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1、第五章 商商业银行(CCommerrcial Bankss)一、教学目的和和要求本章介绍存款货货币银行。要要求了解商业业银行的产生生和发展，类类型与组织，业业务类型以及及经营管理原原则。掌握信信用货币的创创造原理。二、教学重点和和难点本章的重点是存存款货币银行行的业务与信信用货币的创创造原理。难难点是信用货货币的创造原原理。三、教学学时6学时四、教学内容第一节 商业业银行的产生生和发展 商业银行是是以吸收活期期存款、经营营短期工商业业贷款为主的的，并以利润润为其主要经经营目标的信信用机构。一、商业银行的的产生商业银行是商品品经济发展到到一定阶段的的产物，它是是为适应市场场经济发展和和社会化大生
2、生产而形成的的一种金融组组织。几个世世纪以来，商商业银行作为为金融体系的的主体组成部部分，在资本本主义市场经经济的成长和和发展过程中中，发挥了重重大作用。一一般认为，近近代商业银行行产起源于欧欧洲。14一一15世纪的的欧洲，由于于优越的地理理环境和社会会生产力的较较大发展，各各国与各地之之间的商业往往来也渐渐扩扩大起来。然然而，由于当当时的封建割割据，不同国国家和地区之之间所使用的的货币在名称称、成色等方方面存在着很很大差异。要要实现商品的的顺利交换，就就必须把各自自携带的各种种货币进行兑兑换，于是就就出现了专门门的货币兑换换商，从事货货币兑换业务务。随着商品品经济的迅速速发展，货币币兑换和收
3、付付的规模也不断扩扩大，各地商商人为了避免免长途携带大大量金屑货币币带来的不便便和风险，货货币兑换商在在经营兑换业业务的同时，又又出现了货币币保管业务，后后来又发展到到委托货币兑兑换商办理支支付和汇兑。由由于货币兑换换相货币保管管业务的不断断发展，货币币兑换商借此此集中了大量量货币资金，当当货币兑换商商的这些长期期大量积存的的货币余额相相当稳定，可可以用来发放放贷款，获取取高额利息收收入时，货币币兑换商便开开始了授信业业务。货币兑兑换商由原来来被动接受客客户委托保管管货币转而变变为积极主动动揽取货币保保管业务，并并且通过降低低保管费或不不收保管费，后后来还给委托托保管货币的的客户一定好好处对，
4、保管管货币业务便便逐步演变成成了存款业务务。由此，货货币兑换商逐逐渐开始从事事信用活动，商商业银行的萌萌芽开始出现现。17世纪纪以后，随着着资本主义经经济的发展和和国际贸易规规模的进一步步扩大，近代代商业银行雏雏形明显开始始形成。随着着资产阶级工工业革命的兴兴起，工业发发展对资金的的巨大需求，客客观上要求有有商业银行发发挥中介作用用。在这种形形势下，西方方现代商业银银行开始建立立。16944年，英国政政府为了同高高利贷作斗争争，以维护新新生的资产阶阶级发展工商商业的需要，决决定成立一家家股份制银行行英格兰银行行，并规定英英格兰银行向向工商企业发发放低利贷款款，大约在556，英英格兰银行的的成立
5、，标志志着现代商业业银行的涎生生。二、商业银行行的发展经过几个世纪的的演变，商业业银行经营业业务和服务领领域也发生巨巨大变化，但但综观世界商商业银行发展展过程，归纳纳起来大致可可以分为两种种模式：(11)以英国为为代表的传统统模式的商业业银行。这一一传统模式深深受“实质票据论论”的影响和支支配，资金融融通有明显的的商业性质，因因此主要业务务集中于短期期的自偿性贷贷款。银行通通过贴现票据据发放短期、周周期性贷款，一一旦票据到期期或承销完成成，贷款就可可以自动收回回。这种贷款款由于与商业业活动、企业业产销相结合合，所以期限限短、流动性性高，商业银银行的安全性性就能得到一一定保证，并并获得稳定的的利
