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1、中小保险公司偿付能力主要是表示中小保险公司可以用来支付到期发生的所有债务以及在将来会承担责任的一种偿付手段。2015年保险业继续保持保费、利润双增的态势，但是保费增长仍面临一定的压力。眼下迫在眉睫的问题是由 于中小保险公司的各方面损失都比较严重，如果增资将会特别困难，也进一步 会出现偿付能力支出比较欠缺的大问题。由于保险公司是经营风险的特殊企业, 具有根据合同约定对保单持有人进行保险金给付的经济和法律责任。保持充足 的偿能能力，不仅是保险公司稳健发展的基础，也因涉及公众利益而具有社会 意义。因此本文从研究保险公司偿付能力的定义和影响因素出发，通过分析中小保险公司的偿付能力现状及存在的问题，试图
2、查找产生这些问题的原因，在此基础上解决相应的问题，以此推动中小保险公司健康稳定的发展。关键词：中小保险公司偿付能力对策AbstractThe solvency of insurance company is refers to the insurance company to bear all the responsibility of financial ability to pay debts and in the future. In 2015 the insurance industry to maintain the premium, profits, respectively, b
3、ut the premium growth is still faced with certain pressure. At present the problem of small and medium-sized insurance companies loss is more outstanding, its solvency added pressure, increased difficulties may arise. Due to the insurance company is a special enterprise management risk, is according
4、 to the contract for insurance policy holders to pay economic and legal responsibility. Maintain adequate solvency, not only is the basis of the steady development of insurance company, also because of the public interest and social significance.So this article from the definition of the insurance c
5、ompany solvency and influence factors, through the analysis of small and medium-sized the solvency of insurance company present situation and existing problems, and tries to find the causes of these problems, on this basis to solve the corresponding problems, in order to promote the development of t
6、he small and medium-sized insurance companies the healthy and stable.Keywords : Small and medium-sized insurance company Solvency Measures一、 保险公司偿付能力及影响因素1（一）保险公司偿付能力的含义1（二）影响保险公司偿付能力的因素11. 实际资本的数额22. 经营策略23. 责任准备金24. 投资收益25. 资产与负债相匹配的程度2二、 目前中小保险公司偿付能力存在的问题3（一）中小保险公司资金量不足3（二）动态偿付能力监管制度不足3三、 中小保险公司偿
7、付能力存在问题的原因5（一）相关法律不健全5（二）信息披露制度不完善5（三）监管体系存在缺陷6四、 完善中小保险公司偿付能力的对策6（一）完善相关法律法规6（二）提高相关信息的透明度7（三）建立健全监管体系7（四）结合中国国情借鉴国外先进经验8参考文献9致谢10保险公司保持持续经营的主要问题就是保险公司的偿付能力问题。一旦保险公司没有了偿付能力就势必会损害保险消费者的利益，使保险公司不能够持续稳定的发展。导致不稳定的问题发生在金融市场中，同时也存在着一定的偿付能力不足的问题，问题的原因有待寻找，并提出相应的解决问题的方案。一、保险公司偿付能力及影响因素偿付能力的含义主要是指它是保险公司评价一切
8、的核心标准，一个保险公司的综合性财务实力状况和实行偿付能力主要是靠这个指标来说明。同时保险公司的重要体现也可以用偿付能力来说明，偿付能力也是一个保险公司能否长久发展的重要保障。（一）保险公司偿付能力的含义保险公司需要承担所有到期债务和未来责任的财务支付能力，即保险公司偿付能力，概括来说就是保险公司偿还债务的能力。保险公司主要的赔付对象就是签订了保险合同的投保者，其实就是保险公司给被保险人或受益人给付保险金或者支付赔偿的能力。这种偿付能力往往是通过指标来体现的，最重要的指标就是偿付能力充足率，即资本充足率，资本充足率是保险公司的实际资本与最低资本的比率，必须要大于100%o比率越大表示保险公司偿
