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1、-个人理财学期末论文大学毕业生的创业理财规划案例二：从教育到养老学号姓 名:年级: 学 院: 专 业:目录导 论2第一部分 家庭基本资料3一家庭基本情况3二家庭财务状况3三家庭收支现况分析5四家庭理财目标6第二部分 理财目标的分析及建议6一家庭生命周期分析6二理财目标分析：7第三部分 财务规划及理财方案7一、家庭应急储备金7二、购车规划7三、教育金规划8四、养老金规划9五、投资规划11第四部分 未来资金及储蓄表 11相关参数的假设和设置11第五部分 总结及风险提示12导论个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资 目标，按照个人或家庭的生活、财务状况，围绕个人或家庭的收入
2、和消费水平、 预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况。形成一套以个人或家庭资产效益最 大化为原则的、人生不同阶段（青年期、中年期、退休期）的个人财务安排，并 在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。个人投资理财就是管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。 理财就是 “赚钱、省钱、花钱”之道。理财的目的是实现人生目标中的经济目标，降低个 人对未来财务状况的风险，提高生活的质量。个人理财的重要性有：1、能够充分利用自己的财务资源来实现自己的目的。2、有利于采用适当的理财工具以实现自己的理财目标。3、降低人生旅途中意外收支失衡时产生的风险。4、让生活、学习、工作有目标有意
3、义。5、减少个人投资的盲目性。第一部分 家庭基本资料一 家庭基本情况田女士家庭是这样的，田女士今年39 岁，在一家国有单位职员，每月的收 入有 3000 元。41 岁的丈夫刘先生在银行任中层干部，月收入 5000 元。两人的 工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。据刘先生估计，每年的 上升幅度约5%左右。他们有一个正在上初中的 14 岁男孩。三口之家的月基本花销为 2000元，其他养车及娱乐费用需 2300 元，医疗费 用每月500，孩子每年教育费用1000 元，围棋兴趣班学费每年合计2000 元。这 样平均下来每月大约 250 元。田女士一家目前住在单位集资的房子中，共计 124
4、 平方米，不需租房子。 田女士和刘先生本人购买了20年期定期寿险，保额 20万元。另有2009年 购入的微型车每年保费 1500元，以及每年孩子的保险 1000 元。加起来每年在保 险上的投入约20000 元。刘先生和太太年终奖金共有 25000 元，主要来自刘先生，年度花销主要在人 情交往和旅行方面。家庭的老人已经退休，但有社会保险和退休金，能够保障生 活且健康状况良好，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给些孝 亲费就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在5000元左右。基本情况：田女士一家三口，生活稳定。田女士，39岁，是市局单位职员，其 丈夫，41岁，担任农业银行中层
5、干部。目前有一 14岁男孩，念初 中。拥有一套124平方米房间，一辆价值5万元的微型车 收入情况：一家税后月收入在8000元，无其他投资收入支出状况：日常生活支出每月2000元，保险支出20000元，教育费用1000元, 养车费用2300元负债情况：暂无。投资情况：活期存款10万元。二家庭财务状况1. 家庭资产负债表：家庭资产负债状况单位/万元3/ 13家庭资产家庭负债活期及现金10信用卡透支0存款5房贷0基金（股票型）5车贷0股票0其他贷款0房产（自用）30汽车（自用）5合计55合计0家庭资产净值552. 家庭收支现况表家庭收支储蓄表储蓄46340田女士家每月平均可支配储蓄3681元，每年结
6、余4万余元。三家庭收支现况分析财务比率如下：指标参考值实际数值结余比率10%37.6%投资与净资产比率50%9. 09%清偿比率50%0负债比率50%0即付比率70%0负债收入比率40%0流动性比率3-62.59通过提供的财务资料分析，田女士家的资产具备初步结构，但是某些地方很 不合理，在各项指标上都需要进行改进，具体分析如下：1. 结余比率为0.376，意味着在田女士家在支出之余，还有较充足的资金用于 储蓄或投资，储备能力较强，同时也意味着提高净资产规模还有很大空间。2. 投资与净资产比率参考值为 50%，实际值为 9.09%。除了收支结余外，投 资收益是提高家庭净资产的另一途径，田女士有部
7、分投资，但明显不足，这也说 明通过投资提高净资产的意识不强。3. 由于家庭没有负债，不存在清偿比率与即付比率，负债比率为0，表明田女 士家负债情况很安全，但这一指标过低，其实，田女士家应该还可以更好地利用 杠杆效应提高资产的整体收益率，一般情况下，如果投资收益高于贷款利率，就 可适当负债，以获取更高收益，完全回避负债不仅是不必要的也降低了资产的收、人益。一般来讲，健康的负债比率应该维持在1.0以下，田女士家负债比率值为0， 同时， .负债收入比率为 0，临界值为 40%，说明田女士家也不存在短期偿债问题。4. 流动性比率为 2.59，即田女士的流动性资产可以用来支付未来一个多月的 支出，支出能
