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1、兵团农业保险的特点及问题分析 -以石河子地区为例内容摘要：新疆生产建设兵团是一个典型的以农牧业为主的地区,而且这种农牧业建立于荒漠绿洲生态环境之上,是我国农业自然灾害多发地区之一,因此,农业保险的市场需求量比较大。近年来，农业保险日益成为农业生产、防灾防损及灾后救灾补偿的一种有效手段，并且产生了一套新疆特有的经营模式。本文首先从农业保险在新疆兵团的发展现状谈起，分析了新疆兵团农业保险“联合共保”的模式。发现兵团农业保险不但有效地转嫁了农业生产经营中的风险,减轻了政府负担,而且让农牧民得到了实惠,确保了农牧业的丰产和丰收。目前,新疆兵团农业保险已经融入到新疆农业生产的各要素、各环节之中。其次，本
2、文从石河子地区农业保险的研究中发现，新疆兵团与保险公司的联合共保，风险共担，利益共享、独立核算。并在兵团的干预下，对被保生产单位实行强制农业保险，确保了农业保险市场得以维持。这体现了国家对农业保险的扶持和重视。最后，本文认为，尽管新疆兵团的农业保险已有较快发展，但也存在农业保险保障程度较低、有效需求不足以及补偿能力受限等问题。因此，本文结合兵团农业保险的统保和非足额承保等特点，建议从扩大政府补贴范围、完善风险分散机制和增加有效需求等多方面提出促进农业保险发展。试图解决兵团农业保险中的各种问题使其发挥更大的作用。关键词：兵团农业保险 现状 问题 措施目 录一、农业保险的理论分析1（一）农业保险的
3、概念1（二）农业保险的地位1二、兵团农业保险的发展现状及特点分析2（一）兵团农业保险的发展现状2（二）兵团农业保险的特点3（三）兵团开展农业保险的必要性与紧迫性3三、石河子地区农业保险开展中存在的问题5（一）石河子地区农业保险的经营困境5（二）石河子地区农业保险的有效需求不足6（三）农业保险的补偿能力受限7（四）农业保险的法律支持力度不够7四、改善兵团农业保险的政策建议8（一）加快农业保险技术创新8（二）增强农户承保能力9（三）建立农业保险巨灾风险基金11（四）加强政府对农业保险的扶持力度12五、总结13参考文献14一、农业保险的理论分析（一）农业保险的概念农业保险，是为农业生产者在从事种植业
4、和养殖业的生产过程中，对遭受自然灾害或意外事故所造成的经济损失，提供经济补偿的保险保障活动。农业保险按农业种类不同可分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质可分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。 （二）农业保险的地位农业的稳定对于整个国民经济的发展至关重要，而农业保险既是确保农业生产稳定的重要措施，也是国家对农业乃至整个国民经济进行宏观调控的具体政策。第一，农业保险是国家对农业投入的一个重要渠道，是国家扶持农业发展的一种重要方式。农业稳产与增收的最终受益者不仅仅是农业
5、的生产者，收益更多的是农产品的消费者。农业风险投入作为农业总体投入的重要组成部分，在市场经济中必须以其特定的保险方式进行。第二，农业保险是国家对产业要素实施平衡、鼓励和奖励的一项重要政策，是促进农业发展的一个重要手段。第三，农业保险是国家对农业实施风险管理，保护农业发展的重要措施。在市场经济进程中，我国农业保障制度的安排与创新至少应包括:产权保障、耕地保障、价格保障、投入保障和风险保障等五个方面，只有特定模式的自成体系的农业保险才能体现风险保障和投入保障。但是，农业保险在我国的保险业中所占份额与其他财险和寿险比较非常小。可见我国的农业保险仍处于弱势地位，亟待提高农业保险的地位。二、兵团农业保险
