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1、保 险 计 划 利 益 及 意 义世界上没有任何一种保险产品是完美无缺的，只有合适您的产品才是最完美。一、保险是什么？人身保险包括人生的生、老、病、死、残；归纳为三大保障面；人寿、健康、意外。生老 人寿人生人身疾病 残疾 健康 意外二、保险的意义：1、 协助您及您的家庭有计划的储蓄：如果您的一生一帆风顺，它是一项储蓄。万一发生不幸事故时，它就是您整个家庭的保障。在不幸事故发生时，银行只能归还您所曾储蓄的款项，但保险却付给您所同意要储蓄的款项。2、 为您的家庭创造更多的现金：计划立刻为您的家庭创造一笔准备金.当您不能继续抚养您的家人时，这笔贮备金就会为您代劳。3、 协助维持您一贯的生活水平：在您
2、不幸遭遇重疾和意外，您的开销将会剧增，但收入却可能会降到零。这计划所付出的现金能维持您一贯生活水平。4、 使您感觉美好：人生无常！不论您会遭遇什么变故，您将拥有足够的财务资源来应付任何问题,您可以完全的自由支配您的生活。专家建议：转变理财观念，引导储蓄分流经济学家萧灼基说：“要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险 ，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。例如根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20投资于人寿保险。”（萧灼基：现任北京大学经济学院教授、博士生导师,全国政协常委）三、保险有什么好处？如果你去航海旅行，
3、有两条船，你愿意上备有救生艇的那条船还是没有救生艇的那条？在您的人生航程中，你是否也需要为您的家庭这条大船提前多准备几个救生艇和救生圈呢？两个丈夫去世了，一个寡妇抱着五百万痛哭，另一个寡妇抱着棉被子痛哭，两个人明天一样要面对生活，但两个人面对的生活却是不一样的！一个家庭拿100万或95万投资股市或者楼市收益可能不会相差太大但从100万中拿出5万为自己和家人的健康和财富建立一份保障结果却会大不相同。四、人的一生就是现金流量的管理过程 总现金流入总现金支出 灿烂人生 总现金流入=总现金支出 平常人生 总现金流入总现金支出 悲惨人生如果现金流大过我们的日常开销，那就财务自由了，人生将会更美好！五、人
4、生不同阶段的理财目的人生阶段时间收入水平财务开支保险保障需求理财目标单身期参加工作至结婚的时期4-8年收入较低但增长速度较快日常性支出为主，一般无大额开支无家庭负担，保险保障需求低以积累组建家庭资金和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生时期1-3年收入水平有所提高，已有一定的家庭财产购房、家庭建设等大额支出家庭形成，保险保障需求中等以合理安排家庭建设各项开支为主家庭成长期小孩出生到上大学，15-20年个人收入稳定增长，家庭财产迅速增加子女教育、保健医疗、购房还贷等成为一家之主，家庭负担升高，保险保障需求高成为一家之主，家庭负担升高，保险保障需求高子女大学教育期子女上大学这段时间，3-7年个人
5、收入与家庭资产达到最高水平子女教育费用和生活费用等大额开支个人对家庭责任重大、保险保障需求高确保子女教育金需求的情况下，力求资产的增值家庭成熟期子女参加工作到退休期间，10-15年个人收入稳定在较高水平子女创业基金和医疗保健等费用较大医疗保险、健康保险、养老保险等需求较高以家庭财产、养老金的保值增值为主要目标退休期退休以后收入较低，家庭财产逐渐减少医疗费用、保健费用、生活费用补充医疗保险、健康保险、养老保险等为主以确保家庭财产安全为目的合理安排各项开支我们从出生至终老，都是呈直线的支出过程。真正收入的过程是在22岁（大学毕业）至55岁退休的这段时间，也就只有33年的时间；而在这33年的时间内，
6、还要扣掉三分之二的睡眠、逛街、交友、旅游等时间，其实真正的经济来源收入也就是33年x67%=11年左右的时间；随着社会的进步，人均寿命也就越长，意味着我们未来的支出将会越来越多；于是不得不超负荷的工作，以便争取更大的收益来保证家庭的支出及晚年的安享；可是在这世界上有几个能够真正做到少年拼搏，晚年幸福的人生呢？在我们的一生中，必须要正视几个重大的问题：1、收入中断（以往优质的生活水平将会降低）；2、活得太短（责任未了：子女教育、孝敬父母等）3、残疾或疾病缠身（环境的因素及意外的发生导致）4、活得太长（担心没钱养老）张三子女张三母亲张三岳母亲父父父张三岳母张三父亲张三张三妻子20年后谁来养老人?母
7、父母父母父母中国未来人口结构2人养活13人3岁30岁55岁75岁父如果您每天节省1元钱，一年可节省365元如果您用节省的365元钱进行投资，年投资收益率为5%，则：巧买保险规避风险到中年的王女士想用年终奖金给自己买一份保险。可是面对种种“拒赔”传言，她犹豫了。孰不知，有的拒赔恰恰是因为客户不了解保单而导致的，如投保养老险希望获住院补偿、带病投保后请求赔付遭拒赔等等。因此，投保人需要了解保险知识、保单内容，我们不妨通过巧买保险来规避风险。 一、意外险排首位 生活中“意外”经常发生。因此，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险应放在首位。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己
8、会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。 据了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是投的大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位的，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。希望别人小心保护你的安全?太难了天使的出现没有错， 可魔鬼离我们也不远！二、健康险要打组合拳 健康保险是保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高，发病率高的人群，需缴
