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1、目 录1.引言.12.商业银行中间业务的现状.12.1中间业务.1 2.1.1中间业务的概念.12.1.2中间业务的分类.12.2商业银行中间业务的现状.1 2.2.1国外现状.1 2.2.2国内现状.2 2.2.3国内外商业银行在发展中间业务上的差距.23.我国商业银行中间业务存在的主要问题.4 3.1认识不足，经营理念落后.4 3.2中间业务创新产品少.4 3.3风险防范意识不足.4 3.4管理体系和机制效率不高.5 3.5高素质的复合型管理和营销人才稀缺.5 3.6服务手段落后，科技含量不高.5 3.7金融创新能力不足.64.应对策略.64.1转变思想观念，改进和完善经营理念.6 4.2
2、加强新产品开发.6 4.3正确评价、有效防范风险.6 4.4建立和健全完善的中间业务组织管理体系.7 4.5加快综合性人才队伍的培养步伐.7 4.6加大技术支持，优化服务手段.7 4.7增强金融创新能力，拓展中间业务的收入渠道.7 4.8加强监管.85.结论.86.参考文献.10摘要：随着改革开放和加入世界贸易组织带来的有利条件，我国商业银行中间业务已经初具规模，不过在业务开展过程中暴露出了的一些问题也不容忽视，因为这些存在的问题不仅会阻碍我国商业银行中间业务健康发展，还会影响到我国商业银行中间业务在国际上的竞争。本文以我国商业银行的中间业务为研究对象，介绍了国内外商业银行中间业务的发展现状，
3、概述了我国商业银行发展中间业务过程中遇到的问题，通过对比分析国内外商业银行中间业务的差异，最后提出了发展我国商业银行中间业务的策略。关键词：商业银行 中间业务 问题 策略Abstract: Because of the advantages of the reform and opening and accession to the World Trade Organization, the Intermediary Business in our country has started. However, the operation of the Intermediary Business
4、in our country exposes many problems, which not only break out the progress of our Intermediary Business, but also affect the international competition position of our Intermediary Business. The thesis focuses on the Intermediary Business for commercial banks，introduces the development status of Int
5、ermediary Business for China s commercial Banks and the international commercial banks. Then it analyzes the problems existed. Meanwhile，through analyzing the differences of the Intermediary Business both at home and abroad, it proposed some strategies based on these discussions.Keywords: commercial
6、 bank the Intermediary Business problem strategy一、 引言在现代商业银行业务经营和发展过程中，中间业务的地位显得日益重要。与其他传统存贷业务相比，中间业务具有成本低、收益高、风险小、创新潜力大的显著特点。发展中间业务不仅可以减轻资本金对银行业务的限制，带来稳定的高额收入，降低经营风险，提高竞争力，还有利于拓宽盈利渠道，提供了多样化的金融服务。加入国际世贸组织后，我国的银行业务逐渐开放，国内的商业银行必须积极应对国际竞争，通过对国内外商业银行中间业务发展的比较和对制约我国商业银行中间业务发展的因素的研究，找到发展我国商业银行中间业务的策略，探索出一
7、条适合我国商业银行中间业务的发展道路对我国商业银行有着重要的战略意义。二、 商业银行中间业务的现状（一）、 中间业务1.中间业务的概念中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。如银行卡业务，基金托管业务，代收水、电、气、通讯费业务，以及技术含量较高的资信调查、资产评估、个人理财顾问、远期外汇买卖、期货期权等业务。由于商业银行在办理这些业务过程中不直接作为信用活动的一方出现，资产与负债总额不受影响，所以称为中间业务1。它与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。它的发展是商业银行现代化的重要标志。根据中
8、国人民银行制定的商业银行中间业务暂行规定第3条，商业银行中间业务的暂定义为：“中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。2.中间业务的分类 根据中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知，商业银行中间业务可分为九大类2：（1）支付结算类中间业务；（2）银行卡业务；（3）代理类中间业务；（4）担保类中间业务；（5）承诺类中间业务；（6）交易类中间业务；（7）基金托管业务；（8）咨询顾问类业务；（9）保管箱业务等不能归入以上八类业务的其他类中间业务。（二）、商业银行中间业务的现状1. 国外现状在国外商业银行中间业务发展得相当成熟。从20世纪80年代以
9、来，西方各国纷纷放松了金融管制，金融业业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务成为商业银行的支柱业务。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。2. 国内现状面对错综复杂的世界经济环境，我国商业银行中间业务发展经历了三个阶段：（1）1995年2000年存款导向阶段；（2）2001年到2004年是收入导向阶段；（3）2004年到现在是主动发展阶段3。1995年颁布的商业银行法标志着我国商业银行中间业务在法律上得到了确认，
10、2003年银监会颁布的商业银行服务价格管理暂行办法赋予了商业银行调节市场产品定价的权利，中间业务也正式得以规范化。从2003年开始，到现在为止，我国商业银行把贷款和结算等中间业务很好地进行了发展和开拓，于此同时，也逐渐把业务重心移向理财、电子银行等一批正在崛起的新兴的中间业务，因此中间业务项目从早期的200多项以飞快的速度就增加到了500余项，中间业务范围也在不断扩大，涵盖了除存贷款以外几乎所有的银行业务，服务内容涉及公司、个人、国际、国内等多个领域，逐渐成为银行新的收入增长点4。2005年到2007年是我国上市银行中间业务飞速发展时期，特别是在2007年，随着资本市场的发展壮大，代理基金、代
11、理保险买卖和代理证券等中间业务以锐不可当的势头快速增长，尤其是在拥有了大量的代销产品，加上多变的销售政策，再借助灵活、便捷的网上银行销售渠道 5，中间业务的收入第一次实现了加倍。经过二十多年的发展，我国商业银行中间业务有了很大的发展，但是，总体来讲，我国商业银行的中间业务还不够成熟，仍然存在着很多不足，目前还处在发展的初级阶段。3. 国内外商业银行在发展中间业务上的差距提升中间业务水平，对降低商业银行资本约束意义重大。通过比较分析，发现中外银行在中间业务统计、核算方面有着较大差异，不同统计、核算口径下，国内外商业银行中间业务占比差距有所不同：（1）手续费和佣金净收入产生的差距从国外银行手续费及
12、佣金净收入来源看，主要来自传统零售银行业务，基本收入结构是：存款账户服务费一般占到银行手续费及佣金净收入的3050%，而消耗资本的担保类及信用承诺类手续费收入仅占手续费及佣金净收入的36%。国内银行也遵循这个规律，储蓄存款和小企业存款占比超过30%的银行可视为零售型银行，目前工商银行、中国银行、建设银行、招商银行均达到零售型银行标准，其手续费及佣金净收入占营业收入的比重在1520%之间，已接近国外20%的水平；工商银行、中国银行、建设银行、招商银行的手续费及净佣金收入结构与国外银行趋于接近，差距缩小。其收入结构特征是：存款账户服务费（不消耗资本）占比高，担保类收入占比低。结算类及银行卡收入平均占37.81%，而担保及承诺类资本消耗收入平均仅占8.78%。反之，国内以公司业务为主的
