银行贷后管理现场方案

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1、银行贷后管理现场方案 *银行20XX年第四季度五级分类、授权及贷后管理检查方案 为全面、有效贯彻落实风险管理，促进我行五级分类、授权及贷后管理工作合法、合规展开，总行将于近期组织开展20XX年第四季度五级分类、授权及贷后管理执行情况现场检查，具体实施方案如下： 一、检查对象： （一）检查对象：各分支行、总行营业部 （二）检查范围： 截至20XX年12月31日，全行各类存量贷款、未到期银行承兑汇票、垫款、贴现、保函、信贷证明；其中，担保公司担保业务检查时点为20XX年2月29日。 （三）抽查内容： 特别授权业务、异地授信及异地裸地抵押授信业务、钢保通业务及由腾盛、鼎丰、建源等担保公司担保的信贷业

2、务。 二、检查方式： （一）调阅信贷档案 通过调阅信贷档案资料、授权书（转授权书）、交易凭证、业务凭证等配套资料，检查信贷经营部门落实特别授权、贷后管理、五级分类执行情况。 （二）询问调查 检查人员在检查中如发现疑点和问题，通过向信贷经营部门负责人、分管信贷业务负责人或经办客户经理询问，判断授信业务中存在的风险要素或是否存在越权行为。 （三）客户走访 在充分了解授信客户信贷资料的基础上，检查人员在各组抽查的信贷客户中选择部分客户进行现场走访。 三、检查内容 （一）检查五级分类的偏离度，具体检查内容为：检查内容：以实事求是为核心，以五级分类的核心定义和操作细则为基本准则，与档案相结合、与系统相结

3、合、与和客户经理的沟通相结合，对五级分类工作的时效性、分类信息的全面性、分类程序的严密性、分类结果的准确性进行检查。 1、对客户基础信息采集的完整情况进行检查。 （1）企事业单位、自然人一般农户、自然人其他贷款的资料收集是否齐全； （2）担保单位（人）的资料收集是否齐全； （3）借款人关停倒闭及死亡、失踪是否由贷款责任人（管理责任人）出具书面调查报告或工商管理部门、公安机关出具有关证明材料。 2、对五级分类管理系统中信息录入情况进行检查。包括。是否能将新采集道德信息及时录入系统，是否存在录入信息错误的情况，是否存在未将信息录入系统的情况，是否存在分类理由过于简单的情况等。 3、对信贷档案的完整

4、程度进行检查。 （1）是否按照“一户一档”要求建立健全贷款分类档案；（2）现有贷款申请、借款合同、担保合同及五级贷款分类收集的资料、报表等是否注明目录，全部归档管理； （3）是否配置档案柜，做好档案管理安全工作；是否明确档案管理责任人； （4）是否建立贷款分类档案查阅登记簿。 4、检查各分支结构（部）能否按照*市商业银行信贷资产风险（五级）分类监测管理程序要求的标准、权限、程序和内容进行分类和审核。 （1）是否对20XX年12月末的存量表内各类信贷资产和表外信贷资产全部进行分类； （2）是否根据其信用等级、贷款逾期情况、担保方式等，采取矩阵进行分类；分类认定表上的“逾期或违约情况”、“担保情况

5、”等填写是否准确，分类是否准确； （3）住房按揭贷款和汽车贷款是否主要依据连续违约期数或逾期时间进行分类； （4）自然人其他贷款是否主要以借款人所经营实体的运营状况、家庭经济状况和收入情况、担保情况、还款记录、付息情况和逾期时间等直观指标作为划分依据，根据企事业单位贷款的分类标准划分类别； （5）一般公司类贷款是否按照要求，在对借款人财务、现金流量、担保、非财务等各项指标进行全面、综合分析的基础上，综合评估借款人最终偿还能力进行分类。 5、检查各分支结构（部）的五级分类底稿和审批表填写填写是否规范，内容是否齐全，定性分析是否准确，主要财务指标是否计算正确，签章是否齐全，是否填列相关资料上报风险

