《我国寿险业发展的问题及对策-毕业论文设计.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国寿险业发展的问题及对策-毕业论文设计.doc（36页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 论文整理（我国寿险业发展的问题及对策）寿险业的发展现状一、银保业务的历史贡献 自上世纪80年代中国恢复保险业以来，中国寿险业伴随改革开放经历了从无到有、从弱到强的艰难历程。进入21世纪以来，随着寿险行业的逐步成熟，其在经济补偿、社会管理中的意义不断凸显。特别是寿险行业投资领域的逐步放开、资金运用政策的陆续出台，寿险行业在资金融通中的作用日益增强，寿险公司犹如雨后春笋般涌现。 2000年以前，团险业务引领了行业的快速发展；2000年以后，依靠机构铺设、网点扩张和人力增长，寿险行业在个险渠道和银保渠道的推动下实现了新一轮的快速发展。其中，2002年后全面启动的银保渠道成为寿险市场规模迅速攀升的关
2、键推动力。 2000年以前，银行保险所占份额不足2；2001年，银保业务占寿险总收入比重近35；2002年，全面启动的银保业务占寿险的比重攀升至17，直至2008年，银保业务占寿险总收入的比重已接近50，寿险市场同期的保费增速也达到了48的高点。银保业务的发展有效带动了寿险行业的快速增长。孙玉淳， SUN Yu-chun.中国寿险银保业务发展模式的转变.学术探索 Academic Exploration.2013(10).52-55二、我国寿险业发展速度放缓的五个阶段 我国寿险业务自1982年全面恢复办理以来的由于改革开放政策和国民经济的快速发展。保持了高速的增长态势，这种持续快速增长的势头一
3、直延续到20世纪90年代末期。笔者按照寿险保费收入增长率作为划分标准。表明至今我国寿险业共经历了五次增速放缓的阶段。 (一)1998年一2000年(传统寿险产品“利差损”现象突出)。1999年前后由于国家七次下调利率，传统寿险产品在连续降息的情况下产生了大量利差损。由于受到25预定利率的限制，传统寿险产品的吸引力下降，寿险公司面临老业务利差损风险和开拓新业务难度大的双重压力。数据显示，多次降息导致寿险业保费增速从1998年的168下降到1999年、2000年的15和145。在这种形势下。以投资连接、万能和分红为代表的新型寿险产品应运而生并快速发展成为中国寿险业务快速增长的主要动力。也是从199
4、9年开始，国内各大银行和保险公司普遍加强了合作，在银行总行与保险公司总部之间及各自分支机构之间签署了以保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等业务合作为主要内容的全面合作协议。在这一阶段，银行保险的形式只处于简单的产品代销模式。 (二)2002年一2004年(银保销售误导抬头)。2002年股市进入低迷期与资本市场联动性较强的投连险等新型寿险产品收益率不断下跌。在此之前。银保业务处于高速增长阶段。一些保险营销员在销售时夸大或承诺投资回报把风险极高的投连险卖给了不具备相应风险承受能力的投资者，导致了20022003年期间的投连险集中退保风波。除了新型寿险产品创新带来的增长动力递减之外，保险业体制改
5、革、保险机构公开上市、增设新市场主体、资金运用渠道放宽等对行业发展所产生的新增长动力还没有完全形成，寿险业务的增速不断下降，甚至在2004年l季度出现了负增长。 (三)2005年一2006年(小幅震荡调整)。受业务调整和体制转换的影响，2006年寿险保费收入增长率较2005年相比下降了3个百分点。银保业务仍保持一定幅度的增长，呈现出年初“高企”、年中“低走”的增长态势I。原因是，年初国有商业银行进行业务结构调整，大力发展中间业务推动了银保业务在一季度的高速增长。七月保监会出台了银行、邮政代理保险业务自律公约，加大了对银行保险市场手续费恶性竞争的监管力度；同时，基金等理财产品的热销和央行加息，进
6、一步导致银行保险业务下滑。相比于2005年的增长态势，2006年的保费收入增长速度虽有小幅下降但各季度保费收人更为平稳，业务质量和结构更为合理。(四)2008年一2009年(全球金融危机蔓延)。从经济环境来看。2008年全球金融危机的蔓延至2009年开始在国内金融市场显现。友邦母公司的财务危机、平安投资富通失败增添了寿险投资者的恐慌情绪：股市持续下跌的走势再次重挫投连险。投资账户出现净值大幅缩水的现象：央行大幅度降息直接冲击万能险的投资收益水平，保险资金的投资收益率持续走低；再加上销售误导情况频出，部分地区投连险产品出现了继2002年之后的二次退保风波。国内外经济形势的利空使得寿险保费收入增长
7、率从2008年的492降为2009年的12。(五)2010年至今(整体经济、制度因素利空)。2011年前三个季度的保费收入同比增长率分别为一25，一108及一151。从目前的市场形势来看，今年保费收入负增长的态势基本确定无疑。笔者认为。201 1年寿险增速放缓主要与整体经济环境相关，资本市场的不景气以及不断上调的银行5年定存利率都在挑战寿险公司的投资收益底线。此外。去年10月银监会出台的关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知，规定保险公司销售人员不得在银行网点驻点销售，使保险公司的银保业务遭遇急刹车。无论是经济环境还是政策导向都决定了短期内我国寿险业发展速度放缓的事实。 从
