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1、1、背景资料 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为 28 岁，结婚 3 年，两人都是金融从业 人员。男方父母均为 57 岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无 退休金。2、小王月税前收入约为 8000 元，其妻月税前收入约为 6000 元，家庭支出包 括每月的物业费 400 元，衣食费 2000元，交通费 400 元，医疗费 100元。3 年前夫妻结婚时在男方父母的资助下， 并利用两人当时已积累的住房公积 金，购置了当时价值为 30万元的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基 金 2 万元。除社会保险外未购置商业保险。3. 理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕
2、业，大学学费每年现值1 万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮助带小孩。想换买一套同区位 但面积大 1 倍的房屋供届时一家五口使用， 并负担两老的生活费。 每增加一个家 庭成员，预计增加 1 万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母 85岁为止。小王夫妻 60 岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到 85 岁。4. 其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨 1%，住房公积金个人与单位各提拨 6%，目前余 额两人合计 23000 元。养老金账户个人提拨 6%，单位提拨 20%，目前余额两人合 计 50000 元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每
3、月 2000 元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 换房后房贷住房公积金利率为 5%，一般贷款利率为 6%，贷款 20 年。2021年 广东商学院第三届理财规划大赛理财规划建议书Personal Finan cial An alysis & Pla nning Report美满人生真诚规划内部资料 严格保存致：王先生、王女士理财参谋：真诚理财团队张贵龙、李琳铌、刘志海郑建华、胡炎锋、林淮荣2010年4月28日梳理规划财富增值享受生活目录前言 1第一局部案例简介 2第二局部理财规划书的假设前提 2第三局部理财需求根本情况分析 23.1客户家庭信息 33.2家庭资产负债表 33.3家庭收支
4、表 43.4家庭保险保障情况 4第四局部家庭财务状况诊断 54.1资产负债表分析 54.2家庭收支表分析 54.3现有保障方案分析 64.4财务比率分析 64.5财务现状总体评价 7第五局部家庭理财目标及风险属性界定 75.1家庭理财目标 75.2风险属性界定 7第六局部具体理财方案规划 86.1建立应急储藏基金 86.2子女教育规划 86.3保险保障规划 106.4换房方案 126.5养老规划 12第七局部规划后客户财务状况 137.1规划后的资产负债表 137.2规划后的年收支状况 157.3规划总结 16、八 、-前言尊敬的王先生：您好！本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您
5、对理财事 务进展更好地决策 ,以到达财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划书是在您提供的资料根底上，基于通常可承受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和方案而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制 个人理财方案，提供更好的个人理财效劳。所有的信息都由您自愿提供， 我们将为您严格保密。本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以 及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的 目标和方案，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩 子出
6、生等。对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这 些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外 （如存款、债 券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。我们的职责是评估您的财务需求，并在此根底上为您提供高质量的财务建议和长期的效劳。您如果有任何疑问，欢送您随时前来咨询。真诚理财团队第一局部 案例简介小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为 28岁，结婚 3 年，两人都是金融从业人员。 小王月税前收入约为 8000 元，其妻月税前收入约为 6000 元。家庭支出包括每月的物业费 400 元，衣食费 2000 元，交通费 400 元，医疗费 100 元。3 年前夫
7、妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了 当时价值为 30万元的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基金 2 万元。除社会保险 外未购置商业保险。小王夫妻预计 60 岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计 算到 85 岁。王先生父母均为 57 岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。 夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值 1 万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮助带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至