6、管理部。 6、风险管理部是否对贷款初分结果进行复查复审并认定，对有异议的贷款是否进行重新认定调整分类结果，并下发通知各分支结构（部）。 7、是否落实内外审信贷资产风险分类整改意见并反馈。 8、对同一借款人的贷款业务，各分支结构（部）初分时是否统一分类结果，特殊情况下，是否采取拆分的办法进行分类。 9、各分支结构（部）是否按规定标准进行分类，分类是否准确；有无单纯依据期限管理进行分类的现象；有无人为调整贷款分类结果；有无将未按约定用途使用的贷款划入正常贷款；有无将违规发放的贷款划入正常贷款；借新还旧贷款分类是否准确，是否将用于清收本息、保全资产目的的借新还旧贷款至少划入次级类；是否将重组贷款至少

7、划入次级类；损失类贷款是否按规定权限进行认定；是否及时进行贷款形态的调整。 10、新发放的贷款是否按照信贷资产风险分类的要求纳入管理，对新增不良贷款是否按照五级分类、权限、标准和程序进行认定分类。 11、跟踪监测、分析贷款风险是否及时，信贷人员是否认真收集与借款人有关信息、及时补充信贷档案。是否根据分类情况采取完善手续、增加担保等防范和控制风险的措施。 （二）客户走访检查内容： 观察借款人、担保人及抵质押物的偿债能力是否发生重大变化，重点比对贷后检查报告中客户的风险因素是否与实际情况相符。现场检查中，发现存在未列明风险要素的，检查组可将具体 风险状况记录在走访记录中，要求分支行（部）立即核实，

8、及时将经支行（部）负责人确认后的书面调查结果报送至检查组。 扩展阅读：wf银行贷后管理作业指导书 潍坊银行文件编号：版本：a/0密级：生效日期：质量管理体系文件潍坊银行贷后管理作业指导书编制部门：授信管理部编制：崔玉川日期：优化：崔玉川日期：审核：日期：批准：日期：序号1版本号a/0修改单号初版修改人/修订日期潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码a/0第1页共30页1.目的 本指导书规定了潍坊银行贷后管理人员在授信业务发放后进行贷后管理工作的具体要求，旨在规范潍坊银行授信业务的贷后管理，全面、客观、真实地反映信贷资金使用状况，及时发现并采取有效措施防控风险，最大限度地保障信贷资金

9、安全，促进全行信贷经营管理持续健康发展。 2.适用范围 本指导书适用于潍坊银行所辖机构发放的贷款及表外项目中的直接信用替代项目，具体包括：贷款、贴现、贸易融资、承兑、信用证、保函等表内外本外币授信业务的贷后管理。 3.定义和缩写 3.1贷后管理是指潍坊银行贷后管理人员在贷款发放后到贷款收回的整个期间内，对授信客户的资金用途、生产经营、管理水平、财务指标的变化、现金流量、抵（质）押物的安全、担保人的保证能力等与信贷资产安全有关的因素进行连续不间断地监控、分析，及时发现预警信号并积极采取相应补救措施，保证信贷资金安全运行，确保贷款本息能够及时收回的信贷管理工作。 3.2贷后管理人员是指总行风险监测

10、人员及分行（客服中心、事业部）贷后管理部人员和参与信贷业务调查、审查、审批的经营管理人员。 3.3贷后管理工作尽职是指参与贷后管理的人员，按照本作业书规定的时间、内容、要求、流程、方式等对授信客户的资金使用、经营管理、保证人的担保能力，抵（质）物的安全性和有效性进行了全面、细致的贷后 潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码a/0第2页共30页检查，客观、真实地反映了有关情况，发现潜在风险及时采取了有效措施；同时对贷后检查的资料进行了收集、整理、分析和归档管理。 4.职责 部门职责与权限1.修订完善潍坊银行贷后管理工作尽职指引。使全行授信业务贷后检查工作做到操作标准统一、操作流程统一