8、我国寿险业发展速度的角度出发。我们可以得出以下结论：随着传统寿险产品在整个寿险行业中的占比不断萎缩，以分红保险为主导的新型寿险产品可谓决定了寿险业的发展态势。一方面，由于新型寿险产品与资本及货币市场联动紧密，经济环境的好坏直接这类产品的投资收益以及保费收入：而银保作为销售新型寿险产品的重要渠道监管部门相关政策的出台将在很大程度上影响新型寿险产品的销售乃至寿险业的发展。 徐婧姝.影响我国寿险业发展的现实因素分析基于银保新规的视角.浙江金融zhejiang Finance.2012(2).51-53,64三、2011年美国次贷危机影响还没有消退欧债危机硝烟再起，在此国际背景下。我国GDP增速为92
9、，且四季度同比增长89，呈现明显的放缓趋势。受此国际国内经济大环境影响，我国寿险业务增长也砸临了前所未有的困难，发展面临较为严竣的挑战。一、我国当前经济形势分析1经济发展呈现放缓趋势。 改革开放以来我国经济高速增长，但却以资源的高投入高消耗为代价同时也产生了很多不平衡的因素，致使发展动力不足。随着人们认识的提高。政府也相继出台了一系列的政策措施，诸如调结构，稳增长，实施稳健的货币政策等，以达到保持经济协调可持续的发展目标。据预测。我国今年的cDP增长目标定为8左右延续着去年放缓的趋势。相伴随经济快速发展的历程寿险行业也经历了曾经的辉煌，但目前同样面临着结构调整、增速放缓的发展瓶颈。2 通货膨胀
10、。 2011年，我国全年累计通货膨胀率处于54的高位。对我国经济发展，居民生活水平的影响显而易见，对寿险行业的影喃也开始显现。 (1)高通胀对企业人力成本的影响。由于高通胀推动了人力成本提高，进而促使企业的经营发生了较大的困难。对寿险行监而言，这一困难更为明显。据某一寿险公司财务数据显示，截至201 1年9月，保险业务手续费和佣金支出同比增长26A；业务及管理费支出同比增长421应付职工薪酬同比增长55。(2) 对寿险产品和资金运用的影响。(3) 201 1年是银行理财产品爆发式增长的一年。 和寿险产品相比都具有分红特点。市场环境中由于替代效应，收入效应，以及价格效应的发挥，在高通胀的持续的条
11、件下使得寿险公司销售分红险阻力加大。同时，人们对通胀的高预期。会降低对寿险产品的投资。由于寿险公司的产品是以固定收益为主。鉴于此。高通胀也使得寿险公司投资面临较大的风险。苏瑞.新形势下我国寿险业务发展探讨.现代经济信息 Modern Economic Information 2012(9).235-235四、自1992年个人寿险营销模式被美国友邦保险公司引入中国内地，人寿保险销售由原来公司外勤人员直接推销和相关单位兼职代理，迅速发展成为以个人代理人噌销为主的代理人制度。个人理人的迅速发展为寿险业的发展注入了新的活力。使寿险保费收入在1997年首次超过产险保费收入。截至2010年，全国共有保险代
12、理人约25695万人，如表1所示。个人代理人所代理的保费收入成为人身保险保费收入的主要来源。但近年来，我国个人代理人的数量增长趋缓，甚至出现负增长，严重影响保险行业的发展。本文通过分析个人代理人的现状及问题，力求找到解决问题的途径与方法，以期为中国保险代理人的发展提供政策建议。许敏敏.我国寿险业个人代理人状况探析.会计之友Friends of Accounting. 2013(8).46-48五、我国寿险市场发展现状分析(一)原保险保费收入平稳增长。近年来，我国寿险市场保持平稳增长的态势，寿险公司实现原保险保费收入从2006年的405907亿元增加到2010年的1050088亿元(见表1)。从
13、增长速度来看，2007年、2008年、2010年三年了较快的增长，特别是2008年，我国寿险业未受到全球金融危机的影响，实现了井喷式增长，同比增长率高达4834。2010年，我国寿险公司共实现原保险保费收入1050088亿元。同比增长2894。表l 近年来我国寿险公司原保险保费收入情况(单位：亿元)年份 寿险公司原保险保费收入 同比增长率()2007 494650 21 862008 733757 48342009 814418 lO9920lO 1050088 2894(二)市场体系进一步完善，市场集中度下降明显。近年来，我国寿险市场主体发展十分迅速，形成了多家竞争、有序高效的市场格局。20
14、06年，我国共有寿险公司48家，其中中资寿险公司23家，外资寿险公司25家；2008年，我国寿险市场主体增至56家，其中中资寿险公司30家，外资寿险公司26家；截至2011年底，我国共有寿险公司62家，其中中资寿险公司34家，外资寿险公司28家。随着市场主体的增加，市场体系进一步完善，市场集中度不断下降。2010年，我国寿险市场原保险保费收入前3位的寿险公司国寿股份、平安人寿、太平洋人寿市场占有率合计5562，相比三家公司2006年合计7158的市场份额下降了1596个百分点。国寿股份、平安人寿、太平洋人寿三家寿险公司垄断寿险市场的格局被打破，寿险市场新的格局正在形成。(三)银邮代理已成为最主
15、要的销售渠道。寿险销售渠道有个人代理、公司直销、银邮代理、其他兼业代理、专业代理和保险经纪几种。从我国目前的情况来看，银邮代理、个人代理和公司直销是三大主要的销售渠道。我国银邮代理原保险保费收入在2008年、2009年、2010年分别为358989亿元、388587亿元、524535亿元，占寿险公司业务总量的比例分别为4892、4771、4995，近五成的占比使银邮代理成为寿险公司最主要的销售渠道。2010年，个人代理原保险保费收入431485亿元，占比为4109，是第二大销售渠道。公司直销原保险保费收入74949亿元，占比为714。三大销售渠道共实现的原保险保费收入占寿险公司原保险保费收入的9818。其他兼业代理、专业代理、经纪公司实现原保险保费收入共计19120亿元，仅占寿险公司原保险保费收入的182。(四)业务结构进一步改善。从2008年起，我国寿险市场拉开了结构调整的
