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1、中 央 财 经 大 学双 学 士 学 位 论 文花旗银行零售业务发展策略对我国商业银行的启示学生姓名： 朱雅峤网院学号： 08611110088双学位专业： 金融学指导教师： 黄昌利完成日期： 2010/12/18 花旗银行零售业务发展策略对我国商业银行的启示学生姓名： 朱雅峤网院学号： 08611110088双学位专业： 金融学指导教师： 黄昌利论文成绩： 内 容 摘 要零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。正因为如此，一方面在国内居民财富日益膨胀、金融需求多样化所形成的良好形势推动下，另一方面在我国加入WTO后银行业对外开
2、放程度加深和受到外资银行咄咄逼人的业务竞争，以及国内金融监管国际化发展、注重资本监管和风险监管形势的经营环境挤压下，发展零售银行业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。花旗银行（Citibank, N.A.）是花旗集团属下的一家零售银行，是美国最大的银行。零售业务收入以每年20的速度增长，是该银行业务增长最快的部分。本文通过对花旗银行零售业务成功经验的分析与借鉴，针对我国商业银行零售业务存在的问题提出相应策略，对提高经营效益,增强核心竞争力,完善我国现代商业银行制度具有重要的现实意义。 关键词：商业银行 零售业务 花旗银行 策略 启示ABSTRACTRetail business has
3、many features、like small scale、risk diversification、earnings stability; a large customer base、easy to develop intermediary businesses; belonging to a capital-saving business. Because of this, on the one hand, driven in a good situation that the wealth of domestic residents is expanding and the need
4、of financial products is diversity , but on the other hand, after China joins WTO, because of the deepening of the banking sectors opening up and the competition with the foreign banks, the International development of domestic financial regulation and the squeezed operating environment to focus on
5、the situation of capital regulation and risk control, it has become a basic choice to develop the retail business. Citigroups Citibank is a retail bank, it is the biggest bank in America. Retail business revenue grows at a rate of 20% per year, it is the fastest growing part of the banking business.
6、 Through the analysis and reference of the successful experience of Citibanks retail business, proposing corresponding strategies for the problems existing in Chinas commercial banks retail business, has important practical significance for Improving the operational efficiency, enhancing the core co
7、mpetitiveness and improving the modern commercial banking system in China.KEY WORDS: commercial bank retail business citibank strategy implications 2花旗银行零售业务发展策略对我国商业银行的启示目 录一、商业银行零售业务的简介1（一）商业银行零售业务的定义 1 （二）发展商业银行零售业务的意义2二、花旗银行的零售业务简介2（一）花旗银行简介 2（二）花旗银行零售业务的发展历程 3（三）花旗银行零售业务的发展策略 3三、我国商业银行零售业务发展现状及
