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1、2015年个个人理财考考点预热汇总总第一节 银行个个人理财业务务的概念和分分类一、 个人理财财概述个人理财是指客客户根据自身身生涯规划、财财务状况和风风险属性制定理财目目标和理财规规划执行理财规划实现理财目目标的过程。个人理财的过程程分为五个步步骤1评估理财环境境和个人条件件2制定个人理财财目标;3制定个人理财财规划;4执行个人理财财规划5监控执行进度度和再评估二、 银行个人人理财业务概概念1个人理财业务务的概念个人理财业务是是指商业银行行为个人客户户提供的财务务分析、财务务规划、投资资顾问、资产产管理等专业业化服务活动动。国内不允允许商业银行行从事证券和和信托的业务务(只能是代代理不能是自营
2、营)个人理财顾问和和一般的银行行咨询人员有有什么不同呢呢?举例：怎么填写汇款单单?两年期存存款的利息是是多少?代售售华夏基金公公司的基金产产品吗?我有十万元,是是存定期好,还是买基金金好呢?2相关主体个人客户、商业业银行、非银银行金融机构构、监管机构构等3相关市场货币市场、资本本市场、外汇汇、房地产、保保险、黄金、理理财产品、收收藏等【例题】在商业业银行个人理理财业务中客户和银行行的关系是()。A.信托关系B.合同关系C.委托代理关关系D.供销关系三、 银行个人人理财业务分分类个人理财服务根根据管理方式式不同,分为为理财顾问和和综合理财两两种类型:(师爷和掌柜柜的)1、向客户提供供咨询，属于于
3、个人理财顾顾问；区别于简单的产产品介绍。客户接受顾问服服务后，自行行管理资金，自自行承担风险险。2、按照事先与与客户约定好好的投资计划划进行投资或或资产管理活活动,属于受受托性质。投投资收益和风风险由客户或或客户与银行行按照约定方方式获取或承承担。【例题】理财顾顾问业务的内内容包括( )。A.储蓄品推介介B.投资品分析析C.财务策划D.保险规划E.退休规划综合理财业务分分为理财计划划和私人银行行两种。(1)理财计划划：保证性理理财计划、非非保证性理财财计划。A.保证性：银银行承诺固定定收益或最低收益益;银监会规规定不能无条件件承诺高收益益。举例:稳健收收益型理财计计划，三个月月，5.155%的
4、年收益益率B.非保证性：保本浮动、非非保本浮动谁动了我的奶酪酪?举例：新股申申购人民币资资金信托理财财计划预期年收益益4-12%(注意预期期两个字是必必须的)收益根据新新股上市后的的交易状况决决定。(2)私人银行行向高净值客客户提供的综综合理财服务务。特点：不仅提供供个人理财产产品且利用信信托、保险、基基金等工具维维护风险、流流动和盈利三三者之间的平衡;包括与个人人理财相关的的法律、财务务、税务、继继承、子女教教育等专业服服务。有点像私人管家家。私人银行行是量身订造造的最高端的的服务(郭德德纲相声前门楼子是是我们家的)门槛比较：招行金卡： 55万;工行理理财金30万;私私人银行100万美美元【
5、例题】投资者者为了保证本本金安全,可可以投资以下下哪些理财计计划?( )A.保本收益理理财计划B.最低收益理理财计划C.保本浮动收收益理财计划划D.非保本浮动动收益理财计计划E.固定收益理理财计划【例题】由银行行向客户承诺诺支付最低收收益产生超过最最低收益部分分则由银行和和客户按照合同约定进行分分配,这样的的理财计划是是( )。A.非保本浮动动收益理财计计划B.保本浮动收收益理财计划划C.最低收益理理财计划D.固定收益理理财计划总结一、个人理财业业务概念、特特点个人理财业务概概念:商业银银行为个人客客户提供的财财务分析、财财务规划、投投资顾问、资资产管理等专专业化服务的的活动特点：服务对象：个
6、人人客户不是企企业或其他法法人服务的专业化服务的性质：顾顾问性质受受托性质服务的个性化、综综合化二、个人理财业业务分类理财顾问服务;综合理财服服务。综合理财服务的的分类:1、私人银行业业务2、理财计划保证收益理财计计划非保证收益理财财计划保本浮动收益理理财计划非保本浮动收益益理财计划三、理财计划概念：针对特定定目标客户群群开发、设计计、销售资金金投资和管理理计划四、私人银行业业务银行向富人及家家庭提供的系系统理财业务务私人银行业务的的核心：个人理财范围：超越简简单的资产负负债业务性质：混业业业务产品与服务的比比例3：7五、保证收益理理财计划一种约定;银行行承诺固定收收益;银行承承担由此产生生的
7、风险;或或约定银行承承诺最低收益益银行承担相应风险其他收益按按约定分配风险共担六、非保证收益益理财计划保本浮动收益理理财计划特点点:保本、不保保证收益;非保本浮动收益益理财计划特特点:不保本、根根据约定条件件、实际收益益支付收益。第二节 个人理理财业务的发发展和现状一、国外萌芽期：20世世纪30660年代形成、发展期20世纪66080年年代成熟期20世世纪90年代代以后二、国内：本世世纪基础产品外汇汇理财产品、人人民币理财产产品(国债等等结构性理财财产品)第三节 影响个个人理财业务务的因素一、宏观因素：(1)政治、法法律、政策环环境;(其中中法律体系我我们后面还要要讲到)政策财政政策策、货币政