6、的发展现状及特点分析（一）兵团农业保险的发展现状1.统保统保是实现兵团农业保险有计划、有组织的有效互助方式。兵团保险公司成立之初，就利用兵团特殊的管理体制，依靠行政手段对全兵团范围的“粮、棉、油、糖”等主要农作物实行种一亩保一亩的统保政策。兵团一百多个农牧团场分布全新疆各个区域，具有生产经营项目繁多、分布面广、季节性强、不稳定等特点，所以实行统保符合保险的大数法则。通过这种方式，一方面可增大同类保险标的数量；另一方面可以扩大分散风险的范围。从而增强分担损失的能力，使农业保险的经营趋于稳定，在一定程度上解决了无农业保险法可依的难题。另外，因统保具有统一标准、统一手续以及便于规范化、科学化管理的特
7、点，故在减灾、定损、理赔等各个环节上，可大大减轻农险展业的工作量。2.政策扶持兵团农业保险政策性模式实行大量的政策扶持。其中，兵团政府进行政策扶持的基本内容：一是“单独核算”，即种、养两业保险与其他商业性保险分开立账、单独核算；二是建立农业风险基金，即农业保险的结余按3:7的比例，分别建立师（地区）、团（县）两级农业保险风险基金，专项储存、逐步积累，以备大灾；三是理赔款分担，即团场受灾时，当年以保费支付。不足部分用农业风险基金支付；仍不足或无积累的单位，由师（局）保险分公司在当年其他商业性保险利润中提取30%予以补偿；再有不足，由师（局）各自按比例筹措资金；四是农业风险基金连续两年结余的单位，
8、可以从第三年起提取当年风险基金结余的40%，用于农业生产条件改善、防灾设施项目建设和农业科技试验项目费用等方面的支出。3.非足额承保兵团还推行非足额承保，根据保险责任范围，种植业保险一般分为单项基本责任保险、多项责任保险和农作物一切险。兵团保险公司目前试办的是单项基本责任保险和多项责任保险，属于低层次初级阶段的“非足额承保”。基本内容是低保额、低保费、基本保障和绝对免赔。（二）兵团农业保险的特点中华联合新疆兵团农业保险模式虽然在我国是一种实验规模比较大的模式，与其它模式相比，该模式具有明显的个性特点:1、它是由新疆兵团与保险公司联合进行的农业保险，新疆兵团农垦区实行的是集约化、规模化经营，不像
9、全国大部分地区实行家庭承包责任制的“农户分散经营”，因此风险管理较为集中；2、它实行强制保险，因而保证了中华联合财产保险公司开展农业保险有足够的市场空间和有效的市场需求；3、带有垄断性质，中华联合新疆兵团农业保险模式是我国唯一一种由兵团政府对农业保险进行直接干预与支持的模式，由于兵团财力稳定，可以确保对农业保险的稳定支持，而在其他模式中，地方政府支持程度还取决于地方政府的财力增长状况，如果地方政府财力出现下降，政府对农业保险的支持就会成为泡影。（三）兵团开展农业保险的必要性与迫切性新疆生产建设兵团拥有十四个师，共174个农牧团场（其中58个位于边境），对国家的边疆稳定具有重大的意义。兵团的地域
10、非常辽阔，从东农十三师到西农三师长2000多公里，从南农十四师到北农十师长1600多公里，总面积7456.27千公顷。兵团的绝大部分团场自然条件恶劣，农业生产经常受到自然灾害的影响，生态极为脆弱。虽然兵团具有发展农牧林业的良好条件和巨大潜力，特别是具有得天独厚的土、水、光、热资源优势，但因兵团降雨量小、蒸发量大，农业生产上存在着干旱、干热风频繁，土壤盐渍化严重，风沙大、早晚霜冻害等不利因素，伴随着风灾、旱灾、雹灾、洪灾、碱害、霜冻、农业病虫害等灾害频繁发生（如下图1所示），给农业生产造成巨大损失，同时还会受到市场风险的影响,导致农民“增产不增收”。因农业保险制度不完善，使许多灾害、责任都排除在
