联贷联保业务风险分析.doc

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1、联保贷款业务风险分析 目录 一、开展联保贷款业务的必要性 . 7 二、联保贷款业务模式的特点 . 8 三、联保贷款业务模式的主要风险 . 12 （一）欺骗性风险 . 12 （二）系统性风险 . 16 （三）操作风险 . 16 联保贷款业务的风险管理 联保贷款作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累除了很多的成功经验。本文结合目前的实际市场情况，有针对性地对这一业务模式的特点及风险防范措施进行阐述，希望能够助力商业银行小微企业业务快速、健康地发展。 一、开展联保贷款业务的必要性 联保贷款是指同一组织内三个以上借款人（含三个）在自愿的基础上组成一个联合体，商业银行向任意成员发放贷款，由联合体全体成

2、员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 客户经理在开拓一个新的中小企业市场领域时，特别是当面对专业市场或行业协会这类批量的中小企业业务，如果没有一个合适的产品作为武器，受困于银行目前的人力和物力，很难取得事半功倍的效果。而联保贷款无疑是一条通往胜利的捷径，其优势非常明显以点连线、以线盖面，通过专业市场或行业协会，以一个客户的突破，可以带出一片客户群，贷款的同时又可以沉淀大量的存款，一举两得。最重要的是，参考大量的同业成功案例来看，这种业务模式风险可控

3、，而收益较高，商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 8 十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。 二、联保贷款业务模式的特点 联保体的组建是从借款人的失信成本出发。联保体成员的选择应延伸至借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度地发挥生意圈成员、供应链成员对其的制约作用，使其在生意场上无法立足。联保体成员越多，对失信者的震慑越大，特别是在一个相对封闭的市场、商圈里，可以最大限度地将失信行为广泛传播，让更多从业者来进行制约，让整个市场（商圈、供应链）对失信者避之不及，让失信者在其多年培养、经营的市场无法立足。 联保贷

4、款的操作重点主要是联保体的组建，如果联保体的组建得当，风险要小于抵质押贷款。对联保贷款风险的把握，主要是要把握借款人的失信成本，要利用联保体，对潜在失信者起到震慑作用，督促借款人履约。鉴于我国南北方经济发展不平衡、企业诚信度存在差异，在北方地区不能完全照搬南方经济发达地区联保贷款的成功模式，而要根据地域特征来设计解决方案，要把这个业务模式做成功，体现出优势，又要符合信贷政策，达到“低风险、高收益”。 联保贷款是对“商业银行-借款客户”这种“直客式”传统信贷模式的创新。此创新能够经过25年时间，在世界约100个国家得以推广和发展，源于它具有克服信息发现不足，避免逆向选择，降低道德风险，提高还款概

5、率，满足借款人信贷需求，缓解金融供需矛盾，繁荣金融市场，增进社会福利等方面的重要作用。联保贷款的有效运行，依赖于其独特的运行机制，即：自动筛选机制、双向监督机制、共同还款机制、三方商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 9 共赢机制。 自动筛选机制双向监督机制共同还款机制三方共赢机制 （一）自动筛选机制 自动筛选机制是指联保贷款依靠本身制度自动对借款人进行筛选，最终把具有贷款需求、还款能力较强、信誉较好的客户确定为借款人。 客户筛选是贷款发放的前提，也是确保贷款能够按时收回的基础，在贷款业务流程中处于核心地位。传统贷款客户筛选主要通过客户信息收集

6、、要求提供贷款抵押等手段对客户类型进行甄别。小企业和农户、商户无法提供抵押且缺乏信用记录历史，信息收集成本相对较高，传统信贷无法自动实现客户筛选。联保贷款弥补了此类缺陷，通过贷款利率设定与连带责任承担，实现了对借款人的自动筛选。 联保贷款利率设定于抵押贷款利率与民间借贷利率之间。由于联保贷款利率高于抵押贷款，所以，拥有家庭财产作为抵押品的借款人为避免增加贷款成本支出，会放弃选择联保贷款，因此联保贷款最终瞄准于无任何抵押品的借款人，实现了对客户的自动筛选；在联保贷款中，联保小组成员对其它成员承担连带责任，即一个小组成员作为借款人，不能按期归还贷款本息时，其它成员代为偿还债务。根据经济学“理性人商

7、 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 10 的假设，贷款风险较低的借款人出于最大化自己预期收益的考虑，不愿意承担高于自己贷款风险的额外风险连带还款，增加额外的贷款成本，因此他倾向于选择与自己贷款风险相近的借款人组成联保小组，避免与贷款风险较高的借款人组成联保小组，最终导致还款能力较差、信誉不好的借款人被排除在联保贷款小组之外，实现了对还款能力较强、信誉较好的借款人的自动筛选。综上所述，联保贷款通过利率设定与连带责任承担，完成了对还款能力较强、信誉较好的小微客户的自动筛选。 （二）双向监督机制 双向监督机制是指联保贷款存在内部横向监督与外部纵向监督

8、两种机制，其中横向内部监督起主要作用。 横向内部监督即联保小组成员之间相互监督。虽然小组成员不是由直系亲属组成，但基本生活在同一区域，相互熟悉彼此的性格、信誉、生活习惯、工作能力等。贷前，小组成员会将自己了解到的关于其它成员信息完全反馈给商业银行工作人员；贷后，联保小组成员利用相互信息相对透明的优势，及时了解贷款资金的使用、贷款项目的运作过程、贷款项目的盈利前景等具体情况，通过联保小组会议或其他渠道及时通知商业银行，起到了横向监督作用。同时，商业银行工作人员也会通过借款人询问、贷款项目现场检查等方式对贷款起到外部纵向监督作用。 双向监督机制使贷款透明度增高，信息不对称偏差减小，监督成本降低，有

