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1、学 士 学 位 论 文目 录摘要1Abstract.1引言11 国家助学贷款的理论概述21.1国家助学贷款的含义21.2国家助学贷款的性质21.2.1 经济性21.2.2 福利性31.3国家助学贷款的功能32国家助学贷款的现状32.1 国家助学贷款的沿革42.2 国家助学贷款的规模43 国家助学贷款操作中存在的问题53.1 额度偏低且方式单一63.2 存在严重的效率损失63.3 贷款对象鉴别较困难73.4 贷款本息回收难度大73.4.1 催促偿还贷款本息难度大73.4.2 毕业生偿还能力不足73.4.3 学生违约风险依然较大84 国家助学贷款操作中存在问题的原因94.1 政府相关制度建设不配套
2、94.1.1 基本制度不够完善94.1.2 政策性贷款商业化运作94.2 高校中介作用发挥不明显104.3 个人信用制度建设不完善104.3.1 个人信用法规不健全104.3.2 大学生诚信意识淡薄104.4 银行产品设计适应性不足115 完善国家助学贷款的对策125.1 更好的发挥政府应有的作用12 5.1.1 培养诚信意识.12 5.1.2 出台更多吸引助学助教政策.12 5.1.3 建立学生信用档案.125.2以机制来保证商业银行切实开展好这项业务135.3进一步加强高校中的助学贷款工作14结论15参考文献16致谢1718 国家助学贷款操作中存在的问题及对策研究摘要：国家助学贷款是一种在
3、全国高校推行的由商业银行承担国家财政贴息的贷款，它是提高全社会的文化、文明程度，对具有资格接受高等教育的个人进行经济扶持的主要表现形式。它的实施有利于教育体制改革、提高全民素质；有利于进一步完善高等学校资助政策体系，缓解高校资助经费不足的矛盾；有利于帮助经济困难的高校大学生树立自立自强的观念，获得平等教育的机会。但同时国家助学贷款推行至今，在操作过程中也遇到了一些亟待解决的问题，本文将对国家助学贷款操作中存在的问题以及针对这些问题如何应对进行探析。关键词：国家助学贷款；问题；对策A Study on Problems and Countermeasures of National Studen
4、t LoanAbstract：National Student Loan is a kind of loan which is introduced in the colleges and universities across the country, it is taken responsibilities by commercial banks and states financial interest subsidy, it is a major form to improve the whole societys culture and civilization, as well a
5、s financial support for qualified individuals to get higher education. Its implementation is positive to push education reform and improve the quality of the citizens; to further improve the system of higher education funding policy, to alleviate the problem of insufficient funding for colleges and
6、universities funded; to help college students with financial difficulties to establish the concept of self-dependent and self-confidence to gain equal educational opportunities. At the same time, we encountered a number of problems to be solved, since the implementation of the national student loan,
7、 this article will operate in the national student loan questions as well as in view of these questions carries on searches analyzes.Key words：National student loans; problems; countermeasure引言“百年大计，教育为本。”我国从建国初到80年代，高等教育投资几乎全部来自政府。随着我国高等教育规模的不断扩大，教育拨款已远远不能满足发展高等教育的需要，这样的现实背景迫使管理层和高教系统开始重视政府拨款以外的融资渠
