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1、“三个办法一个指引”条文解读、实际操作与银行对策2010年12月2010年12月11日案例：三法一指引?案例：XX商行2010年11月10日审批通过一笔2年期、2亿元流动资金贷款，用于借款人日常经营周转。?根据用款计划，其中的1.5亿元支付对象明确且单笔支付金额超过500万元；另外0.5亿元属小额、对象不明确的支付。?昨天，借款人第一次申请提款1000万元，用于同时向两个供应商购买原材料，今天XX商行放款审核部门审核同意。三个办法一个指引案例：要解决的问题?问题：?如果没有三个办法如何支付？?如何进行支付操作？（制度，流程，IT）?受托支付，自主支付?事前还是事后？要做什么?截至到今天，XX商
2、行少收了多少利息？?少收?多支；客户关系?如何尽职免责，最大化银行收益？?客户经理?行长三个办法一个指引目录1背景与理念2解析与操作3对策与愿景三个办法一个指引第4页要解决的问题与困惑?为什么要出台?之前出了什么问题？?起因，2007年7月?是国外经验吗?会一直执行吗?监管部门做贷款办法?国外有吗？三个办法一个指引银行怎么办？?如何操作?支付，流程，合同?如何合理规避?他行做法?如何看待？?质疑声音?确有合理之处?接受，规避，为我所用?监管动态?50%？三个办法一个指引为什么要做三个办法？人大会启动金融危机三个办法一个指引为什么在09年7月推出？三个办法一个指引第8页三个办法文件索引?银监会令
3、20092号，固贷办法，2009年7月23日?银监发200971号，项目融资，2009年7月18日?银监会令20101号，流贷办法，2010年2月12日?银监会令20102号，个贷办法，2010年2月12日?银监发201052号，严格执行“办法指引”的通知?监管信息专刊，固贷办法解释口径，2010年3月?固贷办法释义；流贷办法释义；个贷办法释义?贷款新规培训教材；信贷管理创新?三个办法一个指引解释口径三个办法一个指引第9页三个办法章节二、受理与调查三、风险评价与审批四、合同签订（协议与支付）五、发放和支付（支付管理）六、贷后管理七、法律责任三个办法一个指引第10页导向流程立法重点?立法宗旨?管
4、好贷款用途，监测资金流向?一条主线?通过贷款支付（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理?两个思路?强化全流程管理，推动传统贷款管理模式转型?强化合同管理，控制风险要点，建立良好信贷文化三个办法一个指引立法重点（续）?三个重点?合理评估借款人实际需求，按需发放贷款?强化贷后管理，提升信贷管理有效性?明确贷款人法律责任，强化贷款责任的针对性?七个原则?全流程管理原则；诚信申贷原则?协议承诺原则；实贷实付原则?贷放分控原则；贷后管理原则?罚则约束原则三个办法一个指引贷款新规的影响?对贷款人影响?加强全流程管理，提升精细化管理水平?加强贷款用途管理，防范资金被挪用?减少派生存款和利息收入?增加
5、操作成本，加大操作风险和监管风险?资产负债管理，流动性管理?对借款人影响黄石?强化用途管理，监测资金流向?改变用款习惯，提高资金使用效率?可支配资金减少三个办法一个指引目录1背景与理念2解析与操作3对策与愿景三个办法一个指引第14页重要变革发放与支付变革全流程管理尊重合同契约三个办法明确法律责任加强贷后管理三个办法一个指引解析与操作?第一部分总则?评级，授信，限额?第二部分全流程管理?信贷流程要求?第三部分合同管理?第四部分支付与发放?法规要求，操作要点，银行实践?第五部分法律责任?第六部分流贷需求测算三个办法一个指引第四部分支付与发放?新规要求?操作要点?银行实践2010年12月11日办法条
6、款要求?明确独立部门或岗位（流贷23，固贷21，个贷27）?确认前提条件，并在合同中约定?设立专门发放账户（固贷）?定义两种支付方式?明确受托支付刚性条件?规范受托支付操作要求?严格自主支付控制?列明中止支付情形三个办法一个指引固贷受托支付案例?案例：XX商行12月9日审批通过A企业的生产线更新改造贷款500万元，该项目总投资900万元。11月10日申请提款48万元用于向B企业购买配件。请问：?是否受托支付，为什么?如何支付？三个办法一个指引受托支付标准固贷?办法第25条?500万元以上或项目总投资5以上?解释口径?50万元以下?何为单笔？?支付给借款人某一交易对手?操作要求?相对简单?是检查
7、的重点三个办法一个指引受托支付标准固贷或项目总投资的单笔500万元5%50万元三个办法一个指引固贷受托支付案例?案例：XX商行12月6日审批通过X项目公司省级公路建设贷款合同金额2.5亿元，该项目总投资3亿元。12月10日该公司申请提款1000万元，用于购买沙石，同时为分散供货风险，分别向Y、Z两个公司各购买500万元。问题：?审批有没有问题？?是否需要受托支付？三个办法一个指引第22页受托支付标准流贷?制度起付标准的依据（办法25）?行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种?受托支付的情形（办法26条）?新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般?支付对象明确且单笔支付金额较大
8、?怎么理解？三个办法一个指引第23页案例：要解决的问题与困惑?案例：XX商行2010年11月10日审批通过一笔2年期、2亿元流动资金贷款，用于借款人日常经营周转。?其中，1.5亿元支付对象明确且单笔金额超过500万元，另外0.5亿元属小额、对象不明确支付。?借款人信用等级为BBB+级三个办法一个指引受托支付标准流贷什么是新什么是一般?第一笔？?信用贷款等级？新建立信信用状况?半年内？?信贷准入等级？贷关系一般?一年内？且什么时间明确多少算较大？?调查？?100万？?审查？支付对象单笔金额?500万？?合同签订?1000万？明确较大?提款申请？?3000万？?对外支付？?2个亿？?流贷大还是因贷
