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1、 欢迎阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助!摘要民间金融是一个具有理论意义和现实意义的重要课题。它的发展具有其自身的特点：一方面，它能为金融业的发展提供新动力，为我国中小企业提供强大的资金支持；另一方面，它也容易引发经济的风险隐患。本文在结合前人研究的基础上，阐述了民间金融的由来、发展过程和特征，分析了当前民间金融的发展现状及其对福建经济发展的积极影响和消极影响，并从监管制度和发展环境等方面提出相应的对策，以便促进民间金融经济的健康和可持续发展。关键词：民间金融；经济发展；监管制度 感谢阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助!AbstractFolk finance is an importan
2、t subject with theoretical and realistic significance. Its development has its own characteristics: on the one hand, it can provide the new impetus for the development of finance industry and provide strong financial support for small and medium-sized enterprises in China. On the other hand, it is a
3、lso prone to economic risks. In this paper, on the basis of combining previous research, this paper expounds the origin, development process and characteristics of private finance, analyzes the current status of the development of the folk financial and economic development of fujians positive influ
4、ence and negative influence, and from the perspectives of regulation system and development environment, put forward the corresponding countermeasures, in order to promote the health of the folk financial economy and sustainable development.Key Words：FolkFinance；Economic Development；Supervisory Syst
5、em目录摘要IAbstractII引言1一、 福建民间金融发展的现状2（一） 民间金融的由来及特征2（二）我国民间金融的发展过程及主要表现形式3（三）福建省民间金融的发展现状4二、福建民间金融发展中存在的问题5（一）发展不规范5（二） 经营风险高5（三）监管方式不够完善5（四） 法律体系不完整5（五） 支持力度不足5（六） 发展环境滞后6三、 民间金融对福建经济的影响6（一） 积极影响6（二） 消极影响6四、规范福建民间金融的对策及建议7（一）防范和化解民间金融风险7（二）优化民间金融的资源配置7（三）有效整顿民间金融的活动行为7（四）加强金融人才的培育8（五）扩大宣传效应，降低借贷风险8（六
6、）创造良好的金融环境9结论10参考文献11致谢12引言随着市场经济的发展，民间金融越来越成为金融体系的重要组成部分，具有强大的生命力。由于中小企业规模小、信用相对较弱，其资金需求无法在正规金融那里完全得到满足，融资问题凸显，民间金融的出现为中小企业的发展提供了资金支持，在一定程度上增加了我国金融市场和民间金融的活跃性。但是，民间金融在其发展的过程中，由于缺乏相关的法律法规，存在着信用风险高、容易滋生非法融资、监管难度大等一些不规范和不安全的问题和隐患，这些问题可能会对经济发展产生消极的影响。本文在结合众多学者和前人的研究成果基础上，认为要从多方面多角度去研究和分析民间金融的发展，不仅需要有针对
7、性的法律法规作为保障，还需要有完善的机构和成熟的监管方式，才能对民间金融行为进行有效地规范，从而为民间金融业的快速发展提供动力。一、 福建民间金融发展的现状（一） 民间金融的由来及特征民间金融是金融抑制的产物。金融抑制是指政府对金融体系的发展过分干预，导致经济发展落后。金融抑制下，中小企业发展所需的大量资金，无法从正规的金融机构获得，而只能通过向社会融资，来解决融资需求不足的困难，于是民间金融应运而生。由于中小企业自身规模小、企业机制不够健全、企业获取的信息条件有限，加上企业自身信誉度相对较低，为了避免形成坏账，大多数金融机构对中小企业的融资贷款都相对谨慎，一些知名的国有大银行甚至开设相对苛刻
8、的贷款或押汇条件，致使中小企业无法融资，进而转向民间金融借贷。民间金融的存在，使中小企业经营过程中的资金需求得到及时满足，促进中小企业的经济增长。民间金融的快速发展，在一定程度上协调了农村金融的资金供给和需求关系，使部分手头有闲钱的老百姓获得额外的收益，城乡收入差距缩小，一定程度上缓和了社会不同收入群体。2. 民间金融的特征（1）资金来源广泛随着社会经济的快速发展和财富的积累,民间金融从以前简单的贷款给私营个体向多元化主题放贷。借款主体扩大到城乡居民、企业工业、企业事业单位工作人员和公务员。参与民间金融活动的方式更具多元化，民间金融的融资规模也在不断增加。（2）区域性明显不同的地方，民间金融也