9、助于降低借款人的道德风险，防止“劣币驱逐良币”现象的发生；商业银行能够及时掌握借款人的信息，便于及时发现问题，及时处理问题，降低了违约概率。 商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 11 （三）共同还款机制 共同还款机制是指联保小组成员按照贷款合同约定，偿还各自贷款，实现了联保小组共同还款；若一个小组成员因项目失败无法还贷时，其余成员承担连带责任，代为偿还，最终也实现联保小组共同还款。 联保贷款中，所有小组成员要按照一定比例，把获得每笔贷款的一部分存入商业银行，组成联保小组基金，归联保小组成员所有。实际上，这部分资金将起到担保基金的作用，任一借款

10、人因经营亏损无力偿还或故意违反联保协议拒不还款，商业银行将从联保小组基金中扣除到期贷款本息，这是共同还款机制最原始的表现方式。如果联保小组基金不足以抵还违约贷款，联保小组成员要按照各自贷款额度比例代替偿还，这是共同还款机制最直接的体现。 共同还款机制依靠贷款中的奖惩措施运行。根据声誉原理，联保贷款中，借款人是以自身声誉作为抵押物品贷款。如果借款人按时还款，会获得以较好社会声誉和较多后续贷款额度为形式的奖励；如果借款人因贷款项目运营失败或道德因素违约，不能按时归还贷款，会受到以较差社会声誉、较少贷款额度、甚至无法获得后续贷款为形式的惩罚。联保小组成员若不承担违约连带责任，同样会遭到类似惩罚。 （

11、四）三方共赢机制 三方共赢机制是指联保贷款可以实现借款人、商业银行和当地政府三方获益。 通过联保贷款，借款人(尤其是小微客户)满足了信贷需求，获得了生产创业启动资金；通过联保贷款，借款人在定期的联保中心例会上相 互交流贷款项目的成败经验，提高了经营能力；通过联保贷款，借款人还获得了技术指导、理财培训与市场信息支持等综合配套服务。 通过联保贷款，商业银行可以开拓小微金融市场，创造新的利润增长点，培养更多的忠诚客户，树立良好的机构品牌，有利于商业银行的持续发展。 联保贷款为当地政府提供了一种创新的扶贫手段，变“输血”传统财政补贴为“造血”现代金融支持，有利于改变当地贫穷的现状，促进当地经济发展与社

12、会和谐。 三、联保贷款业务模式的主要风险 从理论上讲，小组联保可以形成对贷款人的有效约束，规避逆向选择和道德风险，从而降低信贷风险，促进信贷业务的有效发展。但联保贷款在我国的实践运用过程中还存在许多不尽完善的地方，最大的潜在缺陷就是小组成员之间的风险推诿和集体违约，针对这种情况，有必要对联保贷款的风险形成机理进行研究，以更好地促进业务的发展。 （一）联保贷款中的欺骗性风险 1小组成员的合谋欺骗将使联保模式失效 小组联保模式将分辨借款人潜在风险高低的责任交给了借款人自己，让他们自己去识别风险并相互监督履行合约，可以在一定程度上缓解逆向选择和道德风险，但其局限性也是很明显的。一般理论研究是基于一种

13、假设小组成员不存在合谋欺骗行为，但如果我们从动态角度考虑问题, 小组成员在获得成功以后合谋欺骗银行，小组成员之间的相互监督机制商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 13 在还款环节上是完全失效的，则小组联保模式失效。因此，我们不应该把小组联保模式效果理想化，应该对它进行系统评价，小组联保贷款会产生不确定性的结果，联保小组的组成也是需要高昂的成本，小组共同责任的成功取决于小组成员的特性和具体组成，小组联保模式不一定比个人贷款模式好，如果忽视小组成员的社会特征或者小组组建成本，将会导致小组联保模式的失败。我国也存在很多不利于实施小组联保模式的因素。

14、 2“多户贷一户用”是最大风险 联保贷款集中使用是指联保小组所有成员出现道德风险共同违约。具体表现为：贷前，借款人互相隐瞒信息，骗取贷款；多人贷款，一人专用；贷后，借款人彼此放任贷款使用情况，不向商业银行进行信息反馈；某小组成员违约后，其余成员相互攀比，坐等观望，不承担连带还款责任；贷款到期后，集体串谋和准串谋拒不还款等。从近些年我国商业银行的实际情况来看，某一借款人集中用款的违规情况可分为四类： 第一类，集中用款人为某一联保小组中的某一人，这类联保小组中的成员各自经营的产业大不相同，小组中的非用款人与集中用款人年收入差别较大，他们之所以参加联保，主要是为在人数上满足组建联保小组的要求，帮助集中用款人获得更多贷款。 第二类，集中用款人为多个联保小组中的某一小组成员，这些联保小组所获得的贷款都为其所用，各联保小组内部及小组成员有一系列微妙关系，但并不一定全部彼此认识。 第三类，集中用款人通过一个联保小组获得贷款，但自己并不是联商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 14 保小组的成员。集中用款人与联保小组成员可能认识，也可能完全不认识，而是通过第三人接洽的，第三人收取手续费。集中用款人承诺会按期以联保小组各成员名义还款，但一般没有合法的约束