11、保险范围之外。02000004000006000008000001000000120000014000002004 2005 2006 2007 2008受灾面积水灾旱灾 图1：20042008年兵团受灾情况 单位：公顷数据来源：兵团统计年鉴，2009例如，在新疆现行开办的种植业责任保险仅限于农作物生长管理期（5月8月），收获期以及农作物的病虫害、早灾一般不在保险范围之列。但是实际情况是农作物在收获期受到的灾害损失，以及病虫害给农作物造成的损失，有时甚至大大超过了保险责任的损失。如：2001年4月22日北疆发生低温霜冻使石河子垦区30多万亩刚出土的棉苗冻死，损失上千万元；2002年8月上旬蚜虫
12、使垦区90万亩棉花减产30%，直接经济损失上亿元。这些灾害有的不属于保险责任，有的不在保险期内，保险公司不予理赔；即使承保的作物，据统计95%都没有做到足额投保。因此，发展兵团农业保险,建立兵团农业保障体系,开拓兵团保险市场就显得尤为紧迫和必要。通过农业保险的利益协调机制,以有效地降低兵团农产品市场化遇到的风险,有利于维护兵团职工利益和生产积极性,为团场经济协调发展提供可靠保障,从而维护兵团农业生产稳定,实现边疆稳定和保障国家粮食安全,履行屯垦戍边的历史使命。三、石河子地区农业保险发展中存在的问题（一）石河子农业保险的经营困境1.农业保险相关技术薄弱（1）兵团农业保险忽视农险标的不均质性。农业
13、保险的保险标的是有生命的农作物或牲畜，各团场的畜禽结构、自然地理条件、灾害种类和频率强度各不相同。兵团保险公司在这方面研究很少，导致农业保险不但条款险种单一，而且保险责任、保险期限、保险费率实行一刀切，缺乏因地制宜的灵活性，不能适应农牧团场承包经营方式的改变，从而影响农户投保积极性和限制农业保险向纵深发展。（2）兵团农业保险查勘定损缺乏科学性。农业生产的自然灾害多，农作物受灾后一般是点多、面广，灾情比较复杂，即使同一条田受灾后，各地段的受灾程度也不一致。兵团农业保险的查灾、定损工作，仅靠一把尺子、一杆秤，甚至两条腿和一双眼来测定，耗时费力。而且准确性差，使保险当事人双方极易为了理赔款互相扯皮、
14、讨价还价，极大地阻碍了兵团农业保险的顺利发展。2.农业保险的保障程度较低兵团农业保险本着“低保额、低保费、基本保障”的原则和“保成本、赔成本”的经营思想运作，遇到灾害损失时，可通过保险理赔获得维持和恢复简单再生产的基本保障。目前，兵团开办的险种，保险金额都比较低，主要是承保各作物的物化成本，而且仍控制在各作物实际物化成本的75%之内。例如：每亩棉花的种植物化成本为480元左右，滴灌棉则高达580元，而现行平均每亩棉花的保险金额在200250元间，只占到一般棉花的物化成本的50%左右；小麦、油菜、甜菜的亩保额只有100150元。如果发生全损灾害，受灾保户将得不到足以恢复生产的经济补偿。但若提高保额投保，一方面，保户交付的保险费在此基础上相应增加，许多保户就会放弃投保；另一方面，保险公司又感到风险大，而不愿承保。因此，许多农业灾害被排除在保险责任范围之外。这些都与兵团农业保险制度不完善分不开。（二）石河子农业保险的有效需求不足由于体制限制原因,石河子团场的农业生产多数是以集体生产为主,因而参保形式多以企业集体形式参保,个人参保意愿不强。如表1所示，虽然承保土地逐年增加但增加幅度很小。虽然保险收入自2003年到2009年增长了一倍，但保险