9、有所不同。受当地的风俗习惯和经济发展程度等的影响，民间金融具有一定的区域性。民间金融的区域性，表现在其贷款借款对象大部分为亲友、邻居等一些关系较亲近的人，因此会减少一些违约风险，同时也对民间金融的发展起到限制性的影响。（3）形式较为隐蔽民间金融的组织形式主要是以资金规模实力较小的民间借贷、民间集资、地下钱庄、小额贷款等的形式存在，所以无法与正规金融机构竞争，只能选择隐蔽进行，而且其形式很多都缺乏法律的保护和认可，监管部门难以掌握其具体的发展状况。（4）手续办理灵活民间金融操作程序简化、流程并不复杂。借贷双方只要对贷款金额、期限和利率等进行协商，数额较小借贷的根本不需要书面合同，口头承诺就可以了
10、，即使有书面合同，其内容和格式也比正规金融机构的简单。（5）风险的自发性由于民间金融游离于政府的监管之外，没有受到政府和法律的约束，所以自身没有系统的风险控制和风险管理制度，因此自发的风险就不能被有效的控制和防范，民间金融活动也容易出现问题。（6） 法律规范缺乏目前我国还没有一部比较系统的、有针对性的规范民间金融行为的法律规范，尽管民法通则、司法解释等中有相关于民间金融行为的规范，但是其规定太过分散和笼统；目前民间金融纠纷案件的的审理依附于民间借贷司法解释，其缺乏具体的针对性的明细准则，比如对借贷双方的权利与义务、签订的借据或合同，在调解和处置民间金融纠纷案件中，不能得到真正的公正有效。（二）
11、我国民间金融的发展过程及主要表现形式1. 我国民间金融的发展我国民间金融最早起源于商周时期，距今已有4000多年的历史。20世纪以前，我国的民间金融主要是以“当铺”、“钱庄”、“票号”的形式存在；20世纪初到新中国的成立，当时由于外资不断进入中国，中国抓住机会大力发展民营经济，民营银行便成为了民间金融的主要机构。不过后来在国民党的统治下，国家金融垄断现象严重，民营银行开始步入落后的状况；改革开放前，政府对金融体制进行了一系列改革，将民间金融收购为国家所有，以致于民间金融逐渐被正规金融所取代，导致民间金融彻底消亡；改革开放后到现在，在市场经济的繁荣发展下，中小企业不断发展，融资需求大，又无法从正
12、规金融那里得到完全满足，政府对民间金融的看法才有所变化，对民间金融的存在逐渐有认可的态度，相应地也提出相关的民间金融制度。（1） 民间借贷。民间借贷是指借贷双方不用通过中介就直接进行的资金借贷活动，有较强的亲属关系。它是民间金融最基本、最常见的形式，民间借贷的利息率极低甚至为零，数额较小、期限短，不需要借贷手续和合同，这种借贷经常发生在亲友中；利息率高于银行利率的，数额不会太小，期限有长有短，一般会有中间人或者凭借借条来成交；另外，还有借款者通过极高的利率来获取高额的回报，与非法经济活动相关的高利贷。（2） 私人钱庄。私人钱庄是未经政府授权，处于国家监管范围之外的，介于民间借贷和信用合作社之间
13、的金融机构。大部分的私人钱庄的利率是由市场供求决定的，私人钱庄从事的业务和银行很相似，以较低利率吸收存款，以较高利率发放贷款，具有一定的隐蔽性。还有一些地下私人钱庄，其吸收民间存款，发放高利贷，数量不多，活动范围有限，但融资规模相当可观，是我国民间金融不可忽视的一支力量。（3） 民间集资。民间集资是在民间借贷的基础上发展起来的，经济社会中的法人实体或个人经常通过一定的形式，把社会闲散的资金集中起来，以扩大他们的生产规模或获取投资项目收益。民间集资对促进乡镇企业的发展有一定的积极作用，但是由于信息的不对称，缺乏规范性的管理，也存在着巨大的信用风险。（4） 小额信贷。小额信贷是以城乡低收入阶层为服
14、务对象的小规模的金融服务方式。由于是小规模的，因此小额信贷的资金是有限制性的，不可以超过最高借贷金额，所以要产生规模经济效应的话是有一定的困难度的。近年来，我国的小额贷款，投资融资公司普遍存在，数量迅速增长，由于民间金融的高投资高回报率，导致大量民间资本流入民间金融领域。（三）福建省民间金融的发展现状1. 民间借贷利息居高不下。福建省发达的民营经济较多，像石狮地区、晋江地区，这些地区的民间资本来源广泛，民间金融机构的数量在不断增加，大部分人拥有闲置的资金，而且他们希望能够通过对这些资金的利用，可以获得比银行高的利息，于是便把这些钱集中起来投入到民间金融领域。2. 民间借贷纠纷案件高频率发生。2
15、015年福建省法院受理了125549件的民间借贷纠纷案，相对比2014年，上升了42.44%，金额达到1070.5亿元；2016年审判民间借贷案150260件，金额为1342.96亿元。3. 地区性金融服务机构兴起，民间金融趋于规范。2014年石狮市金融服务中心成立，民间融资管理规定的出台，让有相关的机构、有投融资需求的企业、个人信用信息查询等服务，可以借助登记平台获取相关的金融服务。到目前为止，金融服务中心登记的融资业务已经超过400亿；以及2015年5月份出台的福建省金融综合服务平台，它将政府、企业和银行的相关信息和数据整合起来，然后把民间资本和中小企业联系起来，解决它们之间投融资困难的问题，可以在一定程度上降低企业贷款利率和融资成本。此外，石狮市于2015年起，开始严厉打击引发民间借贷纠纷案件的违法犯罪活动，其中有非法集资、非法吸收公众存款、诈骗及卷款出逃等，目前我省，特别是石狮地区等地区性民间金融趋于规范。4. 政府积极探索进行民间投融资的新途径。为了民间投融资的快速
