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1、银行信贷员工作总结篇一：银行信贷员工作总结银行信贷员工作总结主要反思从事客户经理工作中的错误和教训，以助于完善工作细节，想到哪 里写到哪里，内容并不限于贷前调查，个人原创，各位同仁有不同意见或高见的 请多多指教。首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、 个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款 记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调 查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没 有和他们熟识的同事、村民或村两委成员、原有客户，通过他们，对借款人、 担保人的情况做更广泛的了解。三是
2、实地调查。一定要到借款人的家里和实际经 营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生 产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本资产负债表可能没有，但日常 经营的流水帐务记录应具备，没有的话就很成问题了，生产购销状况要了解， 本钱支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款 人生产的上游供给商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及 评价。查看借款人的自有资金情况可以要求查看他的存单等和在银行信用社 的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是 他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。我在这方
3、面曾经产生的风险虽然都收回了，但期间很是紧张1、信贷管 理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有 20多万不良贷款，向我申请借款， 因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起 诉收回。2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证 照，更糟糕的是借款实际用途是还债这一点由于调查不深入事后才了解到， 更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。3、有些 同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，懊悔莫及。其实同 事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介 绍贷款。4、对于村委成员或者“能人介绍的
4、贷款，调查时有些大意，形成了 很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭 矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比拟好，这位借款人居然在自杀前提前还了 钱。但这事想想后怕。5、对于领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深 入，期间也出现了很多潜在风险。刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作 中，发现其实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首 先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的朋友圈。 和你吃饭借款人一般是请比拟不错的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分， 通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进
5、一步了解借款人的本性。三是通过 借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方把戏太多吃了饭洗脚，洗了 脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完的借款人，我是心存警惕适可而止对于 很不像话的邀请坚决拒绝的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多 好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱 了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人， 我反而印象比拟好吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃饭的弊端：1 、贷款利息加上保险，贷款本钱已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心 何忍？2 、客户请你吃饭，一般抱着 “ 我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要
6、为我办 事的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会成心找麻烦。3 、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。4 、制度不允许。5 、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。曾经设想过 AA 制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比 你快，自己付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。 至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消 费而承当上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在贷后检查 表、贷款到期通知书、贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知 书上签字。贷后检查表填五张，签
7、字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷 后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能 成为法律要件。贷款逾期催收通知书填8 张，逾期后两年内超诉讼时效前，每个季 度一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章， 从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无方法。这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补， 会非常难。借款合同、担保合同除会计上保存外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前 告诉过我，但我没当回事，现在
