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1、博士谈保险热点话题对话太平人寿保险有限公司总经理郑荣禄时间:2月日下午14：01:30地点:总公司17楼第一会议室主持人：各位同仁人们下午好！随着国民经济的发展和金融保险业的进步,保险产品越来越成为人们生活中重要的金融工具,有关保险的话题也日益成为媒体所关注的焦点之一。今天,我们特别邀请到国内出名媒体第一财经日报资深记者陈天翔先生和太平人寿保险有限公司总经理郑荣禄博士就热点话题进行专场交流。目的在于从新的视觉诠释保险本质，并且对“如何通过保险来规划人生”给出自己的见解,以此协助社会大众树立对的的保险意识,并且能善加运用保险这一人类最伟大的发明之一。陈天翔先生是资深媒体人,长期从事保险领域的媒体
2、新闻报道工作,她与国内各大出名保险公司高层管理人员保持着良好的关系。郑荣禄博士有保险从业经验,在进入保险业之前曾在复旦大学金融系任教，有丰富的实践经验和深厚的理论功底。今天相信两位不同领域的顶尖专业人士的对话，必将为我们带来对保险业、保险产品的崭新思考和认知。下面让我们以热烈的掌声欢迎陈天翔先生和郑荣禄博士。记者:郑博士您好!不久乐今天您能接受我的采访。我是第一财经日报的记者陈天翔。保险业在国外已经经历了300、4的发展历史，而在国内却只有十几年发展时间，因此社会上对保险的结识和见解也是五花八门。来之前,我特意做了不少功课,向周边的同事和众多网友征集了她们对保险的见解,以及她们最关怀的问题。今
3、天想听听您作为国内保险业的资深专家，同步又是一家全国性保险公司的总经理谈谈对这些问题的见解。目前我们就开始进入今天的采访环节。话题一、保险是什么?记者:也许是由于自己的职业关系,我平时在采访中需要跟不同的人打交道，我发现随着这几年国内经济发展,人们越来越关怀自己的经济生活,原先只有在财经院校或者经济学家口中浮现的词语,目前在某些老百姓口中也越来越多地浮现，例如DP,CPI，尚有印花税等等。人们也开始懂得银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”。但是虽然说都是马车，但是人们对这三样东西的结识却有着巨大差别。说到银行，人们就会想到是存钱、取钱、汇款的地方；说到证券,就能想到每天上下波动的股价,涨了就
4、是赚钱,跌了就是赔钱。但是有关保险,每个人却有自己不同的见解。因此我特别想懂得,您对保险是怎么结识的？保险究竟是什么？ 郑博士：不久乐有这样一种场合，跟我们媒体记者就保险话题展开对话。刚刚陈天翔先生谈到，中国改革开放年以来，现代金融已经渗入到一般老百姓生活中,渗入到社会的各个角落。在中国如果谈到现代金融三大行业：银行、证券和保险,我个人觉得一般老百姓在对银行业、证券业的理解上以及参与上是领先于保险业的。目前中国保险业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的发展水平更有差距。在三个现代金融行业里面，保险业差距是最大的。就像刚刚记者说的，目前社会上不用说一般老百姓，就是政府官员以
5、及知识分子这个层面的人,对保险的理解或者误解还是比较深的，因此我觉得今天对这个问题作探讨对保险业的发展是很故意义的。在三大金融行业里面，相对于银行和证券来说,为什么人们对保险误解比较深？我觉得重要由如下两个因素导致的:一、 三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。为什么人们最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行的经营措施和手段与筹划时代发生了很大变化，但是毕竟筹划经济时代银行业是存在的，始终延续到目前。证券业是80年代末发展起来的。而国内保险业在筹划经济时代完全停止，真正意义上的现代保险业是从92年才开始的。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融体系相比,唯独保险业
