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1、NORTHWESTERN POLYTECHNIC AL UNIVERSJTY服务科学与工程概论课程论文基于电子商务平台的第三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比研究姓名：学号：班级：学院:软件与微电子专业:软件工程西北工业大学2013-12摘要从互联网的兴起，到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新 兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。电子支付 作为电子商务的重要环节，发展局面却显得有点混乱，成为电子商务行业发展的 瓶颈。而电子支付服务是电子支付模式能否成功的关键因素。目前大多数企业是 建立在第三方电子支付平台上，采用的是第三方电子商务支付服务。第四方电
2、子 商务综合支付服务还处在发展中，即将对人们的生活产生巨大的影响。研究并对 比两种支付服务模式将对电子支付出现的各种问题有更深刻的了解，并能提出切 实有效的方案，提升其服务质量，建立更完善的服务体系。本文采用了具体的论证与分析方法，运用服务科学的思想，首先针对当前国内 外对电子商务支付服务模式的研究现状进行分析，引出本文的研究内容，即第三 方支付服务模式与第四方支付服务模式的对比。然后研究了第三方支付服务的具 体原理与实现方式，从而分析得出其服务模式的特点为安全可靠，服务体系具有 针对性，整合资源。接下来对使用第三方支付模式的实例进行分析，进一步加深 对第三方支付服务模式的理解。并提出第三方支
3、付的不足是风险性过高，没有真 正用商品价值和服务来吸引用户。然后，本文重点对第四方电子商务综合支付服务做一个较系统的研究，结合第 四方综合支付服务的概念和具体的服务功能，详细分析了第四方电子商务综合支 付服务的服务运作模式，分别为后勤服务型、协调运作型和行业整合型，并比较 分析其优缺点。接下来对第四方支付实例的现状进行分析。其次，本文建立了分析比较模型，并采用了求同比较法和求异比较法，进行第 三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比分析，从而总结出第四方支付服务 模式的优势为能有效改善支付服务质量，能对整个价值链及支付系统进行整合规 划，推动公共信息平台的建立。最后，本文通过对第三方支付模式和
4、第四方支付模式的对比分析，提出第四方 支付平台必将是未来电子商务的发展所趋。而第四方支付服务模式将为服务提供 者和服务接受者创造更大的价值。关键词:第三方电子商务支付服务模式第四方电子商务综合支付服务 服务科学 运作模式分析比较模型目录一.摘要2二绪论42.1选题背景及意义42.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节42.1.2电子支付迅猛发展52.1.3电子支付企业混乱62.2第三方电子商务支付服务模式研究现状72.3第四方电子商务支付服务国内外研究现状72.3.1国外研究概况72.3.2国内研究概况82.4本文研究内容9三. 第三方电子商务支付服务模式103.1第三方支付服务概述103.2
5、第三方支付服务的特点103.3第三方支付服务模式的实例分析113.4第三方支付服务模式的优势与不足12四. 第四方电子商务综合支付服务模式144.1第四方电子商务服务144.2第四方电子商务综合支付服务144.3第四方电子商务综合支付服务的功能154.5第四方电子商务综合支付服务运作模式174.5.1后勤服务型184.5.2协调运作型184.5.3行业整合型194.5.4各模式对比204.6第四方支付服务模式的实例分析214.6.1 “超级网银”概述214.6.2 “超级网银”模式分析22五. 第三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比分析255.1第三方支付与第四方支付的分析对比模型建立25
6、5.2第三方支付与第四方支付的分析对比255.3第四方支付服务模式的优势265.4结论27六. 电子商务支付服务模式的发展趋势28七. 总结28八. 参考文献29二、绪论2.1选题背景及意义2.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节随着互联网技术在中国的发展，中国在1997年出现了第一个电子商务的网 页，电子商务概念在中国市场从此成为现实。其后，由于不同的参与主体的需要， 使得各种电子商务模式相继出现，如以淘宝为代表的C2C模式、以阿里巴巴为代 表的B2B模式、以京东、卓越为代表的B2C模式，都在改变传统的营销模式和观 念，中国的电子商务全面兴起。到今天，中国的电子商务已经走过了十多年的发 展
7、历程，从互联网的兴起，到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出 现到新兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。众所周知，电子商务成功的基础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流 动，资金流的快速流动促使了电子支付企业的出现，招商银行可以算是第一个“吃 螃蟹”的企业，它率先推出了网上银行业务，随后其他银行和企业逐渐拓展了网 上交易、网上支付和移动支付等业务。电子支付发展初期，银行是行业的主体， 企业用户主要通过与银行之间建立支付接口完成支付。然而，银行对于处理中小 型商户的业务方面并没有太多的经验和优势，于是其他电子支付模式应运而生， 非金融企业开始占据电子支付的江山
8、。如网银在线和北京首信等能与银行接口稳 定连接的服务商，建立在银行基础支付层之上，为客户提供的统一平台和接口， 最后通过与银行进行二次结算，获得分成。这种其实就是支付网关型模式，也是 国内当前应用比较成熟的。事物是变化发展的，电子支付市场的需求也不例外， 所以支付网关型模式也逐渐表现出不足1。随着电子商务的进一步发展，对电 子支付企业也提出越来越多的要求。同时，也使电子支付企业的不断进化，推动 着电子商务继续前进。从简单的网络银行，到网关型电子支付企业，再到第三方 企业的诞生，都体现了电子支付对于电子商务发展的重要性。2.1.2电子支付迅猛发展2011年，是中国网上支付发展的第十三个年头。网上
