商业银行参与校园一卡通业务的启示作者：吴蕃 黄声国来源：《中国金融电脑》 2015年第8期中国工商银行股份有限公司软件开发中心 吴蕃中国工商银行股份有限公司浙江省分行 黄声国中国的教育市场正在大踏步地走向产业化，毋庸置疑，这是一个大有潜力的市场，有着非 常优良的个人客户消费群体，他们受教育程度高，接受新金融产品的能力强，有相对稳定的收 入来源，成长前景良好面对这片“蓝海”，商业银行在开展校园一卡通业务时必须因势而变 把握好“做实”与“作势”的平衡，赋予这项传统业务新的理念和内涵，促进业务决策的科学 化和规范化通过良好的规划和恰当的管理，商业银行能够从建设和运行校园一卡通的投资中 获得多方面的回报，从而支持“银校业务”的可持续发展，在机遇与挑战并存的市场中走出一 条特色创新之路一、案例分析1. 项目建设方案随着科学技术的发展，高校逐步进入管理信息化时代自从本世纪初“银校合作”项目体 系形成以来，银行与学校之间的信贷合作取得了极快的发展，至今已形成了一套成熟的信息化 电子信贷体系近年来国内高校借鉴美国大学先进管理模式，模仿企业管理信息化的先进体制 建立起了“校园一卡通”的管理体系自此，国内的“银校合作”从一开始的单纯信贷业务发 展到现在利用校园一卡通集信贷业务、银行自动转账圈存业务、财务结算、学生日常消费结算 及学校后勤服务业于一身的多功能信息化管理系统。
高校A从2014年开始建设校园一卡通系 统作为数字化校园系统的重要组成部分，按照学校的规划，该系统定位为学校人员管理和财 务管理的信息化桥梁、数字化生活的媒介，并选择工行作为项目建设的指定合作银行在项目 实施过程中，主要有以下几个特点1）指导思想校园一卡通要提供三个级次的平台：第一级平台是学校金融管理和应用的平台，学校财务 主管部门可以在这一级平台上部署财务管理方面的应用，例如通过校园一卡通系统中的金融储 蓄卡功能，完成工资代发、学费代扣、差旅费报销等金融应用；第二级平台是为学校级的证件 和电子钱包应用提供平台，将学校的各类证件（包括电子证件）、小额消费统一到校园卡系统 上来，提升学校管理水平，方便师生教学、学习生活；第三级平台是为校内各部门、院系提供 校园卡应用平台，在系统中提供各类接口，方便学校的二级单位开发更多的校园卡应用2）卡片管理考虑到学生丢卡频繁，银行换卡时间周期长的实际情况，采用金融卡+ 校园（行业）卡两 卡分离方式进行卡务管理，同时在银行端和学校卡务中心保持双方账户信息同步校园卡批量 制卡流程如图 1具体流程为：学校收集学生的办卡信息，对申请资料进行审核，如审核通过，在校卡务中 心建档并进行校园卡制卡，同时将开户信息发送至银行系统；银行对申请资料进行集中审核， 如不符合开卡要求，则将结果告知校方，如通过审核，则进行银行卡开户、制卡；制卡完毕后 银行将成功制卡清单（包括卡号、持卡人信息对照数据）以及成品卡通过安全途径传递给校方 校卡务中心接收到成功制卡数据后，将校园卡与银行卡进行数据匹配并同时完成学生档案信息 的更新，最后将制作完毕的一卡通卡片发放给学生。
3）校园用卡环境建立银行系统与校园一卡通系统提供的收费接口进行全面对接，实现学校内部各类收费项目的 校园卡支付功能，同时在食堂、图书馆、便利店、洗衣店、面包房等学生生活类主要场所铺设 校园卡受理终端，为学生创造便利的用卡环境① 图书借阅管理图书借阅控制系统是学校图书馆管理系统的一个子系统，可处理师生所 持校园卡的基本信息这些信息包括校园卡卡号、卡种以及持卡人的图书借阅档案师生可凭 校园卡进入阅览室阅览各种报纸和期刊，办理图书的借阅和归还手续② 计算机机房管理计算机机房管理系统由计时系统和收费管理系统组成学生上机之前 应使用校园卡办理计时登记和预约手续计算机控制器可通过校园卡来判断学生是否已经办理 