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1、关于P2P电子商务融资平台商业计划书制作人：黎林林什么是P2P平台法律法规P2P借款流程总结初期成本P2P-未来的主流理财方式 提要：随着近几年来股市的持续低迷，基金、券商集合理财、私幕基金都普遍很受伤，中小投资者也是亏损累累，再加上央行连续降息，银行理财产品收益和存款利率下行，普通投资者更是找不到合适的理财产品来满足自己的投资需求，第节几种P2P模式和概念解析 P2P的概念 P2P英文叫做prosper，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P企业，就是从事个人对个人信贷中介服务的信贷平台，P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的金融理财模式。 这个模式建立的基本前提是，需
2、要借贷的人群可以通过P2P企业平台（网络平台），寻找确出借能力并且愿意基于一定条件出借自己闲余资金的人群。P2P服务平台（网络平台）帮助确定借贷条款和必需的法律文件，做好投资者与融资企业的有效衔接，并做好其中的风险控制，让投融资双方都受益。更重要的是，中介服务平台可以帮助出借资金的投资者，通过和其他出借人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，帮助借款人比较信息，选择有吸引力的贷款利率条件。同时，中介服务平台会收取一定的服务费用，作为中介平台的回报。 2 P2P是多村银行价值理念的体现目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意大和、中国等都出现了运营模式略有不同的P2P信贷平台。乡村银行小
3、额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。乡村银行属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到I00美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成他们创造出了一一种自产自销的小型商业模式。 乡村银行不需担保，还款率高达98.8%贷款者96%为农村贫困人士。迄今为止乡村银行已向800万人提供了小额贷款，开创了全球最独特的小额贷款微型金融、微型商业等财经理念。目前乡村银行已被100多个国家效仿。二、P2P企业运营的几种模式1国外P2P企业的运营模式 (1) Prosper模式。 2006年网站在美国成立并运营Prosper可以帮助人们更方便地相互借贷。借款人要说明自己借钱的理由和
4、还款的时间，贷款额最低50美元。网站帮助借贷双方找到自己的需求，实现自己的愿望，而网站则靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史进行的严格审查标准不同Prosper出借人是根据借款人的个入经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。 对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍。 拍卖结束后，Prosper将利率最低的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。 Prosper，负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款
5、人处提取每笔借贷款1%一3%的 费用，从出借人处按年总出借款的1%收取眼务费。从2006年1月发布至此2008年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到115%。美国国内的注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。 2中国的P2P运营模式 P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国长期以来形成了依赖信用卡超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易。同时由于国外信用消费的所史长，具有完善的信用评级制度，每
6、个人的信用程度都有据可查那么，在没有完善信用制度的中国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？ 根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询的公司中从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中比较规范和成功从事P2P业务的，却是凤毛麟角。场上得到投资者认可或影响力较大的P2P投资平台有宜信、人人贷、幸汇财富、冠群驰骋、拍拍贷以及信而富等，最早的宜信公司是在2006年成立的总部设在北京。 (1)宜信模式：无抵押信用贷。 宜信P2P公司成立于2006年，总部设在北京。宜信采取的不足竞标方式而是宜信全程掌控。当出借人决定借款时，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自
7、于服务费。操作流程是，宜信将出借人自款项打鼓，做一份多人借款合同给,出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人议方其立的合同，但是宜信是第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人其借贷过程是，首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态了解每一笔债权的偿还、收益等信息；出借人可以在第二年得到所有本金和利息，当然也可以选择不收款，继续放在宜信寻找下一个借款人。宜信模式主要有以下两个特点。一是风险
8、准备金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度比较强，出借人一般不参与项目审核，并且与借款人没有合同，只有与宜信第三方的债权转让合同，这样出借人就会有极大的风险：为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出饯，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取分散贷款和每月还款制度，较大限度地保障了有效还款。除此之外，宜信对借款人审核时都要求面见。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是复合中介型P2P。第二节P2P的投资方式和投资流程 ： 一、P2P投资的必然性时下“
9、你不理财，财不理体”的观念越来越深人人心，老百姓不再把所有的积蓄都存进银行，人们会不断地尝试越来越多的投资方式，使自己的资金流动起来。“投资和风险成正比”，这是不是意味着风险越大，回报越高呢，大多数人都是这么认为的，可是身边无数的例子说明，这并不是真的。众所周知，股市在国内是一个相对比较成熟的理财市场，可是真正赚钱的人却风毛麟角，大量的事实和案例说明，投资理财的第一项任务就是保证本金的安全，要有意识地规避风险，这才是投资理财的成功之路。 现在的理财产品很多，可大都不能达到投资者的需求，回报率低是主要的问题。其次，有高回报的投资理财产品又暗藏大量风险，投资者的本金得不到安全保障，这就需要投资者多
10、了解各种理财渠道和理财产品，与专业的理财规划师和金融人士多沟通交流，使自己少走弯路，找到更好的投资机会。在投资渠道越来越多的情况下，选择一种既能让安全保障义能得到较高回报的理财产品势在必行。P2P平台的产生，正好弥补了这种空缺，让普通老百姓手里的钱像滚雪球一样越滚越多。 P2P信用贷款服务对应的是两端的需求，一端为有小资金需求的高成长型人群（指现阶段尚属于巾低收人群体或者中小企业，通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步和中产阶级崛起的人群），另一端为希望通过出借手中闲置资金，变现投资理财收益的出借人。P2P企业凭借网络平台的优势，通过专业
11、的信用审核和风险控制措施，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。 对于很多急用钱的融资企业或者个人来说，P2P最大的吸引力是超快的放贷速度最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押。当然，与此同时，也需要付出更高的利息。普通的商业银行经营性贷款则需要2个月以上的审核期，这也是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其他快捷途径的原因之一。 P2P网络借贷平台能够一定程度上缓解目前国内金融市场融资难和投资难的状况，因此P2P借贷平台-出现，便很快受到大众投资者的欢迎 2012年初，国务院也出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。例如，在金融支持
12、方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。 P2P业务的发展，一方面可以为小微企业提供融资解困的渠道，促进中小企业群体的发展；另一方而，也可以为自主创业和缓解就业压力提供机会。通过政府财政出资吸引民同资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此缓解目前。法律法规的保障 民间借贷自古以来就一直存在，目前的法律对民间借贷也是肯定的。关于P2P行业发展的法律法规。1、民间借贷是什么 民问借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷。民间借贷是民法通则中的一种民
13、事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满l8周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病）意思表示真实，借款台同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。 民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充，已逐渐成为民间金融的一种重要形式。2民间借贷是否受法律保护 （1）根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若F意见的规定自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是民问借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如借款利率不得超过央行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系，通过何种形式或者平台进
14、行借贷，法律并没有明确规定。 (2)2008年3月，商务部正式批准r我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司，至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的放贷人条例草案，已经提交国务院法制力、进行审查，民间借贷正在国家立法层面得到确认。 但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用套利或者以欺骗手段骗取他人出借款项，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。3相关法律条文列举 合同法第211条“自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利
15、率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍超出部分的利息法律不予保护。” 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见： 十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。” 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的-应认定为保证人，承担保证责任。P2P一般流程 严格说来P2P由三方组成：融资方、投资方、P2P服务平台（简称中间人）。对借贷流程做一个分析。1对融资者的服务流程 (l)融资方向中间人提出融资申请，并愿意用不动产作为抵押，提供相关还款来源和资产等辅助证明。(2)中间人对融资方的资产、还款能力、抵押物（多为房产）价值、信誉情况等进行审棱以及评估，确定融资方所能接受的资金额度，借款时间、借款利息。房产抵押流程需提交材料（除说明外，