6、跟国际上差距最大，固然发展空间与潜力也是最大的。例如目前工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且尚有差距;证券业跟国际上比也有差距；保险业的差距更大,无论从深度还是从广度来说,国内GDP总量已经在国际上排在前三大经济体了,但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。二、 保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差别较大。银行产品比较简朴,例如老百姓到银行存款都懂得是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品,就是运用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说,要全方位理解保险产品自身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大,由于保险产品自身有诸多制度内涵和精神文化内涵。同步,保险产品
7、的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差别。例如彩电的使用价值，连小孩子都懂得，有了彩电可以看节目。正是由于这种使用价值很直接,因此购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者乐意承认了,由于当你觉得保险有多么合算的时候,往往意味着跟人类的劫难是联系在一起的。这也是人们不乐意承认,或者不乐意享有到保险使用价值的一种主线因素。我但愿通过本次探讨可以在某种限度上让更多的人理解保险。特别是保险从业人员要对的结识保险、对的理解保险产品自身以及保险制度。如果有的从业人员做了、都不能对的理解，那就更不用说一般老百姓了。刚刚我说过保险自身内涵很丰富，要全方位理解保险可以谈两天，下
8、面我们从几种角度看一下，保险究竟是什么?一、 保险是一种科学的制度安排。为什么这样说?这是带有一种学术性的定义，今天我不会谈学术问题,但是我还是有必要把这句话讲清晰。事实上保险制度是建立在大数法则基本上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排可以解决人类心灵上的祥和与安宁。如何理解制度安排和非制度安排的差别?我这里解释一下两者关系。有一种事实我们人们需要达到共识。在现代社会中,人类整体上面临着生老病死残多种风险,这个共识要达到。我常常问周边朋友，如果你是30岁、40岁的人，我问她这样的问题:回忆一下你所结识的同事、朋友、亲戚中有无得过重大疾病(癌症）或者遇到重大伤害(车祸）？如果做这样
9、的调查,我相信答案0%甚至10%都是肯定的,这也就可以证明人类的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？这就是一种命题。保险制度是“唯一”的科学解决措施。我们除了保险制度以外找不到第二种措施解决这个问题。社会上常会遇到这样的事情：一种人患了重大疾病，花50万医疗费就能把疾病治好,单位组织人们募捐。募捐这种做法不是一种制度安排,并且带来诸多副作用。但是如果用一种制度安排,就是指在这个制度内自然解决这些问题,状况就不同了。我常常说“如果没有保险制度，会让没有面临风险的人也会导致财产损失。”这句话诸多人也许理解不了。例如你有100万钞票，你是平平安安的，没遇到
10、什么问题，但是也会有财产损失!为什么呢？想象一种现实，如果你最佳的朋友或者最亲的亲人里面，有一种人患了重病或者发生意外，需要1万钞票,周边这几种朋友懂得你手头有100万钞票,只有你拿出10万钞票才可以解决问题，这万虽然是你近年积蓄，但是我相信诸多人最后还是选择拿出来,至少会拿出一部分。因此说如果没有保险制度,任何人都会导致财产损失,就是这样理解。由于你遇到的不只是你面临的人生风险,别人面临的人生风险都也许让你财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。因此我的观点是除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会导致自己的财产损失,对这一点的理解非常重要。要真正全方位理解这种制度安排，需要