了上机手续学生离开计算机房时应使用校园卡办理离开手续计时系统据此计算学生的上机 时间，并提交收费管理系统计算学生的上机费用，完成计算机管理的收费工作③ 考勤管理考勤管理系统实现了员工考勤信息感应、数据采集、信息查询和考勤统计过 程自动化替代了传统的人工打卡、审核登记的管理模式，可以准确掌握教工和学生的出勤情 况，提升学校的管理水平④ 圈存机圈存学生可通过圈存机将银行账户的钱圈存到学校账户和校园卡上，持卡在校 内消费，省去了日常消费生活中需要频繁支取、大量携带现金的麻烦，降低了学校现金充值的 压力和工作人员的劳动强度。
⑤ 自动充值个性化功能对于开通自动充值业务的用户，当校园卡系统检索到校园卡余额 低于 20 元，可自动访问工行银校接口，从该校园卡对应的联名银行卡金融账户中向校园卡充 值 50 元，确保校园卡内长期有足额款项用于就餐等校园小额支付业务2. 项目实施成效项目从2014 年12 月试运行至今，产生的应用效果主要可以包括以下几个方面：（1）提高高校的管理和服务水平校园一卡通的应用可以提高学校财务管理、学生管理和后勤服务的水平, 节省人力成本, 减少水、电等资源的浪费在财务管理方面首先, 校园一卡通系统与教务管理系统、图书管理系统、学生宿舍门禁 系统等的衔接可以促进学费、住宿费等费用的收取, 特别是能够解决恶意拖欠学费、住宿费的 问题, 改善学校的财务状况其次, 校园一卡通的应用能够消除校内绝大多数现金收费,有效地 治理校内的乱收费和“小金库”, 预防经济犯罪并降低现金保管的风险和成本再次, 校园一 卡通的应用可以帮助财务部门及时、准确地掌握校内商户经营状况并实现商户应缴费用的按时、 足额上缴最后, 将校园卡用于财务报销过程中的身份认证还能够杜绝“虚报冒领”的现象, 降低财务风险在学生管理方面, 校园一卡通系统收集的学生消费信息可以帮助学生工作部门准确掌握学 生在校内的消费情况, 提高贫困生资助的准确度。
同时, 通过与学生活动管理系统的衔接, 校 园一卡通在学生活动签到中的应用能够实现学生活动的全过程信息化管理在后勤服务方面, 校园一卡通的应用可以实现水、电等资源类后勤服务的信息化管理, 减 少资源浪费此外, 以“校园一卡通”取代餐卡、水卡、电卡、洗衣卡、卡等各类单一功 能卡，避免重复建设, 实现后勤服务的统一管理, 降低运行成本2）提升高校信息化建设和应用的水平作为数字校园的重要基础设施, 校园一卡通系统在身份认证、消费缴费、信息采集和数据 共享等方面的应用能够提升高校信息化建设和应用的水平校园一卡通系统收集和补充全校师 生员工信息并通过数据交换共享平台将它们共享给一卡通应用平台和数字校园中的应用系统, 实现人员信息的“一处输入、全校使用”, 减少各种因身份认证困难或成本高而产生的管理问 题同时,校园一卡通的应用还能够方便地实现师生员工在校内活动信息的自动采集3）方便师生员工的工作、学习和生活校园一卡通的应用为师生及员工的工作、学习和生活带来了极大的方便首先, 校园一卡 通真正实现了“一卡在手, 走遍校园”其次, 校园一卡通的圈存转账功能实现了资金从持卡 人银行账户到校园卡账户的自助划转, 减少了使用现金的不便和风险。
再次, 校园一卡通普遍 采用的非接触式IC卡使持卡人不必取出卡片即可使用，加快了身份验证和消费的速度最后， 一卡通服务平台还为持卡人提供了全天候、多渠道、使用方便的自助服务平台4） 降低商户交易成本校园一卡通的应用实现了电子化结算， 大量减少了现金收取和找零的发生， 不仅加快了交 易速度， 而且降低了商户保管现金的风险和人力成本同时， 一卡通服务平台中对商户提供的 营业信息查询和统计功能能够为商户的管理人员提供方便的信息服务， 为商户内部规范化管理 提供信息支持二、案例借鉴随着信息化环境的飞速发展以及云计算和物联网、移动支付等技术的出现，高校在校园一 