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1、大学生信用卡使用状况的调查与存在问题的研究【摘要】大学生信用卡快速发展的趋势与使用主体所要求的成熟度不相匹配。大学生信用卡在发行、使用过程中出现了诸多问题。本文旨在通过对大学生使用信用卡存在问题的分析,力图从大学生自身、银行和学校三方面,提出加强对大学生信用卡使用管理的优化策略。【关键词】大学生 信用卡 问题 建议随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过作者在人人网发起的投票式问卷调查，通过对
2、投票结果进行统计对目前大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了分析，并提出自己的一些见解和建议。一、大学生信用卡市场的现状和特征本次调查以在人人网主动参与投票的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进行了问卷调查。1. 大学生信用卡的接受程度在调查的过程中发现，有53.7% 的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办3 张以上信用卡的是极少
3、数，只占6.1%。2.“有卡族”的办卡原因从图1 可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了65.9% 和26.5%。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比例，达到了13.10%。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。3信用卡的使用频率由表1 可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1 3 次，约占57.3%；使用4 6 次的占21.3%；使用6 次以上的只占15.9%。另外，还有5.5% 的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低
4、，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。4信用卡的选择，在所调查的大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了64.36%，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。5对信用卡功能及条款的了解程度从图3 可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年费”的了解达到了73.30%，而对其他各项条款的了解程度都在50% 以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并
5、没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有5.68%，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们有选择地使用。6信用卡的透支和还款信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有19.5%的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占43.9%；很少透支的占22%；还有14.6% 的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。64.42% 的人透支之后能按时还款；32.52% 的人大多数时候能按时还款；有时和
6、很少能按时还款的分别占到了1.84% 和1.23%，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。7“无卡族”未办理信用卡的原因“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。调查显示大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。二、大学生信用卡存在的问题通过问卷调查发现，目前大学生信用卡市场存在着诸多的问题亟待解决。1、信用卡功能无法满足需要。目前，对于大学生信用卡，有74.3% 的同学认为信用卡的功能远远不能满足需要。是与商家联合
7、的分期付款商品价格过高。分期付款的商品基本上是电脑和手机等电子产品，更新换代的周期短，商品降价幅度较大，消费者认为如果仍按原来的价格进行付款是不公平的。是有折扣的商家并不适合于大学生消费。与发卡银行联合的商家通常是高档次的，大学生一般没有能力在这些高档场所消费。2、大学生信用卡同质化严重。各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎都趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。而招商银行在产品功能和服务上体现出的独到的差异化受到了大学生的青睐。目前，招商银行首次推出信用卡异地汇款不收取手续费，一月内首次提现免手续费等服务项目。 3、还取款不方便。目前在大学校园内设
8、立的营业网点十分有限，刷卡环境需要进一步加强。4、控制不当导致过度消费。银行广泛撒网发信用卡的直接后果，就是促使这些原本应该安分坐在教室或图书馆学习的大学生们频繁光顾可刷卡消费的场所，他们无形中成为了一股不可忽视的提前消费生力军，成为“月光一族”，甚至“负翁”。出现“父母节衣缩食，儿子打肿脸充胖子”现象。5、恶意刷卡行为的发生。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于及时行乐的心态，导致恶意刷卡行为的发生，给银行造成经济损失的同时自己也要承担相应的信用风险和心理压力。三、解决方法建议在大学校园发行信用卡旨在培养未来的忠诚客户，要根据这个群体的特征，进行正确的市场定位和制定相应的服务策略。1. 异
9、地汇款免收手续费调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引87.6% 的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。2. 寻找合适的联合商家目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。3. 最大限度地占领市场份额目前，大部分银行发行的信用卡只是针对重点大学的学生，而对于二级院校，并不是很重视。银行之所以选择在重点大学发行信用卡是看好这些学校的学生未来的良好前景。其实，二级院校也
10、是人才济济。而且信用卡产品投资巨大，只有增加发卡量，才能从大规模的经营中获取丰厚的利润，因此，银行应该重视二级院校的学生，最大限度地占领市场份额。4. 切切实实地提高服务质量信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。5. 防止恶意透支行为面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生
11、在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可有效地防止恶意透支现象的发生；另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理财意识。总而言之，面对大学生这个群体，银行应该把他们从消费大众中分离出来，有针对性地设计产品功能和开展营销活动，消除负面影响，确保这个群体未来的优质消费习惯。参考文献：1.郭婵，罗剑朝.我国信用卡消费的现状、问题与对策.消费经济，20052.刘晶，张晓民.关于促进我国信用卡业务健康发展的思考.金融管理，20053.李航.我国信用卡市场发展存在的问题与对策.燕山大学学报(社科学版)，20044.杨玉兰.对我国信用卡业务问题的思考.金融理论与实践，20065.刘志梅.透析信用卡大量营销与品牌营销战略.广州金融学院学报，20066.林公实,林健武. 信用卡M . 北京:清华大学出版社,20067.陈建. 现代信用卡管理M . 北京:中国财政经济出版社, 20058.朱春贵,杨婧婧. 提升品牌形象推进信用卡市场发展9.市场研究杂志, 2005 10.大学生信用卡走俏校园N . 北林报, 2004