9、支付始终延续强劲的增长 态势，在2009年交易额连续5年翻倍增长，交易总额达5766亿元。用户规模增 长也非常迅猛，2009年增速达73.1%，增长至9000万。2005-2009年这五年间， 网上支付交易规模增长了近30倍。其中支付宝以49.8%的市场份额领军电子支 付市场，在个人用户方面已明显拉开了与其它平台的差距。艾瑞网还预计2012 年网上支付交易规模将超2万亿，前景十分光明，网上支付已成为互联网明星行 业。艾瑞咨询即将推出2010-2011年中国网上支付行业发展报告，其中有这么 一组数据：2010年中国第三方网上支付交易规模同比2009年增长100.1%，达到 10105亿元，实现全
10、年翻番。2008年至2010年期间，第三方网上支付的交易规 模增速惊人，已然翻了近4翻。下表是部分我国的电子支付公司及其电子支付产 品：表1：我国的电子支付公司及其电子支付产品序号支付公司支付产品1easy公司产品PayPal2阿里巴巴支付宝3腾讯财付通4盛大盛付通5Yeepay易宝支付6ZHBPAY中汇宝7Gopay国付宝8百度C2C百付宝9网易网易宝10ChinaBank网银在线11joinpay汇聚支付2.1.3电子支付企业混乱虽然电子支付发展的速度如此之快，但是这种速度并没有为电子支付企业带来 太大的收益，电子支付行业的利润空间本来就很薄，在混乱的电子支付行业中， 甚至出现了很多企业花
11、钱买账户的事情。某些单纯第三方支付企业进行简单的用 户圈地，拼命想要抢占市场，用钱买账户，买来后如果没有到某个商户消费，这 些账户就都变成了死账户，没有任何价值。这些电子支付企业的做法事实上就是 以饮鸩止渴。2005年以来，很多企业都用免费方式吸引用户，虽然积累了千万 左右的用户，但有价值的活跃用户不多。有些电子支付企业为了圈到用户还采取 了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民 币现金，并与商户一起合作，宣传这些账户。另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北 美、欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求现场签名确认，但是在网上消费没 有签
12、名确认环节，在6个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的 情况，由此出现了很多黑卡库。第三方支付企业在一定程度上解决了买卖双方的信用问题，它有效增强了网上 交易双方对于电子支付的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支 付模式中，由于交易流程存在缺陷，交易双方仍面临着信用风险；同时，由于第 三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资 金沉淀：包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台的资金。这些资金由 于存放在第三方支付平台，如果该平台自身的安全和信用没有得到很好的保障， 容易导致资金处于不受监管之下，有越权调用的危险。此前，由于第三方支付企业的
13、非金融机构的性质，使得他们在开展某些业务时 寸步难行，鉴于此，2010年有两会代表提出政府应放宽文化产业、金融服务业 等领域的市场准入，并提供对小企业的金融支援5。而国家也终于做出反应， 2010年6月份央行颁布了非金融机构支付服务管理办法，并规定：从2010 年9月1日起，已从事支付业务的非金融机构有一年时间申请支付业务许可 证，逾期未取得将无法继续从事支付业务。直至2011年2月底24家申请牌照 企业被受理，第三方网上支付行业发展的政策环境逐渐改善。从上述背景，我们可以知道电子商务及电子支付的进一步发展是必然的，电子 商务行业具有巨大的发展潜力，然而电子支付存在的种种问题必然会严重阻碍电
14、子商务的普及和进一步发展。要解决这些问题，我们不能局限在现有电子商务模 式和支付模式。本课题从整个电子商务的价值链出发，提出面向电子商务价值链 的综合支付服务的解决方案。2.2第三方电子商务支付服务研究现状第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式。国内 外对第三方支付的原理与实现已经基本成熟，并且把第三方支付成功的运用到了 多个交易模式中，实现了一定的商业效益。但是对第三方支付的服务模式还缺乏 系统的研究，没有对其服务模式的整体架构进行有效的分析。在现阶段人们对第 三方支付服务模式的理解还处于一种模糊的阶段，没有一个清晰的概念，对其服 务模式的弊端和优势也没有进行有效的分
15、析和归纳，更没有系统的改进的措施， 因此在研究第三方电子商务支付服务模式的力度有待进一步提高。2.3第四方电子商务支付服务国内外研究现状目前，全球电子支付产业均处于高速发展期，各种电子支付工具层出不穷，支 付分工日益专业化，支付企业向综合化发展。通过对全球电子支付产业的发展历 程及现状进行分析，可以发现电子支付产业发的发展方向如下：支付产业分工逐 步明确和细化，不同分工领域出现一家独大的局面，同时各领域的参与主体不断 向其他领域渗透和融合。伴随着电子支付产业的发展，不少国内外的学者对电子 支付的研究也不断深入，但与电子支付产业价值链系统直接相关的研究目前并不 多，而关于第四方电子商务综合支付服务模式的研究，在国内也是刚刚起步。2.3.1国外研究概况国外尚未有人提出第四方电子商务或第四方电子支付的概念，而对电子支付产 业的研究主要集中在统一支付标准、协同管理、支付模式和服务创新等方面，综 述如下：1) 统一支付标准研究电子商务及电子支付的产生到今天，很多学者及企业都希望能实现跨系统实时支 付，以创建更加良好、公平的支付环境。国外文献中，Bolger(2000)的报道指出： 繁多的标准抑制了用户对于在线信用卡支付的使用，应该有统一
