浅析我国商业银行中间业务的发展.doc

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1、浅析我国商业银行中间业务的发展一、我国商业银行中间业务发展的现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。但 随 着 我 国 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 入 并且已加 入 WTO 以 及 经 济 发 展 对 金 融 需 求 的 推 动 ， 国 内 各 商 业 银 行 逐 步 认 识 到 加 快 中 间 业 务 发 展 的 重 要 意 义 ， 开 始 积 极 拓 展 业 务 领 域 ， 使 中 间 业 务

2、的 品 种 、 规 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 发 展 。 表 现 在 ： 1、 业 务 品 种 不 断 增 加 。 以 工 行 为 例 ， 据 统 计 ， 到 2009年 底 该 行 已 开 办 各 项 中 间 业 务 九大类，400多个品种， 是 目 前 国 内 开 办 中 间 业 务 品 种 最 多 的 银 行 。 2、 业 务 规 模 迅 速 扩 大 。 近年 来 ， 随 着 中 间 业 务 品 种 的 增 多 ， 交 易 量 也 呈 迅 速 增 长 态 势 。 尤 其 是 信 用 卡 市 场 的 发 展 更 令 人 瞩 目 ， 1987年 全 国 信 用 卡 交 易

3、量 只 有 0 2亿 元 ，截止到2009年第三季度末，我国信用卡发卡量达到了1.75亿张，交易量达到了8203亿元 。 3、 业 务 收 入 有 所 增 长 。 1978年 我 国 商 业 银 行 非 利 差 收 入 占 总 收 入 的 比 重 平 均 不 到 1 ， 至 2009年 底 ， 该 比 例 已 达 15 左 右 。特别是近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了代理客户收付款、代理融通资金、代理客户发行和买卖有价证券和买卖有价证券、代理保管业务、代理组建新公

4、司、代理客户会计事务等。其它包括代收代付劳务费、管理费、环保费、水电费、房租费、电话费、交通罚款等。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，差距已逐渐在缩小。 二、我国商业银行中间业务开展中的突出问题 1.对中间业务的发展存在经营理念上的偏差，观念比较落后。所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一

5、定费用的业务经营活动，受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行以前均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足,对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。长期以来,我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心,虽然也办理中间业务,但认为那是“副业”,办理的目的只为资产负债业务服务,而不是为增加收入。从总体上看，我国银行中间业务还是一个未被全面、深入开发的领域，表现为观念陈旧、品种单一、范围狭窄、效益较差。据资料显示，我国商业银行中间业务收

6、入占比为：中国银行为17%，建设银行为8%，工商银行仅为5%，因此，无论是从商业银行现实生存空间还是从长远发展方向来看，都要求商业银行在体制改革中实现制度创新、功能创新和业务创新，把中间业务的创新发展作为其新的利润增长点 2.中间业务的金融创新应用不足。金融创新不仅是金融主体在金融生态环境中谋求生存和发展的手段,也是优化金融生态环境的有效措施。金融生态与金融创新是依存关系,共同对金融生态主体的有序竞争发挥积极作用。(一) 金融生态环境是金融创新的土壤。金融创新的产生与应用离不开金融生态环境的支持,金融生态环境是金融创新的土壤。我国金融创新不足的一个重要原因是缺乏良好的金融生态环境。一是制度环境

7、不健全。历史遗留下来的政府管理错位和产权制度不健全,限制了金融主体进行金融创新的积极性和主动性。同时,金融立法不健全,利率机制、汇率机制的不完善在一定程度上也限制了金融机构的创新活动。二是金融监管约束。监管制度的创新滞后于金融业务创新,成为金融创新的“瓶颈”。三是社会信用环境的制约。金融市场和金融行为本身是信用高度发展的产物,离开了信用基础,金融创新根本不可能实现。目前,我国市场主体的信用意识淡薄,信用体系不完善,信用立法不健全,很大程度上制约了金融创新发展空间和金融产品的推广。四是科技应用不足。很多创新产品直接或间接依赖于高科技革命所提供的技术服务,借助于电子计算机和通讯网络才能成为现实。金

8、融创新中信息技术和网络技术的应用不足,在一定程度上导致金融创新的低效率和高成本。(二) 金融创新是金融生态环境优化的动力。这主要体现在以下几方面:第一,金融创新冲破了传统管制的羁绊,促进金融市场的一体化,增强金融市场对价格、利率、汇率的敏感度,提高金融市场的运行效率。第二,提高金融生态链主体金融机构、经济实体乃至个人在金融市场上的经济效益,促进金融生态环境运行的合理性和完整性。第三,加强金融资产之间的替代性,扩大金融机构、企业和投资者金融资产的选择范围,降低融资成本。第四,金融创新为金融机构和企业提供了规避风险的工具,增强其应对风险的能力,提高竞争能力。总之,金融创新与金融生态二者相互依存,相

9、互影响。金融创新离开金融生态环境,就会失去孕育母体,金融生态环境建设离开金融创新,就会失去生机和活力,二者相互促进才能共同推进金融业的发展。金融创新是摆脱目前经营困境、拓展生存空间的必经之途,而我国商业银行存在很多的不足之处急需进行创新,但我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新。最直接的表现形式就是我国商业银行中间业务的金融创新不足的问题。我国商业银行前几年中间业务创新情况有以下三个特点:中间业务创新仍以传统的结算业务为主,新兴业务创新相对滞后;理财及投资银行、保险公司相关的代理业务刚刚起步,虽然有所发展,业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段,结构也不合理。主要表现在

