查链条，提高审批效率，2016年9月对该行个人信贷业务和法人客户信贷业务流程进行简化；相继出台关于督促法人客户补办房产证的通知、关于规范信贷操作有关问题通知等文件，对信贷业务流程各环节给予明确规定，实行限时受理办结制度；督促法人客户补办环保手
11、续，与管户客户经理签订督办承诺书，督促企业办理合法、完整的环保手续。 （五）细防险，强化贷后管理。 一是明确贷后管理职责。如组建驻福建松立带钢有限公司客户经理组和驻泉州贵格纸业有限公司客户经理组，强化重点客户管理；二是侧重分层管理。如对授信余额3000万元以上的46家客户，由分管行长为贷后管理小组组长，对授信余额为1000万元以上的58家客户，由客户部门负责人为贷后管理小组组长，而1000万元以下的245家客户（包括已形成不良的客户）由各基层网点参照支行做法，建立分层次贷后管理小组及汇报制度。三是强化贷后检查工作,仔细了解、分析企业实际资产增长等情况。四是建立风险预警及处理信息沟通反馈机制，为
12、控制信贷风险装上“雷达”。五是强化信贷风险在线监控，全面深入应用CMS系统和WEB系统对26个网点的CMS数据信息质量、信贷业务运作、客户风险进行实时监控，提升风险控制能力，不断促进该行信贷质量和效益提高。 三、几点体会 （一）注重调研分析。 该行精细化管理的成效源于深入基层和现场的调研论证工作。2016年、2016年该行先后组织人员前往深圳分行、江苏分行学习后，对全辖网点的业务结构、客户结构、操作流程等进行调研、梳理，形成了比较明朗的转型思路。同时加强宏观经济分析和市场调研，深入调查分析了石材、服装鞋帽、石油化工等南安主导行业，并对该行存量客户先后进行风险排查、普查和大走访工作，客观反映信贷
13、资产质量,为风险拨备的足额提取做准备，有效控制信贷风险。 （二）注重执行力建设。 提高执行水平，确保上级行各项措施切实落实到位是该行精细化管理不断取得进步的另一“法宝”。坚持“一把手”做好表率，第一时间传达贯彻上级行会议精神，并引导员工阅读细节决定成败、赢在执行等著作，通过举办“服务三农、赢在执行”演讲比赛等方式，形成执行力至上的工作氛围。信贷网上审批、新型网点建设、服务“三农”等一系列工作均按上级行要求强化执行，并结合南安县域特点因地制宜地抓落实，得到上级行的充分肯定。 （三）注重开拓创新。 创新是该行推进精细化管理工作的不竭动力。2016年，该行创造性地推出“电子银行+理财产品”主题综合营
14、销，被省分行评为2016年“大行德广 伴您成长 春天行动”综合营销优秀策划项目；组合外汇融资产品及金融衍生工具，与东升石业合作打造了泉州市首笔“港币贷款+套汇+远期售汇”业务，为高时物流提供海外代付；2016年12月，审时度势，积极响应国家宏观调控政策，联合南安市总商会、泉州石材协会召开“落实扩大内需，加大信贷投放，支持经济发展”银企座谈会，与实康水务、高时物流、申鹭达集团等企业签订金额达亿元的意向性融资协议，并在第四季度新增授信10户亿元。 （四）注重风险防控。 风险防控是该行精细化管理工作始终坚持的原则。正是因为把好“准入关”，实行“按行体检、按户体检”；把好“退出关”，强化潜在风险客户的前瞻性退出；把好“贷后管理关”，侧重分层管理；把好“定价关”，充分发挥利率杠杆作用；把好“制度关”，提供制度保障；把好“清收关”，优化结构，进一步提高资产质量；把好“队伍关”，提高员工业务水平，保证业务持续健康发展。 （五）注重文化建设。 该行精细化管理还有一个很重要的体会，是注重对“企业精神”的塑造。通过认真开展企业文化建设大讨论，举办服务转型培训，宣传推广“大行德广 伴您成长”、“人文金融 民生关怀”、“真诚服务 快乐工作”等理念，外树形象，内修气质，促进新型企业文化的培育。该行被评为泉州市文明单位，日前被泉州市推荐为省级文明单位 1 / 1