8、子女大学毕业或父母 85 岁为止。第二局部 理财规划书的假设前提根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设：? 年通货膨胀率为 3.5%，年学费增长率为 3%。一年期定期存款利率为 2.75% 。? 房价年增长率为 3.2%；二手房相对于一手房的折价率为 30%；原来 30 万的房屋出租租 金现值为每月 1200 元，租金年增长率与房价年增长率一致。? 惠州现各阶段上学费用包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费 ：幼儿园： 300 元每月；小学： 300 元每学年；初中： 750 元每学年；高中： 1300 元每学年。 医疗保险金与失业保险金各提 1%
9、，住房公积金个人与单位各提 6%，目前余额两人合计 23000 元。养老金账户个人提 6% ，单位提 20%，目前余额两人合计 50000 元。暂时不考虑住房公 积金与养老金提拔额上限的问题。? 薪资所得税免税额每月 2000 元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。? 换房后房贷住房公积金利率为 5%，一般贷款利率为 6%，贷款 20 年。? 货币市场基金年收益率为 3%；债券年收益率为 5.5% ；债券型基金收益率为 6.5%。? 股票式开放型基金年收益率为 10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5% 。? 教育投资收益率设为 2% 。第三局部 理财需求根本情况分析 3.1客户家庭信
10、息根本信息家庭情况家庭成员当前年龄职业安康状况王先生28金融从业人员安康王太太28金融从业人员安康王爸爸57P退休安康王妈妈57退休安康预计2年内将生育一子女1投资偏好夫妻都是金融从业人员，良好的金融教育使双方都敢于承受风险。生活态度让子女在承受良好的教育，拥有美好的未来；让豕人拥有闲适安 逸的生活疋您夫妻的奋斗目标。财务信息资产状况您拥有一套价值30万的住房；拥有定期存款5万兀；货币基金2 万元；住房公积金、养老金等个人账户余额总计73000元负债状况您目前没有任何负债收入状况您月税前收入8000兀，您太太月税前收入6000兀支出状况您目前家庭每月根本开销为2900兀保障状况您夫妻两都参加了
11、社会保险、医疗保险和失业保险 3.2家庭资产负债表资产负债表小王夫妻家庭资产负债表资产金额元百分比负债金额百分比现金与现金等价物14300038.39负债0定期存款5000013.42住房贷款0货币市场基金200005.37其他贷款0养老金个人账户5000013.24住房公积金230006.18实物资产22947361.61自住房22947361.61资产总计372473100负债总计0 3.3家庭收支表月度家庭收支表小王夫妻每月收支状况单位：兀月收入金额月支出金额王先生月收入6273物业费400王太太月收入4811衣食费2000利息收入交通费400投资收入医疗费100收入合计11084:支出
12、合计2900每月结余8184年度家庭收支表小王夫妻每年收支状况单位：元年收入金额年支出金额王先生年收入75276物业费4800王太太年收入57732衣食费24000利息收入1375交通费4800投资收入600医疗费1200收入合计134983支出合计34800每年结余100183 3.4 家庭保险保障情况保险保障情况工程王先生王太太王爸爸王妈妈疋否参加社会养老保险是是否否与医疗保险养老金个人账户余额两人共50000元无无是否购置其他商业保险否否否否第四局部家庭财务状况诊断 4.1资产负债表分析您家庭的总资产为 372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。? 您总体的资产状况良好，
13、 但是资产构造单一，投资性资产很少，这样会降低资产收益率, 同时会因为通货膨胀而导致持有的资产贬值；? 您的实物资产自住房占总资产的比例高达67.72%,这样会出现流动性问题；? 您的负债为0。虽然0负债不会对家庭产生财务压力，但与此同时也无法享受财务杠杆 带来的好处。建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。资产结构图I定期存款 厂货币市场基金养老金个人账户 厂住房公积金实物资产11%5% 4.2家庭收支表分析您每月的家庭总收入为 11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；您每年的家庭总收入为 134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。?您每月可供分配
14、的结余资金相当充裕，应该好好利用这笔资金享受财务自由，到达理财目标。?您家庭的收入来源单一：除了每月夫妻两人的工资收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和货币基金投资收入。这种构造对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。您家庭每月的支出构造比拟合理，随意性支出几乎没有。 4.3 现有保障方案分析您夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了根本的生活保障；同时也能够享受到根本的医疗保障。您夫妻俩目前没有购置商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。您的父母亲为退休人员，但却没有根本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购置相关的保险产品。 4.4财务比率分析结余比率年度结余/年度总收入
