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1、寿险知识: 寿险保单是一种现代理财工具 寿险商品就像微波炉,等离子彩电,汽车等商品一样,从当初的不认识,买不起,已经逐步演变成为保全财产,保障家庭,定位身价,防范风险,储蓄投资的一种有效理财工具和生活必需品了,而且随着社会环境的发展与变化, 人们对寿险商品的需求空间将越来越大! 在欧美发达国家有一句俗话: “国民有纳税和投保的义务.” 也就是说, 在这些国家老百姓如果没有买足够的保险,是根本不敢走出家门的.他们就是深怕万一出了意外或事故, 自己负担不起医疗或赔偿等费用. 中国是世界上储蓄率最高的国家之一,过去国人传统理财观念一直偏重于储蓄生息, 尤其特别重视购房,养老和子女教育的费用.90年代
2、,也就是中国寿险发展初期, 民众对储蓄型的生死两全保险和儿童教育金保险特别青睐.近几年, 从市场对寿险商品的需求面来看, 由于银行利率的下调,保险市场的开放,医疗体制的改革, 以及寿险商品的多元化等因素, 民众对投资型,医疗型和保障型等险种的需求日渐强烈,诸如分红保险,投资连结保险,重大疾病保险,防癌保险,住院医疗保险等险种应运而生,提供给客户更适合的购买选择.今后,随着投资和理财工具的不断增多, 将有更多不同类型的理财套餐组合能满足和适合不同层面的客户需求. 众所周知,寿险商品的主要功能是储蓄和保障,帮助人们满足对于生,老,病,死的四大需求,让我们在心理上和生活上没有后顾之忧,日子过得更洒脱
3、自在. 我们透过购买投资储蓄型和保障型的商品,能满足生”(增值财产)和”死”(保障家庭)的需求,然而随着中国经济环境的改善和医疗技术水平不断提高, 人们的寿命不断延长,因而”老”(养老休闲)和”病”(伤病医疗)的问题也日益受到重视,而购买寿险保单将是民众解决这方面问题很好的渠道和方法之一.-揭开人寿保险的神秘面纱保险是一种源于人类相互帮助,减少损失的制度,但现代的人寿保险制度则是经过几百年逐步完善起来的,其中保费是透过精算合理计算出来.寿险行销对中国来说是一种新的产物,20世纪末才开始在中国萌芽,发展,其中对于从事这项工作的伙伴来说,身负一个很重要的责任,就是让民众透过对保险的认识,改变重视金
4、钱不重视生命和健康的观念,减少家庭悲剧的发生. 寿险提供个人和家庭保障随着现代经济的发展,人们已逐步认识到保险的必要性.但大多数人还是喜欢把保险和股票,债券相联系比较.其实, 人寿保险虽具有储蓄功能, 但并不是完全以投资为目的, 寿险保单主要是以人的生命和身体为标的, 提供给客户一份保障合同, 预防未来不确定风险,在发生事故时按时约定给付理赔金,或在满期时给付满期金.养老保险中返还型险种具有本金返还,利息给付等内容, 这类险种多半是同时具有保障和储蓄功能的险种, 如需要增加保障额度,则可再添购终身险,定期险或意外险; 如要增加投资额度,则可选择投资连结或万能险,如要增加医疗保障,则可增购医疗险
5、,重疾险等险种; 如为子女储备教育费用,则可选择子女教育年金险;女性则有专门为女性设计的险种.由于每个人的经济情况和保险需求不同,因此在购买寿险商品时,除了要衡量缴费能力之外,也应考虑个人的保险需求,才能用最少的钱习到足够的保障.在小家庭中,在购买寿险时应按照家庭经济来源来决定购买保障的额度. 如以男性为家庭收入来源,则应以男主人投保为主;如为双薪家庭,男女主人都是主要来源,则可夫妻共保,然后再依照其他条件来决定保额或险种.对于收入不高的年轻人, 在工作初期最好选择高保障的险种,之后再随收入的增加,调整或增购其它险种.评估个人应该购买多少额度的寿险保单,我们可以用较为简单的概算公式为决定,也就
6、是以个人或家庭五年的收入为计算,或每年以个人或家庭收入的百分之五到十的钱来购买.换言之, 这样计算出的寿险保单额度就是要确保让一个家庭在ZHAO受保险事故时,在五年内(不计算通胀等因素)至少仍能维持原来的经济和生活条件. 由此,我们可想而知, 有了一笔为数可观的保险金, 原来按揭贷款的住房不会被银行拍卖掉,小孩的学费还会有着落,父母不会没有扶养,配偶不至于整天以泪洗面,能让一个家庭在较长时间内有机会重整旗鼓,更能减少因此连累家庭千万的社会成本支出.寿险可以弥补社保和企业保障的不足社会保障制度主要是维持国民的基本保障,而不是要满足所有的保障需求. 企业给予员工的保障也是如此,必须先确保企业的效益