10、中间业务的业务范围狭窄,品种单调,缺乏特色,层次较低。中间业务主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢,有些甚至还没有正式开发和推广。 3.低水平的同质化竞争。有关中间业务的管理和会计制度不健全,且大多数中间业务品种层次较低,导致各家银行都可以开办,并且通过争揽存款获得的间接收益比较大,于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场,展开恶性竞争。从监管的角度分析,由于中间业务属于新兴业务,有关收费等相关的管理规定跟进不及时,商业银行缺乏明确的收费依据,导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。 三、发展中间业务中

11、问题的对策 1.彻底转变经营观念，更新经营思想，调整经营战略从银行发展战略角度出发，把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像抓存款、抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，使之成为支柱业务。由 于 我 国 银 行 传 统 资 产 负 债 业 务 存 在 各 种 各 样 的 问 题 ， 如 资 产 品 种 单 一 ， 质 量 低 下 ， 筹 资 成 本 高 等 等 ， 使 银 行 近 几 年 经 营 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 现 全 国 性 亏 损 。 同 时 ， 今年 存 贷 款 利 率 连 续 三 次 下 调 ， 存 贷 利 差 越 来 越 小 ， 靠 其 维 持 生 存 发 展

12、已 不 现 实 。 因 此 ， 银 行 在 巩 固 发 展 传 统 业 务 的 同 时 ， 必 须 寻 找 新 的 利 润 增 长 点 ， 更 多 地 加 强 对 中 间 业 务 的 发 展 。 而 我 国 已加 入 WTO ， 外 资 银 行 的 加 速 进 入 给 我 国 银 行 提 出 了 更 严 峻 的 挑 战 。 办 理 中 间 业 务 对 外 资 银 行 来 说 是 轻 车 熟 路 。 例如上 海 ， 外 资 银 行 的 国 际 结 算 业 务 已 占 据 总 业 务 量 的 半 壁 江 山 。 随 着 人 民 币 业 务 的 逐 步 开 放 ， 它 们 的 业 务 范 围 将 会

13、 扩 大 ， 优 势 进 一 步 增 多 ， 中 间 业 务 市 场 份 额 将 有 被 进 一 步 蚕 食 的 可 能 。 因 此 ， 大 力 发 展 中 间 业 务 ， 实 现 银 行 经 营 多 元 化 也 是 应 对 WTO的 理 性 选 择 。 而 我 国 经 济 的 持 续 增 长 对 金 融 服 务 提 出 了 新 的 需 求 ， 为 中 间 业 务 的 创 新 与 发 展 提 供 了 广 阔 的 市 场 前 景 。 因 此 ， 必 须 切 实 改 变 观 念 ， 提 高 对 发 展 中 间 业 务 重 要 性 和 前 途 的 认 识 ， 树 立 市 场 观 念 ， 增 强 竞

14、争 意 识 和 服 务 意 识 。 要 把 中 间 业 务 的 营 销 列 为 各 商 业 银 行 的 主 要 任 务 之 一 ， 让 客 户 像 了 解 银 行 的 存 贷 款 业 务 一 样 熟 悉 银 行 的 中 间 业 务 。 统 筹 规 划 ， 全 方 位 开 拓 、 分 阶 段 发 展 ， 力 争 形 成 中 间 业 务 和 资 产 负 债 业 务 相 互 支 持 ， 协 调 发 展 的 良 性 循 环 机 制，摒弃“以存款论英雄”的陈旧思想，真正建立起以经济效益为中心的经营管理体制。树立银行的金融服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，处理好资产负债业务与中间业

15、务的关系，使三者的发展相得益彰，形成良性循环。2.加强我国商业银行中间业务的创新。(一) 强化业务创新,为金融生态环境建设增添活力。目前,我国金融领域业务创新范围较窄,规模较小,品种单一,个性化创新产品较少,大大限制了各金融主体在金融生态系统中获取资源的能力。如,目前我国基金管理公司的业务仅局限在公募基金、社保基金、企业年金等主要业务上,后两者又由于进入门槛高而只为部分公司所经营。但国外资产管理行业早已突破共同基金管理的局限,对养老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、个人退休账户这些不同性质资金进行特定账户管理已成为广泛的收入来源。在金融生态环境中,金融机构必须按市场需求和客户目标,广泛提供全

16、方位多层次的金融产品和服务,从根本上激发金融生态健康发展。业务创新是金融机构发展的动力源,新产品不仅能为其发展带来更大的市场分额,还能带来更大的市场拓展空间,能衍生更多的相关产品去占领新兴市场,使其在激烈的市场竞争中取得竞争优势。我国金融市场正处在改革和发展的大好机遇中,信贷市场、货币市场、资本市场和衍生品市场都有广阔的发展空间。我国商业银行当前应加快开展各项业务和产品创新。强化金融业务创新力度,主要应从以下几方面着手:第一,开发综合性金融产品。目前,我国金融领域仍实行分业经营体制,内外资金融机构的业务创新活动受制于这一原则,只能在各自经营业务范围内进行。但随着金融业的开放和科学技术的发展,金融机构之间相互渗透、相互交叉的创新活动越来越活跃,并逐步朝着功能综合性的方向发展。证券公司、保险公司、商业银行和信托公司必须在合作中整合资源,积极进行功能互补,以适应人们消费水平、消费结构、消费习惯、消费心理的变化和满足其资产保值增值的多样化需要,开发出符合客户需求的综合性的金融产品。第二,开