9、大？三个办法一个指引受托支付标准流贷?起付标准制定因素?全行流贷支付金额?平均值，中位数，众数?客户特点?行业?规模?信用状况?管理水平?银行利润情况测算?存款余额?支付成本三个办法一个指引第26页受托支付标准流贷?其他银行的做法?新建?第一笔业务?建立信贷关系半年/一年之内?信用状况一般?AA-?A?单笔金额?100万？500万？（东莞招行）?1000万（黄石中行）？3000万？三个办法一个指引第27页流贷受托支付标准举例?首次在本行办理信贷业务、信用等级低于A+级的客户，且单笔支付金额大于50万元人民币。?申请提款时，支付对象明确且单笔支付金额超过1000万元（不含）人民币。?近一年度内发
10、生过贷款资金未按约定用途使用，违规流入国家明令禁止领域和用途的客户三个办法一个指引第28页流贷受托支付标准举例?例外事项?涉及应收账款转让的各类保理业务?不具备贷款人受托支付条件的法人账户透支业务三个办法一个指引第29页受托支付标准个贷?个人贷款（33条）?借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的?借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的?贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的?单笔还是合同？三个办法一个指引第30页受托支付标准个贷无法事先金额不超过30万确定交易对项无法有效使用且非现金结算方式用于？生金额不超产经营过50万三个办法一个指引受托支付标准个贷?
11、如何理解?事先无法确定交易对象?不具备条件使用非现金方式?用于生产经营?第44条?问题?个人贷款用于企业经营?公司贷款支付给个人三个办法一个指引第32页受托支付个贷?操作要点?原则上都要受托支付?个人贷款的交易对手?用于生产经营可规避（44条）?个体工商户用于谁的生产经营？?相关办法是指什么？流贷标准50万元自主支付三个办法一个指引第33页个贷受托支付案例?案例：王某向XX商行申请200万元个人综合贷款用于其注册的汽车配件厂的生产经营，并获审批通过。该银行制定的个贷受托支付金额50万元，流贷金额为500万元。12月10日申请提款80万元向N企业原材料。请问?是否需要受托支付？?如何操作？?有无
12、监管风险？三个办法一个指引第34页受托支付试题?个人贷款可以采用借款人自主支付的情形包括?A 借贷双方约定的情形?B 借款人无法事先确定具体交易对象的情形?C 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的?D 贷款资金用于生产经营且金额不超过30万元的?E借款人无法事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元的情形三个办法一个指引第35页受托支付试题?下列说法正确的是（）?A如果一个流动资金贷款的合同金额超过500万元人民币，则该贷款应实行贷款人受托支付方式?B固定资产贷款的合同金额超过500万元人民币的，应实行贷款人受托支付方式?C如果一笔个人贷款无法事先确定交易对象，且该笔贷款的合同金额
13、不超过30万元人民币，则该笔贷款可采用借款人自主支付方式?D不论一笔个人贷款的合同金额是多少，对于单笔支付而言，如果借款人无法事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元人民币，就可以采用借款人自主支付方式三个办法一个指引第36页受托支付操作流程借款人客户经理放款审核会计人员提交材料：审查：发放核准放款操作提款申请资料全面性资料全面性放款支付委托交易真实性表面真实性账务处理交易合同落实前提条件判断真实性各类凭证流程合规性前提条件审核细节记录三个办法一个指引第37页受托支付操作流程个贷借款人借款人银行交易对象三个办法一个指引第38页受托支付操作试题?判断正误?个人贷款资金的受托支付，是指贷款人根据
14、借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定的借款人交易对象。（）三个办法一个指引第39页受托支付操作提请注意?额外风险?操作风险?法律风险?额外成本?人力，物力，系统，?机会成本?利息收益?操作问题?规模控制?合同审核三个办法一个指引第40页受托支付操作要点借款人要求?借款人应提交的资料（合同约定）?提款申请?完成支付需要的资料?委托支付授权书?会计要求的凭证?用途说明?贷款支付证明材料?交易合同、发票凭证，至少有书面说明?监理部门出具的证明材料?交易主体、签名、印章三个办法一个指引第41页受托支付操作要点岗位职责?客户经理审核?相关资料料是否全面?资料是否真实实质
15、审核?发放与支付审核人员（可能是前台部门）?相关材料是否全面?提交的材料是否形式真实?依据合同及内部管理要求进行全面审核?放款前提条件是否落实三个办法一个指引第42页受托支付操作要点?确认资本金实际到位情况?查验注册资本证明?核对存放资本金账户的资金进出情况?经审计后的有效财务报表?银行出具的项目资本金存储、资本金账户的资金进出情况三个办法一个指引第43页受托支付操作要点?资本金管理?对于已经用于项目建设的资本金，还应核对发票或者交易合同与付款凭证等?对已到位资本金，要防范项目资本金到账后又转出，未用于项目建设，而是再以资本金的名义存入资本金账户，充作新到位资本金的假出资行为?配套使用?比例要求三个办法一个指引第44页受托支付操作要点?资金停留时间?原则上应在放款当天将贷款资金通过借款人账户支付给其交易对手?确有原因的，
