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1、理财复习重点（基础知识）第一章 现金规划鉴定要点:1、现金规划需要考虑的因素2、现金规划的一般工具和融资工具3、流动比率 现金规划的概念:现金规划是为了满足个人 或家庭短期需求而进行的管理日常的现金 及现金等价物和短期融资活动。现金规划中 所指的现金等级物是指流动性比较强的活 期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金 融资产。现金规划中有这样一个原则，即短期需求可 以用手头资金来解决，而预期或将来的需求 则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资 或融资工具来满足。第一节 分析客户现金需求 知识要求：一、现金规划需要考虑的因素：1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个动 机）（1）交易动机。（2）谨慎动
2、机或预防动机：是指为了预防 意外支出而预先持有的一定数量的现金或 现金等价物。（3）投机动机：是指人们为了抓住有利的购买 有价证券的机会而持有的一部分现金或现 金等价物。2、持有现金或现金等价物的机会成本：对 于金融资产，通常来说其流动性与其收益率 是成反比的，高流动性意味着收益率较低。二、流动性比率：是流动资产与月支出的比 值，它反应客户支出能力的强弱。 工作要求 ： 工作准备：一、电话预约二、准备会谈所需的资料1、介绍性材料2、笔和便字条3、辅助性资料和工具4、注意自己的仪表、仪容5、自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫工作程序： 第一步：首先向客户介绍什么是现 金规划，现金规划的需
3、求因素及资金规划的 内容。第二步：在此基础上，收集与客户 现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭 情况，收入状况及支出状况等相关信息。第三步：根据收集到的信息，引导 客户编制客户的月（年）度的现金流量表， 用表格的形式反映出 客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上，进 一步确定现金及现金等价物的额度。 第二节：制定现金规划方案知识要求：一、现金规划的一般工具1、现金2、相关储蓄品种：（1）活期储蓄：（2）（2006年 11月第62 题 定活两便储蓄，（3）整存整取定期储蓄（4）零存整取定期储蓄（5）整存零取储蓄（6）村本取息储蓄（7）个人通知存款（8）定额定期储蓄3、（2006 年 11月
4、第 121 题）货币市场基金： 是指仅投资于货币市场工具的基金。二、现金规划的融资工具：1 （ 2006 年 11 月第 66 题）信用卡融资（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其 他财务机构签发给那些资信状况良好的人 士，用于在指定的商家购物和消费，或在指 定的银行机构存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资 金方便快捷，而且还可以获得资金的时间价 值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的 手续费和利息。（3）信用卡的操作提示2、其他银行融资：（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有： 凭证式国债质押贷款和存单质押（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是 各
5、种贷款方式中最可靠，获取资金最多的一 种。（3）操作提示3 （ 2006 年 11 月第 106 题）保单质押融资： 所谓保单质押贷款，是保单所有者以保 单作为质押物，按照保单现金价值的一定比 例获得短期资金的一种融资方式。4、典当融资： 汽车典当 房产典当 股票典 当工作要求：工作程序： 第一步：将客户的每月支出3-6 倍的额度在 现金规划的一般工具中进行配置。 第二步：向客户介绍现金规划的融资方式， 解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。 第二章：消费支出规划（2006 年 11月第 41 题）支大于收的消费模式鉴定要点：1、购房的目标，财务决策及购房的消 费信贷2、购房
6、与租房的选择3、自筹经费购车与贷款购车的决策4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷第一节 制定住房消费方案知识要求一、住房支出的分类 根据目的的不同，住房支出可以分为住房消费和住房投资两类二、（2006年11月第26题）购房的目标1、购房面积需求：应该把握几个原则（1）不必盲目求大（2）无需一次到位（ 3）量力而行2、购房环境需求：（ 1 ）居住社区的生活质量（2）上班的距离（ 3）子女上学（ 4）配套设施三、购房的财务决策1 、购房财务规划的基本方法（ 1 ）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房 屋总价（2）按照想购买的房屋价格来计算每月所 需要负担的费用2、其他需要考虑的因素（ 1 ）契税（ 2）
7、评估费（ 3 ）律师费（ 4 ）保险费（ 5 ）抵押登记费（ 6）印花税3、购房财务规划的主要目标（1）房屋月供款与税前月总收入的比率（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比 率四、住房消费信贷1 、种类（1）个人住房公积金贷款（ 2）个人住房商业性贷款（ 3）住房组合贷款2、（2006年11月第64.65题）还款方式和还款金额（ 1）首付款：一般要求借款人支付房屋总 价款的 20%30%（ 2）期款：等额本息还款法 等额本金还款法 等额递增还款法 等额递减还款法（ 3 ）提前还款的选择权（ 4 ）延长还款3、利率调整对还款总额的影响（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行 的规定执行（ 2）借款
