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1、个人助业贷款尽职调查指引为进一步规范个人助业贷款尽职调查相关操作，提高业务运作效率，制定本指引。一、调查借款人提供资料的完整性、真实性和有效性（一）按照银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）（以下简称个贷尽职调查指引）对客户身份证件、婚姻状况证明、现住所证明、担保材料进行调查。（二）可通过工商管理部门（或工商管理部门网站）、市场管理方等，核验生产经营证明是否有效、是否在有效期限内。二、调查客户民事行为能力按照个贷尽职调查指引有关规定执行。三、调查借款人主体资格（一）借款人为个体工商户的，查验生产经营证明中记载的经营者姓名是否为借款人（或配偶）。（二）借款人为个人独资企业投资人的，查验生产
2、经营证明中记载的出资人（经营者）是否为借款人（或配偶）。（三）借款人经营实体为合伙企业的，通过查验合伙协议，确认借款人是否为合伙人，合伙份额是否符合规定。（四）借款人经营实体为小微公司的，通过查验企业营业执照、公司章程、验资报告等，调查借款人是否为公司主要股东，股东持股比例是否符合规定。四、调查借款人从业经验可通过营业执照、摊位证、税务登记证等认定，也可由客户经理通过调查核实认定借款人从业年限。五、调查客户信用状况（一）按照个贷尽职调查指引有关规定调查借款人及其配偶、自然人保证人信用状况。（二）通过贷款卡查询人行企业征信系统，调查贷款投向经营实体信用记录；通过查询我行信贷管理系统，调查借款人经
3、营实体当前与我行是否存在信贷业务关系。六、调查借款人生产经营情况主要通过客户关键非财务信息，考察客户是否具备持续经营能力。区分商贸类客户、加工制造类客户和产业链客户，分别调查借款人生产经营情况。（一）商贸类客户。1.人品，重点考察借款人品行是否端正，有无赌博、吸毒等不良嗜好；2.既往经营记录，重点分析借款人从业年限，对于品牌代理商，重点考察品牌代理年限、代理品牌知名度和市场占有情况；3.摊位情况，重点考察产权权属（自有或租赁）、摊位位置、面积；4.通过银行经营流水，考察客户银行经营流水进项是否稳定；5.借款人与我行合作情况（信贷、结算情况）以及在其他金融机构的个人经营性贷款情况。（二）制造类客
4、户。1.人品，重点考察借款人品行是否端正，有无赌博、吸毒等不良嗜好；2.既往经营记录，重点分析本行业经营年限；3.企业规模情况，重点考察厂房占地面积、雇员人数、机器设备等；4.产品销售渠道是否稳定，产品销售前景；5.现场考察近3个月水电用量情况；6.借款人与我行合作情况（信贷、结算情况）以及在其他金融机构的个人经营性贷款情况。（三）产业链客户。1.人品，重点考察借款人品行是否端正，有无赌博、吸毒等不良嗜好；2.既往经营记录，重点分析借款人从业年限；3.与核心企业合作情况，重点考察合作年限、合作业务以及核心企业经营实力；4.借款人与我行合作情况（信贷、结算情况）以及在其他金融机构的个人经营性贷款
5、情况。七、测算借款人第一还款能力（一）周转资金测算法。1.银行经营流水的认定。包括借款人本人、他人或贷款投向经营实体名下近3个月的银行经营流水，如为他人名下的银行经营流水，客户经理须调查他人流水的合理性，同时调查认定借款人提供流水的真实性。2.本年销售计划。根据借款人上年度销售情况和预期合理的销售收入年增长率综合确定。3.资金周转次数。年资金周转次数一般按照四至五次确定。对于一级分行能够取得专业市场或相关行业资金周转次数经验值的，可由一级分行自行确定资金周转次数。（二）家庭资产负债比测算法。1.家庭资产主要包括借款人本人、配偶和未成年子女名下的实物资产和金融资产；对于符合要求的存货，在最高不超
6、过家庭资产总值30%的范围内，也可计入家庭资产范围。2.借款人为企业股东的，如借款人家庭资产无法达到操作规程规定的资产负债比例要求，可按股权占比折算贷款投向企业有效资产（包括房产、汽车、金融资产、存货）；同时，贷款投向企业的银行贷款和其他可调查确认的负债也相应纳入负债。3.资产种类及价值认定。（1）实物资产主要包括房产、汽车等，由调查人员调查认定房产和汽车价值。其中，对于房产交易不满2年且交易价格合理的，按照交易价格确定房产价值；超过2年的，按照周边区域交易案例较多的二手房成交价格确定房产价值；房产价格下跌幅度较大的，原则上不予纳入。汽车购置年限不得超过5年，并根据汽车使用年限、维修保养等情况
7、进行折旧后，合理确定汽车价值。（2）金融资产种类及认定价值。起息日在三个月之前存期半年以上的本外币定期存款、凭证式国债、储蓄式国债面值；起息日在三个月之前的活期存款账户内近三个月的日均存款余额；持有期在半年以上的记账式国债现值；住房公积金账户余额；合法保险机构出具的保本型人寿保单、保本型投资保单中已支付保费的当前现值或保单现金价值或退保净值；证券公司、基金公司或托管机构出具的股票、基金明细清单显示的市值；上海黄金交易所显示的黄金市值；我行理财产品的认购金额。（3）存货种类及价值认定。可认定为家庭资产的存货应易于较长时期保存，价值稳定或已升值，易于流通处置和变现。借款人应能提供存货属于本人家庭所
8、有的证明材料，包括但不限于进货合同、货物交割单、海关报关单、供货方供货发票等，对大额存货（具体标准由一级分行确定）应同时提供购货资金银行划转证明。存货认定价值原则上不超过购入价值的60%，具体价值由调查人员根据审慎原则合理认定。4.家庭负债主要为借款人家庭的银行债务、借款人申明的债务以及调查人员核实认定的其他债务。八、调查担保能力根据个贷担保管理办法及个人助业贷款管理办法有关规定收集资料、评估抵质押物价值、核定担保额度，并重点调查以下方面：（一）自然人保证担保的，核实保证人是否具备担保资格，担保的金额是否超过其担保能力，并取得保证人配偶同意提供担保的承诺。（二）信用担保机构、市场管理方、核心企业法人保证担保的，核实担保方的担保意愿是否真实，合作协议是否有效；单笔贷款额度是否在合作担保额度内。（三）抵押担保的，需调查抵押物是否符合规定；抵押物权属是否清晰、有效；所有权人抵押意向是否真实，以法人房地产抵押担保的，同时核实股东（大）会或董事会同意担保的书面文件是否符合公司章程规定；抵押物是否经过评估。客户经理可通过咨询房屋中介或查询房地产网站等，确认房产估值是否合理。九、调查贷款用途按照个贷尽职调查指引有关规定执行。