9、付能力越强。任何一家保险公司能够保持正常运营的根基就是偿付能力，这关系到保险公司能否兑现保险承诺最重要的依据，世界上每一个国家政府的保险监管的核心都是偿付能力，一旦发生偿付能力不足或偿付能力危机，就会导致公司无法正常的持续经营，也会导致被保险人或投保人的利益遭到损害或者威胁，使投保人不再信任保险公司，进而影响保险公司的发展，伴随着金融业的大势所趋，保险公司经营的风险也会影响到整个金融市场，对国民经济的正常运作和社会稳定有巨大的破坏力，甚至于影响整个国家的稳定。（二）影响保险公司偿付能力的因素由于中小保险公司刚刚进入了市场，急于保费上的规模，竞争相当激烈，但是正是因为众多的情况，保险公司的偿付能
10、力受到诸多因素的影响，其中主要的因素包括了以下几个方面:1. 实际资本的数额实际资本的数额主要表示各种各样的投资主体将自己所有的资本金放出。保险公司可以把经营剩余的部分从一种形式转换为另一种资本的增加，进而使保险公司增加了资本金，在这样竞争的环境下，也会进一步吸引更多的投资者参与进来，如果一直这样发展下去，保险公司吸收的实际资本金会越来越多，而且保险资金的各方面运用情况也会带来不同的效益。可是，影响实际资本数额欠缺的原因各种各样,例如:在保险公司中最明显的就是将钱注入到某一个最终导致失败。还有一种现象，被保险人所交的保单不科学化、在实际经营中管理不当，使得保费欠缺，保险公司的规模微小，也有一些
11、保险公司本身的经营成本特别高，这些都会出现亏损这个大空洞。保险公司在经营时资本是源源不断的，更是容易变动的，尽管这样，保险公司也得有2亿元人民币的大资本作为支撑力量，这是属于一个保险公司按照保险法的要求开业的。2. 经营策略经营策略对于一个保险公司相当重要，一个保险公司发生巨大的亏损情况， 偿付能力也就跟着受到了相应的影响。保险公司时常会出现很大的利差损（保险 精算时设定的利率高于投资转出来的钱，还有给被保险人分得红利）、费差损（定期的保险经营费用高于实际的），同时保险公司不计任何成本拼命的开展管道份 额，这都是经营策略不当的问题。3. 责任准备金保险责任准备金一般可以指是指承担还没有到期的责
12、任和处理还没有决定的赔款而去需要在保险费中提取的资金准备就是保险公司的保险责任准备金。它是一种负债而并不是营业收入，所以，保险公司应该具备和保险责任准备金相同值的资产作为支撑，并且用来随时履行它的保险责任。其实保险责任准备金实质上就是一种或有负债。作为保险公司，一种随时都有要履行或者给付保险金的责任，所以它必须对保险费进行精算要求和保险监管部门的规定来提取责任准备 金，以此来应对在被保险人收到损失之后不会影响保险公司的给付能力。4.投资收益保险公司若想要增强偿付能力，就必须有大量的资本和责任准备金，这些资金中有些可以存银行赚取利息，有些可以投放股市、债市等货币或资本市场上投资，获取最大利益，增
13、加公积金，增多实际资本。5.资产与负债相匹配的程度保险公司对所有被保险人的债务，也就是将来履行的赔偿或者给付责任的期限有长有短，长的持续几十年，短的几天或者是一年。所以保险公司在安排资金的投资时，需要和承担赔偿或者给付责任的期限相匹配。如果匹配不好，该给保户的赔偿或者给付保险金时，公司的流动资金不足，偿付能力也会出问题，因此出现挤提、退保等问题。二、目前中小保险公司偿付能力存在的问题近年保险业得到了长足稳定的发展，中小保险公司自身也取得了一定的进步，但是中小保险公的偿付能力也出现了一些问题。偿付能力是保险公司经营的核心之一，是企业对风险管理的一种反应。中小保险公司本身发展比较弱小，更需要很强大
14、的偿付能力作为保护屏障。偿付能力对保险公司健康运作来说是至关重要的，一旦发生偿付能力危机，不仅保险公司无法维持正常经营，被保险人或投保人的利益遭到威胁或损害，而且可能会对国民经济的正常运转和社会稳定产生巨大的破坏作用。（一）中小保险公司资金量不足目前，在我国保险业发展的初级阶段，中小保险公司尚处在利润低，补充内部资金的来源匮乏。在当今社会流动性迟缓的局势下，融资成本不断上升，中小保险公司的偿付能力不足，主要体现在资金量不足。资金量的大小对保险公司有重大意义。只有具备足够充裕的资金量，中小保险公司的业务才得以正常运作。正常运作以后，中小保险公司所面临的是多变的环境，各种各样的问题会造成某一环节资
15、金量积压，资金量短缺，所以，中小保险公司要在必要的时候注入一定的资金量，有利于顺利实现资金量周转。实质上，中小保险公司在经营中作为流通的重要环节，特别严重的是积攒了许许多多的资金量，同时经营更是顶着严重的风险，进而中小保险公司在经营中资金量短缺的原因非常多，第一，由于大多数中小保险公司正在进行飞快的扩张, 从而在经营中拿出了过多的资金量，致使整个保险行业资金流转困难，同时，由于原始资金量投入不足，仅仅只靠吸收被保险人投保的资金量维持；第二，中小保险公司在经营中由于管理不到位，造成某个环节资金量周转受阻；第三，资金量发生亏损，当中小保险公司在发展时发生亏损，尤其是亏损额特别强大的时候, 直接结果是中小保险公司的流动资金逐渐减少，引起资金量的短缺。（二）动态偿付能力监管制度不足当下，国家对偿付能力监管处于静态监管阶段，对动态反应准备尚且不够充分，缺乏有效的动态偿付能力监管制度。制约动态偿付能力监管制度建立的阻碍如下：首先，动态偿付能力监管信息规范性不强。保险监管部门及其分支机构的技术装备普遍较差，信息系统不完备，缺少统一的监管软件，尚未建立起信息网络系统和风险预警系统。其次，动态偿付能力监管机关的传统手工检查方式已不能与保险公司日益发展的高新技术相适应，对于保险公司利用先进业务系统而进行的非市场行为，监管机关很大程度上无能为力。