8、道，于是国家助学贷款应运而生。从1999年中国人民银行、教育部、财政部等部门共同出台国家助学贷款制度以来，至今十年的时间里得到了银行、高校和学生的积极参与，也得到了社会的一致好评。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识差等原因，导致许多银行不愿发放助学贷款。面对助学贷款违约率高这一近几年凸显的问题，了解其现状并分析其深层原因从而提出解决的方案，成为国家、银行和高校的一个重要课题，甚至成为了一个社会问题。本文主要对国家助学贷款操作中存在的一些问题及原因进行讨论，并分别从政府、银行、高校和学生等几个角度进行分析，最后文章提出了解决造成国家助学贷款操作中存在问题及原因的措施和对
9、策，从根本上解决了高校大学生“借贷还贷难”问题，希望能对国家助学贷款的顺利开展产生积极的影响。1 国家助学贷款的理论概述1.1国家助学贷款的含义在我国，国家助学贷款是相对于一般商业性贷款而言的，是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的贷款，是一项以资助经济困难学生完成学业为目的的福利性政策。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校
10、共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。1.2国家助学贷款的性质1.2.1 经济性国家助学贷款的经济性是针对于银行而言的。银行作为追求收益最大化的企业，他们在经营过程中势必会追求低风险和高收益。作为贷款者，当前银行主要的放款对象仍然集中于表面风险较小的国有企业。但实际上，国有企业特殊的产权形式和管理模式常常导致商业银行经营过程中存在巨大风险。面对外资银行进入中国金融市场
11、的压力，银行必须在提高效率的同时控制风险，必须在更大程度上拓展业务。实施助学贷款本身就是银行创新、拓展的业务之一。目前，国家助学贷款由教育部牵头，银行竞标决定。虽然助学贷款的所有放贷资金均由银行自己筹集，风险也由银行承担，但是随着征信系统的进一步完善，银行对贷款人的信用评级也日益科学化；同时，随着高校扩招的步伐日益加大，在校困难生也日益增加，因此银行对此项业务的发展空间还很大。加上助学贷款利率与商业贷款利率一致，银行的盈利相当可观；其次，政府对助学贷款给予极大的支持，除了学生在校期间进行贴息之外还给予银行贷款总额15%的风险补偿，对助学贷款免利息收入营业税等，这些都表明助学贷款业务对银行而言存
12、在极大的经济性。1.2.2 福利性助学贷款的福利性是站在政府与学生的角度上分析的。对政府而言，实施助学贷款是实现科教兴国、加速人才培养、为国家积累人才的一项政策。与此同时，这项政策的受益者是一些具有较高文化修养、综合素质较强、就业前景好、预期收入高的人群。他们的这些特点保证了国家助学贷款政策所带来的人才培养以及人才积累的边际收益最大化，能够有力地保证未来国家经济发展与社会福利的加速进步。而对于受益者而言，国家助学贷款设立专门的账户进行管理，国家对利息进行部分补贴，即贷款者在校期间所发生的利息由国家财政补贴，毕业前还清所贷款项不用支付任何利息。毕业后开始计算利息，并在毕业后6年内还清即可。这对于
13、许多家庭困难的学生来说在很大的程度上增加了学生本人及其家庭的当前福利水平。据调查显示，有99%的人赞成助学贷款政策。1.3国家助学贷款的功能国家助学贷款是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济困难的优秀青年得以深造的重大决策；国家助学贷款是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措；进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾；帮助学生树立了自立自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，有力地推动了高等学校学生素质教育的改革；为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制。2国家助学贷款的现状随着我国高等教
14、育改革的逐步深化，高校普遍实行了收费制度。同时，为满足经济和社会发展的需要，使更多人有机会上大学，加快人才培养，促进高等教育的可持续发展，我国也推出了国家助学贷款制度。目前，我国的国家助学贷款指由中国工商银行等4家国有商业银行开办，国家财政贴息50，适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生和研究生的助学贷款。2.1 国家助学贷款的沿革自1999年起，我国高校普遍经历了一次扩招热潮。根据中国社会科学院2006年底发布的社会蓝皮书-2006年：中国社会形式分析与预测，1999年2004年期间，中国普通高等学校在校生人数增长了2.2倍。为支
15、持高等教育事业的发展，帮助贫困大学生完成学业，1999年6月国务院办公厅批准了中国人民银行、教育部、财政部等部门关于国家助学贷款的管理规定（实行），决定从1999年9月1日起，在北京、上海等八个城市进行国家助学贷款的试点工作，并于2000年在全国范围内推广实行，这标志着我国助学贷款制度的形成。我国国家助学贷款的发展历程具体分为：担保助学贷款、信用助学贷款、新信用助学贷款和改革完善这四个阶段（如表1所示）。表1 我国国家助学贷款发展历程表Table 1：The course of development of Chinas National Student Loan Form阶段起止年月主要特点优势劣势1担保贷款1999.092000.01必须有担保人经济困难的的学生