8、看这是非常重要的。因为*信用社居然把合同给 弄丢了，没有合同，怎么起诉？职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担 保，否那么必须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免 谈。对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不 到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可 能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联 系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担 保人。借款人申请贷款而妻子等
9、亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解 借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心 协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、 重视家庭、行为端正、转载自百分网，请保存此标记事业成功的人来组成，你的 借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经 理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的 不怎么样。我假设再干客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子， 离小人远一点。贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账
10、 面一套五级分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管 理。贷款调查中，千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。客户申请贷款时，先问他能不能找到定期存单质押担保，毕竟这是最平安的 方式。数额较大的，也可以考虑房地产抵押担保，因为只有数额大，客户才能考 虑评估及其他程序，而房地产抵押率在房价高涨的时候，能低那么低。对于房产 抵押的，要求他出具第二套房产证明，并在房管局备案，贷款还清前不出售。如 果这个设想不能成立，那末房地产抵押贷款也不用办。不管谁介绍的贷款，都要坚持原那么，行就是行，不行就是不行。如果初次 调查后认为不行，领导让再次调查，干脆找理由推脱掉，让他安排别人办理。别
11、 给自己找麻烦。信贷业务的大忌是轻率、浅显、没主见、没原那么和仁慈。一定要了解借款人和担保人的住址，并且在调查中一定要去一趟。在贷后检 查中更要注意借款人的住址变化。传统的借款人信用分析的5C及个人的理解。1、character,品德。衡量借款人的还款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录；问询村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价如品行、素质、爱 好、经营工程、资产等，有没有不良嗜好；问询对客户 较熟悉的人的评价；问询客户经营中的上下游客户对他的评价；同客户交谈， 依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。综合以上因素，再加上自己能想到的因素，对
12、客户的品德进行判断。2 、capacity ，能力。通过调查和问询，了解借款人的经营能力、营销能力、管理能力等等因素，作出判断。从实际而言，还要考察借 款人的实际社交能力，因为这涉及两个问题：能不能找到有实力的担保人最 好是公务员，贷款到期后能不能筹措到资金归还从实际看，贷款后经营一年，依靠经营收入全部归还贷款本息的似乎有限，很多客户实际上是依靠外部借款来归还到期贷款的，这是不 可否认的事实，即使是媒体大亨默多克，当年从一家小银行贷了 1000 万美元，到期后也因为流动资金紧张无力归还而请求借新还旧或 者展期，而这家小银行那么固执的坚持所谓“风险制度，坚持收回，几乎导致新闻集团破产清算，而当默
13、多克通过其他途径渡过难关 后，这家小银行永远的失去了新闻集团这家客户 3 、capital ，资本。评估借款人的债务、担保情况。不光是银行债务，最好是能了解借款人的民间债务。了解借款人的家庭情况、家 庭收入和家庭负担。最后，要判断出借款人有多少钱，这些钱有多少是他自 己的。可以要求查看借款人的银行流水和存款状况。4 、 collateral ，担保。分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。5、conditions， 环境。分析借款人的行业是否有环保、法律、开展等方面 的障碍，其前景如何，竞争程度如何，总体利润率如何，借款人的经营在本地、 本区的竞争中处于什么地位，其工程的持续性如何。这一点看起
14、来有些虚，但确 实很重要，对于化工、石灰等行业，调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、 安检手续。如果没有，一旦被取缔，还贷款就成问题了。目前大局部贷款是担保贷款，某位主任任职期间曾经采取了一个方法：如果 借款人有抵押物，比方自己的住房之类的，首先要他找找担保人，签订借款合同 和担保合同。但同时又和借款人订立一份抵押合同，要求用住房等进行担保，住 房不用做评估，只做抵押登记即可。将担保借款合同纳入手续管理，抵押合同 那么自行保管，上级检查时只给看担保的手续。而一旦借款人和担保人都不能归 还贷款，就以抵押合同为依据，执行房产。这一措施虽然在法律和制度上不一定 合规，但在实际上却对借款人有极大的
15、约束作用。事实也证明，这位主任任职期 间，资产质量一直非常好。客户到单位申请贷款时，第一次面谈，应该问讯以下问题：1 、贷款的用途是什么？2 、居住地址在哪里？有没有自己的住房？有没有房子的产权证明。家属配 偶、子女的姓名、职业、收入、有没有贷款？是否支持申请人贷款？3 、以前有没有在自己单位办过业务？包括存款和贷款业务，尤其是存款业 务。有没有为别人担保过贷款？4、经营什么工程？自己经营还是合伙？有没有经营执照？如果是特殊行业，有没有相关证照？工程的经营地址在哪里？工程名称叫什么？经营的场所是自 己的还是租的？有没有相关产权和租约？5 、工程是如何运营的？请客户把流程介绍一下。上游供货商是谁
16、？如何结 算？下游销售对象是谁？如何结算？雇着几个人？工资多高？如何支付？该工 程经营多长时间了？6 、客户有那些生产经营的机器设备？成新率如何？有没有购置发票？价值 如何？7 、客户每月的生产量、销售量有多少？本钱如何？价格如何？利润情况如 何？单件利润、每月利润、每年利润。8 、本地同行业的竞争者有那些？申请人的工程在其中的地位和竞争力？这 个行业的前景如何？9 、这次贷款的自有资金有多少？能否提供自有资金的证明比方存折或已 购入产品之类的证明？这次融资的投入预计是多少？预计多长时间收回本钱？ 利润率是多少？准备多长时间还清贷款？10 、借款人的其他资产还有什么？比方房产、车辆、机器设备等，这些资产 有没有权属证明？能否办理抵押？
