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1、 学年学期 ：20152016学年第一学期课程名称： 财政与金融作业题目： 我国农村金融生态问题研究班 级： 工管五班 学 号：1321215264姓 名： 徐振东 成 绩 我国农村金融生态问题研究 摘要金融发展对经济增长最重要的作用在于其对长期经济平均增长的总体贡献，农村经济要实现长期的、平稳的发展也同样要依靠农村金融的发展，而农村金融的发展必须要有一个良好的金融生态环境。农村金融是促进农民增收和农村经济发展的重要因素，社会主义新农村的建设离不开农村金融生态环境的构建与发展，而促进农村金融发展必定需要一个良好的农村金融生态环境。本文在对目前我国农村金融生态环境存在的问题进行分析的基础上，提出
2、了自己对改善农村金融生态环境的一些想法。关键词农村金融；生态环境；金融建设正文金融生态是指金融与其环境之间相互关系的总和，是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征、执行一定功能作用的动态平衡系统。本文所指的农村金融生态环境指的是为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。农村金融作为我国金融发展中的特别弱势部位，对其金融生态环境的研究将具有特别重大的意义。因此，研究
3、农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革具有重大意义。一、制约我国农村金融生态环境的主要因素1、农业经济基础薄弱，金融运行环境不佳。我国农业是弱势产业，农业的规模化、集约化和科技含量总体偏低，决定了农业金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。虽然近年来，国家采取了一系列惠农政策，促进了农村的经济发展和农民的收入，但是农村经济基础依然薄弱，发展缓慢和城乡差别扩大趋势依然没有得到根本上的改变，农村金融组织体系日渐萎缩，一些在县城设立的银行分支机构为了追求利润，纷纷把视角从农村转移到大中型城市，导致农村金融市场缺乏竞争，正规农村金融信用社垄断经营，地下非正规金融活跃失控
4、的局面产生。大量农村资金的“非农化”使饱受资金困扰的“三农”资金缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡使农村资金供应雪上加霜，。农村资金外溢，不仅不利于农村经济的发展，对农村金融机构的长远发展也是极其不利的，也给农村金融运行的整体环境带来了不利影响，因为没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境不可能支撑当地金融的正常发展。2、农村宏观经济形势不容乐观，农村资金外溢现象严重。农业的利润率从来就是低于社会平均利润率的，因此农业如果没有一些适当的措施进行补贴，其回报率的低下必然将导致该行业的资金外溢。我国农业发展的现实是回报率极低，农村金融机构赖以生存的土壤贫瘠。此外，由于我国农村的金融
5、机构中，商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当的份额，前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级行贷放，而后者作为政策性银行运营资金的主要供给者，其在农村吸纳的资金也大部分流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用并且有外流的渠道，导致了我国农村资金外溢现象比较严重，农村金融运行的整体生态环境不容乐观。3、征信体系不健全，社会信用意识淡泊。当前，农村征信系统建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴含的风险不能进行适时监测；同时，由于私营个体企业财务制度极不健全，作假帐、提供虚假会计信息，“上报政府产值高，上报税务利润少，上报
6、银行利润好”的现象非常普遍，金融机构难以掌控企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业真实的运行状态，加之信用信息开放度较低缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常运行。诚信环境缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。当前，农村征信系统建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常运行。目前我国针对农村地区金融法律
7、法规体系不健全，有相当一部分法规缺位或约束力弱，导致一些信用活动无章可循。农村金融法制建设不健全，作为农村正规金融支农主力军的农村信用合作社至今没有一部金融合作法保护其合法权益，这对于服务“三农”为宗旨的作用发挥是很不适应的。4、政府行政干预过多，金融市场的市场化程度较低。目前，我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象，影响了农村金融机构正常业务的开展。致使金融机构主题缺乏活力，一切听从行政上的安排，扭曲了农村金融生态自然演化的规律。农村行政力量的介入直接强行与金融机构发生借贷关系，占用大量贷款资金进行非财政性运作，使得原本有限的农村资金创造出现断层，不能为农村金融机构的发展提供市场的
8、准确引导。为维护正规金融机构的垄断地位，限制非正规金融机构进入农村金融市场，致使农村金融市场资源配置效率低下，农村金融体系结构被扭曲，自我恢复和调节功能得到破坏。银行业监管部门从政策上要求农村金融机构将一定比例的信贷资金用于支农，支农信贷资金同样存在收益和风险的不对称现象，却没有相应的风险补偿政策，这与市场化价值取向不符。同时，政府干预过多，导致农村经济不能真正的实现“市场经济”，经济主体不活跃，难以实现健康有序的农村金融生态环境，也就不能真正的振兴农村经济，实现规模农业，科技农业。二、优化农村金融生态环境的思考农村经济问题是我国社会经济发展中的重要问题。农村经济与城市经济难以融合，导致“二元