11、我们每个人仔细思考,这里不展开说。人们一定要相信:保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，有理论基本和现实基本。二、 保险是尊严，是爱与责任尊严也好、爱也好、责任也好，在现实中是比较抽象的东西。但当你与保险产品功能相结合的时候,尊严、爱、与责任都是很具体的。我同样举一种例子:如果一种一般家庭中有人得了重大疾病，到医院后来医生的结论是：这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病,但是医疗费用是5万。不同的家庭面临这种状况做法是不同样的：要麽是付不起50万放弃治疗；要麽是借债治疗;要麽是用家庭储蓄来治疗（假设你家庭有10万储蓄)。我要说的是,无论用上述哪种方式治疗，当事人都会失去尊严。人们想想,如果当事
12、人靠诸多人捐款治疗，或者靠亲戚借款治疗，或者用家里小孩读书费用治疗，或者用家里准备改善住房条件的款项来治疗,作为当事者躺在病床上肯定会想，我怎么那么晦气,我得了一场病要靠向那么多人借债,或者要把全家人通过十年的努力化为乌有!她会在一种愧疚、没有尊严的精神状态下接受治疗。反过来如果你是通过保险制度来解决高额的医疗费用，那你在医院会非常乐观地接受这个事实,并庆幸现代科学技术可以解决这个疾病问题。通过保险制度可以解决你的财务承当，让你生病均有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度给你带来的巨大差别。对一种老人来说也是同样,如果在年轻的时候做了保障规划,而在年老的时候可以按照自己年轻时的规划,拥有足够的
13、养老金过上高品质的生活,而不给子女带来承当,这也是一种尊严。更不用说为了家庭成员做好人生风险规划,万一发生某些不可避免的劫难时，还能让子女和配偶维持高品质的生活。这就是保险制度以及保险产品可以带给人们心理层面的影响,我们叫做祥和与安宁。世界上可以用钱来获得祥和与安宁的只有保险制度，因此我反复强调保险制度是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。结合人类文明爱、责任与尊严仔细思考，你会发现保险产品是那么不可替代。三、 保险是最讲信用的“活菩萨”。“菩萨”人们都懂得，诸多人为了祈求平安去烧香拜菩萨，特别逢年过节去拜的人更多。拜菩萨事实上就是祈求心理上的安宁。为什么说保险是最讲信用的“活菩萨”呢
14、?如果我们今天不谈保险，面对一群喜欢拜菩萨的人,我说:“各位朋友,我发现世界上有一座最显灵的菩萨庙，我带你们去，你只要每年花5千或1万元拜这个菩萨,这个菩萨一定讲信用会显灵,保证你这辈子几十年遇到“91”的时候、遇到地震的时候、遇到飞机失事的时候,都能死里逃生，同步也不会得重大疾病。这是最显灵的菩萨庙了,你愿不乐意去?”我相信那些虔诚的人肯定都会去，只但是不相信有这种地方而已。我告诉人们保险公司就是这个地方。你每年向保险公司交一定的保险费,等于保护费,保险公司保护你不会出事情。为什么说最讲信用呢?如果保险公司没保护好你,违约了，会有几十倍、上百倍的“违约金”给你。因此可以很简朴的理解为保险制度
15、是最讲信用的“活菩萨”。四、 保险是一种大慈善。我近来跟诸多朋友交流,自己为什么从踏进保险业后来就深深地爱上了这个行业，而且不乐意离开?由于我始终觉得保险是一种大慈善，保险公司特别是人寿保险公司是一种最大的慈善机构，并且也是最信得过的慈善机构。我懂得社会上诸多人讲到做慈善的时候都乐意，但是讲到买保险的时候都很抵触。其实保险是一种大慈善，并且比一般的慈善机构尚有更多的功能。为什么这样说？虽然我没有对慈善制度做全面的研究,但是我懂得慈善机构需要具有的两个特点,保险机构也都具有了。一是慈善机构要可以募集到足够的资金,还要使得资金安全、透明、保值。我们有时在看电视的时候，诸多人心理均有一种念头想去做慈
16、善，但是没有真正去做,由于人们不懂得钱往哪里去。虽然你在街上看到有这样的慈善机构，你又紧张她是骗子，你没有措施保证这个资金是透明的、安全的。二是慈善机构要可以把资金真正资助到你所乐意协助的人手上。这是所有慈善机构必须解决的一种问题。我们常常看到类似新闻,如果哪个机构公开说有多少亿的资金要资助，也许会有四周八方的求助来信。你坐在办公室里说该资助谁，不该资助谁,这样肯定会犯诸多错误。因此想一想,人们就会懂得做好慈善是很不容易的。上个星期我看到报道，步步高的原总裁段永平接受一种采访,她讲了一句话“赚钱难,如何把钱花出去更难！”慈善机构也同样,募钱难，但是要把钱真正用出去更难。巴菲特和比尔盖茨都是慈善家,你就理解为什么巴菲特把钱捐给比尔盖茨。巴菲特是绝顶聪颖的，她年龄大了,有一大笔财富要做慈善,就面临一种问题,究竟这笔钱如何如她所
