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1、-先生的家庭理财规划书理财不仅仅表达了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进展科学决策，提高家庭生活质量。我为先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此根底上，我结合其生活和职业特点，进展了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进展预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进展适时的调整。一、客户家庭根本情况介绍 一家庭背景概述先生已结婚5年，现在是市*公司的业务主管，月收入3000元，年
2、底奖金5000元，太太在市*中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的根本生活开销在1800元左右，几乎把太太一人的工作收入给吃空了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，先生夫妻双方父母身体安康，无需供养，家庭负担较轻松。先生家庭在无房产，现居单位公房。先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。先生目前一直在做基金，也购置了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，先生投资的股票和基金损失沉重，而且因为忙于工作，
3、先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，先生夫妇即将迎接宝宝的降临，快乐之余，太太开场担忧：股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的方案不知是否能够实现.先生也为此有些茫然，于是我根据先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日到达家庭理财目标。二家庭理财目标先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：见表1表1：家庭理财目标时间表目标顺序需求具体容短期目标孕育需求准备孕育宝宝期
4、间的花费约5500元投资需求合理配置资产实现家庭资产保值增值避险需求购置适合的保险，增加家庭保障中期目标购房需求在购置一套100平方米左右的房子，改善家庭生活质量子女教育需求储藏子女近20年的教育费用约30万元长期需求养老需求未雨绸缪，做好养老安排二、家庭财务状况分析一先生家庭当前资产构造1.家庭收入构成要素表2：家庭收入构成要素表家庭成员年龄职业身体状况工龄年月薪元年薪元占比%先生32岁公司业务主管安康730004100065.50太太30岁中学教师已怀孕618002160034.50合计480062600100备注：先生夫妻双方老人身体安康无需供养，先生及太太均已受到城镇社会医疗保险和失业
5、保险的保障。先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。可以看出：先生家庭年收入62600，主要为先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。2.先生家庭其他资产状况先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。3.先生家庭资产负债情况表3：家庭资产负债表 时间：2008年1月1日至12月31日 单位：元资产工程期初金额期
6、末金额负债及权益金额现金1000010000负债0定期存款2000020600权益110600股票4000024000股票型基金6000040000混合型基金2000016000投资性资产140000100600负债及权益合计110600总资产150000110600负债权益总计110600图1 家庭目前资产构造从先生的家庭资产负债情况来看，先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重缺乏，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产构造来看如图1，在家庭的投资性资产中，高风险的
7、股票型基金占有很大比重。股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2021年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。股票期初投资金额40000元，2021年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。在过去的一年里，先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。据先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。 二先生家庭消费状况分析经过与先生夫妻充分交流和沟通，了解到先生目前家庭每月具体消费情况如下：见表4表4：先生家庭目前消
8、费一览表 单位：元/月家庭成员食品交通费通信费置衣费额外应酬合计先生800100100150300妻100502000费用合计8002001503503001800图2 先生目前家庭消费情况明细据以上数据分析：先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。经过核算，拟定先生目前家庭年收入支出表如下：见表5表5：家庭收入支出表 时间：2008年1月1日至12月31日 单位：元/年收入支出先生工资
9、收入36000根本生活支出21600太太工资收入21600旅游支出3000年终奖金5000其他支出1000合计62600合计25600年度结余37000图3 家庭当前收入支出明细从先生家庭收支总体情况来看：先生家庭收入来源较为单一，主要是先生夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的工程却一个也不少，好在支出尚在可承受围之。家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明先生夫妻俩对消费支出的控制较好。从先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于先生家庭来说，在平时的消
10、费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节省开场，先生家庭资产较为薄弱，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。三、先生家庭投资风险分析制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。在家庭进展理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以及家庭自身是否有承当风险的客观经济实力。在设计资产配置组合时经常会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进展配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购置银行保本型理财产品或者是债券基金。每个家庭自身的属性各有差异
11、，风险偏好也不尽一样。明确家庭的风险属性及可承受风险的能力，是一个家庭制定理财规划的根底。下面是我为了了解先生家庭在投资时的家庭风险承受力、家庭风险属性而设计的测试以及测试的结果：见表6、表7一风险承受能力测试及分析表6：先生家庭风险承受能力测试选项题目ABCDE客户选项首要考虑赚短现差价长期利得年收益抗通膨保值保本保息B认赔动作默认停损点事后停损局部认赔持有待上升加码摊平D赔钱心理学习经历照常过日子影响较小影响较大难以成眠A最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性平安性A防止工具无期货股票外汇不动产C投资知识专业财金科系自修懂一些一片空白D由上表分析可以看出：经过风险承受能力测试结果分析得知先
12、生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以及夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。二先生家庭风险属性测试与定位表7：先生家庭风险属性测试选项题目ABCDE客户选项就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业B家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代B置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅E投资经历10年以上610年25年1年以无D投资知识专业财金科系自修有心得懂一些一片空白D由上表数据可以看出：先生家庭风险等级为中等风险：先生夫妻双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄很占优势，太太在学校任教，工作稳定，先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。但是，
13、由于先生家庭无房产，并且对投资方面知识了解很少，投资经历缺乏，这些可能会对先生为家庭未来消费支出以及投资方面带来很多风险，而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。四、理财根本假设为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关容的计算均基于以下假设和预测：1.通货膨胀率、生活支出增长率预估为3%；2.假设房价年增长率5%；3.根据我国金融市场的开展趋势假设货币基金年收益率3%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年平均收益率5%，股票年平均收益率20%；4.家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率一样；5.假定学费年增
14、长率为4%； 6.假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为 4.50%；7.假设先生和太太的终老年龄是80岁。五、家庭理财目标分析一短期理财目标分析由于太太已经怀孕，所以先生家庭现阶段最迫切的需准备太太孕育宝宝的花费，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储藏也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进展各种规划时才会无后顾之忧。因此，先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。二中期理财目标分析1.购房需求分析先生想搬出单位公房，购置自住房。需要根据家庭的实际情况来确定适合的楼盘，理性和有规划地消费。先生家庭目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最正确舒适度计算25平米/人为最正确，建议先生家庭选择100平米以的房产。按照现在房价3000元/平米标准计算，理财目标为30万元。到时需支付房屋首付30000030%=90000元，房屋装修按当前中档装修标准50000元则需支出140000元。由于先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产110600元，但