6、润。但是是这种传统的的模式也有不不足，使商业业银行的业务务发展受到一一定的限制。(2)以德国国为代表的综综合式的商业业银行。与传传统模式的商商业银行相比比，综合式的的商业银行除除了提供短期期商业性贷款款以外，还提提供长期贷款款，甚至可以以直接投资股股票和债券，帮帮助公司包销销证券，参与与企业的决策策与发展，并并为企业提供供必要的财务务支持和咨询询服务。至今今，不仅德国国、瑞士、奥奥地利等少数数国家采用这这种模式，而而且美国、日日本等国的商商业银行也在在向综合式商商业银行转化化。这种综合合式的商业银银行有“金融百货公公司”之称，它有有利于银行展展开全方位的的业务经营活活动，充分发发挥商业银行行的
7、经济核心心作用。但也也有加大商业业银行经营风风险等不足。20世纪90年年代以来，由由于国际经济济环境的不断断变化、经济济全球化浪潮潮的到来，以及以以信息技术为为核心的现代代高科技的迅迅猛发展，现现代商业银行行的业务经营营和管理发生生根本的变革革，并且这种种变革还将持持续。这些变变革可归纳为为以下几个方方面：1银行业务全全能化从20世纪700年代开始，由由于金融竞争争十分激烈，金金融工具的不不断创新，金金融管理制度度逐渐放松，商商业银行逐渐渐突破了与其其他金融机构构分工的界限限，走上了业业务经营“全能化”的道路。2银行业务经经营证券化20世纪80年年代以来，商商业银行业务务经营出现了了证券化趋势
8、势。商业银行行业务经营证证券化的趋势势表现在两个个方面：是国际金融融市场融资方方式的证券化化，各种传统统的银行信贷贷越来越多地地被各种各样样的证券融资资历取代，在在国际金融市市场上，债券券融资方式所所占比重平均均都超过600，国际债债券的发行总总额已经超过过了国际银行行信贷的总额额。商业银行的的资产业务也也有转换为证证券方式的趋趋势。商业银银行将某笔贷贷款或一组贷贷款汇集起来来，以此作为为抵押发行证证券，使其在在市场上流通通转让，因此此可以大大提提高商业银行行资产的流动动性。3银行资本越越来越集中，由于银行业竞争争的加剧以及及金融业风险险的提高，还还有产业资本本不断集中的的要求，商业业银行出现
9、了了合并的浪潮潮。特别是亚亚洲金融危机机以来，国际际银行业合并并的个案层出出不穷。美国国、瑞士、日日本，以及亚亚洲金融危机机的受灾国，都都出现了大量量的银行合并并案。到目前前为止，银行行业购并浪潮潮方兴未艾。最最近总部没在在伦敦的香港港汇丰银行正正在着手购并并韩国的汉城城银行，日本本三家大银行行，即富土银银行、日本兴兴业银行、第第一劝业银行行宣布即将合合并。由于大大银行或大金金融集团的相相互购并，形形成金融业的的“巨无霸”，使银行资资本大量集中中，银行资产产规模迅速扩扩大。4金融工具不不断创新80年代以来的的金融创新，对对商业银行来来讲既是机遇遇，也是一种种挑战。由于于国际金融市市场中各类金金
10、融资产价格格的频繁大幅幅波动，金融融风险巨增，为为了防范风险险、占领更大大的市场份额额，商业银行行参与了大量量的金融工具具的创新。5商业银行业业务经营科技技化随着国际贸易的的发展、银行行业竞争的加加剧以及高科科技的快速发发展，国际银银行业的业务务经营出现科科技革命。商商业银行业务务处理趋于自自动化、综合合管理信息化化以及客户服服务全面化。由由于电脑网络络的广泛应用用，金融资产产在世界范围围流动快捷、安安全，形成了了世界性的商商业银行网络络。第二节 商业银银行的性质与与职能商业银行是以以追求最大利利润为经营目目标，以多种种金融资产和和金融负债为为经营对象、为为客户提供多多功能、综合合性服务的金金
11、融企业。在所有金融机构构中，商业银银行是历史发发展悠久、功功能全面、对对社会有着重重大影响的金金融企业。商商业银行是人人们对这一特特殊金融机构构沿袭下来的的习惯用语，实实际上，商业业银行这一称称谓与其实际际含义存在很很大差异。当当初叫商业银银行是由于这这一金融机构构是专门从事事短期商业融融资的，现代代商业银行业业务已经全能能化，是一种种提供综合性性服务的“全能”特殊金融企企业。一、从商业银行行的概念中，我我们可以看到到，商业银行行的性质具体体表现在以下下几个方面：1商业银行具具有一般企业业的特征因为商业银行与与一般企业一一样，拥有业业务经营所需需要的自有资资本，依法经经营，照章纳纳税，自负盈盈