卡通的应用中也出现了新的需求，为银行与高校的深入合作提供了新的平台商业银行参与校 园一卡通建设不仅是服务民生领域、回馈社会的行为，也为展示企业形象和综合金融服务实力 提供了契机在校学生虽然金融资产不多，但普遍接受过良好教育，且对于数字网络化操作模 式接受能力强我们应积极借助校园一卡通项目吸引大学生们使用金融产品，并不断丰富、改 进金融服务，将这部分潜力型客户最终转化为工行的实际客户近年来, 高校建设和应用校园一卡通的需求日益增长在投资主体多元化、尤其是合作银 行逐渐成为校园一卡通投资主体的背景下，项目的成本和收益分析显得十分重要。
1. 校园一卡通建设和运行的成本分析校园一卡通建设和运行的成本可以分为建设和运行两个阶段, 从显性成本和隐性成本两个 角度来分析1）建设阶段的成本分析建设阶段的显性成本包括学校内部在建设阶段耗费的各项费用（ 简称内部成本） 和向学校 之外的项目建设主体支付的建设费用（ 简称外部成本）内部成本主要包括项目前期的调研和咨 询服务费、学校项目组中相关管理和技术部门工作人员的人力成本和办公经费建设阶段的外部成本包括卡片采购费用、网络平台建设费用、服务器与存储系统采购费用、 软件系统采购与定制开发费用、硬件机具采购费用等对规模较小的高校, 学校大都会将整个 系统的建设交给集成商负责对规模较大的高校, 由于学校具备较强的管理能力和技术实力, 因此其中的网络平台的建设、服务器与存储系统的采购一般由学校负责由于减少了流通环节, 加之规模较大的高校在设备和服务采购方面具有优势, 所以由学校负责网络平台的建设、服务 器和存储系统的采购能够降低这两部分的成本2）运行阶段的成本分析运行阶段的成本大部分是相对固定的显性成本, 主要包括四个部分: 第一部分是网络平台 服务器与存储系统、硬件机具等硬件的日常运行维护费用；第二部分是软件系统的后期维护费 用；第三部分是校内运行维护人员的人力成本和办公经费；第四部分是运行中所需的卡片的采 购和制作费用。
由于前两部分费用在保修期内较少, 因此保修期内的运行成本较低对校园一 卡通运行阶段的成本, 应当未雨绸缪, 以免出现保修期后因设备老化、故障率高而引起的系统 运行不稳定而且缺乏运行维护资金的窘境2. 校园一卡通建设和运行的收益分析高校A校园一卡通项目顺利实施以来，工行积极发挥自身服务优势，推动金融产品在学校 多领域的应用，不断扩大业务合作面，较好地满足了客户需求，银校合作基础日渐稳固，取得 了一定的成效1）资金结算服务学校在工行开立了基本结算账户、省级财政零余额账户、学费专户、学科专户等，并通过 企业网银、银企互联、银校通等产品将学校基本结算全部归集于工行，帮助学校实现了无纸化 报销，推动了学校财务电子化流程改革2）代发工资业务2014 年对学校教职员工代发工资业务进行了账户清理与整合，统一纳入到工行网上银行 “企业财务室”进行代发，目前学校代发个人账户数已上升到4500 余户3）学生金融服务联合学校面向学生发行学生银行卡，满足学生在校金融服务需求，累计向学校师生发行借 记卡2 万余张；投产了考试收费电子商务平台，实现了自主招生、各类考试的网上缴费，既减 轻了学校财务管理压力，又方便了学生缴费。
4）自助银行服务为进一步满足学校师生的自助金融服务需求，在校区内成立了校内自助银行，投入存取款 一体机2 台、多媒体自助终端1 台投产运行以来，日台均交易笔数达到600 笔，受到了广 大师生的一致好评三、案例启示近年来，随着中国教育产业化政策的逐步实施和金融业在第一、二产业领域内的投资稳定 与饱和，各金融实体在教育业尤其是高等教育领域的争夺日趋激烈，高校市场日益受到各大金 融主体的青睐通过“高校A校园一卡通项目”这一案例，商业银行营销推广校园一卡通应重 点关注以下三个角度1. 做好项目需求分析前期已建立校园一卡通的高校。