7、,否则员工的权益是很难得到确保的.因此,现在保险观念是需要国家,企业和个人共同来分担保险责任, 除了社会保险,企业保险之外, 还需要个人投保商业保险作为补充. 现行的退休金办法实际上是现在的职工养活退休职工, 这就使得退休金的发放是与现时的单位效益紧密联系的.而在市场经济条件下,单位的效益并不是稳定的,所以劳保并不十分可靠.再说,就算以后的劳保由社会统筹发放,不用担心拿不到退休金,这点退休金足够吗?我们知道,退休金是按退休时的工资水平确定的,很少能随物价的变动而进行调整.然后社会经济生活水平却在不断提高,同时人的寿命也越来越长,人们需要更多的生活费,单靠劳保来当退休金或养老金是远远不够的.何况
8、,人的年龄越大,所需的医疗费用就越多,单位一般只能报销一部分,而且万一有了大病,庞大的医疗费用更是家庭难以解决的.所以,无论是养老险,防癌险或医疗险都是晚年美好生活的重要保证,更是劳保的有力补充.寿险和银行储蓄有何差别保险与银行储蓄作为一种投资手段,在某种范围内,某种程度上,具有相似性. 比如,他们在客观上都是为了应付未来事件.但保险与储蓄的差异更是明显,保险是先创造财富,再分期付款.储蓄正好相反, 我们先设定一个目标,慢慢地存款, 希望有朝一日能有一笔财富,这是先付费后享用.保险重在保障,而不是只是单纯获得利息.严格来说, 保险比储蓄更安全. 有关银行法律规定:商业银行不能支付到期债务,经中
9、国人民银行同意, 由人民法院宣告破产.破产后, 可能部分储户的利益得不到保障.而保险法规定经营人寿保险业务的保险公司被依法撤消或宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金, 必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司;达不成转让协议的,由金融监管部门指定经营有人寿保险业务的公司接受.这种规定从根本上确保了所有保户的利益不受侵害. 保险具有互助性质,建立在”人人为我,我为人人”的基础上.储蓄纯属个人行为,只是自救的一种形式.通过各种不同的险种,保险可对人的生,老,病,死进行有效的保障.银行储蓄通常是一款多用,一旦发生一连串的风险,就会捉襟见肘.由于保险的互助互济性,保险公司的保险金可能会大大超过投保
10、人所缴的保费.而银行储蓄,只能是本金与利息之和.由于投保后必须按时缴纳保费,中途退保会有一定的损失,因而含有一定的强制性质.银行储蓄完全遵循”存款自愿,取款自由”的原则,具有很强的随意性.对于一些花钱没有计划的人,特别是年轻人,通过保险可以均衡一生的消费.保险只要确定合理的费率,保障能力清楚而且能预见.银行储蓄虽然可以计算出本息之和,但这笔钱是否足以应付今后的风险,无法计算也无法预测.寿险意义之所在对个人来说,投保人寿保险是获得对未知风险的保障,可以使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定;亦可作为一种储蓄和投资工具,在保险有效期内,被保险人可以得到保险金
11、额和其它报酬.可以说不论男女老幼,贫富贵JIAN都需要人寿保险.假如你在年轻时挤出一部分金钱去购买适当的人寿保险,那就会”种下一棵小树,收获一片绿荫.”1. 人寿保险使老有所养中国社会制度的转型,使传统的完全依赖国家,单位的养老制度逐渐发生深刻变化,国家对职工生老病死的”大包大揽”已成为过去, 人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己.所以人们在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而渡过一个”夕阳无限好”的晚年.投保养老保险可以说既是在您老时为子女分担一份忧愁,也是现在您献给长辈的一片孝心.2. 人寿保险使病有所医俗话说: “食五谷,得百病”. 尤其现代社会,生活节奏加快,
12、竞争日趋激烈,小病小灾的,人们还可以抵抗过去,一旦大病临头,许多人纵使债台高筑,家徒四壁,也无力负担高昂的医疗费用;有的家道扎实,也会因一场大病,耗尽积蓄.据相关调查显示,医疗与养老是寿险市场的最大需求,而在这二者之间,医疗保险的比例又占主要地位,可见人们已意识到投保医疗保险,可以使自己病有所医,康复有望.3. 人寿保险使幼有所依“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”, 这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务,父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁,生育之后. 中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多,从子女的教育费用到婚嫁费用,负担很沉重,如果家庭收入水平不高,承担这些费用将是很困难的.