8、策策、收入分配配政策、税收收政策(2)经济环境境经济发展阶阶段、收入水水平、宏观经经济状况(经经济周期、通通货膨胀率、失失业率、汇率率等)问题：什么是个个人可支配收收入?个人收收入扣除税款款后的金额。问题：名义利率率和实际利率率?(中间的的差就是通货货膨胀率)问题：经济状况况向好的时候候储蓄、债券券、股票、房房产应该如何何配置?【例题】应对通通货膨胀的措措施有哪些?A减少储蓄B增加黄金配置置C扩大消费D增加债券(3)社会环境境传统东方文化好好储蓄西方好投资资;人口环境境(4)技术环境境互联网促进进理财产品销销售二、微观环境(1)金融市场场的竞争(2)金融市场场的开放(3)金融市场场的价格机制制
9、：利率水平平【例题】预期利率水平下下降会引起个人人理财的什么么变化?(多多选)A增加外汇配置置B增加储蓄配置置C减少房产配置置D增加债券配置置E增加股票配置置第四节 银行个个人理财业务务的定位1客户层面对客户理财目标标的实现有促促进和推动作作用;降低了了客户理财门门槛、节约了了客户的理财财成本。2商业银行层面面优化商业银行业业务结构提升商业银银行竞争力。个个人理财的特特点是批量大大、风险低、业业务范围广、经经营收益稳定定。3市场层面有效发挥金融市市场功能;通通过实现对市市场信息的专专业化处理，理理财规划的专专业化服务，促促进社会资源源的优化配置置。第一节个人理财财业务的理论论基础一、生命周期理
10、理论人有生老病死，从从一个嗷嗷待待哺的娃娃，到到一个白发苍苍苍的老人，是是自然规律，也也就是生命周周期。生命周周期理论，是是一个获得过过诺贝尔经济济学奖的理论论。生命周期期理论对消费费者的消费行行为提供了全全新的解释，认认为一个人、一一个家庭都是是在相当长的的时间内，计计划自己的即即期收入、远远期收入、各各项支出、工工作时间等要要素。家庭的的生命周期分分为四个阶段段：形成期、成成长期、成熟熟期和衰老期期。不同的时时期有不同的的财务状况。形成期2535岁支出增加、储蓄蓄减少家庭收入减减少。股票/债券/货币币=70/110/20成长期3055岁支出稳定、收入入增加、储蓄蓄增加要考虑投资资啊!股票/
11、债券/货币币=60/330/10成熟期50-60岁保值。收入达到到顶峰支出下降。股股票/债券=50/400衰老期60岁岁以后支出大于收入。增增配债券、货货币。股票/债券/货币币=20/660/20个人也有生命周周期理论个人生命周周期可分为66个阶段。探索期(1524岁)、建建立期(25534岁)、稳定期(35444岁)、维持持期(4554岁)、高高原期(5560岁岁)、退休期期(60岁以以后)。生命各周期有不不同的理财活活动。【例题】根据生生命周期理论论个人在成长长期的理财特特征为()A、没有或仅有有较低的理财财需求和理财财能力(小孩孩子)B、风险厌恶程程度高追求稳定的的投资收益C、愿意承担较
12、较高风险追求高收益益D、尽力保全已已积财富厌恶风险。二、货币的时间间价值1、货币的时间间价值的概念念和影响因素素有个古代的故事事叫刻舟求剑。楚人有涉江江者其剑自舟中中坠于水。遽遽契其舟曰:“是吾剑之所所从坠。”“舟止从其所契者者入水求之。舟舟已行矣，而而剑不行，求求剑若此，不不亦惑乎”这个故事说的就就是时间和空空间的变化造成同一个个事物也起了了变化。货币币也是一样，今今天的货币和和明天同样多多的货币，价价值也是不一一样的。货币的时间价值值是指货币经经历一定时间间的投资(再再投资)所增增加的价值。一一定数量的货货币在两个不不同时点之间间的价值差异异就是货币的的时间价值。为什么货币有时时间价值?因
13、为在即期消费费，和不消费费而用来投资资，两者之间间，有差别。也也就是说(1)货币可以以满足当前消消费或用于投投资产生回报报资金占用有有机会成本。(2)货币本身身存在通货膨膨胀的可能性性造成货币的的贬值。(3)投资有风风险需要有风险险补偿。影响货币时间价价值的因素(1)时间：越越早投资越好好(2)收益率或或通货膨胀率率：收益率高高低影响时间间价值(3)单利或复复利。【例题】1000万存入银行行，5%的年年利率，200年后的单利利和复利计算算的终值分别别为()单利：2000万; 复利：26532298265万【例题】在利息息率和本金相相同情况下若计息期为为一期则复利终值值和单利终值值相等。2、时间
14、价值与与利率(复利利)计算几个名词PVV现值、FVV终值(复利利终值)、tt-时间;rr-利率(1)终值计算算单期FV=C、00*(1+rr)多期FV=PVV*(1+rr)t(2)现值计算算单期PV=C、11/(1+rr)多期PVV=FV/(1+r)tt(3)复利期间间和有效年利利率的计算一年对金融资产产计算m次复复利FV=CC、0*(11+r/m)mt 有效效年利率(折折合成每年计计算一次复利利)EA、RR=(1+rr/m)m-1(4)年金的计计算年金：在一段时时间内，间隔隔相等、金额额相等、方向向相同的现金金流。一般来来说我们假定年年金为期末年年金。年金现值PV=(C、/rr)*1-1/(1+r)t年金终值FV=(C、/rr)*(11+r)t-1期初年金现值PPV=(C、/r)*11-1/(11+r)t*(1+rr)期初年金终值FFV=(C、/r)*(1+r)tt-1*(1+r)【例题】货币时时间价值计算算中计算终值值必须考虑的的因素有()A、本金B、年利率C、年数D、到期债务E、股票价格【例题】在利息息不断资本化化的条件下资金时间价价值的计算基基础应采用()A、单利B、复利C、年金D、单利或复利利三、投资理论(一) 收益与与风
