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1、我国商业银行存款产品创新策略【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略【论文】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件是银行间竞争的重要领域能否在存款竞争中取得优势关键在于存款产品供应的创新立足于我国商业银行存款产品现状通过借鉴美国商业银行存款经营的优势提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益为此银行要创造出尽可能多的存款品种、效劳手段和技巧策略创新是银行最大的竞争力一、我国存款产品现状及美国创新经验我国商业银行的存款业务品种十分单调近年来虽然开辟了网上银行、电子银行、 银行等新兴效劳渠道也围绕存款帐户
2、增设了代理缴费、银证通、银基通等项目侧重开展了以代理为主的中间业务但整体来讲仍处于存款产品开发的初始阶段从存款要素构成来看仅为利率和期限在人民银行控制利率的背景下存款产品也惟一取决于期限客户对期限选择确实定也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件无法满足不同客户的个性化需求以美国为例美国商业银行的创新步伐远远快于我国其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户使活期存款与定期存款界线更加模糊为客户提供了最有效、最便捷、最低本钱的存款效劳1以市场为导向通过创新躲避法律和联储监管尽快适应经济环境变化美国曾经严格管制银行吸储利率从上世纪60年代起资本市场快速开展、通货膨胀迅速加剧银
3、行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面迫切需要设计新型的存款产品可转让大额存单CD、可转让提款通知书NOW、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下产生的为银行带来了丰厚的资金和利润可以看到美国银行从市场实际状况出发进行存款设计使产品能在联储与法律制定的规那么框架下绕过规那么的不利约束带动了监管的创新2建立与投资渠道的直接联系引入风险因素1982年美国银行设立了货币市场存款帐户MMDA不仅可签发支票享受联邦存款保险公司的存款保险还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市场相联系使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩引入存款产品开发出投资型存款帐户比拟
4、成功的有股价指数连动型存款外币定期存单等这些存款帐户一产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣使他们的风险偏好能在存款中得以体现也就吸收了他们手中的大量资金3与效劳一体化经营存款与银行效劳是一体的美国银行会围绕存款帐户提供多种复合效劳推销相关金融产品针对个人存款帐户而言将存款帐户与航空、客运、旅游、商贸、饮食等行业捆绑经营根据客户行为目标设置专门性的存款帐户进行中间业务拓展就公司客户而言比拟流行的是现金管理效劳银行利用自身的信息优势向客户进行财务报告与分析提出现金流的管理建议并为客户开设专门帐户汇总网点资金将短期闲置资金投资于短期财政证券、商业票据和存单增加客户收益4差异式的定价模式客户提供应银行
5、的资金和消费的金融效劳量不同奉献也就不同因而要向优良客户提供全方面的优惠与效劳培养优良客户的忠诚度对不给银行带来收益的客户通过差异化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的效劳因此美国存款产品构成要素一般包括期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠减免账户管理费免费签发假设干次支票、利率等、结算限制、惩罚降低利率等正是经过对以上项目的组合实验确定最优选择使银行运营本钱降低获取最大利润同时又可最大限度满足客户需求5考虑利率风险管理的需要美国的利率市场化程度很高频繁的利率变动给银行经营带来很大风险银行会运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试选择最适宜的存款开展类型调节银行承受的利率风险水平在存款
6、的设计上就会考虑调整利率上下持续期长短结算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素重点开展符合银行利益的存款品种降低银行利率风险此外进行存款产品设计都会结合银行的品牌营销策略塑造自己鲜明的形象和特色尽可能符合目标市场群众的各种品味二、我国商业银行存款产品创新策略由于人民银行一直实行存款利率管制我国国有商业银行运行机制内在活力缺乏金融市场规模较小发育不完善鉴于这种状况商业银行存款产品创新应考虑以下方面一从宏观角度来看1人民银行对利率管理政策进行适当调整当前可选择市场化程度高的地区进行试点工作对特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限有助于体现利率的真实水平推助我国利率市场化改革2深化国有银行
7、体制改革引入先进的管理模式和经营理念1继续深化国有商业银行产权制度改革建立现代金融企业制度完善内控制度形成有效的约束鼓励机制以市场为导向使用配置金融资源的在这个前提下各级银行才能以自身收益最大化为目标通过本钱收益比照分析科学地设计存款产品理性吸收存款2使用差异式的定价机制科学测算银行提供效劳本钱结合客户奉献度、银行效劳种类和效劳量确定合理收费标准弥补亏本效劳的费用增加非利息收入同时用优惠的定价吸引住大客户群体尽量使存款保持高余额低进出3掌握客户存款动机、行为目标适时开展咨询、代理、信托等中间业务提高与客户关系的密切度4推进银行电子网络、自助终端等根底设施建设向客户提供多样化的效劳渠道便利存款的
8、存、取、转、用还可结合定价策略诱导客户使用本钱低的效劳渠道降低运营本钱提高科技设备利用效率5整合人力资源补充产品设计营销人员成立专门机构综合分析存款目标市场的经济环境、人口因素、社会文化背景、法律法规、技术条件及银行经营状况创新存款品种优化银行存款结构提高经营效益二从微观角度来看1产品包装策略国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的只能满足客户某一种核心需求且金融产品的营销常常是单独进行所以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装销售国外商业银行对产品包装的运用相当成熟有很多可借鉴的经验如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美、“月月长进、“梦想成真等储蓄产品
9、按销售对象包装的“卓越理财、“运筹理财“、大学生理财等个人产品在国内商业银行中运用包装进行产品促销也日渐广泛但使用范围有待进一步扩展银行产品包装形式根本上可分为三种第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销效劳对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装特定的产品使用特定的包装锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果2产品差异策略即市场细分化策略商业银行实施市场细分化策略时在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法采用新技术使金融产品具有新功能并提供新效劳要对复杂的金融产品组合中增加的本钱与开发这些产品所得收益之间进行平衡依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品西方国家的商业银行十分重视存款
10、产品的设计和开发针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款品种繁多商业银行应借鉴外国的先进经验推出一些具有新意、符合客户口味和心理同时有利于其自身经营的储蓄品种现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类提供实惠以及便利条件等方面出发来进行如开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄开办养老金、医疗保险型帐户开设支票存款帐户继续开展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种以适应不同层次的消费需求参考文献1陈伟李一军.“零售银行偏好研究.金融与保险2023102王静亭“.WTO带来的挑战.金融研究202333杨一谨“.中资银行开展趋势.中华工商时报202324王国征.“营销扁平化策略.中国金融202312商业银行存款业务课程名称 商业银行实务姓名 马敏学号 20231842081 院系班级 2023级经济学2班1