11、、检查标准统一、检查格式统一2.组织客户经理培训3.开展非现场检查。通过非现场检查方式监督、指导分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作4.加强贷后管理资料的标准化管理5.通过非现场检查等方式，加强客户信息资料的收集、整理和分析，为客户授信提供决策参考依据6.评估分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作。通过非现场检查，授信管理部对分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作、贷后管理能力进行评估，帮助找出薄弱环节以改进工作，提升风险防控能力；同时为授权管理提供参考依据7.对违规行为提出初步处理意见。通过非现场检查等方式发现存在未按规定进行贷后检查、贷后检查虚假记载等违规行为时，及时提出工作建议、下发风

12、险提示以及提出初步问责意见等措施督促分行（客服中心、事业部）整改落实8.对全行的贷后管理工作进行定期梳理、总结，及时改进贷后管理工作，保持贷后管理工作的连续性潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码a/0第3页共30页部门职责与权限1.负责调查岗移交的授信档案的接收工作；向档案管理岗移交授信档案。在授信业务结束后按有关规定办理解除抵（质）押品手续2.进行贷后跟踪检查，核实资金用途、流向，落实批复要求3.收集客户信息并定期联系客户，进行日常贷后检查4.对担保人或抵、质押物进行监管5.复测信用等级和风险分类。按规定要求复测客户信用等级，对客户评级指标变化导致信用等级下降的，要分析原因加强

13、监管，必要时进行重新分行（客服中心、事业部）客户经理6.风险预警。发现风险信号及时分析原因采取补救措施并报告7.做好还款准备金帐户的管理，对大额异常资金流动进行全面监控和分析8.贷款本息收回。负责按时催收、收回贷款本息，若发生不良贷款的，要制定相应清收、重组方案，经有权人审批后组织实施9.负责信贷管理系统的贷后管理信息录入10.负责按规定完成贷后管理分析报告11.其他特殊资产管理部负责对上划移交及诉讼贷款进行管理，并负责对分行（客服中心、事业部）清收不良贷款进行指导和提供法律支持内部审计部负责对全行贷后管理工作质量进行抽查和评价评级和调整，并按权限进行分类确认5.原则与基本规定 5.1贷后管理

14、的原则 潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码a/0第4页共30页5.1.1全面性原则。对所有授信业务按要求进行贷后检查，对授信客户的贷后检查要全面，能够真实地反映客户的经营状况。 5.1.2客观性原则。按照本指导书要求独立地开展贷后管理工作，客观、真实地反映债务人、保证人的财务状况和经营管理状况，以及政策变化等因素对其影响程度和抵（质）物的状况，确保信贷资金安全。 5.1.3及时性原则。按照本指导书的规定及时做好首次跟踪、日常检查等贷后管理工作，全面了解债务人、保证人经营管理等方面的信息，发现风险预警信号时及时分析原因并采取补救措施，有效防控风险。 5.1.4审慎性原则。贷后管理

15、坚持按照“实地”检查的要求，按照有利于信贷资金安全、有利于风险防范的原则，运用定性与定量分析，了解影响债务人偿还债务的不确定性因素，及时采取补救措施，进行合理规避与防控。 5.2贷后管理的目标 贷后管理按照“识别、预警、预控”三个阶段加强管理，授信发放后要通过对财务数据和各类信息的搜集、分析充分识别风险，将风险防范关口前移，及时捕捉风险预警信号，发现后及时作出判断并进行披露，并迅速制定预控方案，利用切实可行的措施防范风险。 5.3贷后管理的基本要求 5.3.1贷后管理人员在贷后管理中，应严格遵循“客观、公正”的原则，独立发表检查意见，不受任何外部因素的干扰。 5.3.2贷后管理实行回避制度。贷后管理人员对关系人贷款的贷后检 潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码a/0第5页共30页查应主动予以回避。 5.3.3潍坊银行贷后管理实行条块分离、专职运行、整体互动的大风控管理模式。授信业务发放后，换人进行专职贷后管理；调查岗负责客户资源关系维护，贷后管理岗负责风险管理，双方对客户的再营销信