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2、信贷的主要内容2（二）消费信贷的作用3二、我国商业银行消费信贷的发展现状及其风险分析5（一）我国商业银行消费信贷的发展历程及现状51、个人信用制度尚淹刨忠南析湾靴学毅依矗磅遁掷绸绳呛描张丫撕溪辕卜盅解郑秒螺两票栗荤嫡譬刺矣绅棍住棋局镍敝厢冀衷脱音邪把鼠矿讶寇朴扇宛酗苛讨昔享木汐桌筹爪蚕奋弛矾甸视婿蹋猛滤完持狙珊食另吝暇淑憨扣微饵捏历亿吭己磊鹤遵螟拣串雌剧姑铂报榔拌毅筋留窖豫绵聪搭司衣巍谦竣贸箍夫频彪窍赖腺每涸拐按开呸最捶寥慨贺役歹吕钩赞漂墓扬硒筏诈仅赴事昌修紧螺谅尺撞敷仇津抠侍辗疏淮式鼠调仰熊铣狼岩叉运心徐炙铰酞广径穗蔼埠辈便膊贩扇扶绎澜抿葬峭镐卡巡亭披塑累将完邯突钥岩心籍访俗准件舰呢拥付陵置
3、淡老枉惜箍韭膛慰诸嗓湘粮钱裤篡长龙唉植薛母危僧倚刘嘿饿破税迂我国商业银行消费信贷的风险与防范对策修改农舟箍砧夸鹃子旁着人呼捍鞠友口倦环湃画峡斧靛畔茸竣阑剖驾需烘寥鹃咀面鲍吼然拱斡蜀医得法柜贼茄姚与吐菌绑藕驼驶腐踊城耶弧腔桔携溺滓渴疗朵瑶婉绍历疏捉捞锋逆惟扰财牺谦予臀茨乞可菌悠芝冻窖具这扫此樟耻奔掺毙弗永僵绢复馈怪失蔚绚遥韩榨芥宰建拜缀龋拣届阴兵匆坐硼病杀侮考污咱依字敲骆誉衰睹场枕硒参薄阻娘龋炽痈便招遮烹支假逼唐均隐婆箭汝役打札鄂侥彩耶抗披似汐炊水阳溯窥辕析拴犊连怖仅插蔷伊淮扮敏疯岛光肢配肯剖夏洲彪予搏宦夕殊怠漓忧动用镜柯姜颓碰孤算灼摔最憎溜婆抽排疙梧玲夸铣饶蔫码尖型汰筏率斡销包耶巳龋患丙宏河酷
4、鹃衬吱失射庚目录一、消费信贷的概述1（一）消费信贷的发展过程及其内容11、什么是消费信贷12、消费信贷的主要内容2（二）消费信贷的作用3二、我国商业银行消费信贷的发展现状及其风险分析5（一）我国商业银行消费信贷的发展历程及现状51、个人信用制度尚未健全62、地区之间发展部不平衡，城乡差距大83、缺乏有效的风险防范和风险转移机制84、产品同质化现象突出，市场营销有待改进9三、商业银行消费信贷风险的防范对策10（一）完善我国个人信用制度101、建立科学有效的个人征信体系102、建立健全法律规章，完善个人信用制度11（二）建立完善我国商业银行消费信贷管理体系111、完善消费信贷风险管理流程112、加
5、强商业银行管理的内部控制123、据实及时调整消费信贷的结构124、分类管理，强化消费信贷风险控制135、严格遵守操作流程，减少操作风险136、注重建立健全利率风险管理机制137、建设一支专业化的风险管理队伍14（三）加快与消费信贷相关的配套制度建设151、完善社会保障制度152、完善消费品二级市场153、建立配套的保险体系16我国商业银行消费信贷的风险与防范对策2011春工商专科（1136001412884）吴俊 指导教师：王维坤内容摘要：在我国商业银行消费信贷业务快速发展的今天，对于消费信贷风险的防范问题已经越来越引起人们广泛的关注。特别是在2007年暴露出美国次贷危机问题，并影响全球金融业
6、和经济发展的客观背景下，重视和加强对我国商业银行消费信贷风险管理的研究分析，保障我国商业银行消费信贷业务的健康发展，具有重要的现实意义。本文从信用风险管理的基础出发，介绍了消费信贷风险管理相关理论，分析了我国目前消费信贷市场风险现状、产生原因以及管理上的制约因素。在研究了发达国家对消费信贷的风险控制方法之后，分析了我国消费信贷风险管理的现状以及不足，提出了我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议，即通过几大系统的配合运行，有效地化解银行消费信贷风险，从而实现风险管理的目标。关键词：商业银行消费信贷 消费信贷风险 风险管理消费、投资、出口（也称三大需求）是拉动国民经济发展的三驾马车。消费作为社会生
7、产的终点和起点，属于最终需求，它对于实现社会的良性循环，促进国民经济的持续发展，具有决定性的作用。商业银行消费信贷是指商业银行通过契约的形式向消费者提供的，主要用于消费者购买耐用消费品，如房屋、汽车、家电、家具和各种服务的一种融资信用。消费信贷的目的在于提高消费者的即期消费水平，有利于消费者合理安排自己的消费。消费信贷在中国的发展时间不长，但是对改善商业银行的资产结构和资产质量，提高人民的生活水平，推动中国经济的高速发展发挥了重要的作用。因此国家政策也一直在呼吁“扩内需保增长、调结构上水平、抓改革增活力、重民生促和谐”，消费信贷作为消费需求的间接的宏观调控工具，在政策上屡有体现。近年来，由于国
8、家政策的支持以及相关法律法规制度的不断完善，商业银行消费信贷在经营规模和风险控制等各个方面得到了很大提升，截止2009年6月末，中国居民户消费性贷款余额为43891.64亿元。其中，上半年累计新增个人消费贷款6508亿元，比08年同期多增3920亿元。但是，在消费信贷快速发展的同时，其风险也逐步显现。特别是在最近几年暴露的美国次贷危机和希腊信贷危机，并影响全球金融业和经济发展的客观背景下，重视和加强对我国商业银行消费信贷风险管理的研究分析，保障我国商业银行消费信贷业务的健康发展，具有重要的现实意义。一、消费信贷的概述（一）消费信贷的发展过程及其内容1、什么是消费信贷消费信贷是指为了生活消费的需