8、合同约定，签订借款合同后与银 行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调整 时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。五、租房的选择1（2006年11月第107题）适宜租房的人群（ 1）刚刚踏入社会的年轻人（2）工作地点和生活范围不固定者（ 3 ）储蓄不多的家庭（4）不急需买房且辨不清房价走势者2、租房与购房的比较分析（ 1 ）年成本法（2）净现值法 工作要求： 工作程序： 第一步 跟客户进行交流，确定客户希望购 房。第二步 收集客户信息 第三步 分析客户信息 第四步 帮助客户制定购房目标 第五步 （2006年11月第 47 题关于还款方 式的比较）帮助客户进行贷款规划 第六步 购房计划的实施第七步 根据
9、客户未来情况的变动，对计划 做出及时的调整 注意事项：1、项目手续法律风险2、房屋位置约定不清的漏洞3、面积约定方面的漏洞和风险4、关于房屋交接约定的问题5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问 题6、关于产权证书办理的约定问题7、关于合同所附房屋平面图的问题8、关于装饰，设备标准约定的问题9、关于合同文本备案的问题 第二节 制定汽车消费方案一、（2006年 11月第 48题关于购车缴纳费 用问题）汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的 年限是 3-5 年， 汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车 辆价格的 20%，理财规划师根据客户的自身 情况，帮助其决定是否进行贷款。三
10、、汽车消费信贷1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额3、还款方式和案例分析（1）“等额本息”和“等额本金”（2）“按月还款”和“按季还款”（3）“递增法”和“递减法”（4）“智慧型”还款4、银行与汽车金融公司贷款的比较（1）贷款的比例和年限（2）申请汽车贷款价格（3）车贷利率和其他费用工作要求工作程序第一步 跟客户进行交流，确定客户的 购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 确定贷款方式，还款方式及还 款期限第五步 购车计划的实施第六步 根据客户情况的改变及时调整 第三节 制定消费信贷方案 知识要求：一、信用卡信贷1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较： 信用卡可以免息透支
11、，准贷记卡要支付 利息，借记卡不能透支2、信用卡信贷的特点：（1）可以“先消费，后还款”（2）记账功能3、案例分析二、大额耐用消费品信贷 对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和 固定场所，年龄在2055 周岁之间，无不良 信用纪录，具有完全民事行为能力的自然 人。工作要求： 工作程序：第一步 跟客户进行交流，确定客户的 购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 帮助客户进行贷款规划第五步 计划的实施第六步 根据客户未来情况的变动，对 计划做出及时的调整。注意事项：1、免息还款期的计算问题2、超额透支不能享受免息还款待遇3、当心部分偿还不能享受免息待遇4、信用卡提现并不享受免息待遇
12、5、信用卡存钱无利息6、免年费，并非年年免 第三章：教育规划鉴定要点：1、.子女教育规划的原则2、.教育资金的主要来源3、教育规划工具理解与应用4、学会制订教育规划方案第一节 客户教育需求分析知识要求：一、子女教育规划的原则1、目标合理2、提前规划3、定期定额4、稳健投资二、国内教育体系1、高等教育概况2、学位制度3、教育费用4、奖学金制度及勤俭学政策 工作程序要求： 第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况 第二步：确定客户对子女的教育目标 第三步：估算教育费用第二节 制定客户教育规划方案 知识要求：一、教育资金的主要来源1、政府教育资助2、奖学金3、工读收入4、教育贷款5、留学贷款二、教育规
13、划工具1、短期教育规划工具：（1）学校贷款（2）政府贷款（3）资助性机构贷款和银行贷款2、长期教育规划工具（1）传统教育规划工具：（2006年 11月第 54.53.68题）教育储蓄，（2006年 11月第 68 题）教育保险（2）其他教育规划工具： 政府债券：分为国家证券和地方证券 （2006年11月第67题）股票和公司债券 大额存单2006年11月第55题）子女教育信托投资基金工作程序要求：第一步：选择适当的规划工具。清楚知 道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合 的工具。第二步：制定理财规划方案。 （2006年11月第59计算题）对已有教育 基金进行安排。 （2006年1 1月第60计算
14、题）对不足教育 基金的安排。第三步：（2006 年 11 月第 58 题关于教育费用估算）针对客户未来各方 面的变化情况，对理财规划方案进行调整， 提供持续理财服务。注意事项：1 、规划工具选择时应注意的问题：注意考 虑安全性，收益性，利率变动的风险。2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款 的归还依赖于客户或其子女工作后的现金 流，可能影响客户的其他生活，比如退休计 划。3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国 外留学，汇率问题就不能步考虑。第四章：风险管理和保险规划鉴定要点:1、风险的概念，特征及构成要素2、保险的概念，特性，分类， 职能及现状3、风险与保险的关系4、保险的基本原则5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点6、人身保险和财产保险产品 介绍第一节 收集客户信息理财规划师所面对的大多是小型商业保险 购买者，小型商业保险购买者与大型商业保 险购买者相比，他们的需求相对要简单一 些，这些客户通常具有以下特征：1 、对保险产品的保障性需求大于投资性需 求。2、对保险条款不太熟悉。3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要 经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和 个人带来极大的经济损失。4、大多数客户的家庭经济状况较为良好， 这使得他们把保险视为一种生活必备品，有 较为迫切地购买保险产品的需要。第二节 提供咨询服务第一单元 保险基础知识一、风险1、概念：