12、亏，具有独独立的法人资资格，拥有独独立的财产、名名称、组织机机构和场所。商商业银行也是是由两个以上上股东共同出出资经营并必必须按公司法法中的规定程程序设立的经经济组织。其其经营目标是是追求利润最最大化，获取取最大利润既既是商业银行行经营与发展展的基本前提提，也是商业业银行发展的的内在动力。2商业银行是是一种特殊的的企业商业银行具有一一般企业的特特征，但又不不是一般企业业，而是一种种特殊的金融融企业。一般般企业经营的的是具有一定定使用价值的的商品，而商商业银行经营营的对象是一一种特殊商品品货币。商业业银行是经营营货币资金的的金融企业，是是一种特殊的的企业。这种种特殊性表现现在以下四个个方面：商业
13、银行经经营的内容特特殊。一般企企业从事的是是一般商品的的生产和流通通，而商业银银行是以金融融资产和金融融负债为经营营对象，从事事包括货币收收付、借贷以以及各种与货货币有关的或或与之相联系系的金融服务务。商业银行与与一般工商企企业的关系特特殊。一方面面，一般工商商企业要依靠靠银行办理存存、贷款和日日常结算，而而商业银行也也要依靠一般般企业经营过过程中暂时闲闲置的资金，增增加资金来源源，并以一般般工商企业为为主要贷款对对象，取得利利润。另一方方面，一般工工商企业是商商业银行业务务经营的基础础，企业的发发展和企业素素质的高低影影响到商业银银行的生存。商业银行对社会的影陶特殊。一般工商企业经营的好坏只
14、影响到一个企业的股东和这一企业相关的当事人，而商业银行的经营好坏可能影响到整个社会的稳定。国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。3商业银行是是一种特殊的的金融企业商业银行不仅不不同于一般工工商企业，与与其他金融机机构相比，也也存在很大差差异。与中央银行行比较，商业业银行是面向向工商企业、公公众、政府以以及其他金融融机构，商业业银行所从事事的金融业务务主要是以盈盈利为主要目目的的。而中中央银行是只只向政府和金金融机构提供供服务的具有有银行特征的的政府机关，所所从事的金融融业务也不是是以盈利为目目的的。与
15、其他金融融机构相比，商商业银行提供供的金融服务务更全面、范范围更广。其其他金融机构构，如政策性性银行、保险险公司、证券券公司、信托托公司等都属属于特种金融融机构，只能能提供一个方方面或几个方方面的金融服服务，而商业业银行则是“万能银行”或者“金融百货公公司”、业务范围围比其他金融融机构要广泛泛得多。二、商业银行行的职能商业银行的性质质决定了其职职能作用，作作为现代经济济的核心，商商业银行具有有以下特定的的职能：1信用中介信用中介职能是是指商业银行行通过负债业业务，将社会会上各种闲散散资金集中起起来，通过资资产业务，将将所集中的资资金运用到国国民经济各部部门中去。商商业银行充当当资金供应者者和资
16、金需求求者的中介，实实现资金的顺顺利磁通。信信用中介职能能是商业银行行最基本、最最能反映其经经营活动特征征的职能。商商业银行通过过信用中介职职能，一方面面通过支付利利息吸收存款款，增加资金金来源；另一一方面商业银银行又通过贷贷款或有价证证券投资收取取利息及投资资收益，形成成商业银行利利润。商业银银行的这种中中介职能没有有改变资本的的所有权，但但改变了货币币资本的使用用权。它既处处于流通过程程，同时也是是一个分配过过程。商业银银行通过信用用中介职能形形成对经济过过程多层次的的调节关系。在在不改变社会会资本总量的的条件下，改改变资本的实实际使用量，从从而扩大生产产规模，实现现资本增值。商商业银行通过过信用中介职职能，将社会会闲置的小额额货币资金汇汇集成巨额资资本，将大部部分用于消费费的货币资本本转化为生产产建设资本，加加速社会生产产的增长；通通过信
