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1、错误！未定义书签。摘要关键字 1Abstract 1Keywords 1一、新型农村金融机构定义 2二、新型农村金融机构发展现状 21、村镇银行发展状况 22、农村资金互助社发展状况 33、小型贷款公司的发展状况 3三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 41、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 4(1)农村信用环境差 4(2)政策扶持力度不够 4(3)政府监管不到位，监管难度大 52、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 5(1)资金来源有限 5(2)金融产品单一 5(3)从业人员素质普遍较低 5(4)盈利能力相对较差 6(5)多种风险问题突出 6四、农村新型金融机构可持续发展相应策略
2、61、 解决外部障碍的相应对策，6(1) 完善信用体系优化农村信用环境 6(2) 加大政府扶持力度 7(3)加强政府监管 82、 解决内部障碍的相应对策8(1)拓宽资金来源渠道 8(2)注重金融服务创新 8(3)引进与培养金融人才 9(4) 制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 9(5) 提高风险控制能力 10结语 10参考文献 10我国新型农村金融机构可持续发展研究 重庆工商大学派斯学院 经济系 公理（1）班 学生：师少楠 指导老师：刘放 摘要：自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的
3、困 扰，面临着如何实现 可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。 随着我国农村新政策的推广不断加深， 农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的 发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了 规模的扩大。但是在 一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有 限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力 度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的 发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对 所出现的问题提出扶持 对策和方向。关键字：新型农村金融机构 可持续发展问题Abstract : Since 2006, the State e
4、ncouragesthe establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to reali
5、ze the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of Chinas new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some eve
6、n have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areasof rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support
7、, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keyw
8、ords : the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem一、新型农村金融机构定义 中国农村金融发展报告指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供 的存款、贷款、汇 兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融 即民间金融。然而，本文描述的新型农 村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义， 根据2006年12月20日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见的有关规定新设立的各类金融机构有三个， 一 是鼓励各类资本到农村
9、地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。 二是农村地 区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管 理的社区性信用合作 组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营 贷款业务的全资子公司。也就是村镇银行、 贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的 分支机构，村镇银行 属一级法人机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期 和长期贷款，办理国内结算，办理票据承 兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务， 代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保 险业务以及经
10、银行业监督 管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商 业银 行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。第二类是农村资金互助社，它是指经银行 业监督管理机构 批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。它实行社员民主 管理，谋求社员共同利益为宗旨。农 村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及 合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、 收益和处分的权利，并以上 述财产对债务承担责任。第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农 村地区 设立专营贷款业务的全资子公司。二、新型农村金融机构发展现状目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融
11、布局还存在很大的空 白。于是银监会于 2006 年 12 月 20 日出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构 准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干 意见，我国新型农村金融机构的发展揭 开了帷幕。我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和 资金互助社。村镇银 行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机 构。1 、村镇银行发展状况自 2007 年 3 月 1 日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金 城镇正式挂牌开业以来， 我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成 长起来，机构数量迅速增加。截至 2012 年 9 月底，我国
12、已组建村镇银行数量为 799 家。 这与 2012 年 5 月银监会出台的关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见有 很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发 起行最低持股比例由20%降低为 15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行， 成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。截至 2013 年 10 月，已实现全国除港澳台以外的 31 个省份村镇银行全覆盖，全国 1880 个县市覆盖面超过50%，中西部地区组建620 家，占比 62%，
13、村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。从某种意义上说，村镇银行的出现与发展在一定程度上缩小了金融之间的供求关系，对供求关系起到了良好的调节作用。但总体来讲，我国村镇银行的资 产状况较为良好，业务品种趋向多元化。例如，初期建立的村镇银行业务范围狭窄，覆 盖范围少，但随着村镇银行规模的扩大，数量的增长，越来越多的村镇银行开始创新业 务品种。由宁夏黄河农村商业银行发起成立的股份制商业银行创新研发“兴业宝”、 “现贷通”、“农家乐”、“车得利”等 16 项信贷产品，解决农户贷款问题；安徽长 丰科源村镇银行针对农户推出农户联保贷款，农户养殖专项贷款以及农户安居按揭贷 款；澳洲联邦村镇银行推出了针对农户
14、的无抵押贷款，针对农村企业的订单贷、应收账 款质押贷款，以解决农户抵押难问题。2 、农村资金互助社发展状况 农村资金互助社是中国银监会在 2007 年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的 试点工作。该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社 的试点，但是到 2013 年 6 月末，全国共有 49 家农村资金互助社获得金融许可证，由此 可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。目前， 我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面： 社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。这导致 农户信
15、贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。3 、小型贷款公司的发展状况 随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款 公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。以浙江 省为例，在 2010 年 5 月以前，浙江省就有 117 家符合国家规定的小额贷款公司正式营 业，总注册资本达到 187 亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少， 活跃程度也远远不如浙江等地区。截至 2013 年末，全国共有小额贷款公司 7839 家，贷 款余额 8191 亿元，全 年新增贷款 2268 亿元。从 2008 年底的不到 500
16、 家，到 2013 年底 的 7839 家，短短 5 年小贷公司增长达 14.6 倍 之多。小额贷款公司多以三农政策以及中 小企业融资作为主要服务范围，并推出了多款与当地三农政策相匹 配的贷款产品，并在 抵押政策上进一步放宽条件。三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍1 、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍(1) 农村信用环境差 信用环境是金融机构生存和发展的基础。目前，我国农村的信用环境不尽如人意， 这主要表现在农村整 体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷户缺乏 有效的惩戒、制裁措施，由此新型农村金 融机构的信用环境建设滞后。其中，农村信用 体系作为金融生态环境建设的重要组成部分， 在社会经济发展 中的作用日益凸显。然而,