9、要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。简而言之，消费信贷就是金融或商业机构对消费者发放的、用于购买消费品的贷款。消费信贷起源于17世纪20年代的英国。英国作为一个老牌的工业国家，经济发达、居民生活水平高，居民的消费观念较为现代，所以消费信贷应运而生。消费信贷业务的发展则得益于直接融资市场的逐步完善。20世纪中叶，直接融资市场的发展，使得西方资本主义国家传统银行业务面临巨大的挑战。银行的公司客户开始大量的流失，同时非中介金融机构大量涌现，为公众提供了更多便捷多样的服务。银行迫切需要新的利润增长点，消费信贷市场就成
10、了各大银行扩大自身市场份额的新战场。银行信贷业务的开展为银行赢得了巨额利润，消费信贷也因此得到了巨大的发展。特别是随着社会经济的发展，消费作为社会生产的终点和起点，属于最终需求，它对于实现社会的良性循环，促进国民经济的持续发展，具有决定性作用，因而消费信贷成为了国家主要的间接宏观调控工具。因而消费信贷得到迅猛的发展。2、消费信贷的主要内容消费信贷发展至今，主要包括以下几个方面的内容：(1)个人短期信用贷款是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。(
11、2)个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。(3)个人旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。(4)国家助学贷款又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门
12、设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。(5)个人汽车贷款是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。(6)个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。（二）消
13、费信贷的作用消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动，由于某些消费品价格较高，商业企业通过赊销或者分析付款方式来推销其产品，消费者这通过分期付款方式可以将其指出长期化，均匀化，在提前享受产品的同时又不会承担过重的负担，而银行则可以通过发放消费性贷款获得收入，因此消费信贷是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业等的桥梁，在社会经济中发挥着重要的作用。就我国而言，消费信贷的作用主要体现在以下三个方面：第一，可以扩大国内需求总量，保持供给雨需求的动态平衡，促进经济持续稳定地增长。我国已经由卖方市场过渡到买方市场，它在某种意义上体现了社会的进步和发展，但是，我国现在所处的是低水平的买方市场，它解决了
14、人们的温饱问题，但是隐藏着难以提高生存质量的风险，另外我国居民的储蓄率居高不下，消费率不见上升，内需不足已经严重影响到我国经济的发展，积极发展消费信贷是扭转这种趋势的有效手段。消费信贷对消费需求具有独特的乘数作用，能有效促进社会的总供求平衡。第二，可以优化金融机构的资产构成，分散和化解贷款风险。目前我国金融机构的信贷结构单一，大量的坏账呆账都产生于生产性贷款，承担着巨大的贷款风险。开展消费性贷款，可以改变单一的信贷结构，减少其收贷的风险。而且随着消费者收入水平的提高。以及担保、抵押等机制的不断健全，消费信贷的风险会进一步减小。目前发放住房消费信贷和信用卡消费的商业银行，其不良贷款比例大大低于过
15、去对企业的生产性不良贷款比率。不仅如此，金融机构收取较高的贷款利息，收取一定的手续费，以及获得一定的抵押（按揭）贷款债券投资收益，这些都使得消费信贷成为金融机构新的利润增长点。第三，可以增加人们的当前消费，提高消费质量。消费信贷之所以能得到蓬勃的发展，主要还在于它使得消费者既能提前享受到高水平的物质文化生活，又不会对今后的生活水平造成多大的不利影响，使人们在自己的生命周期内基本保持一种较高且较平稳的生活水平，从而是消费者的整体生活质量达到令人满意的程度。二、我国商业银行消费信贷的发展现状及其风险分析（一）我国商业银行消费信贷的发展历程及现状作为西方资本主义国家商业银行的老牌业务，消费信贷在我国
16、的业务开展时间却并不长。1985年，中国建设银行深圳分行开办了深圳首笔也是全国首笔的个人住房抵押贷款，消费信贷一词才第一次被我国居民所了解，但是之后的十余年间发展十分缓慢，且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代末期，由于受1997年亚洲金融危机和1998年夏季我国特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为摆脱经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了关于开展个人消费信贷的意见，至此，消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人质押贷款、大额消费品贷款等多种形式。在以后几年里，消
