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1、担保风险管理制度第一章 总则 第一条 为规范我公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，根据云南省中小企业信用担保有限公司章程等规定，特制定本规程。 第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。 第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程主要包括： 客户申请 担保立项 项目初审 机构审核 会议评审 担保审批 签订合同（发放贷款） 跟踪监督 解除担保（代偿追偿） 第三章 客户申请与担保立项 第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是： 1、业务人员与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记申保单位信息采集表（见附件2），同时登录担保项
2、目审理进展表和申保项目受理一览表。 2、业务人员向客户提供担保业务指南并解释有关内容，提出忠告和有关承诺； 3、按照立项条件预审借款主体资格、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目予以立项，通知客户填报云南省中小企业信用担保有限公司信用担保申报书并附报初审有关资料，同时交付不低于1000元的初审费；对不符合条件的项目，报告部门经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理后回复申保单位。 第五条 立项条件 1 生产经营符合国家和省产业政策； 2 申请的担保贷款为非基建、技术改造贷款，且期限在一年以内（含一年）； 3
3、 连续正常生产经营在一年以上，且最近一年盈利，会计基础工作规范，能提供真实完整的会计信息； 4 有效净资产不低于 50万元人民币；资产负债率不超过70%； 5 累计在保责任余额不超过该单位有效净资产的 70%，且不超过我公司实收资本的10%； 6 能够提供足额的反担保； 7 符合行业和公司有关文件规定。 注：有效净资产指企业所有者权益总额扣除存货中的残损霉变及盘亏毁损损失、库存成本高于市价的潜亏和应收帐款、其他应收款中的呆坏帐，待摊费用，本公司无法确认的无形资产、递延资产等以后的净额。 对同时具备以上条件的项目一般应予立项；对不具备上述 1、3、6项的不予立项；其他条件可综合考虑。第六条 申保
4、单位在报送云南省中小企业信用担保有限公司信用担保申报书时应附报的资料包括：1 营业执照或法人登记证； 2、经会计师事务所审计的上两年度的财务会计报告（包括资产负债表、利润表、现金流量表和报表附注等）以及近三个月的会计报表； 3、银行开户许可证； 4、税务登记证（国税、地税）； 5、组织机构代码证； 6、贷款证、贷款卡及贷款卡密码 7、资信证明； 8、法定代表人证明或任命书； 9、法定代表人身份证及个人简历； 10、注册和变更时的验资报告；11、公司章程； 12、主要客户名单及产品销售合同、订单； 13、本次担保期内现金流量预计（表格见附件5）；14、项目实施时的可行性研究报告； 15、国家专卖
5、、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的批准文件；16、可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复印件及产品照片）； 17、与企业和企业负责人有关的参考资料（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责人人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书）； 注： 1、上述资料提供复印件并加盖单位公章（同时提供原件备验）； 2、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权。 第七条 对确认属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重
6、点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。第四章 项目初审 第八条 已立项的项目，由业务部经理指定项目经理 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交担保初审报告，B角提交补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。 第九条 初评考察一般在申保单位报送申报资料并交付初审费后进行。 第十条 初审过程必须由项目经理 A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记
7、录，索取资料要保存完整。 第十一条 初审工作从立项开始一般应在 5-10个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门经理汇报原因并在担保项目审理进展表中记载。 第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写重要申保单位经评审未担保情况表（表格见附件 6）报部门经理和公司领导阅处。 第十三条担保初审报告应揭示以下主要内容：1 基本情况 2 申保单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权结构等情况； 3 法定代表人、
8、经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历、素质、能力、信用记录等情况； 4 主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道； 5 主要业绩标志。 6 申保理由及相关筹资计划 7 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；8 资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析。 9 财务状况 10 对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价； 11 表格列示经核实调整或汇总后的资产负债表、利润表、现金流量表主要数据，对重要数据核实、调整、汇总过程加以说明； 12 对存货状况、往来帐项构成及帐龄、对外投资确认及收益等重要项目加以说明； 13 表列银行借款、承兑汇票及对外担保情况： 贷款银行或被担保人贷款额