9、纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。 有的人总认为日常生病吃点药就好了，何必去买保险，有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出，防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防，因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍，在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。保险专家建议，为了避免因病致贫，购买重疾险应该排在意外险之后考虑。 重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额
10、的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。 由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购重疾险时，最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。专家指出，在购买重疾险时要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜一些。孩子为什么要买教育金保险？专款专用的教育金保险就是让孩子在确定的时间有确定的资金来源。如果将来环境很好，这笔教育金就是“锦上添花”；如果那时遇到什么不测的情况，那这笔钱无疑是“雪中送炭”，能够确保孩子受教育的权利。 男主人为什么要买保险?如果有一部印钞机每天都不断印钞票
11、，我们会为印钞机还是钞票买保险？肯定会选择印钞机对吗？因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。您知道吗？您就是那部不停为您的家庭印钞票的印钞机，所以您应该更加关注自己的保障。如果您要出远门、出差，是不是要留下一些生活费，如果您出门一星期，会给家人留下多少钱？如果出门一个月呢？一年呢？如果出差不能回来了，您要留多少生活费给家人呢？您娶太太、生小孩子时誓言旦旦要给他们好的生活，让他们的未来无忧，您是否真的做到呢？女主人为什么要买保险在这个世界上公公多还是婆婆多？答案肯定是婆婆多！大多数女性在最后一段日子里需用自己照顾自己。女人最怕的就是又老又穷，在未来的日子里，你也许拥有三样：1、年
12、老的丈夫；2、已经长大的子女（但他们也终将是别人的夫妻和父母）；3、自己拥有一大笔钱；您觉得这三样能够给你真正安全感的会是哪一样？并不是所有保险你都要买 如何选择合适保险？南开大学商学院教授李桂华介绍，2009年度该寿险指数调研的城市包括北京、上海、广州、天津等12个主要省会和直辖城市，调研整体样本数量6825份。通过对寿险指数调研数据的深入分析，他们把都市人群可分为四大典型族群，它们分别是金领族、白领夹心族、成功企业主、个体拼搏族，而他们对寿险认知和误区也得以清晰呈现。四大族群各自呈现不同的特点，但他们应该怎么买保险并未在报告中体现。因此记者专访了恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉，为这几大人
13、群各自如何选择保险。金领族：保额应是年收入的10倍(个案)张先生是一名国有企业的中层管理人员，年收入50万且稳定。他重视现在及未来的资产配置和财务规划，对养老退休规划也有清晰的认识。报告显示 类似张先生的金领族多数受过良好教育，集中在国企和三资企业，理性和掌控性强是他们的特征。(建议)这部分人群年龄不算年轻、收入不错、家庭责任感强。他们应该侧重关心两大问题，健康和养老问题。这部分人群应着重购买重大疾病险。而他们也比较注重生活品质，希望退休后能维持现有的生活水平。那么为养老做规划安排也应从现在开始。他们可以通过稳健型的分红险、万能险来做养老储蓄安排。40岁以下的人可能还面临子女教育金储蓄问题，这
14、些资金也可以通过保险来积攒。40岁以上的人，有了可观的积蓄，子女教育负担也逐渐减轻，因此他们可专注于养老规划。在保费方面，保障型的保险每年支出在其年收入10-20间即可，风险保障额度应是其年收入的10倍。这样就相当于其拥有了10年的工作能力，一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险包括养老金的规划，则因人而异。如果其风险承受能力高，那么保险只是其财务规划的一类品种，他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值。如其风险承受能力低，大部分资金都躺在银行里定存，那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去。白领夹心族：保额=子女教育抚养+父母赡养费(个案)李先生3
15、0岁，刚刚结婚生孩子，父母健在，事业刚刚起步，收入中等。他对未来的发展有所期待，希望自己能稳步上升发展，但同时又担心未来也可能维持现状。报告显示 类似李先生的白领夹心族各指数与均值相差不大。他们比较关心日常生活的消费，追逐较高的生活品质，但是较少考虑未来的储备和财务规划。他们希望过上无忧的退休生活，却没有很好地为未来退休生活进行财务规划。(建议)由于这部分人年轻、事业刚起步，未来收入可能稳定或客观，承担着较大的家庭责任。他们其实更需要保险来保障家庭。由于年轻，因此发生重大疾病的概率较小，同时家庭收支有限，因此他们可以购买意外伤害险来规避意外风险。而寿险方面，则需要考虑当自己发生风险时，能否为配偶留足孩
