《挂失业务中面临的风险以及若干建议》由会员分享，可在线阅读，更多相关《挂失业务中面临的风险以及若干建议（3页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、挂失业务中面临的风险以及若干建议滩上支行冯磊储蓄挂失是一项极易引发纠纷和资金风险的业务，引发原因既有外 部人员有意犯案的诈骗行为，也存在前台人员的道德风险与操作风险， 还有后台管理存在的监督不力、内部控制失败等原因。作为前台柜员， 是挂失业务的直接参与者，也是纠纷产生的第一责任人，在处理挂失业 务时会遇到很多意想不到的情况，有些可以按照规章制度办理，而遇到 特殊情况则需要在坚持原则中寻求解决之道，更有一些操作上的风险需 要我们一线柜员明之忌之。在处理挂失业务时，最重要的原则是合规审慎，在接受客户挂失申 请时，首先要确定的是存款人身份的真实性和存款人证件的有效性，然 后要审核客户所填列申请书内容
2、准确性并保证其关键要素如签名、指模 的完整性，最后按照相关步骤在业务系统中完成申请，并在一定时间后 经过委派会计授权完成挂失补开或密码重置，以此结束该笔业务并妥善 永久保管挂失业务的文本资料。挂失业务本身就是一个风险性很强的业务，其特殊性源于客户的债 权凭证丢失而银行方又必须义务办理二次债权凭证，对于客户是否真正 丢失以及客户是否确为存款人，鉴别起来有一定难度，再加上存款人不 能亲自办理业务需要代理人的情况，这就加大了挂失的风险性。从风险 角度来看，可以分为三个方面：第一、外部风险。一是外部人恶意挂失支取存款，有资料显示，近 年来，储户因未到期存单丧失被他人以储户名义提前支取，存单并未丧 失直
3、接被他人用身份证挂失，他人代理申请密码挂失导致存款人资金被 盗取等纠纷案件不断出现。也有的客户钻银行制度的空子，夫妻一方替 对方挂失支取或者客户本人利用新老身份证的一字之差，办理存单挂 失，而后又携老存单要求再次取现，产生纠纷后状告银行，让银行输了 官司又赔了钱。二是客户因家庭纠纷要求挂失，而银行方又是在不知情 的情况下办理了的挂失业务。事后因牵扯到共同财产分割问题，银行方 陷于家庭纠纷无法分清责任；三是存款人死亡或失踪类储蓄挂失业务， 按要求储户应提供财产继承公证书、户口薄等有关证件资料，但在实际 操作中却会遇到一些考虑不到的情况，特别是在一些偏远乡镇，操作起 来就更是困难。有的客户为办理公
4、证手续费尽周折，可公证机关却以金 额太小为由不予受理。也有当地的司法调解部门在未取得银行意见的情 况下，对存款争议人进行调解，客户也会据此到银行要求挂失取款。第二、道德风险和操作风险。一是由于业务办理人员的道德问题， 导致其违规替顾客办理挂失手续和进行密码重置行为；二是由于办理挂 失业务时，客户身份证丢失导致其无法提供可以准确证明其身份合法性 的风险；三是由于柜员的疏忽导致在挂失业务处理的过程中遗漏关键要 素为事后纠纷的产生埋下了隐患。四是在顾客没有亲自前往营业网点， 仅仅是通过电话方式对其账户进行口挂，银行方对其身份的确认上有一 定风险。如若不是本人，银行方就为其账户进行止付，影响存款人资金
5、 使用的，银行方将难脱干系。另外在口挂的5天内，顾客找回其存款凭 证，需要解除口挂的，是亲自前往网点办理，还是电话通知，目前也无 明确操作规程，在实际中也不好分辨是否为他人企图冒领而要求解除口 挂，其操作上具有较大风险。五是新的挂失处理规定，挂失申请后的处 理期限由7日后改为7日内，也就是说理论上挂失业务可以当天完成办 理，那么在实际操作中是否可以按此理解，并没有相关的解释下发，这 就使柜员在操作中同样面临一定的风险。第三、监督和内部控制风险。一是由于传票现在已全部交给事后监 督中心，挂失处理后的第一联和挂失传票没有实现专夹保管、设簿登记， 虽然营业网点已将第二联永久保管，但是在实际工作中，各