13、所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙,望女成凤的父母送去了及时雨.4. 人寿保险有利于自身发展在计划经济体制下,一个人只要有一个工作单位,大树底下好乘凉,生,老,病,死等人身风险都可以依靠单位来解决.随着市场经济体制的逐步确立, 政府和企事业单位的职能转变,尤其是用工制度和社会保障制度的改革,个人日益成为风险的主要承担者.只要有合适的商业保险做后盾,获得更多的安全感,许多人就可以义无反顾地自由选择适合自己的职业,把握每一个可以发展自己才能的机会,尽情展现自己的才华.5. 人寿保险是一种投资随着中国金融市场的完善,人们收入水平的提高, 购买寿险,股票,债券,国库券,商品房等都成为人们将货币保值增
14、值的选择.人寿保险费一般都有一部分组成: 意外事故保险费,疾病死亡保险费和增值保险费.前两者的主要功能是保障被保险人因意外,疾病等事故残疾或身故而造成的损失,可以看成一种消费; 增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值,具有投资功能.我国保险市场的人寿保险险种,功能齐全,大部分属于综合性险种,从风险性,保障性,可靠性和收益性角度来考虑,具有投资功能.而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策,如免税等,与其它投资手段相比, 这一点也是相当优越的.丰富多彩的人寿保险商品人身保险(指广义的人寿保险)产品种类繁多,按照保险责任可作如下分类:1. 人寿保险(专指以人的生命为保险标的的保险)人寿保险是
15、以人的生命为保险标的的一种保险,按照保险责任划分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险.2. 健康保险健康保险是以被保险人患病及医疗为保险事故的一种保险,分为疾病保险,医疗保险和收入保障保险三种.3. 意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的保险,保险期限一般不超过一年.定期寿险(Term Life)定期寿险指在保险合同中,保险公司和投保人约定保险期间,如5年,10年,到被保险人60周岁等. 若被保险人在保险期间内死亡,保险公司给付死亡保险金, 若保险期满,被保险人仍然生存,则合同终止,保险公司不给付任何保险金.定期寿险属”纯粹”保障性质的人寿保险,无储蓄,投
16、资成分,也不参与分红,现金价值大多为零.定期寿险的优缺点:优点: 保费比终身寿险便宜, 可以较低的保费获得较高的保障; 可选择保险期间, 满足特定时期的保障需求,如偿还房屋贷款等.缺点: 保障在保单到期时就会终止,再购买新的保单可能面临可保性问题,被保险人可能因健康状况发生变化被保险公司拒保,或承担比原来高出很多的保费; 定期寿险一般没有或仅有很少的现金价值.适用人群:定期寿险具有保障期间短, 保费低廉的特点,被广泛应用于满足一定时期内的特定需求.对于目前保险需求高但收入较低,无法买到足够保额的终身寿险的人,定期寿险是最佳选择.终身寿险(Whole Life)终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期为终身的人寿保险.”相伴终生”是终身寿险的承诺.终身寿险兼具有保障及储蓄功能,具有”现金价值
