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1、单身白领理财方案设计一、个人背景王小姐，31岁，北京某名牌大学的文学硕士研究生毕业，现在杭州工作，为一家国际性公司副总经理，享受基本养老和基本医疗保障。税后月薪达10000元，工作5年。1、资产情况银行存款：20000元，股票：市值40000元（被套，损失近10000元）经济型轿车一部：买入时价格为12万，现值9万, 住房暂无图1-现有资产比例图王小姐的最大资产是车，占家庭总资产62，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况20，流动性好；储蓄存款占总资产13，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。2、收入情况 年收入12万。
2、3、支出情况年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。4、现有计划（1）处置目前被套股票（2）3年内购买一套两居室住房（3）希望在3年后结婚5、其他信息(1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾；(2)单位有社会养老保险以及医疗保险。王小姐55岁退休1800元/月。二、财务状况分析（一） 资产结构分析王小姐原有的银行存款占总资产的比例为13.3%，股票为26.7%，实物（房产）为60%，投资比例不合理。（二）收支情况分析生活费支出2600元/月，占总支出38.20，房屋租金1600元/月，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月
3、，占总支出14.7为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。图2指出情况分析图从收入情况来看，年度收入比较高，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于王小姐从事的工作的原因，年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对王小姐造成了一定的压力。（三） 财务比率分析资产负债率：总负债/总资产0%, 说明王小姐的综合偿债能力强。储蓄比率：盈余/收入（120000-81600）/1
4、08000100%= 32%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将32%的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出王小姐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有32的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了王小姐具备一定的理财空间。（四）目前理财状况分析1、由于王小姐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。2、资产配置存在不合理：（1）无任何商业保障保险产品投资，
5、对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。（2）股票投资比重过大，占总资产25，风险较大（3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5，收益率偏低（4）无任何商业养老保险投资。三、王小姐风险偏好分析及理财目标设定（一）王小姐偏好分析根据王小姐资产的情况，股票占总资产25而存款只占总资产12.5，无任何商业保险产品，可知王小姐属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。（二）王小姐理财现状分析（1）合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。（2）为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。（3）计划3年内买一套1室一厅的住房
6、，约60平方米。以目前房价9500元/平米，则总价约60万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，3年后才有购买住房需求。（4）老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。（三）理财目标设定在分析王小姐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为王小姐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足王小姐的各个目标。具体理财目标如下：1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出5000元），使个人保障全面合理。2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.53）。3、准备3年内购买住房（房价约60.4万，一次性付出约20
7、万）。4、提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（月均3000元）。四、理财组合设计（一）基本思路作为一个白领女性日常的吃穿等是支出的一个大头，所以将收入40%（4.8万元/年）用做日常支出，10作为保险计划，其余收入的40%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急）图3规划前后收支比较图（二）保障计划人是家庭的基础，发生意外时，以王小姐现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，王小姐购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买太平洋人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。王小姐选择4档基本保障投保
8、较为适合，最高保障额达55万，再购买一份个人养老保险，两项合计年保费2000元。父母养育之恩不可忘，所以王小姐希望给父母各购买一份医疗保险共1000元/年，保额10万。王小姐的小汽车价值占总资产62.5，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。建议购买太平洋车险，由银行代理购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约2000元。（三）投资组合1、基金投资建议理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。考虑王小姐日常交际应酬较多，建议王小姐把主要的投资资金（
9、约50%）投资于开放式基金。可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议王小姐在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，按季度分阶段购买。推荐：工银瑞信基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，属于契约型、开放式、货币市场基金，该基金最大的特点就是业绩比较基准在货币基金中第一个降至6个月银行定期储蓄存款利率的基金公司。这标志货币基金的收益开始回归，货币市场开始饱和。预计收益率15%。2、股票投资建议近期奥运板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议王小姐多关
10、注此类股票。考虑到王小姐没有太多的时间放在股市上，而且现在股市开始复苏有望牛市再现，可以长期持有不必急于短期套利，预计收益率20%。3、外汇投资建议由于王小姐的工作性质决定她不可能时时关注外汇的牌价，所以建议王小姐购买“外汇宝”这类的外汇理财产品。因为人民币升值因素的影响，外汇理财产品的收益不是很看好，所以预计收益率为7%。推荐：“春夏秋冬”外汇理财A系列由一系列固定期限、固定收益的远期理财合约组成。与一般理财合约不同的是，“春夏秋冬”A系列的起息日都是未来的某个规定的日期。A系列产品期限结构标准化，起息日固定在每年的3月15日（春系列）、6月15日（夏系列）、9月15日（秋系列）和12月15
11、日（冬系列），故称之为“春夏秋冬”理财系列。目前，A系列交易币种仅为美元。“春夏秋冬”理财A系列产品均采用份额的形式销售，每份合约面值100美元，50份起售，投资者将按照银行提供的认购价格与赎回价格买卖产品，交易中不需另加手续费。同时，每份合约的年收益率及投资期都是固定的（例如,A06夏3月的票面收益率为3.53%）。银行每三个月支付一次投资收益，到期按面值还本。即王小姐若购买A06夏3月产品1000张，该产品2006年6月15日起息，在2006年9月15日王小姐将收到利息1003.53%1000903608225以及本金100000（1001000）元。投资者的投资收益可能包括两个部分：一部
12、分是投资收益，具体公式为每份面值年收益率（即票面收益率）所购份数投资年限；另一部分是买卖价差，当认购价格低于面值或低于赎回价格时，投资者可以平盘获利。由于外汇理财产品有最低起收点，所以建议王小姐与志同道合的同事朋友一起投资。4、债券投资最近发行的三年期国债，年收益在3.7%，免税，较适合王小姐，可拿出适量资金购买。表1： 王小姐年度各类追加投资资金（单位：元/年）基金股票外汇债券储蓄投资额（元/年）3000015000600040006000投资比例50%25%10%7%/预计收益率15%20%8.2%3.7%3.06%图4：王小姐各类追加投资比例图3年的投资收益=（30000115%+150
13、00120%+6000108.2%+4000103.7%+6000103.06%）3=（34500+18000+6492+4148+6184）3=207972（元）（四）购房计划王小姐准备3年内购买住房，房价约60万，一次性付出约20万（3年内王小姐的投资收益将达到207972元，足够支付首期房款），其余30万元采用公积金贷款，10万元采用10年期的银行商业贷款，住房年增值15%，亦可出租“以房养房”。五、方案执行的要点（一）注意实用性白领的工作节奏一般都是很有规律的，过着朝九晚五的上班族日子，无暇顾忌和工作无关的事情，从而对自己的资产分配也不合理，对新生的理财工具更是知之甚少，本方案针对上班
14、族的这些特点，占用他们较少的时间让他们学会如何利用理财产品来安排资产，以达到财富最大化。（二）资产分配本案例中的王小姐由于资金有限，固流动性小，从整体来说，它的风险承受能力弱，如果投资一些风险较大的金融品种，是不太实际，而且原有的资产有很大可能受损。在本方案中，我为她设计了投资不同的金融产品，从而避免风险，提高保障系数，充分利用现有的资金，合理的安排投资比例。（三）注重安全性、保障性许多人对收益高的投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜,安全性是理财时应该首先考虑的因素。理财一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和基本生活保障(储蓄、
15、保险、房产、教育),不要因为过度投资而影响生活水准,造成财务危机。PS：本理财方案的期间为2006年11月至2009年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到王小姐收入年增幅为5，理论上是大于物价上涨幅度，年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：物价年涨幅约3.3与王小姐年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3，用于再投资的金额年递增3.3，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。 / 下载文档自由编辑打印
