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1、巨灾风险证券化的经济学分析 - 新浪广东82110自己收集整理的错误在所难免仅供参考交流如有错误请指正！谢谢长期护理保险：我国健康险市场未来的发展点中央财经大学保险系 邱鹏一、长期护理保险简介根据通用科隆再保险集团给出的定义长期护理保险是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助的情况下不能照顾自己甚至不能利用辅助设备时给付保险金的一种保险当一个人的自理能力出现困难时往往需要医院或其他护理机构提供护理服务而该项费用对一般家庭来说是相当高的经常使许多家庭用尽一生的积蓄我们工作赚钱是为了使自己和家人生活得更美好但当一个人上了年纪、抵抗力下降、易患疾病的时候往往已经失去了收入的来源如何使这个人及其配
2、偶能够安度晚年呢？长期护理保险的功能主要就在于提供这方面的保障因此它对中老年人有着极其重要的意义长期护理保险的责任范围一般包括三种护理类型：专业护理、日常家庭护理和中级家庭护理可以说涵盖被保险人在任何场所（除医院急病治疗外）接受的各种个人护理服务专业护理提供医疗服务由专业医生负责主要指具有治疗性质的护理服务如诊断、预防、康复等日常家庭护理一般由非医疗护理机构提供以个人护理为主如协助洗澡、穿衣、吃饭和帮助解决其他日常生活问题中级家庭护理则介于以上两者之间为那些不需要专业医务人员全日看护的病人而设但看护时间一般比专业护理时间要长得多长期护理保险同其他健康险和意外险一样也可以享受到税收优惠待遇即被保
3、险人所获得的赔偿金额不需要纳税死亡给付金不作为遗产不需要缴纳遗产税如果被保险人中途想撤销保单该保单不丧失现金价值被保险人可以选择将长期护理保险转换为减额缴清保险或展期定期保险前者是把该保单的现金价值作为趸缴保费获得一个与原保险相同责任、相同期限的保险只是保险金额减少了而后者是把该保单的现金价值作为趸缴保费获得一个保险金额不变、以死亡为给付条件的保险长期护理保单一般可以续保到某一特定年龄有的保单甚至可以终身续保即使被保险人在保险期间身体状况恶化保险人也不得以此为由拒绝续保但可以在保单更新时提高费率这对被保险人来说是一个极大的保障但对保险人来说就要承担更大的风险了二、长期护理保险在外国的发展状况长
4、期护理保险在外国属于出现较晚的一个险种欧美国家一般是始于80年代而在日本2000年4月才开始出现但是它的发展速度却相当快目前已经成为各国人身保险中最重要的险种之一随着医疗水平的提高人们的平均寿命不断延长但发达国家的人口出生率却持续保持在一个低水平上这些国家的老龄化趋势不断加强从而导致了长期护理保险的迅速发展根据实施主体的不同长期护理保险可以分为两大类：第一类由商业保险公司作为经营主体属于商业保险的范畴该类以美国的情况为代表第二类由政府作为管理主体属于社会保险的范畴该类以日本的情况为代表下面分别介绍一下美国和日本的长期护理保险美国的长期护理保单或者规定赔偿总额或者规定每日最高赔偿额和给付期（分为
5、一年、数年、终身几种）并且通常都有一个几十天的等待期的规定这相当于一种免配额目的是减少保险人因小额索赔而带来的繁琐工作保险公司把被保险人分成几个年龄段对年龄越高者收取的保费也越高另外有的保单可以附加通货膨胀条款即它的日给付限额按照一定比率逐年增加有的保单可以附加保险金额自动恢复条款即在被保险人获得给付、恢复健康后六个月内没有再因长期护理而发生给付在下一次赔偿时保险金额就自动恢复到投保时的数额当然赔付条件越优越保险费率也相应越高长期护理保险在美国非常受欢迎据美国健康保险协会统计购买长期护理保险的美国人从1990年的190万增长到了1999年的680万许多公司将其作为一种福利为自己的职员进行了投保