8、力较弱。总体分析各项指标，根据田女士家庭的财务情况分析，田女士家庭财务状况 比较健康。已经通过两人的打拼，积累了不少的净资产，并且开始用基金方式投 资，有一定投资意识。从收支储蓄情况分析，每月约有 3800 元储蓄下来，而一 年里比较大的单项支出只有保费和车费，因此在一年下来，还是有相当的净储蓄， 46340 元，可以进行比较充裕的资产配置、进行投资或者满足生活消费需要。目前不足主要存在于资产配置上，有相当的资金处于一个收益非常低的状 态，需要进行合理的资产配置来取得一个更高的收益。在今年的市场状况下，为 避免较大的风险，必须做资产组合，分散投资，寻找次贷危机爆发后的金融避风 港。四家庭理财目
9、标1、短期目标：进行合理的投资规划安排2、短期目标：三年内置换一台价值二十万左右的小汽车3、长期目标：为孩子准备好教育金4、长期目标：准备好田女士和老公的养老金第二部分 理财目标的分析及建议 家庭生命周期分析按照个人财务生命周期理论分析，田女士的家庭介于家庭事业成期与退休前期之间，此时田女士的家庭：生命周期时间财务规划目标理财规划优先顺序家庭与事业子女出生至完家庭主要消费期可以考 虑进行风险投资使家庭1）子女教育规划2）购车规划3）投资规划4）退休规划5）现金规划成长期成大学教育资产较快增值从而积累 足够财富田女士家女士所处的人生阶段是：家庭与事业成长期这个阶段从子女出生开始到子女完成大学教育
10、结束，一般为1822年。这 个阶段，家庭成员不再增加，整个家庭成员年岁都在增长，经济收入增加花费也 在增加，生活已经趋向稳定。这个时期是家庭的主要消费期，家庭的最大的开支 有家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养、子女生活费用。因此，这个时 期的理财重点在于合理的安排这些费用。在理财策略上，一方面由于子女的自理 能力增强，时间的相对充沛，工作能力大大加强，而且又积累了一定的社会经验， 在投资方面可以选择一定的风险投资来使家庭资产较快增值从而积累足够的财 富。但另一方面，由于子女大学教育需要大笔费用，所以应该避免在教育上过高 风险的投资。二 理财目标分析：田女士的理财需求体现在：增加收入，将来
11、购买更好的汽车。充实养老金储 备，提高投资收益的稳定性。其具体的投资规划主要体现在：子女教育规划，准备教育金，投资规划 退 休养老规划，以及现金规划上。第三部分 财务规划及理财方案一、家庭应急储备金就田女士家庭的目前经济状况来说，稳定性较强，可以适当降低该比率。但 鉴于家庭日常消费较大，弹性空间不大，所以建议还是将应急金维持在家庭月支 出的45 倍为宜，鉴于货币基金有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急 准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划每月的储蓄金 额。即将现有的活期存款总数维持在3万元。可将其中1万从活期转到货币基金， 1 万活期，2 万货币基金。同时建议申请一张
12、信用卡做家庭应急备用。二、购车规划田女士的一个理财目标就是 5 年后置换 20 万元的新车，田女士可以从定期 存款中拿出 10 万元中拿出 5 万元用于投资债券型基金，假定债券型基金的年投资收益率为 6%。则，(1+ k%) n -1k%FV = PV X (1+ k %) n + FVIFA200000 = 50000 x (1+ k %)” + PMT x此时，n = 5, k% = 6%得出， PMT=23609.4601所以田女士通过用五万元投资债券型基金五年每年存 23610 元，五年后就能 买上价值二十万元的新车了。三、教育金规划目前田女士的儿子为 14 岁，正在上初中，孩子的教育
13、金是家庭开支中最为 刚性的部分，可以说从现在就要开始着手准备了。目前当地的教育费可以参考以 下表，当然只是公费学校的平均水平，与将来的具体情况必有所偏差。由于学费的增长速度比较快，因此建议田女士可以从现在就开始准备起来， 以免到时候急需一大笔资金时，会影响自己的财务安排。基金定投就是非常好的 选择，可以专门为小孩做一份基金定投计划。按照学费增长率 5%，基金平均收 益率 10%，相关计算如下：从初中到大学硕士费用现值为：PV=180000,RAET=5%,NPER=12,年定投额和月 投入额分别为：PMT (10%,12,0, -180000,0 ) = 26,417.35PMT (10%,1
14、2,0, -180000,0 ) = 2,106.56上表的含义是，每月定投 2000 元，然后从资金池中取出当年所需学费，剩 余资金继续定投。一直定投到 21 岁，到 22 岁再继续追加半年。当然，根据计算， 从大学第 3 年开始在半年后停止定投，剩余资金就可以保证之后读完硕士的费 用。仅从理论性运算上得出的结果。四、养老金规划田女士由于家庭财务情况都不错，因此养老规划可以有多种选择。可以采用基金定投计划或投连险计划，共同积累一个资金池，到时候通过 10 年左右的投资来获得一笔将来的资金，再适时转换成年金类保险，每月固定给付 保险年金，即免税，又安定，可以领到终身。另外，平时积累下来的未用的
15、住房 公积金退休时候可以取出，另外还有社会基本的养老保险。或者依靠目前积累下 来的比较多的投资资产，通过合理的资产配置，相信足够可以让您提前退休。1、基本养老金首先估算下养老金费用情况。根据本市生活水平以及相关政策得到基本养老金部分：项目内容月领养老金=（退休时上年度本市职工月平均工资*20%） + 社保养老金个人账户养老金（个人养老金账户总额/120）根据2009年孝义市劳动和社会保障事业发展公告2011年全 基础养老金市城镇单位职工年平均工资为16800元月均工资1400元PV= 1400,NPER=26, RATE=5%, FV （5%, 26, 0, -850,0） =4977.9 个人养老金账户缴费比例为工资收入的8%,8000*0.08=640.（在不 个人养老金考虑个人养老金账户投资收益率的情况下）PMT=320.N
