担保公司风险制度及操作规范

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1、目录第一章 总则第二章 担保业务流程第三章 客户申请与立项第四章 项目初审第五章 项目审批第六章 会议评审第七章 担保合同的签订第八章 反担保第九章 担保收费第十章 担保项目管理第十一章 项目的延期第十二章 项目的撤保第十三章 担保项目的终止第十四章 代偿与追偿第十五章 附则第一章 总则 第一条 为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。 第二章 担保业务流程第三条 担保业务流程主要包括： 客户申请 担保立项 项目初审 会议评审 担保审批 签订合同（发放贷款） 跟踪监

2、督 解除担保（代偿追偿） 河南金联投资担保业务流程介绍项目负责人及风控部追偿。偿还贷款，担保项目终止企业违约未偿还贷款，担保代偿。企业按要求配合保后检查项目责任人保后检查、风控部跟踪监控。债权人放款，公司正式承保向债权人出具放款通知单企业交纳担保费、与公司签约不符合条件，五个工作日内回复企业会议评审通过后，通知企业并向债权人出具担保项目评审决议。和企业签订相关合同，并办理反担保抵押登记中心发担保意向通知书，企业可建议债权人启动贷前审查程序并补充所需材料。担保项目评审会评议风控部门调查完成评审报告项目责任人在前期调研的基础上形成调查报告项目责任人进行项目实地调查，进行项目初审填写完整的担保贷款申

3、请书提交申请担保材料单提供材料原件备验企业咨询、索取资料符合条件的企业提出申请 第三章 客户申请与立项 第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是： 1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记申保单位信息采集表，同时登录担保项目审理进展表和申保项目受理一览表。 2、客户经理向客户提供担保业务指南并解释有关内容，提出忠告和有关承诺； 3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报贷款担保申请书并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符

4、合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。 第五条 立项条件：凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。1、 资信记录不良；2、 有犯罪记录的；3、 自然人年龄超过60周岁；4、 企业成立时间不到一年；5、 企业主要股东有不良信用记录。第六条 申保单位在报送贷款担保申请书时应附报的资料（由客户经理与原件核对）：河南金联投资担保申保企业提供资料清单*1.担保申请书（应说明企业概况、生产经营情况、企业管理情况、财务状况、贷

5、款期限及用途、贷款投入后产生的效益预测、还款来源及未来三年现金流量预测、企业拟提供的反担保措施等内容）A关于申请担保的董事会（股东会）决议B授权委托书C被委托人身份证复印件D法人代表身份证复印件E公司股东身份证复印件及核心控制人员简历*2.公司简介*3.营业执照（副本）复印件*5.组织机构代码证复印件*6.税务登记证复印件*7.银行开户许可证复印件*8.贷款卡复印件及贷款卡查询密码*9.公司章程复印件*10.公司合同复印件*11.注册资本验资报告复印件*12.资产评估报告书复印件*13.企业经营许可证、代理合同、进出口许可证*14.近3年年度审计报告复印件*15.最近3个月月份的财务报表复印件

6、*16.所有银行结算户最近3个月的对账单*17.与收入有关的合同*18.最近月份大额应收及其它应收明细（账龄分析、占比）及对应的财务凭证复印件*19.最近月份大额固定资产明细（占比）及对应的财务凭证复印件*20.最近月份大额应付及其它应付明细（账龄分析、占比）及对应的财务凭证复印件*21.短期借款、长期借款情况明细表*22.07、08、09年度及最近月份增值税、所得税纳税申报表复印件*23.与借款有关的合同、协议复印件*24.近两年总体经营情况（供产销）管理及重大事项、企业所在行业经营地位与前景的简要分析（包括：企业主要的经营模式、主要的客户和供应商情况，及销售方式）*25.董事或股东名单及签

7、字样本、法定代表人、财务负责人签字样本*26.主要股东的个人资产清单与产权证明复印件*27.借款申请书*28.若企业股东为法人股东则提供相应的法人股东基本资料（营业执照、上年度财务报表、税务登记证、组织机构代码证、行业许可证、章程、法人代表身份证复印件及其它必要资料）。 河南金联投资担保申保个人提供资金清单 1、个人贷款申请报告 2、申请人身份证（复印件） 3、户口簿（借款人、配偶复印件） 4、非郑州市市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件） 5、婚姻状况证明（民政局出具的证明） 6、结婚证书（复印件） 7、配偶的身份证（复印件） 8、配偶同意贷款证明书 9、配偶同意房产或相关财

8、产抵押的证明书 10、申请人收入证明（公司出具证明）、信用证明（中国人民银行出具证明） 11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）或其他相关抵、质押物权利证明（复印件）。 12、个人经营连续数月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）第七条 对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。第四章 项目初审 第八条 已立项的项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交担保评审报告，B角提交补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由A

9、角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）初审程序1、风险管理员进行风险评审，提交担保评审报告，风险管理部经理出具书面意见。2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。（1）须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审， 风险管理员提交担保评审报告，客户经理角提交补充意见。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部

10、单独考察的，担保部应予以配合。（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、企业担保金额在50万元（含50万元）以内的项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在30-100万元（含100万元）、企业担保金额在50-100万元（含100万元）的项目，由风险管理部经理负责现场考评；担保金额在100万元以上的项目风险管理部应建议上级主管参与现场考评。（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。（5）调查非市区的客户必须出具相应抵

11、押物的调查照片。第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。 第十条 初审过程必须由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。 第十一条 初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在担保项目审理进展表中记载。 第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求

12、撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写重要申保单位经评审未担保情况表报部门经理和公司领导阅处。 第十三条 担保评审报告应揭示以下主要内容： 1、基本情况：（1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录 （2）法定代表人（借款人） 的经历、素质、能力、信用记录等情况； （3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道； （4）申保理由及相关筹资计划；（5）是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；（6） 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况； （7）贷款

13、额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。2、还款能力分析（1）财务分析A、评估借款人的经营活动的情况；B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力；C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）（3） 评估抵押品和反担保措施A、抵押物评估价的准确性和变现能力；B、反担保措施的风险评估。 （4）非财务因素分析行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。（5） 综合分析借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？借款人目前和潜

14、在的问题？对贷款的偿还会有何影响？借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。 （6）风险测评情况及反担保措施 A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； B、与银行等相关单位的协调、联系情况。 （7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。 （8）收费测评情况。第十四条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。 第十五条 当A、B角最终意见有分歧时，由风险管理部经理决定是否提交上级审核。第十六条 业务部不服风险管理部意见，经业务部经理签字后可以向风险管理部提出复审建议。第十七条 经上级主管批准的复审建议风险管理部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。第十八条 风险管理部经理根据担保评审报告及补充意见出具初审意见， 将材料移送业务部。 第五章 项目审批 第十九条 项目初审