9、经济”结构；农村市场化和产业化以及科技化难以实现，导致农村抵御风险能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题合称“三农”问题，解决好“三农”问题是我国全面建设小康社会的重点、难点和关键，没有农民的小康，就没有全国人民的小康。因此，解决“三农”问题已经成为党和政府工作的重中之重，其关键则是发展农村经济。金融作为经济的核心，对经济发展起着重大的推动作用。农村经济发展离不开农村金融的发展。通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越性发展。目前，我国农村金融发展严重滞后，成为制约农村经济发展的重要因素。如何解决当前农村金融中存在的问题，迅速提升
10、金融服务水平，首要任务是改善农村金融生态环境问题。通过构建良好的农村金融生态环境，建立有效的农村金融服务机制和内部管理制度，以切实保障农村金融的稳健、高效运行，实现农村金融、经济的良性互动、和谐发展，加快推进社会主义现代化和全面建设小康社会的进程。1、加大法制建设力度，营造宽紧适度的农村法制环境第一，加强针对农村经济金融建设特殊需要的立法工作。农村经济金融基础薄弱，需要不同于一般经济环境下的特殊法律保护，尤其在如何保障农民以及相关农村经济体的既得利益、预期利益等方面要加大立法力度，只有用法律来确保农村各经济体的正常经济利益获得，才能调动各方面的积极性，否则各经济体之间的利益冲突将很难得到解决，
11、农村金融生态环境将缺失有效的法律屏障。 第二，加大执法、司法力度。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，在已有法律框架的约束下的所有领域都要做到这一点；同时在农村经济金融活动中司法的力度应该加强，不能等上诉，应该强化主动监督功能。 第三，加强对农村金融犯罪的打击。鉴于农村金融案件一般都多而小，如果按照常规法律程序，打击农村金融犯罪的成本将大为增加。因此，笔者认为建立一种处理农村金融案件的特别简易程序，以期加大打击农村金融犯罪的力度，为营造良好的农村金融生态环境创造一个宽紧适度的法制环境。2、提高农民经济实力，增强其申贷能力。减负。我国已经将历史悠久的农业税全面取消，在一定
12、程度上降低了农民的耕地成本，减清了农民的负担，但农民相对与城镇居民而言其负担仍然较重。免征农业税，扶持农业经济，等于中国九亿农民增加了收入，也为中国现代化建设，人均收入步小康的目标提供了有力支持。增收。完善农产品的价格机制，保证农民既有“收成”又有“收入”。此外，面对当代农业现代化进程的加快，出现更多的农村剩余劳动力为剩余劳动力的转移创造有利条件，增加农民的非农收入。其次，提高农民的经济能力还要提升农民抵御风险的能力。我国农民从事的农业生产多是分散性的，抵御风险的能力较差，采取农业产业化的经营方式，不仅可以给农业带来规模效应，还大大提高了农民以至农业抵御风险的能力，而且对于农业生产技术的推广以
13、及农业信息的传播都有效较大好处，为农村社会保障的贯彻实施奠定了良好的基础。3、优化农村社会信用环境，加强农村征信体系建设全社会要共同努力，大力培育企业和个人良好的信用意识，推动专业化的社会征信系统的发展，加快建设工商、银行、公安、税务等部门信用信息联网资源。尽快建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，并通过建立“失信惩治”制度，强化市场约束。完善社会舆论监督制度，对恶意逃废债务的企业和个人，采取多种形式向社会曝光，引导企业和个人诚信守法，营造“讲诚信，重信用”的社会风气。加快社会征信体制的建立，树立“守信光荣，失信可耻”的观念。我们要加快农村社会征信制度的建设，以适应商品经济发展的需要。对信用户
14、在贷款上时事政策倾斜，而对失信者进行公示外，并同时停止其一切贷款。农村金融市场中的交易行为，一个重要的风险来源于交易主体尤其贷款方的信用引起的违约问题。如果贷款方或者金融服务的提供方不讲诚信，则可能会导致交易对方的利益在道德风险发生的情况下蒙受损失，但是交易对方可能不会等到损失发生才进行事后追偿，其可能通过增加其他附加条款增加可能违约方的交易成本，以弥补可能的预期损失。这样的交易将进一步抑制农村金融市场资金的充分及时利用。因此，有必要建立一种包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的征信体系。4、减少不正当的行政干预，推动农村金融市场化建设大力推行依法行政，地方政府自觉克服地疔保护主
15、义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干颁。地方政府要高度重视改善金融生态环境对增加信货投入、促进经济可持续发展的重要意义，主动地改善金融生态环境，促进农村经济的发展。因此，农村各级政府应积极转变职能，规范政府信用行为，通过完善地方法律法规、健全信用管理体系，做好对市场主体的各项社会服务；切实从促进经济金融协调发展的角度出发，将金融视作一种产业来扶持，正确处理银政企三方面利益的均衡关系，防止地方保护行为破坏金融生态，为改善金融生态环境提供保障。地方政府在减少不必要的行政干预的同时，要积极为本地的金融业发展献计献策。要充分认识到没有金融部门的大力支持，地方经济的发展便无从谈起鉴于此，地方政府应将金融机构作为本地方的一种产业来支持并努力为其创造良好的发展条件和空间。参考文献：1孟凡杰：“农村金融生态环境建设存在的问题及对策”，北方经济，2007年第1期2Z银枝：“我国农村金融生态环境问题探讨”，金融理论与实践，2007年第2期3李红：“优化我国农村生态环境的政策建议”，农村经济2008年第6期4胡畔：“关于农村金融生态的思考”商场现代化，2007年2月(下旬刊)5徐诺金.论我国的金融生态问题J.金融研究,2005（2）:3546.1三类资料#
