《互联网金融征信系统改进研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融征信系统改进研究（35页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、摘 要近年来我国互联网金融业务高速发展，但诸如欺诈、违约之类的风险也层出不穷。在此背景下，作为互联网金融业务的基石，互联网金融征信日益被互联网金融业务的上下游所重视。中国人民银行于2015年1月5日批准了包括阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和腾讯旗下的微众银行在内的8家民营机构进行个人征信业务行业，目前阿里巴巴、京东金融、北京闪银奇异科技有限公司等也陆续推出了芝麻信用、白热度、Wecash等互联网金融征信产品。与传统的征信系统不同，目前互联网金融征信系统具备征信用户数量大、征信考察维度多元化等优势，但要想获得更深入的发展，互联网金融征信也面临着覆盖人群扩大化、征信场景精细化与定制化、互联网金融征信贷前贷
2、后风险把控严格化等一系列亟需完善的问题。解决这个问题的关键是扩大现有互联网金融征信系统的数据来源以及对数据进行更精细化的挖掘。由此，本文主要通过对现有互联网金融征信体系所采用的数据来源、数据分析模型以及应用场景等进行实例分析，来研究在金融数据、消费数据之外，如何利用目前征信系统所缺失的互联网社交数据来对互联网金融征信系统进行补充和改进。从理论上来说，基于5C原则，互联网社交数据可以对个人账户价值进行精准锚定；从社会资本理论的角度出发，互联网社交数据又可以从侧面反映征信用户的经济资本以及信誉。而大数据、云存储等计算机技术的迅速发展也为将海量的互联网社交数据纳入征信系统提供了可行性基础。同时，本文
3、以具备强社交属性的微信平台为例，发现互联网社交数据可以从信用认证、信用监控、信用评估三个方面来完善互联网金融征信。不过本文也发现，互联网社交数据在互联网金融征信体系的完善中，仍然需要解决隐私保护、数据孤岛与碎片化以及信用样本与准确度难以把握等问题。关键词：互联网金融 征信 微信 互联网社交 大数据1RESEARCH ON THE IMPROVEMENT OF INTERNET FINANCIAL CREDIT SYSTEMABSTRACTWith a rapid development of Chinas Internet financial services in recent years,
4、 some negative risks such fraud or default are also emerged gradually. In this context, the importance of personal credit information is increasingly be valued by people from internet banking business as a cornerstone of internet financial services. The Peoples Bank of China had approved eight non-b
5、ank institutions to conduct personal credit business on January 5, 2015, including Alibabas Ant Financial and Tencents WeBank. And now, Alibaba, Jingdong Finance, Beijing Silver Flash Singular Science and Technology Co., Ltd. have all launched credit products like Zhima Credit, Jingdong Credit (BaiR
6、eDu), Wecash.Compared to traditional credit system, the current internet banking credit system has been showing a personalized, dynamic, closed-loop oriented features in terms of data sources, data processing. But with the further development of internet financial services, the current credit system
7、 is also facing some problems such as the expansion of population coverage, the refinement and customization of credit scene, the strict control of risk before and after the loan.Expanding the current data of internet banking system and mining it finer become the key to solve this problem. The sourc
8、e of internet banking credit system mainly comes from credit data, consumption data. So how to make good use of social data which can better reflect personal credit information is a big idea to meet the need of personalization of internet finance.Theoretically, the internet-based social data can be
9、used for precision anchoring of personal accounts value with 5C principle. From the standpoint of social capital theory, the internet-based social data can also reflect the users credit and reputation. The rapid development of big data, cloud storage and other computer technology also provides a bas
10、is for the feasibility of the massive Internet data into social credit system. This paper which was base on acquaintance or friends social platform Wechat found that internet-based social data can be used to improve its Internet financial credit from three aspects:credit certification, credit monito
11、ring, credit assessment.However, this article also found its necessary to solve the problem such as privacy protection, data silos and fragment,and difficulty of grasping the accuracy of credit sample in Internet financial credit system.KEY WORDS: Internet finance credit, wechat, Internet social, bi
12、g data3目 录摘 要1ABSTRACT3目 录1第一章 绪 论1一、选题背景及定义1（一）选题背景1（二）研究界定1二、文献综述3（一）国内研究动态3（二）国外研究动态4三、研究思路及研究内容5（一）研究思路5（二）研究主要内容6四、本文的现实意义、创新6（一）本文的现实意义6（二）本文的创新点6第二章 互联网金融征信系统的现状及优劣8一、国内互联网金融征信系统对比8（一）以芝麻信用为代表的互联网金融征信系统9（二）以闪银Wecash为代表的互联网金融征信体系10（三）以考拉征信为代表的互联网金融征信系统11二、现有互联网金融征信体系的优劣分析12（一）国内现有互联网金融征信体系的优势1
13、2（二）目前国内互联网金融征信体系的不足13第三章 互联网金融征信体系完善建议引入互联网社交数据15一、互联网社交数据定义及特征16（一）什么是互联网社交数据？16（二）互联网社交数据的特征16二、互联网社交数据引入互联网金融征信体系的必要性分析16（一）个人账户价值定位17（二）无信用记录账户挖掘17（三）个性化应用场景18三、互联网社交数据引入互联网金融征信体系的可行性分析19第四章 互联网金融征信系统完善的实例分析以微信为例20一、微信平台的互联网社交数据的特征与优势20（一）微信平台的互联网社交数据的特征20（二）微信平台的互联网社交数据的特征优势21二、微信社交数据对互联网金融征信体
14、系的完善22（一）信用认证：征信主体的特征建设以及场景搭建22（二）信用监控：微信社交数据对征信行为的自我调节23（三）信用评估：利用微信社交数据对征信系统进行反哺和保障24三、微信大数据征信的可能产生的问题分析与解决对策24（一）微信大数据征信的风险分析24（二）微信大数据征信风险的解决方法25第五章 结论与不足27一、主要结论27（一）将社交数据纳入个人信用评估体系是可行而且有必要的27（二）以微信为例，互联网社交数据可以从三个方面完善互联网金融征信27二、本文的局限性28参考文献29致 谢3127第五章 结论与不足第一章 绪 论一、选题背景及定义随着互联网的普及以及计算机技术的飞速发展，
15、“互联网+”成为流行趋势，政治、文化、体育等各种领域都出现与互联网密切结合的跨界案例，其中利用互联网开展金融业务即互联网金融也是“互联网+”的重要组成部分。自2013年余额宝诞生以来，互联网金融业务迅猛发展，并出现了包括第三方支付、众筹、P2P网络信贷等多种呈现形式。（一）选题背景尽管互联网金融业务的搭载渠道为互联网，但其本质服务依然是“金融”。因此，与传统金融业务类似的是，征信业务也是互联网金融业务的基石。互联网金融征信业务的发展既是对以传统金融机构为核心的征信模式的继承，又对于整体金融业务的进一步展开具备独特意义：一方面征信对象的外延给传统金融信贷业务带来了“颠覆性”影响，另一方面，也为迅速更新换代的新型互联网金融业务提供了征信基础。由此，建立更完善的信用体系建设特别是互联网金融征信的体系建设是当前经济与金融业务的重点所在。不过伴随着大数据以及云计算的新技术的发展，互联网金融征信也面临着日新月异的局面。面对着互联网金融业务覆盖人群的迅速扩大、用户对互联网金融业务需求的多样化、以及违约欺诈等风险扩大化的新情况，现有互联网金融征信体系的完善更新也十分迫切。（二）研究界定1、互联网金融征信的定义目前国内对征信的概念多引自中国人民银行征信中心的定义。中国人民银行