9、或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。1 主要财务比率分析： 流动比率； 速动比率； 存货周转率； 应收帐款周转率； 流动资产周转率； 资产负债率； 销售利润率（分别按毛利、净利）； 净资产收益率等。 2 主要产品供产销情况、市场预测，担保期的销售计划，整体发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况； 3 现金流量及还贷可靠性分析 4 上年度及当年现金流量分析； 5 担保期内现金流量预测及还款可靠性评价。 6、风险测评（由管理部按铜陵软件测评）情况及反担保措施； 7、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； 8、与银行等相关单位的协调、联系情况
10、； 9、初审结论（包括基本风险度评估，对企业总体评价，支持理由等）； 10、收费测评情况； 第十四条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。第十五条 当A、B角最终意见有分歧时，由业务部经理决定是否提交机构审核。 第五章 机构审核 第十六条 项目初审合格后，项目经理将初审报告及有关资料报业务部经理签字后交管理部进行机构审核，管理部在受理后 2-4个工作日内提出机构审核意见第十七条 机构审核参加人员： 1 由管理部经理指定项目主审； 2 公司法律顾问； 3 必要时请项目经理 A、B角参加。 第十八条 机构审核由项目主审和法律顾问分别对初审报告和有关资料进行
11、审核并进行必要的查证后，提出审核意见。 第十九条 项目主审意见包括： 1 初审过程的合规性； 2 资料的真实性、合法性、完整性； 3 证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性； 4 复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性； 5 主要风险及重要信息提示； 6 对担保方案的意见。 第二十条 项目主审对担保方案的意见按以下四种类型发表： 1 同意拟定方案，提请会议评审； 2 建议调整方案，提请会议评审； 3 建议补充资料或进一步调查，复业务部处理； 4 提请会议否决项目。 第二十一条 法律顾问意见主要包括： 1 借款的合法性； 2 担保的合法性； 3 反担保的法律效力及可操作性； 4 法律风险、
12、障碍和问题的提示。 第二十二条 项目主审和法律顾问提出的审核意见经管理部经理签字后， 由管理部将评审资料及机构审核意见报主管副总经理，主管副总经理签发评审会议通知（格式见附件 9）后，管理部安排会议评审，并将评审资料退业务部项目经理。第六章 会议评审及担保审批 第二十三条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由业务部和管理部分管副总经理、公司专职监事、业务部和管理部指定人员（A、B角及项目主审除外）、外聘专家不少于5人组成，主任委员由一名副总经理担任，管理部为评委会日常工作机构。 第二十四条 评审会议参加人员： 1 评委会全体成员； 2 项目经理 A、B角； 3 管理部负责该项目的主审
13、人员； 4 公司法律顾问； 5 评委会认为须参加的其他人员。 第二十五条 会议议程： 1、会议由评委会主任委员召集； 2、由项目经理A角报告项目内容及初审意见，项目经理B角作补充说明； 3 项目主审及法律顾问陈述审核意见； 4、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由A、B角或业务部负责人回答或解释； 5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论； 6、各评委就担保方案发表意见，并将最终意见填入担保项目评审表中并由本人签名 ； 7、经五分之三以上评委同意的项目，由评委会主任委员按审批权限（见第二十六条）将担保项目评审表及有关资料提交公司董事长或总经理（以
14、下称审批人）审批；不足五分之三评委同意的项目，作为否决项目报告审批人； 8、对虽未否决但评委有不同调整意见的项目，由主任委员综合意见后提交审批人审批；9、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目部分内容不能做出判断时，评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由评委会主任委员签署书面通知，业务部按通知要求加以落实。业务部安排项目经理在会后落实并由管理部核实后报评委会主任。 第二十六条 担保额在 300万元以下（含300万元）的项目，由总经理审批；担保额在300万元以上的项目，由董事会授权董事长审批； 第二十七条 经会议评审通过的项目，审批人有权否决；但经会议评审、专家评议否决的项目，
15、审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。 第二十八条 评审会议的其它规定 1、会议召开前一天，由管理部发出会议通知并向评委提供有关资料。 2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须向评委会主任请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。 3、 会议由评委会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。 4、会议评审通过的项目，由记录人草拟董事会决议，经公司全体董事签字后，送项目经理以便对外提供。 第二十九条 公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由管理部组织有关专家评议，管理部负