8、与花旗银行的差距7（一）我国商业银行零售业务发展现状7（二）我国商业银行与花旗银行在零售业务领域的差距 8四、制约我国商业银行零售业务开展的因素9（一）个人信用制度不健全 9（二） 技术手段相对落后，造成银行经营成本偏高 9（三）品牌意识不强，客户利益考虑较少 9（四）营销层次较低，服务无差异化 10五、花旗银行零售业务发展策略对我国银行业的启示与对策建议 10（一）风险管理是零售业务成功的坚实保障完善风险管理机制10 （二）人力资源管理是零售业务成功的竞争力所在落实“以人为本”管理观念 10（三）组织结构建设是零售业务成功的强力支撑提高组织绩效11（四）利用先进技术不断创新是开发市场的关键不
9、断创新产品12（五）建立“客户中心型”组织结构树立零售业务营销观念 13（六）分支机构建设和电子化并重，并逐渐转向电子化服务14花旗银行零售业务发展策略对我国商业银行的启示21世纪前后，国外商业银行发生了深刻的变化，零售业务在商业银行中的地位和作用不断上升。零售业务是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具，是方便客户在全球任何一个角落随时随地办理银行业务的主要手段。零售业务提高了银行服务的深度和广度，实现了银行的规模经济和范围经济，开辟了银行新的利润来源。鉴于零售业务的重要作用，全球性金融巨头通过混业购并、跨国设点等方式，不断拓展新的零售
10、业务市场。一场以零售业务为核心的全球性金融大战已经在境外银行之间、境内外银行之间展开。美国花旗银行是一家有着200年历史的综合性商业银行，被称为“世界上最赚钱的机器”，也是全球第一家“不睡觉”的银行，零售银行是花旗银行传统的、最具全球竞争力的核心业务，也是其最重要的利润来源，历史上，花旗银行便以全球最大的零售银行著称。花旗银行在零售业务方面积累了大量的经验，拥有世界上最为先进的零售业务经营理念和管理模式。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而发展空间无限广阔。但由于政策环境，以及资金、技术、人才、知识、条件的限制，我国零售业务先天不足，后天失调的问题比较突出。在这种情况下，了解花旗银行发展零售业
11、务的策略和借鉴其发展过程中的经验，对于我国银行解决现实问题、把握未来发展态势、跟上时代潮流，有着重要的意义。一、 商业银行零售业务的简介（一）商业银行零售业务的定义商业银行零售业务指商业银行或以银行为主体构成的金融服务机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，并按客户需要，把银行零售业务分成如下5部分：1信用卡业务集资产、负债、中间业务于一身，一般面向社会各阶层提供发卡业务，包括个人卡、 公司卡、商务卡等，主要提供循环信用、小额短期信贷、支付转账、消费、存取款等。2私人银行业务属资产管理业务，一般面向新兴的富豪或家族型富豪权贵，提供专属、隐秘、量身定做的金融服务，包括海外基金、信托基金、私
12、募基金等，目的是帮助向海外转移财富、 避税等。一位客户经理往往只向几人甚至一人提供全职服务。3消费信贷业务属资产业务，一般面向收入较低或财富较少的中下等中产阶级提供住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷等中长期信贷服务。4贵宾理财业务属代客理财范畴，指一般面向收入高或财富多的中等以上中产阶级提供资产保值、增值服务，如股票、债券、结构性产品等。客户需到银行网点的贵宾理财室办理业务。一位客户经理要负责100200名客户。5零售银行业务把以负债、中间业务为主，通过柜台、无人银行等渠道，向普通居民提供存款、取款、转账、缴费等传统的银行业务，统称为零售银行业务。（二）发展商业银行零售业务的意义银行零售业务是
13、商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。随着2006年12月我国金融市场的全面开放，利率市场化改革步伐的加快，银行内控制度和外部竞争压力越来越大，银行业经营风险不断上升。而银行传统业务的经营日益困难，传统银行业务步入了“微利
14、”时代。同时，随着中国人WTO承诺的全面兑现，中外资银行业的竞态势将由彼此相安无事演化为正面交锋，尤其是双方将在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开激烈竞争。因此，拓展经营领域、深化服务内涵、寻求功能创新等为主要内涵的零售业务是我国银行业在当前经营环境下的必然选择。 二、花旗银行的零售业务简介（一）花旗银行简介总部坐落于美国纽约的花旗银行(Citibank)，是华尔街最古老的商业银行之一。花旗银行于1812年成立，经过长达近2个世纪的潜心开拓，目前已经覆盖了全球106个国家和地区，成为全世界金融领域最大的跨国公司，被称之为全能金融帝国，是资本主义世界跨国银行业的典范。用许多经济指标来衡量，花旗银行都是全世界最好、最成功的银行，多年来一直稳坐全球银行业的头把交椅。花旗银行的业务除了本土的北美洲以外，还覆盖了拉丁美洲、亚太、欧洲、中东和非洲，服务人口占世界总人口的85，所到地区和国家的国民生产总值占全世界国民生产总值的65。银行零售业务（利润）收入占银行全部收入（利润）比重超过70%以上的银行