6、而联邦政府也为广大公职人员购买了该险种根据国际上对老龄化社会的定义-60岁以上的人口超过总人口10%日本在1970年就开始进入老龄化社会而且老龄化趋势仍在不断发展因此日本政府于2000年出台了护理保险制度将长期护理保险正式纳入社会保险体系该保险的资金来源于两个方面：50%源自中央政府和地方政府的财政支出50%源自对适龄公民收取的强制性保费地方政府为需要护理的公民建立了许多护理机构并为每50个人配备一个具有专业知识的护理经理公民有权选择护理经理如果不满意还可以随时申请更换同时公民有权选择是住进专业护理机构还是住在家里接受护理如果请人到家来进行护理是请专业护理人员还是其他非专业医疗人员但选择的有效
7、期为一个月一般情况下公民是否需要接受护理服务以及接受何种层次的护理服务由医疗机构人员和政府职员收集病人有关信息填写问卷调查然后由电脑诊断软件进行技术处理并做出判断由于填写问卷调查受填表人主观性影响较大因此可能会有失公平另外当该保险体系出现支大于收的情况时解决的办法只能是增加财政支出或增收保费而这两种方式都会增加公民的经济负担目前日本政府正在积极采取措施完善该保险体系三、长期护理保险在我国将得到大力发展根据国家统计局统计数字表明我国目前已经进入了老龄化社会而且完成人口年龄结构从成年型进入老年型的过程法国用了115年瑞士用了85年美国用了60年日本也用了25年而我国只用了18年可见我国老龄化的速度
8、快于一般国家专家估计到2050年中国将有4亿60岁以上人口约占人口比重的26.53%随着医疗和饮食水平的提高我国居民的平均寿命不断增长相应地老人需要卧床护理的周期也延长了由于我国实行计划生育政策独生子女的家庭越来越多子女长大成人后离开父母独立生活的现象也越来越普遍父母因为不愿成为子女的负担所以往往也赞成这种做法另外随着妇女走出家门成为工作一族和家庭规模的不断缩小实行家庭护理的困难程度也越来越大上述我国存在着的潜移默化的变化正在悄悄地改变着我们所处的社会同时也为长期护理保险在我国的发展提供了广阔的空间之所以长期护理保险目前在我国几乎仍然是空白只作为其他人身险的附加险出现并对被保险人的年龄有较为严
9、格的限制是因为以前有两个重要的问题没有得到解决：其一由于老年人的发病率较高长期护理保险的保险费率较高许多人不愿意或者没有能力购买该险种；其二我国保险市场发展的时间相对较短国内保险公司缺少相应的数据和核保、精算技术但是现在这两个阻碍我国长期护理保险发展的问题已经不算是困难了随着我国国民经济的高速发展居民收入水平有了显著的提高现在出现的情况是许多老年人希望参加保险但却没有他们可以购买的险种所以当友邦在上海推出我国首个针对中老年人的保险产品-友邦永安综合个人意外伤害保险时得到了广大老年人的好评作为全球知名的老年险首席再保险人-通用科隆再保险集团极为熟悉老年险产品及核保、精算的全套技术体系他们表示愿意
10、提供技术、管理、产品等方面的支持对我国老年险市场进行开发我国的保险公司完全可以与之合作来开发我国的长期护理保险产品虽然我国的保险公司在老年险方面缺乏技术和经验但进入我国的外资保险公司一般都有开发这方面产品的能力所以即使我们不去开拓老年险市场外资保险公司也不会让它一直保持空白面对外资保险公司的挑战平安人寿健康保险部总经理张剑敏表示平安正在关注长期护理保险而且非常看好它在中国的市场前景发展长期护理保险在我国具有重要的社会和经济意义随着老龄化趋势的发展越来越多的老年人需要照顾而在我国的城市中绝大多数老人依靠自我养老如果长期护理保险能够普及老人们的晚年生活就有了保障这对居民的生活水平将是一个极大的提高面对高额的医疗护理费用许多人望而却步对一些长期慢性病不愿到医院去诊治而长期护理保险可以减少人们的后顾之忧从而推动我国医疗护理事业的发展甚至可以推动我国服务业及国民经济的发展
