《我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究--金融学专业本科大学论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究--金融学专业本科大学论文（17页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究 摘要：从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，呈现出了中间业务、资产业务和负债业务三足鼎立、并驾齐驱的态势。作为商业银行新的利润增长点，我国商业银行要想繁荣发展就必须大力发展中间业务。本文阐述了我国商业银行中间业务的现状，虽然得了一些成绩，但是还存在着一些问题：分业经营模式制约中间业务发展，经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视，相关的高素质人力资源匮乏，对中间业务中存在的风险认识不足等 。通过分析存在的问题及原因从而有针对性的提出相应的对策：加快金融业混业经营步伐，全面提高认识矫正经营观念，制定有效措施，提高中间业务效益，提升人
2、力资源管理策略，提高从业人员素质，完善中间业务的组织管理体系，严密防范风险等措施。希望能够通过这些建议能够给我国商业银行中间业务稳步健康发展起到积极意义。关键词: 我国商业银行；中间业务；问题；对策Intermediate business of commercial banks in China Problems and Countermeasures Abstract: 90s from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest inco
3、me showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend. Commercial banks as a new profit growth point, Chinas commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business. In this paper, intermediary business in Chi
4、nas commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the
5、relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness. By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising
6、 operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures t
7、o guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in Chinas commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.Key words：Chinas commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革开放以来，随着金融市
8、场的扩大与完善。我国商业银行中间业务取得了长足的发展,业务品种走幅增加，总量明显增多,效益逐步提高。但是与国外商业银行开展中间业务悠久的历史相比，我国商业银行中间业务的发展仍处在起步阶段。市场存在着对中间业务认识存在偏差、风险防范与内部体系不够完善等种种问题。这都需要我们在不断的学习实践中去探索、制定、完善相应的制度及发展策略，解决工作中遇到的问题,为我国商业银行更快、更好地发展中间业务打下良好的基础。1 商业银行中间业务的概念及兴起1.1 商业银行中间业务的概念中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。它是商业银行凭借其信誉、信息、人才和技术等方面的优势，作为中
9、介人在存、贷款和投资业务以外为客户承办收付和其它委托事项等，并收取手续费的经营活动，是商业银行除资产、负债业务以外的第三大业务。1.2 商业银行中间业务的兴起 商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪7O年代初期布雷顿森林体系的崩溃和其后的金融自由化和金融创新。在此之前，负债业务和资产业务始终是商业银行业绩的主要内容。随着金融竞争的日益激烈，迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，商业银行传统的负债业务对银行利润的贡献持续降低，也促使商业银行积极寻找新的利润增长点，从而极大地促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润
10、来源的多样化。从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，呈现出了中间业务、资产业务和负债业务三足鼎立、并驾齐驱的态势。从西方主要发达国家商业银行盈利来源看，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占银行收入的40-50，一些大的商业银行超过了50，甚至70以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入1。2 我国商业银行中间业务发展现状与存在问题2.1 我国商业银行中间业务发展现状近20年来，中间业务凭借其成本低、收益高、风险小的特点和优势，在国际银行业获得了空前发展，在经济发达国家，其与资产业务、负债业务基本上构成了三足鼎立的
11、局面。随着加入WTO后外资银行与中资银行之间竞争的日益加剧，我国靠传统的以存贷利差为主要利润来源的商业银行正面临着严峻挑战。客户需求的日趋多样化及我国相关法律条文的出台，为商业银行中间业务在我国的发展开拓了广阔的经济和政策空间。随着我国金融体制改革的不断深入及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务得到了一定的发展。2.1.1 业务品种逐渐丰富1978年以前，中间业务种类只有结算类一大类，具体品种不足10个。目前，业务品种已增加至260余种，主要包括结算类、银行卡类、担保类、代理类、交易类、承诺类、基金托管类、咨询评估类、衍
12、生工具类等九大类。2.1.2 业务规模日益扩大随着中间业务品种的增多，业务量也呈迅速增长态势。2007年上半年，中国工商银行的理财产品销售额达到5185亿元，增加了3159亿元，同比增长156 ，带动理财业务收入同比增长3105 。至2007年上半年底，工商银行银行卡的发卡量已超过21亿张，其中仅信用卡就发行600多万张，增长约602。2.1.3 业务收入大幅增 以国有四大商业银行为代表的中国银行业在过去几年中，中间业务取得了快速的发展(见表1)。但由于起步较晚，过去的基数太小，加之业务品种技术含量较低，中间业务收入占银行收入的比重与发达国家相比仍有相当大的差距(见表2)。而技术含量高的资信调
13、查、资产评估、个人理财业务才刚刚起步，金融衍生工具类业务基本上是空白。表1：四大国有商业银行中间业务收入及年增长率Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue单位2008年2007年2006年收入增长率收入增长率收入增长率中国工商银行440亿元14.7343.84亿元110.4163.44亿元55中国农业银行358亿元53234.36亿元67.62139.81亿元28.5中国银行361亿元67.3216.8亿元52.3142.1亿元3
14、2.85中国建设银行210.5亿元20.6194亿元44134.7亿元33.5资料来源：根据四大国有商业银行年报整理计算表2：2008年四大国有商业银行中间业务收入占营业总收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted for the proportion of total income单位中间业务收入营业总收入中间业务收入营业总收入中国工商银行440亿元3100.78亿元14.19中国农业银行358亿元1148.30亿元31.1
15、中国银行361亿元2615.93亿元13.8中国建设银行210亿元2975.75亿元7.1资料来源：根据四大国有商业银行年报整理计算2.2 我国商业银行中间业务发展中存在的问题2.2.1 分业经营模式制约中间业务发展商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行严格的银、证、保、信托的分业经营、分业管理的模式，把商业银行的经营严格限制在传统商业银行的业务范围之内，使商业银行难以设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，国家在分业经营方面也有所松动，但分业经营、分业管理的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。西方国家从2O世纪80年代以来，各国纷纷放松了金融管制，金融业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务成为商业银行的支柱业务3。2.2.2 经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视长期以来，商业银行受传统银行经营理论影响较