6、网点往往都 是一年或者几年结转一次挂失登记簿，能否保证文本永久保管还是个未 知数，如果将挂失传票当做普通传票一同装订，那么挂失传票保管的期 限能否适用于普通传票期限呢？二是由于业务系统对于卡密码重置和 卡补发没有严格的控制，导致现行的系统可以不经过挂失处理，直接重 置客户卡密码，直接更换客户圆鼎卡，虽然财务部已经征求多次业务系 统漏洞的建议，但是对于此漏洞在监管上，仅仅是通过委派会计授权来 完成的，监管风险很大，且在系统控制上几乎是没有。在没有指纹授权 的情况下，柜员知道授权卡密码后就可以直接完成一系列操作。三是对 于挂失业务的会计辅导审核中，检查的重点往往是登记要素齐全和登记 簿与挂失资料匹
7、配上，对于已完成挂失却没有登记在簿的情况是无法检 查到的，这就在监督上产生了漏洞。针对以上风险，结合我在工作中总结出的经验，给出的建议是：第一在外部风险的防范上。一是要坚持挂失合规原则，一定要由本 人亲自完成最后的补开和密码重置，严密审核制度，保证挂失人的真实 性，坚决杜绝外部人利用漏洞，代理挂失取现和冒名挂失。二是挂失处 理上对于存款人死亡或失踪的情况，要保证挂失手续合法性，银行方可 以主动陪同客户前往当地司法部门，协同完成财产证明公证，保证挂失 后不留后遗症；三是对于因病因残不便前往营业网点办理挂失手续的， 我行可以由柜员和委派会计双人前往客户家中，在确认真实性和有效性 后，完成挂失申请资
8、料的填写，此类案例我行在08年就依照此处理。 在存款人昏迷不醒的情况下，我行人员前往病者家中，进行指模采集， 并由在其邻里乡亲的证明下，完成挂失处理，获得了客户的肯定和好评。第二在道德风险和操作风险上。一是要加强对临柜人员的业务知识 和相关法律知识的培训工作，结合总行内部控制和挂失业务处理的有关 要求，规范业务行为，提高思想素质，规避操作风险；二是针对非身份 证挂失处理上，要保证客户携带由当地派出所出具的有本人照片并加盖 公章的身份证明，严密操作程序，杜绝身份证明的虚假性；三是总行应 按照业务发展和以往挂失的情况，不断汇总出台新的挂失处理解释，完 善挂失处理操作规程，让柜员有规可循、有章可依，
9、最大程度避免因制 度不严密而导致的操作风险。第三在监管和内控风险上，一是建议事后监督中心将挂失类传票设 簿登记，专夹装订后永久保存，完成挂失文本资料二次保管；二是基层 支行要认真做好挂失登记簿的交接工作，落实责任追究制度，保持交接 工作的连续性和会计档案的完整性。三是参照信贷系统新上线扫描仪的 运用，以及纸质文本不便于长期保管的劣势，利用现有的办公自动化条 件,我行会计档案保管上可以借鉴新的科技手段，将挂失类、票据类、 印鉴类资料通过扫描仪形成图像并刻录光盘，使挂失登记簿的永久保存 要求达到名实相符，切实提高管理水平。四是联系科技部门，严格卡挂 失的操作，防止因业务系统的漏洞，导致客户圆鼎卡及密码的泄露。五 是在会计监管上，通过机工导出挂失业务的流水明细，结合挂失申请书 和挂失登记簿，实现三方核对，杜绝因人为原因产生的遗漏登记的现象。存款挂失业务是一项极易引发纠纷与风险的业务，而现行相关规章 制度还存在一定程度的缺陷，部分挂失业务的特殊情况处理还找不到相 对应的操作执行依据，这本身就加大了前台柜员操作风险和业务检查的 难度，我们应积极将此类情况通过不断汇总、补充、完善，总结出相关 操作流程与规章制度，有效规避挂失业务的操作风险隐患。
